Глава 2. Критерії прийнятності та перелік видів забезпечення

2.1. З метою дотримання принципу забезпеченості банківського кредиту, зменшення ризиків та недопущення збитків від проведення кредитних операцій, Банк приймає забезпечення при умові, якщо воно надається на весь строк користування активом. Банк приймає у забезпечення майно за умови, що воно розташоване та зареєстроване на території України.

2.2. При прийнятті в забезпечення того чи іншого майна, необхідно враховувати те, що предмет застави має бути таким, що:

- вільно відчужується (тобто вільний від будь-яких зобов'язань, у тому числі не знаходиться у податковій заставі, не переданий в оренду, лізинг, не знаходиться під арештом тощо);

- належить заставодавцю на праві власності або на праві господарського відання, якщо заставодавцем є державне або комунальне підприємство, установа чи організація;

- вартість якого можна реально оцінити;

- може довго зберігатися та зберігання його відносно недороге;

- може бути реалізований в найкоротший термін;

- не обтяжений іншими зобов'язаннями.

В окремих випадках при кредитуванні допускається прийняття в заставу майна, що перебуває в оренді, але обов'язково за умови наявності оформленої належним чином згоди орендодавця та орендатора на дострокове розірвання договору оренди.

Щодо прийняття в іпотеку нерухомого майна Законом України „Про іпотеку” встановлено також вимоги щодо наявності реєстрації у встановленому законом порядку нерухомого майна як окремого виділеного у натурі об'єкта права власності. Предметом іпотеки також може бути об'єкт незавершеного будівництва, майнові права на нього, інше нерухоме майно, яке стане власністю іпотекодавця після укладення іпотечного договору, за умови, що іпотекодавець може документально підтвердити своє право щодо набуття ним у власність відповідного нерухомого майна у майбутньому.

Частина об'єкта нерухомого майна може бути предметом іпотеки лише після її виділення в натурі і реєстрації права власності на неї як на окремий об'єкт нерухомості. Іпотека поширюється на частину об'єкта нерухомого майна, яка не може бути виділеною в натурі і була приєднана до предмета іпотеки після укладення іпотечного договору без реєстрації права власності на неї як на окремий об'єкт нерухомості.

2.3. Не можуть бути предметом застави:

- національні, культурні та історичні цінності, що є об'єктами права державної чи комунальної власності і занесені або підлягають занесенню до Державного реєстру національного культурного надбання;

- пам'ятки культурної спадщини, занесені до Переліку пам'яток культурної спадщини, що не підлягають приватизації;

- майно культового призначення, що належить релігійним організаціям. На вказане майно не може бути звернено стягнення за претензіями кредиторів (ст.20 Закону України "Про свободу совісті та релігійні організації"). Під культовими будівлями та майном слід розуміти будівлі і речі, спеціально призначені для задоволення релігійних потреб громадян. Тому, зокрема, не можуть бути визнані культовими будівлями ті приміщення, що пристосовані для проживання священнослужителів та інших служителів культу, якщо вони не є невід'ємною частиною культової споруди і не знаходяться на земельній ділянці, необхідній для обслуговування цієї споруди (сторожка тощо). Зазначені обставини можуть встановлюватись документами служби технічної інвентаризації. У разі виникнення сумнівів щодо належності будівлі або майна до категорії культових, призначається експертиза господарським судом (роз'яснення Вищого арбітражного суду № 02-5/109 від 29.02.96 "Про деякі питання, що виникають при застосуванні Закону України "Про свободу совісті та релігійні організації");

- вимоги, що мають особистий характер (тобто права, що не мають майнового змісту та не можуть бути відчужені від носіїв, наприклад, авторське), а також інші вимоги, застава яких забороняється законом;

- об'єкти державної власності, приватизація яких заборонена законодавчими актами, тобто, об'єкти, що мають загальнодержавне значення, та казенні підприємства, а саме - майнові комплекси таких підприємств та їх структурних підрозділів, основним видом діяльності яких є виробництво товарів (робіт, послуг), що мають загальнодержавне значення (Закон України "Про перелік об'єктів права державної власності, що не підлягають приватизації");

- майнові комплекси державних підприємств та їх структурних підрозділів, що перебувають в процесі корпоратизації;

- майно і кошти благодійних організацій (Закон України "Про благодійну діяльність та благодійні організації");

- майно вищих навчальних закладів державної та комунальної форм власності, що забезпечує їх статутну діяльність (Закон України "Про вищу освіту");

- інше майно та/або майнові права, заборона відчуження або передачі в заставу яких прямо передбачена законодавством України або установчими документами суб'єктів господарювання.

2.4. Застава є прийнятним забезпеченням за одночасного дотримання таких умов:

а) договором застави визначено право банку здійснити реалізацію застави або набути її у власність у разі невиконання боржником зобов'язань за договором про надання кредиту та/або порушення справи про банкрутство заставодавця;

б) застава оцінена не вище її фактичної ринкової вартості, яка має забезпечувати можливість продажу застави сторонньому покупцеві;

в) перегляд банком вартості предметів застави з урахуванням зміни кон’юнктури ринку та стану їх збереження здійснюється не рідше одного разу на дванадцять місяців для нерухомості, устаткування та транспортних засобів, одного разу на шість місяців - для іншого майна;

г) наявність у банку документів, що свідчать про обтяження забезпечення на користь Банку у відповідному реєстрі згідно з вимогами законодавства України.

2.5. Згідно Постанови НБУ №23 від 25.01.2012р. прийнятне забезпечення залежно від рівня ліквідності поділяється на п'ять груп.

2.5.1. До I групи належать:

а) безумовні та безвідкличні гарантії/безвідкличні резервні акредитиви, що виконують функції фінансової гарантії:

- Кабінету Міністрів України;

- урядів країн, що мають кредитний рейтинг, не нижчий, ніж "А-" згідно з міжнародною шкалою, підтверджений у бюлетені агентства (компанії) Standard & Poor's, або аналогічний рейтинг інших провідних світових рейтингових агентств (компаній), визначених цим Положенням;

- банків та інших установ, які мають кредитний рейтинг, не нижчий, ніж "А-" згідно з міжнародною шкалою, підтверджений у бюлетені агентства (компанії) Standard & Poor's, або аналогічний рейтинг інших провідних світових рейтингових агентств (компаній), визначених цим Положенням;

- міжнародних багатосторонніх банків (Міжнародний банк реконструкції та розвитку, Європейський банк реконструкції та розвитку, Міжнародна фінансова корпорація);

- банків України, що забезпечені грошовим покриттям на строк, не менший, ніж строк користування активом (крім грошового покриття, розміщеного в банку, віднесеному до категорії неплатоспроможних відповідно до законодавства України або який ліквідовується);

б) грошове покриття, що розміщене в банку-кредиторі на строк, не менший, ніж строк користування активом, за умови безперечного контролю та доступу банку-кредитора до цих коштів у разі невиконання боржником зобов'язань за кредитною операцією, що обумовлено договором, з урахуванням ризику перерахунку однієї валюти в іншу;

в) державні цінні папери за операціями репо, які ґрунтуються на двосторонньому договорі між банком та його контрагентом про купівлю державних цінних паперів із одночасним зобов'язанням контрагента викупити державні цінні папери за обумовленою в договорі ціною та на обумовлену дату;

г) предмети застави:

- майнові права на грошові кошти, розміщені на вкладному (депозитному) рахунку в банку, кредитний рейтинг якого не нижчий, ніж "А-" згідно з міжнародною шкалою, підтверджений у бюлетені агентства (компанії) Standard & Poor's, або аналогічний рейтинг інших провідних світових рейтингових агентств (компаній), визначених цим Положенням, за умови, що строк розміщення коштів не менший, ніж строк користування активом;

- іменніощадні (депозитні) сертифікати, що випущені банком-кредитором, або майнові права на грошові кошти боржника чи майнового поручителя, що розміщені на вкладному (депозитному) рахунку в банку-кредиторі на строк, не менший, ніж строк користування активом, за умови безперечного контролю та доступу банку-кредитора до цих коштів у разі невиконання боржником зобов'язань за кредитною операцією, що обумовлено договором;

- банківські метали, що перебувають на зберіганні в банку-кредиторі, чи майнові права на банківські метали, які розміщені на вкладному (депозитному) рахунку в банку-кредиторі на строк, не менший, ніж строк користування активом, за умови безперешкодного доступу банку-кредитора до зазначеного предмета застави в разі невиконання боржником зобов'язань за кредитною операцією, що обумовлено договором;

- цінні папери, емітовані центральними органами виконавчої влади України;

- цінні папери, емітовані Національним банком України;

- облігації Державної іпотечної установи, розміщення яких здійснено під гарантію Кабінету Міністрів України, надану відповідно до Закону України про Державний бюджет України на відповідний рік.

Забезпечення, що належить до I групи, є високоліквідним.

2.5.2. До II групи належать:

а) безумовні та безвідкличні гарантії/безвідкличні резервні акредитиви, що виконують функції фінансової гарантії:

- урядів країн, які мають кредитний рейтинг, не нижчий, ніж "ВВВ-" згідно з міжнародною шкалою, підтверджений у бюлетені агентства (компанії) Standard & Poor's, або аналогічний рейтинг інших провідних світових рейтингових агентств (компаній), визначених цим Положенням;

- банків, які мають кредитний рейтинг, не нижчий, ніж "ВВВ-" згідно з міжнародною шкалою, підтверджений у бюлетені агентства (компанії) Standard & Poor's, або аналогічний рейтинг інших провідних світових рейтингових агентств (компаній), визначених цим Положенням;

б) предмети застави:

- цінні папери емітентів, які згідно з міжнародною шкалою мають кредитний рейтинг, не нижчий, ніж "інвестиційний клас", підтверджений у бюлетені провідних світових рейтингових агентств (компаній), визначених цим Положенням;

- майнові права на грошові кошти боржника чи майнового поручителя, розміщені на вкладному (депозитному) рахунку в банку, який згідно з міжнародною шкалою має кредитний рейтинг, не нижчий, ніж "інвестиційний клас", підтверджений у бюлетені провідних світових рейтингових агентств (компаній), визначених цим Положенням, та за умови, що строк розміщення коштів не менший, ніж строк користування активом.

2.5.3. До III групи належать:

- нерухоме майно, що належить до житлового фонду;

- легкові автомобілі.

2.5.4. До IV групи належать:

- нерухоме майно, що належить до нежитлового фонду;

- транспортні засоби (крім легкових автомобілів);

- об'єкти у формі цілісного майнового комплексу;

- устаткування.

2.5.5. До V групи належать:

- цінні папери, що внесені до біржового реєстру та перебувають у ньому на дату розрахунку резерву (крім цінних паперів інститутів спільного інвестування), емітентами яких є резиденти;

- цінні папери, емітовані органами місцевого самоврядування;

- іпотечні облігації, якість іпотечного покриття за якими відповідає вимогам законодавства України;

- інвестиційні сертифікати;

- товари в обороті або в переробці;

- біологічні активи;

- майнові права на нерухоме майно, що належатиме до житлового фонду, - майнові права на об'єкт незавершеного будівництва або інше нерухоме майно, що належатиме до житлового фонду, за умови документального підтвердження боржником своїх прав щодо набуття ним у власність відповідного нерухомого майна в майбутньому;

- майнові права на нерухоме майно, що належатиме до нежитлового фонду, - майнові права на об'єкт незавершеного будівництва або інше нерухоме майно, що належатиме до нежитлового фонду, за умови, що графік будівельних робіт виконується в строк, а також документального підтвердження заставодавцем своїх прав щодо набуття ним у власність відповідного нерухомого майна в майбутньому;

- майнові права на інше майно [вироби, товари, майбутній урожай, приплід тварин, одержання грошових коштів (виручки) за укладеними договорами про продаж товарів/проведення робіт/надання послуг], яке стане власністю заставодавця після укладення договору застави, крім майнових прав на послуги, процеси, роботи, інтелектуальну власність, корпоративні права, корисні копалини, видобуток яких не здійснено, опціони.

2.6. Предмет застави оформляється договором застави відповідно до вимог законодавства України. У договорі застави визначаються суть, розмір та строк виконання зобов'язання, забезпеченого заставою, опис предмета застави, а також інші умови, відносно яких за заявою однієї із сторін повинна бути досягнута угода. Опис предмета застави в договорі застави може бути поданий у загальній формі (вказівка на вид заставленого майна тощо).

2.7. Заставодавцями можуть бути як позичальники, так і треті особи, зокрема суб’єкти господарювання та/або фізичні особи – майнові поручителі.

2.8. За активом, наданим нерезиденту (крім банків та фізичних осіб, які оформили дозвіл на працевлаштування в Україні або які є працівниками розташованих на території України іноземних дипломатичних, консульських, торговельних та інших офіційних представництв, міжнародних організацій та їх філій, що користуються імунітетом і дипломатичними привілеями), прийнятним забезпеченням можуть бути тільки майнові права на грошові депозити або іменні ощадні (депозитні) сертифікати та нерухоме майно, що розташоване на території України та належить на правах власності цьому нерезиденту або поручителю-резиденту, гарантії банків, які мають офіційний кредитний рейтинг, не нижчий, ніж “інвестиційний клас”, підтверджений у бюлетені провідних світових рейтингових агентств (компаній), визначених Положенням НБУ № 23 від 25.01.2012р. (Ця норма не поширюється на операції, що здійснюються іноземними філіями). Оформлення в забезпечення нерухомості (іпотеки), яка належить нерезидентам на правах власності та розташована на території України, здійснюється за умови позитивного висновку кредитного комітету Головного Банку.

2.9. З метою зменшення ризику неповернення кредиту в результаті зміни кон'юнктури ринку, сезонності та інших факторів, в заставу, по можливості, приймається неоднорідне за призначенням майно, наприклад, нерухомість, обладнання, товари в обороті, майнові права тощо. Наявність у заставі 2-х та більше предметів застави надає можливість при інших рівних

умовах розширити коло потенційних покупців та проводити звернення стягнення, в першу чергу, на більш ліквідне майно.

2.10. Основні умови забезпечення виконання зобов`язань за договором кредиту, права, обов`язки та відповідальність сторін визначаються у договорах, що забезпечують виконання зобов`язань (застави, іпотеки, поруки, гарантії), які оформляються відповідно до вимог чинного законодавства.

У разі, коли предметом застави є декілька предметів, невід'ємною частиною договору застави є опис майна, що передається в заставу, який підписується сторонами і скріплюється печатками Банку та Заставодавця.

2.11. Якщо в заставу приймаються різнорідні предмети застави, то їх застава оформляється окремими договорами застави.

2.12. Допускається прийняття в заставу майна, яке вже виступає в якості забезпечення виконання іншого зобов’язання (при умові погодження Кредитним комітетом Банку).

2.13. Прийняття в заставу майна дозволяється із дозволу Кредитного комітету, Наглядової ради Банку в межах їх компетенції, згідно Положення про Кредитний комітет, Наглядову раду Банку.

2.14. Договір застави повинен бути укладений у письмовій формі. У випадках, коли предметом застави є нерухоме майно, що підлягає державній реєстрації, договір застави повинен бути нотаріально посвідчений на підставі відповідних правовстановлюючих документів. Нотаріальне посвідчення договору застави проводиться за місцезнаходженням (місцем реєстрації) цього майна або за місцезнаходженням (місцем реєстрації) однієї із сторін договору.

2.15. Державна реєстрація іпотеки та державна реєстрація обтяження нерухомого майна проводиться в Державному реєстрі речових прав на нерухоме майно, згідно до Закону України «Про державну реєстрацію речових прав на нерухоме майно та їх обтяжень».

2.16. Застава рухомого майна реєструється в Державному реєстрі обтяжень рухомого майна, відповідно до затвердженого Постановою КМУ від 05.07.2004р. № 830 Положення «Про затвердження порядку ведення Державного реєстру обтяжень рухомого майна».

2.17. Реєстрація застави не пов'язується з моментом виникнення права застави та не впливає на чинність договору застави. (Закон України «Про заставу» Стаття 16. «Момент виникнення права застави»).

Поиск по сайту: