ТЕМА 8 СТРАХУВАННЯ ТЕХНІЧНИХ РИЗИКІВ

МЕТОДИЧНІ ПОРАДИ ДО ВИВЧЕННЯ ТЕМИ

В сучасних умовах до найбільш перспективних видів майнового страхування в Україні належить страхуванню технічних ризиків, яке охоплює:

• страхування будівельно-монтажних ризиків, включаючи страхування гарантійної експлуатації та страхування відповідальності перед третіми особами при будівельно-монтажних роботах;

• страхування машин від поломок;

• страхування електронної техніки;

• страхування інженерних споруд;

• страхування пересувного обладнання тощо.

Під час вивчення цієї теми студент повинен зосередити увагу на питаннях, що стосуються необхідності і розвитку страхування технічних ризиків.

Розглядаючи ступінь розвитку страхування технічних ризиків в Україні, слід мати на увазі, що такі страхові послуги на вітчизняному страховому ринку з'явилися тільки з середини 90-х років XX ст. Такі обставини, як відсутність досвіду страхування технічних ризиків та економічне становище, у якому перебуває Україна, істотно впливають на кількісні та якісні показники розвитку зазначеного страхування.

Для того щоб зрозуміти, в чому полягає особливість страхування технічних ризиків і навіщо їх окремо виділяють серед послуг майнового страхування, студенту необхідно з'ясувати характерні риси такого страхування. Для цього треба врахувати, що страхування технічних ризиків, по-перше, є важливою підтримкою науково-технічного прогресу; по-друге, проводиться з обов'яз-ковим використанням франшизи; по-третє, проводиться за системою пропорційного страхового забезпечення; по-четверте, для страхування технічних ризиків характерна велика вартість об'єктів страхування; по-п'яте, жодна страхова компанія в світі не приймає на страхування такі ризики в повному обсязі на себе, без їх перестрахування.

Студенту треба також знати, що всі послуги із страхування технічних ризиків надаються страховикам тільки в добровільній формі.

З'ясувавши зазначені вище питання, слід детально розібратися в сутності конкретних послуг із страхування технічних ризиків. При цьому треба врахувати, що організація роботи страховика, пов'язана з укладенням договорів страхування, та взаємовідносини сторін при настанні страхового випадку щодо страхування технічних ризиків аналогічні іншим видам страхування. Тому такі питання необхідно вивчати з урахуванням порад, зазначених у темі 2.

Вивчаючи сутність страхування будівельно-монтажних ризиків, студенту необхідно знати, які особи можуть бути страхувальниками. При цьому слід врахувати, що залежно від виду будівельного контракту (будівництво об'єктів «під ключ», поставка обладнання та контроль за будівництвом) чітко розрізняють відповідальність всіх заінтересованих у будівництві сторін (підряд-ника, замовника) і відповідно визначають, яка із сторін буде страхувальником. Крім того, слід мати на увазі, що договір страхування може бути укладено на користь третьої особи (вигодонабувача).

Важливою умовою, що розкриває сутність страхування будівельно-монтажних ризиків, є характеристика об'єктів страхування. Тому студент повинен звернути увагу на те, що страхуванню можуть підлягати всі елементи будівництва, які відповідно становлять перелік об'єктів страхування, а саме:

• будівельні роботи;

• допоміжні роботи;

• інженерні роботи;

• монтажні роботи;

• випробувальні роботи;

• будівельні матеріали, обладнання та тимчасові споруди.

Крім того, до специфічної групи об'єктів страхування в будівельно-монтажному страхуванні належать: післяпускові гарантійні зобов'язання підрядника та відповідальність перед третіми особами при будівельно-монтажних роботах, в сутності яких студент повинен самостійно розібратися.

Успішне вивчення студентом сутності страхування будівель-но-монтажних ризиків значною мірою залежить від знання обсягу відповідальності страховика. Тому необхідно звернути увагу, на те, що будівельно-монтажне страхування охоплює ризики, які можуть загрожувати всім роботам, що проводяться на будівельному майданчику. Обсяг відповідальності страховика складається з традиційних ризиків, зокрема таких, як пожежа, вибух, аварія, повінь, осідання грунту тощо. Залежно від умов будівельного контракту страховик визначає, який вид страхового покриття необхідний страхувальнику: від усіх ризиків або в обмеженому обсязі (наприклад, тільки від вогню та деяких інших ризиків).

Стосовно страхування відповідальності перед третіми особами, студенту необхідно врахувати, що страховик несе відповідальність за матеріальні збитки або тілесні ушкодження, завданні третім особам, у зв'язку з виконанням страхувальником будівельних і монтажних робіт в межах будівельного майданчика.

До специфічної групи ризиків, які можуть входити в обсяг відповідальності страховика, відносять недоліки або помилки, допущені страхувальником при виконанні будівельно-монтажних та пусконалагоджувальних робіт, але виявлені у період гарантійної експлуатації збудованих об'єктів. Студент має знати, коли страховик несе відповідальність за такі ризики.

Крім того, студент повинен визначитись щодо початку і закінчення відповідальності страховика перед страхувальником при страхуванні будівельно-монтажних ризиків, а також чітко орієнтуватися у випадках, коли страховик не несе відповідальності.

У страхуванні будівельно-монтажних ризиків є певні особливості щодо страхової оцінки та визначення страхової суми.

В практиці страхування будівельно-монтажних ризиків страхова оцінка визначається згідно з проектним кошторисом або бухгалтерським балансом і зазначається окремо для кожного об'єкта страхування. Відповідно страхова сума встановлюється окремо на кожний об'єкт страхування, як правило, в розмірі повної страхової оцінки. При цьому студент повинен звернути увагу на особливість даної страхової послуги, яка полягає у тому, що, по-перше, протягом строку дії договору страхування страхова сума може бути збільшена. По-друге, у договорі страхування може бути встановлений ліміт відповідальності по одному страховому випадку. Це означає, що сума відшкодування з усіх збитків, викликаних одним і тим самим страховим випадком, не може перевищувати цього ліміту.

Крім того, при страхуванні цивільної відповідальності окремо зазначається ліміт відповідальності страховика, пов'язаної з майновими втратами і тілесними ушкодженнями третіх осіб.

При страхуванні будівельно-монтажних ризиків страховик обов'язково застосовує франшизу. Студент повинен з'ясувати, які види франшизи при цьому застосовуються і від чого залежить їх розмір.

Ґрунтовного вивчення потребує і питання щодо визначення тарифних ставок, які застосовуються при страхуванні будівельно-монтажних ризиків. Студентові треба знати, що тарифні ставки визначаються по кожному ризику, а загальний розмір тарифної ставки визначається шляхом підсумовування окремих ставок. У кожному конкретному випадку тарифні ставки можуть коригуватися залежно від ступеня ризику.

Після розгляду питань, що стосуються укладення договорів страхування будівельно-монтажних ризиків, необхідно звернути увагу на взаємовідносини сторін при настанні страхового випадку.

Для того щоб розібратися, як визначається сума збитку, студент повинен знати, що застрахований об'єкт внаслідок страхового випадку може загинути або бути пошкодженим. Залежно від наслідків страхової події в страхуванні застосовуються різні підходи до оцінки збитку, на що треба звернути увагу. Студент також повинен розібратися у складі витрат, які враховуються при визначенні суми збитку.

Необхідно пам'ятати, що сума страхового відшкодування може істотно відрізнятися від суми збитку. Тому треба з'ясувати, як при рахуванні будівельно-монтажних ризиків визначається сума фахового відшкодування та як на її розмір впливає франшиза.

Значне місце серед послуг страхування технічних ризиків займає страхування машин від поломок. Цю страхову послугу іноді порівнюють з вогневим страхуванням або страхуванням автомашин. Проте студент повинен чітко усвідомити, чим же відрізняється страхування машин від поломок від інших послуг майнового страхування. Важливим моментом при страхуванні машин від поломок, на який студент повинен звернути увагу, є те, що договір страхування укладається на підставі складеного страхувальником переліку об'єктів, які підлягають страхуванню» із зазначенням технічних даних і страхової суми щодо кожного об'єкта. Страхова сума визначається в межах страхової оцінки, яка відповідає вартості майна на момент укладення договору страхування.

Порядок визначення суми збитку та страхового відшкодування практично повністю відповідає умовам будівельно-монтажних ризиків.

Серед видів страхування технічних ризиків істотне місце займає страхування електронної техніки, яке набуло значного розмаху за кордоном і практично мало відоме на вітчизняному страховому ринку.

Особливої уваги при розгляді сутності страхування електронної техніки потребує засвоєння питання про об'єкт страхування.

Вивчаючи умови страхування електронної техніки, студенту важливо засвоїти обсяг відповідальності страховика і порядок визначення розміру страхової суми. Водночас необхідно з'ясувати, які ризики не є страховими. Також студент повинен звернути увагу на такі умови страхового захисту електронної техніки, як строк дії договору страхування, початок і закінчення відповідальності страховика.

Необхідно врахувати, що страхова премія з цього виду страхування визначається по кожному об'єкту окремо з відповідним застосуванням тарифної ставки, на розмір якої в усіх випадках впливає франшиза.

Вивчати питання, що стосуються оцінки збитку та страхового відшкодування, можна, виходячи з вказівок, зазначених щодо страхування будівельно-монтажних ризиків.

У такій самій логічній послідовності слід розглянути й інші види страхування технічних ризиків.

Література

1; 16; 40; 44.

Термінологічний словник

Будівельні роботи — будівництво житлових та службових будинків, заводів, електростанцій, лікарень, складів.

візити — вид страхового покриття щодо відшкодування збитків, які виникли внаслідок проведення підрядником в гарантійний період ремонтних або налагоджувальних робіт, пов'язаних з виправленням дефектів.

Допоміжні роботи — електричні, зварювальні, термічні роботи; спо-рудження каркасів, огорожі тощо.

інженерні роботи — спорудження доріг, мостів, трубопроводів, дамб, доків, шахт, портів тощо.

Контрактна вартість — вартість проектування, технічної документації, робочої сили, матеріалів та обладнання в будівництві.

Монтажні роботи — монтаж технологічного обладнання в житлових та нежитлових будинках.

Обмежена гарантія — вид страхового покриття, при якому відшкодо-вуються збитки, що виникли внаслідок помилок підрядника, допущених при будівельно-монтажних роботах, але виявлених в гарантійний період.

Робочі (гарячі) випробування — пробний пуск та перевірка роботи всіх агрегатів спорудженого об'єкта.

Повна гарантія — вид страхового покриття, при якому відшкодовуються збитки, завдані під час проведення робіт, що виникли внаслідок помилок в проектуванні, неправильного складання або використання неякісних матеріалів на будь-якій стадії будівництва.

Страхування технічних ризиків — комплекс страхових ризиків, що пов язані з будівельними, монтажними, експлуатаційними роботами та ви-користанням складного технологічного обладнання, машин, техніки.

Форс-мажор — страхування втрати прибутку та інших фінансових втрат у випадку зупинки будівельних робіт в результаті настання страхового випадку.

Поиск по сайту: