Тема: привлеченные и заемные средства банка

1. Банковские депозиты(вклады)

2. Банковские сертификаты.

3. Банковские векселя.

4. Система страхования вкладов физических лиц в коммерческих банках.

5. Межбанковские кредиты.

6. Кредиты рефинансирования.

1. Депозитные операции.

На основе этих операций формируется подавляющая часть ресурсов коммерческих банков.

Депозит-это форма выражения кредитных отношений банка с вкладчиками по поводу предоставления последними банку своих собственных средств во временное пользование. ГК РФ ч. 2 гл.45-банковский счет. гл. 44

Для привлечения средств во вклады оформляется договор в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой или депозитным сертификатом или иным документом который отвечает требованиям закона. В основу их классификации могут был положены разные критерии по источнику и по целевому назначению.

Однако наиболее часто в качестве критерия выступают:1. Категория вкладчика. 2. Форма изъятия вклада. Вклады на депозиты. Не все банки а только те которые имеют специальную лицензию и которые проработали на рынке банковских услуг не менее 2 лет. Договор банковского вклада с физ лицом является публичным договором. Публичным договором является договор заключенный коммерческой организацией и устанавливающий обязанности о продаже товаров услуг, которые такая организация должна осуществлять в отношении каждого кто к ней обратится. В отношении банков это означает, что договор банковского вклада должен быть заключен с любым физическим лицом которое обратиться в банк с соответствующим предложением. При заключении этого договора банк не в праве оказывать предпочтения ни одному лицу. 3.Банк обязан выдать сумму вклада гражданину по первому его требованию. Условия договора с таким лицом об отказе возврата вклада являются ничтожными. Сроки возврата вклада определяются договором. 4.Договор банковского вклада с физ лицом может предусматривать ряд дополнительных условий, а банк вправе распоряжаться вкладом вкладчика по доверенности. Право завещать свой вклад. Право на невозможность изменения банком процентных ставок по срочному вкладу. 5. Возврат вклада гражданам банками в УК которых более 50% голосующих акций или долей принадлежит органам власти соответствующий орган власти несет субсидиарную ответственность за возврат таких вкладов. 6. В соответствии с ГК ст. 740 и ФЗ о банках. Банки обязаны обеспечивать возврат вклада граждан путем их обязательного страхования. В ноябре 2005 года был принят ФЗ о страховании вкладов физ. лиц.

Форма изъятия вкладов из банка. 1.Вклады до востребования. 2. Срочные вклады. 3. Условные вклады.

Вклады до востребования-те вклады которые помещены в банк на условиях возврата по первому требованию вкладчика. Это те средств, которые помещаются клиентом в банк для совершения текущих платежей. Остатки средств на таких вкладах отличаются высокой мобильностью. Банки по таким вкладам не платят проценты либо мизер. Не смотря на высокую подвижность этих вкладов всегда в обороте банка имеется их постоянный неснижаемый остаток это позволяет банкам использовать эти средства в качестве стабильного кредитного ресурса. Для банка это самый дешевый источник привлечения средств со стороны. 1.Расчетные счета открываемые для юр лиц и физ лицам занимающимся частной практикой на основе полученных патентов.2. Текущий счет-счет открываемый физ лицу для совершения расчетных операций не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. 3. Корреспондентские счета банков-счета лора которые банк открывает для другого банка с целью совершения расчетных операций через эти счета. 4. Бюджетные счета. открываемые банком для учета операций по кассовому исполнению гос. бюджета РФ. В зависимости от характера операций бюджетные счета делятся на доходные, расходные, счета местных бюджетов, счета внебюджетных средств. Открываются они для перечисления з.п., пенсии, для учета начисленных но не выплаченных процентов.

2. Срочные вклады-наиболее устойчивая часть привлеченных на депозитной основе средств. Денежные средства которые внесены в банк на определенный фиксированный срок. Эти вклады не используются для совершения текущих платежей, цель вклада это извлечение дохода с помещенных в банк средств. Проценты по вкладам выше. Вклады срочные подразделяются на вклады с твердым сроком возврата, с условным сроком возврата, с предварительным уведомлением об изъятии. Если он не истребован вкладчиком в срок возврата, то банк оформляет его со следующего дня вкладом для востребования. Вклады с условном сроком-назначает срок сам вкладчик и если не меняет условий, то продолжается так же. С предварительным уведомлением-в этом случае назначается минимальный срок в течение которого денежные средства не могут быть изъяты раньше. По истечении этого минимального срока денежные средства могут быть изъяты в любой момент но при условии предварительного уведомления банка о намерении изъять эти средства. Условные депозиты и депозиты открываемые на иных условиях возврата. В этом случае вклад изымается со счета вне зависимо от даты.

Целевые депозиты.

ПО ГКРФ проценты на ссуду начисляется со дня следующего за днем поступления денег в банк и до дня предшествующего ее возврату вкладчику. Невыплаченные за кварталы проценты причисляются к основной сумме вкладов. На следующий квартал проценты будут начисляться с увеличенной суммой.

Банковские сертификаты-один из способов привлечения банком средств на депозитной основе. Сертификат-является ценной бумагой удостоверяющий сумму вклада внесенную в банк и права вкладчика, держателя, на получение по истечении установленного срока, суммой вклада и обусловленных процентов в банке выдавшем сертификат или в любом его филиале. Обращение банковских сертификатов регламентируется документами ЦБ. Письмо ЦБ от 10.02. 1992 года. которое утвердило положение по сберегательным и депозитным сертификатам. Владельцы могут быть как резидентами так и нерезидентами. Право на выдачу сертификатов имеют не все банки. Банк должен осуществлять свою деятельность не менее двух лет, опубликовать отчетность за 2 года, соблюдая банковское законодательство и требования центробанка и иметь резервный капитал не менее 15% от фактически оплаченного капитала. Выпускается только в рублях. Могут быть именными и на предъявителя. Все сертификаты должны быть срочными. Их погашение осуществляется по истечении установленного срока, по юр. лицам-безналичным путем, зачислением средств на различного рода вклады. по физ лицам-как наличным так и безналичным расчетом. Согласно положению о выпуске продукции Рос. сертификаты не могут использоваться в качестве платежного средства в расчетах за товары и услуги. Выполняют только функцию накопления. В то же время владелец сертификата может передавать его другому лицу. если сертификат на предъявителя, то передается простым вручением. Если же он именной, то передается по особым правилам: по правилам цессии. Цессия подписывается каждой стороной, лицами уполномоченными соответствующими предприятиями и скрепляется печатью предприятия. Каждый банк разрабатывает свое положение о выпуске сертификатов, но в рамках нормативных требований ЦБ.Размещать сертификаты может только после регистрации своих условий в территориальном учреждении ЦБ и внесения этих условий в соответствующий реестр уже в Москве в департаменте лицензирования деятельности кредитных организаций и финансового оздоровления кредитных организаций. В двух недельный срок о принятии банком решения о выпуске сертификата соответствующие документы должны быть представлены в территориальное учреждение. Территориальное учреждение должно дать ответ в течение 2 недель, регистрирует условия выпуска и результаты условий направляет в Москву. О внесении в единый реестр территориальное учреждение выдает банку письмо о регистрации выпуска и после этого банк может выпускать свои сертификаты. Изготовление бланков производится только полиграфическими предприятиями, которые получили от министерства финансов лицензию на производство ценных бумаг. Для их реализации могут привлекаться дополнительные посредники, что расширяет круг потенциальных инвесторов. Сертификат при необходимости может быть передан его владельцем другому лицу с получением определенного дохода за время нахождения сертификата у первого владельца. При этом ресурсы банка не затрагиваются по сравнению досрочным изъятием обычных вкладов. Банки на основе этих сертификатов формируют безотзывные депозиты. Повышенные затраты банков связанные с эмиссией сертификатов и т.д.

Поиск по сайту: