 |
АвтоАвтоматизацияАрхитектураАстрономияАудитБиологияБухгалтерияВоенное делоГенетикаГеографияГеологияГосударствоДомДругоеЖурналистика и СМИИзобретательствоИностранные языкиИнформатикаИскусствоИсторияКомпьютерыКулинарияКультураЛексикологияЛитератураЛогикаМаркетингМатематикаМашиностроениеМедицинаМенеджментМеталлы и СваркаМеханикаМузыкаНаселениеОбразованиеОхрана безопасности жизниОхрана ТрудаПедагогикаПолитикаПравоПриборостроениеПрограммированиеПроизводствоПромышленностьПсихологияРадиоРегилияСвязьСоциологияСпортСтандартизацияСтроительствоТехнологииТорговляТуризмФизикаФизиологияФилософияФинансыХимияХозяйствоЦеннообразованиеЧерчениеЭкологияЭконометрикаЭкономикаЭлектроникаЮриспунденкция
Последующий залог в рамках одного залогового счета
В Гражданском кодексе нет прямой нормы, позволяющей или запрещающей последующий залог в рамках одного счета. Практика пока тоже не разрешила для себя вопрос о возможности последующего залога.
Навскидку нет веских аргументов для вывода о том, что последующий залог по залоговому счету невозможен. Существует мнение, что по каждому залогу требуется открывать отдельный залоговый счет, но оно представляется необоснованным. Однако в случае последующего залога, скорее всего для списания средств по счету, будет требоваться согласие как первого, так и последующего залогодержателя. В этом смысле последующий залог настолько же привлекателен для потенциальных залогодержателей, что и предшествующий залог, но более обременителен для залогодателя. Например, в отношении первого залогодержателя обеспечивается сумма в размере 1 млн рублей, в отношении второго — 1,5 млн рублей. Залогодержатели будут препятствовать тому, чтобы сумма остатка по счету опускалась ниже 2,5 млн рублей. Разумеется, возможны проблемы в тех случаях, когда оба залогодержателя не будут следить за суммой остатка по счету. Допустим, в ситуации из нашего примера на счете останется только 1,5 млн рублей. Тогда недостаток средств по счету будет отнесен на последующего залогодержателя, который получит всего 500 тыс. рублей (п. 1 ст. 342.1 ГК РФ).
Сможет ли последующий залог, на который предшествующий залогодержатель не был согласен, как-то ограничить права и интересы более старшего залогодержателя? В правовом смысле, по-видимому, нет. В экономическом — да, если последующий залогодержатель будет блокировать все подряд платежи залогодателя по поводу и без повода. Но и в этом случае предшествующий залогодержатель свой ближайший интерес в размере обеспеченного залогом обязательства получит в преимущественном порядке.
Таблица. Шесть примеров эффективного использования залоговых счетов
| Ситуация | Пояснение | |
| Залог предоставляется не должником банка-залогодержателя, а третьим лицом | Например, компания берет кредит в банке, а залогодателем в обеспечение ее обязательств по кредиту выступает ее учредитель или участник, которому и открывается залоговый счет в банке-залогодержателе | |
| Залог предоставляется должником банка-залогодержателя, но без установления неснижаемой суммы | Такой вариант возможен в расчете на регулярное поступление на счет денег от реализации должником товаров или услуг. Это касается крупных компаний с большими оборотами по счетам, в которых банк уверен. В таких случаях очевидно, что владелец счета не сможет одномоментно переключить всех своих покупателей на какой-то иной счет. Также стороны договора залога могут договориться о так называемом механизме условных переводов. Его суть в том, что банк может провести расходную операцию по счету, при которой остаток по счету снижается по сравнению с размером требования, обеспеченного залогом, лишь при условии, что соблюдаются какие-то специальные показатели, оговоренные соглашением банка и клиента | |
| Залоговые счета в сделках секьюритизации | В сделках секьюритизации создается новое юридическое лицо — специализированное финансовое общество (ст. 15.1 Федерального закона от 22.04.96 № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»). Цель его создания — выпустить облигации и предоставить в залог облигационерам права требования, переданные данному финансовому обществу его учредителями. Дальше специализированное финансовое общество обслуживает эти облигации за счет тех денежных средств, в которые превращаются права требования. Все расчеты в данном случае проходят как раз через специально открываемый залоговый счет | |
| Предмет залога — не денежные средства на счете, а иное имущество (вещи или права требования), и залоговый счет используется лишь для перечисления причитающихся залогодержателю денежных поступлений (п. 5 ст. 358.9 ГК РФ) | Речь идет о денежных поступлениях от использования предмета залога (например, если он сдается в аренду) или денежном возмещении от утраты либо повреждении предмета залога (например, это может быть сумма страхового возмещения), которые полагаются залогодержателю в силу пункта 2 статьи 334 ГК РФ. Согласно этой норме, залогодержатель может получить преимущественно перед другими кредиторами удовлетворение обеспеченного залогом требования не только из стоимости заложенного имущества, но и за счет указанных выше поступлений | |
| Случаи, когда из-за возможного банкротства одной из сторон правоотношений ограничивается применение зачета встречных однородных требований | Законодательство о банкротстве не только запрещает или ограничивает зачет встречных требований на стадиях банкротства (абз. 6 п. 7, абз. 9 п. 1 ст. 81, абз. 3 п. 8 ст. 142 закона о банкротстве), но и в определенных ситуациях позволяет оспаривать зачет, совершенный еще до возбуждения дела о банкротстве (п. 4 ст. 61.6 закона о банкротстве). По этой причине в отношениях между клиентом и банком рискованно использовать, например, такой институт, как гарантийный депозит (допустим, в обеспечение убытков, причиненных утратой клиентом ключа от банковской ячейки). Если клиент станет банкротом, то банк не сможет зачесть сумму депозита против убытков, подлежащих уплате клиентом. Теперь в подобной ситуации может помочь залоговый счет: сумма, бывшая прежде гарантийным депозитом, зачисляется на специальный залоговый счет в банке, который одновременно становится и залогодержателем, сохраняется там все время, и даже если владелец счета и залогодатель станет банкротом, то залогодержателю достанется не менее 70 процентов этой суммы, а при отсутствии привилегированных кредиторов — 90 или даже 100 процентов (п. 2.2 ст. 138 закона о банкротстве) | |
| Использование залогового счета в целях финансирования процедуры банкротства | Лицо, вносящее финансирование на обычный расчетный счет банкротящейся компании, рискует тем, что его деньги будут зачислены на единый счет конкурсного производства и использованы нецелевым образом (например, их спишет налоговая, они будут растрачены недобросовестным арбитражным управляющим и т. п.). Если же перечислить деньги на залоговый счет, то внесшее их лицо получит статус залогодержателя и сможет прежде всего контролировать расходные операции по счету. Кроме того, у него появится реальный механизм возврата финансирования, ведь на этот счет по указанию конкурсного управляющего может заплатить кто-нибудь из дебиторов. Деньги, поступившие на счет, попадут в режим залога |
Поиск по сайту: