Специальные средства защиты интересов залогодержателя

Нормы о залоговых счетах содержат ряд специальных положений, защищающих интересы залогодержателя.

Во-первых, это запрет сторонам договора залогового счета вносить в него изменения или расторгать данный договор (ст. 358.13 ГК РФ). Это означает, что не только залогодатель, но и банк, который ведет залоговый счет, не вправе заявлять односторонний отказ от договора залогового счета, даже если такое право предусмотрено данным договором и (или) федеральными законами от 07.08.01 № 117-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», от 28.06.14 № 173-ФЗ«Об особенностях осуществления финансовых операций с иностранными гражданами и юридическими лицами <…>».

Разумеется, подобные ограничения налагаются на банк не абстрактным образом, а только при условии, что он уведомлен о конкретном залоге (и залогодержателе), возникшем в отношении средств на залоговом счете.

Формулировку пункта 5статьи 358.12 ГК РФ нельзя назвать удачной. Если бы залогодатель всегда был должником по основному обязательству, то ответственность банка вполне можно было бы охарактеризовать как солидарную, она присоединялась бы к ответственности основного должника. Но при формулировке данной нормы не учтено, что залогодатель может предоставить залог за третье лицо. Тогда ответственность залогодателя ограничивается только теми денежными суммами, которые остались на залоговом счете. В этом случае ответственность банка фактически становится не солидарной (нет второго должника на ту же сумму), а единственной. Однако неудачно сформулированная норма закона не должна стать препятствием для судебной практики, если понятна цель закона.

Во-вторых, если банк нарушит свои обязанности, установленные пунктами 3 и 4 статьи 358.12 Гражданского кодекса (о запрете на исполнение распоряжений клиента о расходных операциях по счету, в результате которых сумма остатка по счету опустится ниже установленного показателя), то он несет солидарную с клиентом ответственность перед залогодержателем в пределах той суммы, которую списал со счета вопреки запрету (п. 5 ст. 358.12 ГК РФ). Смысл этой нормы в том, что банк обязан компенсировать залогодержателю ту сумму, которой недостает для покрытия его требований к залогодателю (клиенту банка).

Третье значимое удобство для залогодержателя в правовом режиме залога безналичных денежных средств — простой механизм обращения взыскания на эти средства, без каких-либо торгов. Денежные средства списываются банком и передаются залогодержателю (п. 1 ст. 358.14 ГК РФ). Основная проблема при этом — правильно определить, состоялось ли обращение взыскания и было ли оно обоснованным. Если это судебный порядок, то проблем, разумеется, меньше — в банк должно быть представлено вступившее в законную силу решение суда об обращении взыскания на заложенное имущество. Если же речь идет о внесудебном порядке и в договоре залога не установлено ничего иного, то в банк должна быть представлена либо исполнительная надпись нотариуса, либо решение залогодержателя о начале обращения взыскания на заложенное имущество. При этом банк должен проверить соблюдение залогодержателем десятидневного срока уведомления всех заинтересованных лиц о начале обращения взыскания на предмет залога (п. 8 ст. 349 ГК РФ).

Поиск по сайту: