 |
АвтоАвтоматизацияАрхитектураАстрономияАудитБиологияБухгалтерияВоенное делоГенетикаГеографияГеологияГосударствоДомДругоеЖурналистика и СМИИзобретательствоИностранные языкиИнформатикаИскусствоИсторияКомпьютерыКулинарияКультураЛексикологияЛитератураЛогикаМаркетингМатематикаМашиностроениеМедицинаМенеджментМеталлы и СваркаМеханикаМузыкаНаселениеОбразованиеОхрана безопасности жизниОхрана ТрудаПедагогикаПолитикаПравоПриборостроениеПрограммированиеПроизводствоПромышленностьПсихологияРадиоРегилияСвязьСоциологияСпортСтандартизацияСтроительствоТехнологииТорговляТуризмФизикаФизиологияФилософияФинансыХимияХозяйствоЦеннообразованиеЧерчениеЭкологияЭконометрикаЭкономикаЭлектроникаЮриспунденкция
Гарантийный фонд Пензенской области ОАО «Поручитель»
В рамках программы Правительства Пензенской области «По развитию и поддержке малого предпринимательства и крестьянских (фермерских) хозяйств в Пензенской области на 2006-2008 годы», а также в целях внедрения нового направления финансово-кредитной поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства в октябре 2007 года в Пензенской области создан Гарантийный фонд в форме ОАО «Поручитель». Основной целью Фонда является содействие увеличению числа кредитоспособных и финансово устойчивых предприятий малого и среднего бизнеса путем обеспечения доступа субъектов предпринимательской деятельности к кредитным ресурсам коммерческих банков.
Механизм функционирования фонда выглядит следующим образом. При отсутствии у кооператива в достаточном объеме залогового обеспечения для получения кредита, он может обратиться за помощью в ОАО «Поручитель», которое выступит перед банком в качестве поручителя (или залогодателя).
Поручительством (или залогом) покрывается не более 50% по кредиту и срочных (плановых) процентов, не обеспеченных представленным кредитной организации залогом. В абсолютной величине сумма поручительства не может превышать 3000000 рублей. Поручительство (или залог)предоставляется по кредитным договорам сроком до 5 лет. Поручительство (залог) является платным. Плата за поручительство до 5% годовых от суммы предоставленного поручительства (залога).Технология предоставления Поручительства ОАО «Поручитель» по кредитам, представляемым банком представлена на схеме 2.
Сельскохозяйственный потребительский кооператив
Обращение в Банк для получения кредита
В случае отсутствия ЗАЛОГА, достаточного для полного обеспечения кредита (в размере не более 50% от суммы обязательств)
Обращение в ОАО «Поручитель» для получения поручительства
Принятие Решения о предоставлении Поручительства
Получение кредита кооперативу
Схема2. Технология предоставления Поручительства ОАО «Поручитель»
Сотрудничество с ОАО «Поручитель» дает ряд преимуществ:
- Предоставление поручительства обеспечивает доступ к кредитным ресурсам коммерческих банков.
- Снижение времени и издержек оценки обеспечения ссуды. Так как, обеспечение, предоставляемое Фондом, не требует дополнительной проверки и оценки со стороны банка.
- Отсутствие необходимости сбора документов для Фонда (документы в Фонд представляются банком из числа полученных от кооператива; кооператив подписывает только совместную с банком заявку на предоставление поручительства).
- Быстрота принятия решения о предоставлении поручительства.
- Критерии предоставления поручительства Фонда являются простыми и понятными и в целом соответствуют критериям выдачи кредита самими банками.
Требования к кооперативу:
- Кооператив должен являться субъектом малого и среднего предпринимательства в соответствии с Федеральным законом от 24.07.2007 г. №209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации».
- Кооператив должен быть зарегистрирован на территории Пензенской области.
- Кооператив осуществляет безубыточную деятельность в течение не менее трех календарных месяцев, предшествующих дате обращения с заявкой о предоставлении поручительства.
- Кооператив использует средства кредита на цели финансирования производственных проектов и проектов по оказанию услуг.
- Кооператив должен обладать хорошим бизнес - потенциалом.
Залог муниципального имущества. Действующее гражданское законодательство определяет залог как способ обеспечения обязательств. Кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Как любой другой способ обеспечения обязательства (исключая банковскую гарантию), залог носит характер акцессорного (дополнительного) обязательства и прекращается с исполнением основного обязательства.
Залог – один из самых предпочтительных способов обеспечения обязательств. Удовлетворение требований кредитора, обеспеченных залогом, не зависит от финансового положения должника, с которым связана его возможность выплатить неустойку, и успешной деятельности поручителя, что обеспечивает выполнение им обязательств перед кредитором должника.
Для обеспечения муниципальным образованием своих обязательств перед участниками делового оборота, вступившими в гражданские правоотношения с муниципальным образованием, путем заключения договора о залоге и (или) приобретения выпущенных муниципальным образованием ценных бумаг создается залоговый фонд муниципального образования.
От имени муниципального образования обладают правами, несут ответственность, представляют и защищают его интересы в пределах полномочий, установленных Уставом муниципального образования, нормативно-правовыми актами, регулирующими вопросы управления и распоряжения муниципальной собственностью, уполномоченные органы по управлению и распоряжению муниципальной собственностью:
- представительный орган (Собрание представителей);
- исполнительно-распорядительный орган (Администрация);
- иные органы (организации), наделенные полномочиями по управлению и распоряжению муниципальной собственностью.
Залоговый фонд формируется из вещей, включая ценные бумаги, а так же иного имущества, в том числе имущественных прав, на основании решения представительного органа власти (Собрание представителей)
муниципального образования о порядке управления и распоряжения муниципальной собственностью.
Перечень объектов собственности муниципального образования, входящих в залоговый фонд, вносимые в него изменения и дополнения утверждаются Собранием представителей по представлению Администрации. Имущество, которым обеспечиваются обязательства муниципального образования перед участниками делового оборота предварительно, в обязательном порядке, должно быть включено в перечень имущественных объектов и прав на них, входящих в состав залогового фонда муниципального образования.
Решение об использовании имущественных объектов и прав на них, входящих в состав залогового фонда муниципального образования в качестве залогового обеспечения муниципальных гарантий принимается Администрацией муниципального образования.
Для осуществления деятельности по формированию и управлению активами Залогового фонда Администрация муниципального образования в установленном законодательством порядке может учредить или назначить управляющую организацию (далее – уполномоченный орган).
На основании подписанного договора и постановления Главы Администрации договор с кредитором или иным участником делового оборота о залоге заключает уполномоченный орган.
Уполномоченный орган по управлению муниципальным имуществом вправе, в пределах своей компетенции, установленной нормативно-правовыми актами, совершать в отношении объектов муниципальной собственности любые действия, не противоречащие законодательству.
Этому предшествует письменного заявление руководителя кооператива в уполномоченный орган, который рассматривает поданную заявку и представляет ее в Администрацию для принятия соответствующего решения.
В качестве залогодателя в залоговых сделках, обеспечивающих исполнение обязательств муниципального образования, выступает Администрация. Уполномоченный орган ведет залоговую книгу.
В залог может передаваться движимое и недвижимое имущество муниципального образования, не изъятое и не ограниченное в обороте (за исключением денежных средств).
Документом, регламентирующим взаимоотношения сторон при передаче в залог муниципального имущества, является договор залога.
При заключении договора следует учитывать, что положения ГК распространяются на залог движимых вещей, а нормы закона об ипотеке – на залог недвижимых вещей.
Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме (п. 2 ст. 339 ГК РФ). Форма договора залога зависит от вида закладываемого имущества. Договор о залоге недвижимого имущества (договор об ипотеке) должен быть нотариально удостоверен. Договор об ипотеке, согласно Закону об ипотеке, подлежит государственной регистрации.
В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка (в договоре о залоге прав, не имеющих денежной оценки, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон), существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.
При отсутствии в договоре о залоге сведений, индивидуально определяющих заложенное имущество, договор о залоге не может считаться заключенным.
Применительно к залогу недвижимого имущества идентификация имущества не вызывает проблем, т.к. договор по сути дважды проходит экспертизу: во-первых, при нотариальном удостоверении, во-вторых, при государственной регистрации.
При заключении договора о залоге здания или сооружения следует обратить особое внимание на включение условия о залоге земельного участка. В соответствии с п. 3 ст. 340 ГК и ст. 69 закона № 102-ФЗ залог здания или сооружения допускается только с одновременным залогом по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание или сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части. Данное правило подлежит применению в случаях, когда лицо, выступающее в роли залогодателя здания или сооружения, является собственником или арендатором соответствующего земельного участка. Если такое лицо передает в залог только здание или сооружение, а земельный участок либо право его аренды не является предметом залога, такой договор должен считаться ничтожной сделкой. На принадлежащее залогодателю право постоянного пользования земельным участком, на котором находится здание или сооружение, право залога не распространяется.
Необходимо учитывать, что при залоге недвижимости (ипотеке) залогодатель сохраняет право пользования имуществом, заложенным по договору. Условия договора об ипотеке, ограничивающие это право залогодателя, ничтожны. Залогодатель может распоряжаться заложенным объектом, однако, прежде чем отчуждать имущество, он должен получить согласие залогодержателя.
Что касается договора о залоге движимого имущества, то в нем необходимо как можно полнее указывать реквизиты, позволяющие определить закладываемое имущество. Это положение особенно актуально в случае, когда закладываемое имущество остается у залогодателя.
Согласно п. 2 ст. 209 и п. 2 ст. 335 ГК залогодателем может быть только собственник. Исходя из этого, необходимо убедиться в том, что право собственности на предмет залога принадлежит залогодателю.
Допускается залог имущества, находящегося в хозяйственном ведении. Юридические лица, обладающие правом хозяйственного ведения, могут заложить без согласия собственника лишь движимое имущество (ч. 2 п. 2 ст. 295 ГК). Для залога недвижимости, закрепленной за организацией на праве хозяйственного ведения, требуется согласие собственника имущества (ч. 1 п. 2 ст. 295 ГК).
Имущество, закрепленное за учреждениями, финансируемыми за счет средств собственника, не может быть предметом залога (п. 1 ст. 298 ГК). Однако учреждения вправе заложить имущество, которое они приобрели на средства, вырученные от дозволенной предпринимательской Важными условиями договора о залоге являются существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также условие о том, у какой из сторон (залогодателя или залогодержателя) находится заложенное имущество (п. 1 ст. 339 ГК). Если сторонами не достигнуто соглашение хотя бы по одному из названных условий либо соответствующее условие в договоре отсутствует, договор о залоге не может считаться заключенным.
Действующее законодательство, не предусматривает возможность передачи имущества, являющегося предметом залога, в собственность залогодержателя. Всякие соглашения, предусматривающие такую передачу, являются ничтожными, за исключением тех, которые могут быть квалифицированы как отступное или новация обеспеченного залогом обязательства. При этом следует иметь в виду, что включение соглашения об отступном в основное обязательство или в договор залога, а также заключение данного соглашения в один день с указанными выше договорами может привести к признанию соглашения об отступном мнимой сделкой.
По общему правилу, в тех случаях, когда исполнение обязательства обеспечивается залогом недвижимости, требования кредитора - залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество на основании исполнительной надписи нотариуса запрещено.
ГК РФ предусматривает исключение из этого общего правила. Разрешается внесудебная реализация заложенной недвижимости в том случае, если после наступления момента неисполнения обеспеченного залогом обязательства стороны заключили соглашение о внесудебной реализации предмета залога, и это соглашение нотариально удостоверено. Данное соглашение, заключенное до момента возникновения основания обратить взыскание на предмет залога, юридической силы не имеет и не дает право реализовать предмет залога без обращения в суд. Следует заметить, что законодатель не предусмотрел аналогичной возможности для движимого имущества. С одной стороны, это могло быть вызвано тем обстоятельством, что нотариусы удостоверяют соглашение, основываясь на нотариально удостоверенной сделке, обязательная форма которой применительно к залогу предусмотрена для недвижимого имущества. С другой стороны, согласно п. 2 ч. 1 ст. 434 ГК РФ, стороны вправе придать договору нотариальную форму. Таким образом, для движимого имущества также теоретически возможно заключение подобного соглашения о внесудебной реализации предмета залога, будь оно предусмотрено законодательством.
Заложенное движимое имущество должно быть реализовано по решению суда только в том случае, если договором залога (отдельным соглашением) не предусмотрено иное. Следовательно, в тех случаях, когда основное обязательство обеспечивается залогом движимого имущества, сторонам предоставлено право включить в текст договора залога условие о реализации заложенного имущества без обращения в суд и удовлетворения требований залогодержателя, если не будет исполнено обязательство, которое обеспечивается залогом движимого имущества.
Таким образом, из анализа ст. 349 ГК вытекает возможность внесудебной реализации заложенного движимого имущества.
Реализация как недвижимого, так и движимого имущества, на которое обращено взыскание, производится, согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством.
Поиск по сайту: