ТЕМА 2 ПОРЯДОК УКЛАДЕННЯ І ВЕДЕННЯ СТРАХОВОЇ УГОДИ

МЕТОДИЧНІ ПОРАДИ ДО ВИВ ЧЕННЯ ТЕМИ

Ця тема присвячена висвітленню взаємовідносин між страховиком і страхувальником від укладення договору страхування д закінчення строку його дії.

Студент повинен добре засвоїти, що будь-яка страхова угод проходить кілька етапів:

І — подання страхувальником заяви про прийняття об'єкта н страхування;

ІІ — вирішення страховиком питання щодо прийняття даного об'єкта на страхування (андерайтинг);

III — укладення договору страхування (видача страхового полісу);

IV — відшкодування збитків за договором страхування (закінчення строку дії договору; дострокове розірвання договору).

Дуже важливо зрозуміти, що стосунки між страховиком і страхувальником базуються на фундаментальних принципах страхування: наявності майнового інтересу; дотриманні найвищої сумлінності; наявності причинно-наслідкового зв'язку між збитком і подією, що його викликала; відшкодуванні збитків в межах дійсних втрат; суброгації.

На стадії подання заяви починається реалізація принципів наявності страхового інтересу і найвищої сумлінності.

У заяві, яка подається за розробленою страховиком формою, страхувальник повинен довести свій інтерес в об'єкті страхування. Інакше договір не буде укладено. Заява містить перелік питань, що стосуються об'єкта страхування. Страхувальник повинен відповісти на поставлені питання абсолютно чесно і якомога точніше. Зазвичай заява містить також декларацію страхувальника, у якій він заявляє, що подана ним інформація є правдивою, а також застереження, в якому страховик попереджає страхувальника про відповідальність за неправдиві відповіді на запитання стосовно об'єкта, що має бути прийнятий на страхування.

Для надання юридичної ваги заяві разом з декларацією і застереженням страховик розглядає її як невід'ємну частину договору страхування.

Отримавши заяву, страховик на її основі вирішує, чи приймати йому пропозицію страхувальника.

Процес прийняття ризику на страхування називається андер-райтингом.

Андерайтинг спрямований на вирішення чотирьох основи завдань:

1) оцінка запропонованого ризику з точки зору характеристики об'єкта страхування та ступеня ризику і розміру максимально можливого збитку;

2) на основі оцінки — вирішення питання щодо прийняття ризику на страхування або відхилення поданої заяви;

3) у разі згоди щодо страхування даного об'єкта — визначення строків страхування, розмірів страхового забезпечення, обсягу страхової відповідальності (тобто конкретних умов договору страхування);

4) обчислення розміру страхової премії за договором страхування з урахуванням істотних характеристик даного об'єкта.

Студенту треба вміти відповісти на питання, чи завжди проводиться андерайтинг у повному розумінні цього слова; від чого залежить тривалість процесу андерайтингу; що таке фізична і психологічна небезпека при визначенні андерайтером можливості застрахувати певний об'єкт.

Андерайтинг завершується або відмовою страхувати певний об'єкт, або підписанням договору (видачею страхового полісу).

Договір страхування повинен відповідати певним вимогам згідно із законодавством країни, де він укладається (в окремих випадках — згідно з міжнародними нормами).

У зв'язку з цим треба добре засвоїти вимоги щодо змісту договору страхування, викладені у статті 15 «Договір страхування» Закону України «Про страхування», і вміти пояснити ці вимоги.

Треба також звернути увагу на те, що згідно із законодавством договори страхування укладаються відповідно до Правил страхування. Про те, що розуміють під «Правилами страхування» і які існують вимоги щодо їхнього змісту, можна довідатися із статті 16 «Правила страхування» Закону України «Про страхування».

Чіткого засвоєння потребують права і обов'язки сторін щодо укладеного договору. Вони регламентуються статтями 17, 19, 20 Закону України «Про страхування».

Договір страхування набуває чинності, як правило, з моменту отримання страховиком страхової премії. Протягом терміну дії договору страховик може мати досить тісні стосунки із страхувальником (якщо це необхідно, навіть перевіряти стан і місцезнаходження застрахованого об'єкта).

Останній етап страхової угоди — закінчення дії договору страхування, а якщо сталася страхова подія, то виплата відшкодування.

Студент повинен добре засвоїти законодавчо визначені умови припинення дії договору страхування, а також фінансові зобов'язання сторін при розірванні договору (як за ініціативою страховика, так і за ініціативою страхувальника).

Дуже важливим моментом під час вивчення цього етапу страхової угоди є засвоєння процесу розслідування характеру страхової події та її наслідків, а також вирішення питання щодо виплати страхувальнику страхового відшкодування. Треба звернути увагу на терміни подання страхувальником заяви про страхову подію, складання страховиком страхового акта і сплати відшкодування. Необхідно також з'ясувати, яку роль у визначенні причин та розміру збитків відіграють аварійні комісари, в яких видах страхування здебільшого використовуються їхні послуги. Потрібно докладно розібратися у правах і обов'язках сторін у разі настання страхової події. Особливу увагу слід приділити реалізації страховиком свого права на суброгацію (регрес).

Якщо страховик сплатив відшкодування в розмірі повної страхової суми, то його зобов'язання перед страхувальником вважаються вичерпаними, а договір втрачає чинність. В інших випадках договір вважається чинним в обсягах різниці між встановленою страховою сумою і сумою сплаченого відшкодування.

Слід запам'ятати, що юридичні особи мають право отримати страхову виплату тільки безготівковим шляхом, а громадяни — як безготівковим шляхом, так і готівкою. Згідно із Законом України «Про страхування» забороняється сплата відшкодування готівкою, якщо страхові внески було зроблено безготівково.

Вивчаючи цю тему, треба зважати на те, що принципові моменти взаємовідносин сторін на всіх стадіях проходження страхової угоди є однаковими при наданні страхових послуг будь-якого виду. Тому добре її засвоєння сприятиме уникненню труднощів під час вивчення наступних тем дисципліни «Страхові послуги».

Література

1, 12, 20, 31, 40, 44, 47.

Термінологічний словник

Андерайтинг — процес прийняття ризику на страхування.

Договір страхування — письмова угода між страхувальником і страховиком, згідно з якою страховик бере на себе зобов'язання в разі настання страхового випадку виплатити страхову суму або відшкодувати завданий збиток у межах страхової суми страхувальнику чи іншій особі, визначеній страхувальником або на користь якої укладено договір страхування (надати допомогу, виконати послугу тощо), а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові платежі у визначені терміни та виконувати інші умови договору.

Заява про страхування — письмове або усне повідомлення страхувальника про намір укласти із страховиком договір страхування.

Правила страхування — документ, який визначає умови проведення кожного виду страхування. Правила страхування розробляються страховиком і підлягають затвердженню державним органом у справах нагляду за страховою діяльністю при видачі ліцензії на право здійснення відповідного виду страхування.

Страхове відшкодування — виплата, яка здійснюється страховиком на користь страхувальника згідно з договором страхування або законодавством у разі настання страхової події.

Поиск по сайту: