Роль банківських установ у становленні малого бізнесу

Чому, власне, ми вважаємо, що банки є основними партнерами підприємця, а керуючі банками — особами, від яких у багатьох випадках залежить доля малого бізнесу і того, хто вирішив ним зайнятися?

Вам, мабуть, доводилося бачити, людину, яка вийшла з банку з виразом подиву на обличчі. Нею цілком ймовірно могла бути людина, яка займається малим бізнесом і яка вперше прийшла з візитом до цього банку. Які можуть бути причини почуттів, що виникають у таких людей? Адже, якщо довіряти рекламі, здебільшого банки зацікавлені в малому бізнесі і з симпатією ставляться до бізнесменів, що займаються ним. Можливо, що подив зумовлений невідповідністю фінансового стану і особистих якостей майбутнього бізнесмена тим вимогам, які висуває банк.

Подив може спричинити і розмова з керуючим, банком, який більше цікавився особистістю відвідувача (найважливішим було, напевно, запитання: «Чи є у вас власний будинок?»), ніж справою, якою той вирішив зайнятися. Інакше кажучи, керуючий банком був більше занепокоєний тим, чи буде повернуто позику, які перспективи справи і якими можуть бути подальші угоди з банком. Наприкінці розмови керуючий заявив, що охоче розгляне професійно складений фінансовий план, однак не сказав, як це вплине на його рішення.

Отже, фінансові заклади під час оцінювання малого бізнесу схильні застосовувати два діаметрально протилежних підходи. Перший — пред'явлення до малого бізнесу вимог, пристосованих для середнього і великого бізнесу. Проте помилково думати, І що малий бізнес — це зменшена модель великого бізнесу. Другий — банки схильні оцінювати особистість, а не бізнес. Звичайно, дуже важливо оцінити людину, яка вирішує зайнятися бізнесом. Проте для цього є інші шляхи. І зовсім не обов'язково з'ясовувати, чи є у неї сімейний будинок, який доведеться продати, щоб повернути отриманий кредит, чи надіває він краватку, коли приходить з візитом до керуючого банком. Особисті якості і здатність вести справу, звичайно, важливі, проте їх оцінювання має суб'єктивний характер. Необхідними тут є об'єктивні, але прості методи оцінювання малого бізнесу, які дають змогу принаймні вибрати тих, кому успіх (або провал) можна передбачити з високою ймовірністю. Про такі методи йтиметься пізніше, а поки що спробуємо розібратися, хто такий керуючий банком і що ним рухає.

Керуючі банками досить неохоче беруть участь у ризиковому бізнесі. Банківський службовець, як і будь-яка інша людина, вкладаючи гроші, хоче отримати найбільший прибуток за найменшого ризику.

Банкір не вкладає гроші у бізнес, він просто «продає» гроші для бізнесу за певну ціну. На щастя, банкіри не подібні до азартних гравців — вони ніколи не вкладають більше, ніж можуть собі дозволити втратити. Тому, якщо керуючий банком дає вам гроші, то насамперед бере на себе ризик, який дорівнює одному шансові % із десяти. Тепер зрозуміло, чому в банку у вас запитають про гарантії і забезпечення, коли позичають кілька таких важливих для вас сотень тисяч гривень. Маючі такі гарантії, банк може використати більш гнучкий підхід під час надання позик «ризиковим» клієнтам і таким чином дотримуватися політики здорового глузду, тобто «не зберігати всі яйця в одному кошику».

Більшість молодих бізнесменів не можуть чітко, коротко і достатньо повно описати керуючому банком свою справу, особливо, коли подають йому письмову анотацію про основну ідею і найважливіші цифрові дані свого бізнесу. Отже, той, хто зі знанням справи зробить і те, й інше, буде прийнятим. Сплануйте зустріч з керуючим банком так, щоб підготуватися до розмови, написати анотацію, де мають бути відомості про рух готівки, діаграму життєздатності вашого бізнесу, ваші ідеї, різні факти, але найважливіше те, що вона неодмінно повинна бути якомога повнішою і чіткою. Керуючі банками потребують всебічних даних, тільки на їх основі вони зможуть зробити правильний аналіз.

Про що запитуватиме у вас керуючий банком і що ви повинні питати у нього?

Керуючий банком, напевно, попросить вас надати гарантії вашої платоспроможності. Такою гарантією для нього буде ваше нерухоме майно, проте і відсутність його зовсім не обов'язково призведе до відмови в кредиті або овердрафт Позбавлення через суд бізнесмена нерухомого майна за позики, виселення його сім'ї із власного будинку відійшли в минуле. Ці заходи не відповідають духу з нормального, сучасного суспільства розвинених країн. Однак «пам'ятайте, що у банків є таке право і вони можуть його використати, якщо будуть упевненими, що справа провалилася через вашу недбайливість. Загалом прохання надати гарантії є швидше бажанням бути впевненим у вашій відданості справі і надихнути вас на успіх, а не відмовою у довірі з боку банку. Більше того, ви зовсім не зобов'язані надавати саме ті гарантії, які просить банк. Однак якщо вам потрібні гроші й особливо велика сума, то у вас не буде іншого виходу, як надати особисті гарантії або дати згоду а банку оформити гарантії за рахунок вашого нерухомого майна.

Не забудьте запитати у керуючого банком, яку суму він збирається отримати від вас за свої послуги. Не давайте приводу ввести себе в сторону. Добивайтеся чіткої інформації про те, як керуючий і розраховує ваші виплати банку. Майте на увазі, що ці виплати визначають як базу (відсоткова ставка, за якою самі банки отри-мують гроші в національному банку, тобто облікова ставка) плюс а певний відсоток за послуги. Зазвичай розрахований для вас відсоток за наявності гарантій буде меншим, ніж за відсутності їх.

Причини відмови у кредиті з боку керуючого банком:

1) вашу ідею вважають необґрунтованою;

2) ідея бізнесу надто ризикована;

3) недостатні гарантії;

4) гарантія сама по собі є недостатньою, якщо немає фінансових зобов'язань позичальника;

5)поданий вами план бізнесу або недостатньо аргументований;

6) мета позики — виплатити якомога більшу суму зарплати;

7) у вас не складаються добрі стосунки з керуючим банком,

8) ви (або ваша дружина) не бажаєте надати необхідних гарантій.

Бухгалтер-консультант упевнено посідає друге місце керуючого банком.

Що може порадити молодим бізнесменам, бухгалтер-консультант. у виборі бізнесу?

♦ Відкрийте окремий банківський рахунок.

♦ Зареєструйте ваш бізнес.

♦ Ведіть реєстрацію доходів, витрат, видатків тощо.

♦ Розробіть схему руху готівки і на її основі розрахуйте, яка сума готівки вам необхідна (карта прогнозування руху готівки).

♦ Ведіть облік своїх заощаджень, які вкладаєте в справу. Проте значно корисніше розвивати бізнес за рахунок позик банку.

♦ Здійсніть поточні витрати (наприклад, купіть другий автомобіль) та інші витрати через відкритий банківський рахунок.

♦ Придбайте бібліотечку книг з проблем фінансів у малому бізнесі.,

Крім того, бухгалтер-консультант, напевно, вказав би їм на такі можливості скорочення витрат:

а) втрати, неминучі в малому бізнесі (особливо в перші два роки), можна скоротити за рахунок податків;

б) оскільки ви використовуєте свій будинок для цілей бізнесу, можна частину витрат на його утримання сплачувати за рахунок вашої справи;

в) частину заробітної плати вашого партнера можна також сплачувати з відкритого в банку рахунку;

г) встановіть зарплату партнерів на такому рівні, який не оподатковується;

Тема