Форми та види кредиту

Кредит, як загальна форма руху позичкового капіталу виступає в конкретних формах. Розрізняють комерційний, банківський, споживчий, державний і міждержавний (міжнародний) кредит. Комерційний – продаж товару з відстрочкою платежу через вексель. Відсоток за цим кредитом нижчий, ніж за банківським. Банківський – кредит, що видається банком у вигляді грошового капіталу на умовах платності, терміновості й повернення. Він не є односпрямованим і в певному розумінні обмеженим. Банківські кредити за терміном бувають: короткострокові, середньострокові, довгострокові, за ознакою забезпеченночті: забезпечені і незабезпечені, або бланкові. Споживчій кредит – продаж товарів у кредит або позику на купівлю товарів і оплату послуг. Суб’єкти – банки, спец.установи комерційного кредиту, господарюючі суб’єкти і саме населення. Об’єкт – товари, гроші. Форма організації споживчого кредиту – кредитна угода або кредитна картка. Споживчий кредит відноситься до числа дорогих, процентна ставка складає від 15% до 30%, але може бути й більшою. Це пов’язано з високим ризиком неплатоспроможності споживача. Державний кредит – це сукупність кредитних відносин, в яких позичальником виступає держава. Суб’єкти – з одного боку держава в особі уряду, з іншого боку населення, господарюючі суб’єкти, інституціональні інвестори. Об’єкти – гроші. Державний кредит є неодмінним явищем, за допомогою якого вирішуються як поточні проблеми так і стратегічні завдання. Міжнародний або міждержавний кредит – це позика, яку надає одна країна іншій, або коли держава отримує позику в міжнародній фінансово-кредитній установі (наприклад у Світовому банку, МВФ) чи якомусь об’єднанні кредиторів.

За методами надання розрізняють кредити:

– надані у разовому порядку; тобто рішення щодо надання яких приймається окремо з кожного кредиту на підставі кредитної заявки;

– відповідно до відкритої кредитної лінії (надаються у межах завчасно визначеного ліміту кредитування) без погодження кожного разу з банком його умов;

– гарантовані, тобто банк бере на себе зобов’язання при потребі надати клієнту кредит у визначеному розмірі протягом відповідного періоду (наприклад, місяця, кварталу, року).

За характером і способом сплати відсотків виділяють кредити з фіксованою відсотковою ставкою; плаваючою відсотковою ставкою; сплатою відсотків одночасно з отриманням кредиту (дисконтний кредит).

В залежності від кількості кредиторів розрізняють кредити:

- надані одним банком;

-консорціумні, тобто кредити, що надаються кількома банками, один з яких бере на себе роль менеджера, збирає з банків учасників потрібну позичальнику суму ресурсів, укладає з ним договір і надає кредит. Банк-менеджер займається також розподілом відсотків;

-паралельні кредити передбачають участь у їх наданні декількома банками. В такому випадку кредит одному позичальникові надають різні банки, але на одних, завчасно погоджених умовах.

У практиці західних банків використовується класифікація кредитів в залежності від їх якісної характеристики: а) найвищої якості, б) задовільні, в) маржинальний кредит, г) критичний кредит, д) збитковий кредит (що підлягає списанню). В Положенні Національного банку України “Про порядок кредитування” в залежності від щойно названого критерію класифікації кредити розподіляють на стандартні, під контролем, субстандартні, сумнівні та безнадійні. Варто зазначити, що в економічній літературі не існує єдиної думки щодо кількості і складу ознак класифікації видів кредиту.

Вид кредиту – це більш детальна його характеристика за організаційно-економічними ознаками (галузева направленість, об’єкти кредитування, забезпеченість кредиту, терміновість кредитування тощо). За строками користування кредити поділяються на: • строкові, тобто кредити, надані на визначений у договорі строк. У свою чергу вони бувають короткострокові (до одного року), середньострокові (від одного до трьох років), довгострокові (більше трьох років);

• до запитання – це кредити, що видаються на невизначений строк і які на вимогу кредитора повинні бути повернуті у визначений ним час. Якщо кредитор не вимагає повернення, то кредит погашається позичальником у строк, визначений ним самостійно;

• прострочені кредити – це кредити, строк погашення яких встановлений кредитним договором, минув;

• відстрочені кредити – це кредити, стосовно яких на основі клопотання позичальника строки погашення були перенесені на більш пізній термін.

Поиск по сайту: