ТЕМА 3 СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ ТА ПЕНСІЙ

МЕТОДИЧНІ ПОРАДИ ДО ВИВЧЕННЯ ТЕМИ

Страхування життя (та пенсій) є однією з підгалузей страхування, яке проводиться з метою організації страхового захисту окремих громадян та членів їхніх родин. Страхування проводиться на випадок виникнення різних подій, які впливають на життя, здоров'я та працездатність означених осіб і має довгу й цікаву для дослідження історію.

Вивчаючи цю тему слід пам'ятати, що зазначена підгалузь ха-рактеризується нагромадженням страхових сум протягом дії договору страхування на відміну від інших підгалузей особистого страхування.

Треба врахувати, що при страхуванні життя основними страховими випадками є смерть застрахованої особи під час дії договору страхування, а також її дожиття до певного віку або події, якою може бути і вихід на пенсію. Для успішного проведення страхування життя страхова компанія повинна визначити імовірність настання цих випадків серед застрахованих. Саме для досягнення цієї мети страховик повинен мати в своєму розпорядженні таблицю смертності. При самостійній підготовці необхідно врахувати, що таблиця смертності може бути побудована на різних засадах. Враховуючи те, що таблиця смертності є вихідною умовою для проведення страхування життя, необхідно приділити увагу порядку її складання і змісту.

При проведенні страхування життя важливо встановити, яку суму страхувальник повинен внести на початку дії договору страхування, щоб до закінчення його строку була створена необхідна страхова сума. Слід звернути також увагу на підхід страховика до характеру сплати внесків страхувальників протягом дії договору страхування (змінюються або є незмінними) і обгрунтувати його.

При проведенні страхування життя у страхувальника можуть виникнути певні труднощі, пов'язані із сплатою внесків, тому необхідно розібратися в діях, які можуть бути застосовані в цьому випадку страховиком.

Треба засвоїти, що в практиці зарубіжного страхування страхування життя поділяється на страхування капіталів та страхування рент, і знати, чим вони між собою відрізняються.

Страхування життя поділяється на певні види. Метою такого поділу є одержання страховиком можливості розробити єдині правила страхування певних об'єктів від характерних для них ризиків, застосувати методи розрахунку тарифів, які розробляються для різних видів страхування, врахувати особливості формування резервів.

Серед найпопулярніших видів страхування життя виокремлюють змішане страхування життя. Розгляд цього виду страхування слід почати з визначення обсягу відповідальності страховика. Під час проведення змішаного страхування життя необхідно врахувати, що страховик і страхувальник, як правило, є однією особою, а договори укладаються лише на тривалий час (треба конкретизувати).

При укладенні договору страхування страховик повинен ознайомити страхувальника з правилами проведення страхування, а також визначитися щодо можливості укладення договору. У зв'язку із цим при самостійній підготовці треба звернути увагу на ті вимоги, які страхова компанія ставить до потенційного страхувальника з цього виду страхування, а також на причини відмови в укладенні договору. Важливо також зосередити увагу на встановленні строку страхування, якщо укладення договору можливе.

При укладенні договору страхування страхувальник повинен бути поставлений до відома щодо своїх прав і обов'язків, а також прав і обов'язків страхової компанії. Цей момент є дуже важливим у відносинах сторін, а тому вимагає докладного вивчення.

При укладенні договору страхування визначається розмір страхової суми. Студент повинен розібратися в тому, хто її визначає і чи існують у зв'язку із цим якісь межі, а також чи має страхувальник право змінити розмір страхової суми під час дії договору, якщо в нього виникнуть якісь проблеми.

Страхова послуга є послугою платною, тому під час укладення договору страхування визначається розмір цієї плати. У зв'язку з цим треба зосередитись на порядку визначення розміру страхового внеску і врахувати, що він залежить від розміру страхової суми і тарифної ставки, яка, в свою чергу, залежить від впливу факторів, серед яких важливими є строк страхування, вік застрахованого, варіант страхування (якщо є вибір). Треба розібратися в тому, яким чином страховий внесок може бути сплачений страхувальником страховику, у які строки, яка залежність між сплатою першого внеску і початком дії договору страхування, а також у яких випадках договір страхування вважається недійсним.

Факт укладення договору страхування засвідчується страховим свідоцтвом (полісом). Необхідно звернути увагу на його зміст.

За умовами страхування страхувальнику надається право при-пинити дію договору страхування. При цьому страхова компанія виплачує йому певну суму, яка називається викупною сумою. Слід звернути увагу на те, як визначається її розмір, від чого він залежить.

При настанні страхового випадку застрахований або призначена ним особа (залежно від наслідків страхового випадку) може одержати страхову суму, якщо має на це право."У зв'язку з цим важливо звернути увагу на випадки відмови у виплаті страхової суми.

У практиці страхування бувають випадки, коли застрахований помер до одержання страхової суми по дожиттю або виплат, пов'язаних із втратою здоров'я. Необхідно з'ясувати, хто в цьому випадку одержить належну суму і чи завжди.

Для одержання певної виплати або страхової суми застрахований, а у разі його смерті — вигодонабувач, повинен пред'явити страховику певні документи, перелік яких треба з'ясувати.

До видів страхування життя належить страхування дітей. По суті цей вид страхування можна вважати різновидом змішаного типу страхування життя. Розгляд цього виду страхування доцільно почати з визначення суб'єктів страхування, а також вимог, які до них ставляться умовами страхування. При цьому необхідно також звернути увагу на обсяг відповідальності страховика за договором страхування.

Порядок укладення договору страхування, визначення розміру страхового внеску і вступу договору в силу такий самий, як і по змішаному страхуванню життя. При проведенні страхування життя дітей важливе значення має строк дії договору страхування. Визначення такого строку повинно привернути увагу студента під час самостійної підготовки.

Важливим моментом при розгляді умов проведення страхування дітей є визначення осіб, які мають право на одержання страхової суми при дожитті застрахованого до закінчення строку страхування або виплат у разі настання інших страхових випадків, обумовлених при укладенні договору, що не повинно пройти поза увагою студента.

Як і з інших видів страхування, при проведенні страхування дітей страховик має право відмовити у виплатах. Ці випадки обумовлюються при укладенні договору, і їх знання є умовою засвоєння цього виду страхування.

До видів страхування життя належать страхування до вступу в шлюб (весільне). Під час його розгляду необхідно чітко визначитися щодо суб'єктів страхування, їх прав і обов'язків.

У разі страхування до вступу в шлюб важливо врахувати, що воно здійснюється на випадок дожиття застрахованого до закінчення строку страхування і вступу у зареєстрований шлюб або дожиття до 21 року. Слід мати на увазі, що за домовленістю із страхувальником страхова компанія може взяти на себе і більший обсяг відповідальності.

Страхування до вступу в шлюб має певні особливості, які відрізняють його від інших видів страхування. Насамперед це стосується вимог, які ставляться до страхувальників при укладенні договору страхування щодо їх віку і стану здоров'я. Студент повинен розібратися в передумовах застосування зазначених вимог, а також звернути увагу на те, які наслідки для застрахованого має смерть страхувальника під час дії договору страхування. Крім цього, важливо розібратися в таких поняттях, як «строк страхування» і «вичікувальний період», вміти їх відрізняти за тривалістю і обсягом відповідальності страховика. Що ж стосується організації роботи по укладенню і обслуговуванню страхової угоди, то порядок тут в цілому аналогічний іншим видам страхування.

Досить специфічним видом страхування життя є довічне страхування, а тому під час самостійної підготовки необхідно визначити його особливості. У зв'язку з цим важливо розібратися в тому, які вимоги ставить страхова компанія до потенційного страхувальника при вирішенні питання про можливість укладення з ним договору страхування, в якому порядку і на чию користь укладається такий договір. Крім цього, необхідно розібратися в тому, хто визначає розмір страхової суми, як визначається розмір внесків і від чого він залежить, в якому порядку страхові внески сплачуються страховику, який обсяг відповідальності страховик бере на себе при укладенні договору, а також хто є вигодонабувачем і чи завжди він може отримати страхову суму.

Своєрідним видом страхування на дожиття є страхування додаткової пенсії. Як показує практика його проведення, страхова компанія може взяти на себе більшу відповідальність, ніж традиційно передбачає цей вид страхування, що не повинно залишитися поза увагою студента під час самостійного розгляду цього питання. Треба розібратися в умовах, які ставляться до страхувальника при укладенні договору страхування, яким чином визначається розмір страхової суми і що на неї впливає, які за характером можуть бути виплати страхової компанії і протягом якого часу вони передбачаються, а також як повинна поводитися страхова компанія, якщо страхувальник не дожив до моменту одержання додаткової пенси або одержував її до часу своєї смерті дуже короткий час.

Література

1;7; 8; 9; 11; 17; 19; 23; 24; 28; 31; 40; 43; 47.

Термінологічний словник

Викупна сума — частина резерву внесків на день припинення страху-вальником сплати внесків, яка підлягає виплаті йому по договорах страхування життя у разі припинення дії договору. Розмір викупної суми залежить від тривалості часу, який пройшов від початку дії договору страхування і строку, на який він був укладений. Викупна сума може бути виплачена страхувальнику, якщо від початку дії договору страхування пройшло не менше 6 місяців. В разі смерті страхувальника викупна сума виплачується вигодонабувачу (спадкоємцям). Розмір викупної суми визначається по спеціальних таблицях, складених страховиком.

Дієздатність — властивість своїми діями набувати права і породжувати для себе юридичні обов'язки. Для фізичної особи дієздатність виникає по досягненню повноліття, коли громадянин може здійснювати самостійно різні угоди і нести майнову відповідальність за свої протиправні дії. Якщо громадянин внаслідок душевних хвороб або слабкості розуму не може усві-домлювати значення своїх дій чи керувати ними, то суд мас право визнати його недієздатним і встановити над ним опіку.

Договір страхування життя — двобічна угода, за якою страхова компанія бере на себе зобов'язання при настанні страхового випадку сплатити страхову суму (або її частину) страхувальнику (застрахованому), а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові внески у встановлені строки. Договір страхування життя регламентує взаємні зобов'язання між страховиком і страхувальником відповідно до правил даного виду страхування життя. У договорі зазначається строк, на який він укладений; розмір страхової суми і страхової премії; початок і закінчення його дії; порядок здійснення страхових виплат. У договорі страхування життя, крім страховика і страхувальника, зазначається одержувач страхової суми у випадку смерті застрахованого — вигодонабувач. В знак засвідчення укладеного договору страховик видає страхувальнику страховий поліс.

Довгострокове страхування життя — страхування на строк більший трьох років. В особистому страхуванні довгостроковими є всі види страхування життя.

Інвалідність — постійна чи тривала, повна чи часткова втрата праце-здатності внаслідок каліцтва або хвороби. Інвалідами визначаються особи, які втратили працездатність на тривалий строк внаслідок стійкого порушення функцій організму. Залежно від ступеня втрати працездатності інвалідність поділяється на три групи: І група (встановлюється при повній постійній або тривалій втраті працездатності громадянам, яким необхідна постійна допомога), II група (встановлюється особам, які постійно чи на тривалий час втратили працездатність або здатні виконувати окремі види роботи в спеціально створених умовах, якщо характер функціональних порушень організму не вимагає постійної сторонньої допомоги), III група (встановлюється при значному зниженні працездатності, яке викликало необхідність переводу робітника на роботу за іншою професією нижчої кваліфікації). Інвалідність встановлюється лікарняними експертними комісіями.

Вигодонабувач — особа, яка призначена страхувальником для одержання страхової суми на випадок своєї смерті.

Норма доходності — процент, який нараховується страховиком на резерв внесків по страхуванню життя та пенсій при використанні його як кредитних ресурсів. Норма доходності враховується при визначенні початкових внесків страхувальників по укладених договорах.

Об'єкт страхування в особистому страхуванні — життя, здоров'я, працездатність громадян.

Редуціювання страхової суми — зменшення початкової страхової суми за договорами страхування життя. Редуціювання страхової суми пов'язане з достроковим припиненням страхувальником сплати страхових внесків і на-буттям ним права на одержання викупної суми. Якщо страхувальник не одержав страхової суми, то страхова компанія може здійснити редуціювання страхової суми.

Резерв внесків — забезпечує страховику можливість виконати свої зо-бов'язання перед страхувальником, а також сталість страхових операцій. Він являє собою фонд, створений за рахунок внесків страхувальників для здійснення майбутніх виплат по договорах страхування життя та пенсій у зв'язку із тим, що момент внесків не збігається з виплатами страхових сум. Резерв внесків слугує не лише для виплати страхових сум. З нього можуть виплачуватися викупні суми.

Страхова сума — сума, на яку укладається договір страхування, а також конкретний розмір грошових коштів, який повинен сплатити страховик страхувальнику при настанні страхової події (при дожитті, у випадку смерті, повної втрати загальної працездатності — дорівнює розміру страхової суми, встановленому за договором, а при частковій втраті працездатності — становить частину цієї суми).

Страхування пенсій — вид особистого страхування і водночас різновид страхування ренти, при якому страховик бере на себе зобов'язання періодично виплачувати застрахованому пенсію протягом життя або обумовленого строку, а страхувальник — сплачувати страхові внески.

Страхування ренти — вид особистого страхування за кордоном, за яким страхова компанія зобов'язується сплачувати застрахованій особі у встановлені строки регулярний доход. Страхування ренти може бути довічним або тимчасовим, негайним або відстроченим, зворотним або беззворотним. Серед багатьох різновидів страхування рент переважає страхування пенсій.

Таблиця смертності — упорядкований ряд взаємопов'язаних величин, які показують зменшення з віком внаслідок смертності деякої сукупності тих, хто народився; система вікових показників, які вимірюють частоту смертних випадків в різні періоди життя, частки тих, хто доживає до кожного віку, тривалість життя тощо. Таблиця смертності слугує основою для розрахунку тарифних ставок за договорами довгострокового страхування життя.

Поиск по сайту: