Цитируем документ. Случаи, когда могут быть востребованы залоговые счета

Случаи, когда могут быть востребованы залоговые счета

Нельзя сказать, что залоговые счета задумывались как самый востребованный институт залога, если речь идет о прямой схеме, когда залог предоставляется самим заемщиком (должником залогодержателя). Очевидно, что ситуация, при которой заемщик получает от банка кредит, например, в размере 1 млн рублей, зачисляет его на залоговый счет в том же банке и стороны договариваются о том, что данная сумма окажется неснижаемым остатком по данному счету, экономически абсурдна и никому не нужна. Но в некоторых случаях залоговые счета могут быть очень полезны обороту (см. таблицу в конце статьи).

Понятие залогового счета

Один из первых вопросов, который возник с появлением института залоговых счетов, был связан с их статусом. Залоговый счет — это специальный вид счета или залоговым может стать любой счет, средства на котором переданы в залог? Формулировка пункта 1 статьи 358.9 Гражданского кодекса не дает однозначного ответа.

Цитируем документ

Предметом залога могут быть права по договору банковского счета при условии открытия банком клиенту залогового счета (п. 1 ст. 358.9 ГК РФ).

Буквальное толкование данной нормы порождает представление о том, что залоговый счет открывается как дублер расчетного и существует как-то параллельно с ним. Но более верным представляется другое понимание этой нормы, а именно: права по договору банковского счета могут быть предметом залога лишь при условии открытия банком этого счета в режиме залогового счета. Надо полагать, идея разработчиков поправок Гражданского кодекса состояла вот в чем: традиционный расчетный счет может быть открыт в том числе в режиме залогового счета. Тогда третьим лицам (прежде всего кредиторам владельца счета) будет понятно, что это особый счет — возможно, что находящиеся на нем средства окажутся в залоге. Тот специальный режим, который предусмотрен в статьях 358.9–358.14 Гражданского кодекса, будет распространяться только на такие счета.

Во всяком случае такие разъяснения получают от Банка России банки, сделавшие соответствующие запросы. Такая информация прозвучала на круглом столе о залоговых счетах, организованном в ноябре 2014 года Российской школой частного права, Исследовательским центром частного права имени С. С. Алексеева при Президенте РФ, Школой права «Статут» и журналом «Арбитражная практика». Стенограмма круглого стола доступна по ссылке www.arbitr-praktika.ru/zalsc.

Похоже, Банк России придерживается примерно такого же понимания указанной нормы. В пункте 4.14инструкции Банка России от 30.05.14 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» (далее — инструкция № 153-И) указано, что залоговые счета открываются по тем же правилам, что и расчетные, и текущие счета.

Разница между обычными расчетными и залоговыми счетами. Гражданский кодекс не предусматривает обязательной связки между режимом расчетного счета как залогового и фактическим залогом средств на нем. Проще говоря, режим залогового счета еще не означает, что средства на этом счете когда-нибудь непременно будут заложены. То, что расчетный счет открыт в режиме залогового, не мешает проводить по нему расчетные операции: пока остаток средств по счету не передан в залог, можно вообще не вспоминать о том, что этот счет еще и залоговый, а не просто расчетный. Но, наоборот, если возникает необходимость передать денежные средства в залог, то обойтись обычным расчетным счетом не получится, залог возможен только через конструкцию расчетного залогового счета.

Проблема залога в силу ареста. Наряду с залоговыми счетами в залоговом праве появился еще такой новый институт, как залог в силу ареста. Его суть в том, что факт наложения ареста на имущество приводит к установлению залогового права в отношении данного объекта у того лица, в чью пользу наложен арест (п. 5 ст. 334 ГК РФ). Но если речь идет о денежных средствах на банковском счете, то этот новый институт залога в силу ареста может нормально работать только при условии, что денежные средства арестованы на расчетном счете, который был открыт как залоговый. Иначе правило о невозможности залога средств по счету без открытия залогового счета (которое следует из пункта 1 статьи 358.9 ГК РФ) послужит существенным препятствием для возникновения залога в силу ареста.

Это один из аргументов в пользу того, что вместо введения специального режима для счета эффективнее было бы допустить возможность перевода в режим залогового любого счета, если денежные средства по нему передаются (или попадают в случае ареста) в залог.

Поиск по сайту: