|
|||||||
АвтоАвтоматизацияАрхитектураАстрономияАудитБиологияБухгалтерияВоенное делоГенетикаГеографияГеологияГосударствоДомДругоеЖурналистика и СМИИзобретательствоИностранные языкиИнформатикаИскусствоИсторияКомпьютерыКулинарияКультураЛексикологияЛитератураЛогикаМаркетингМатематикаМашиностроениеМедицинаМенеджментМеталлы и СваркаМеханикаМузыкаНаселениеОбразованиеОхрана безопасности жизниОхрана ТрудаПедагогикаПолитикаПравоПриборостроениеПрограммированиеПроизводствоПромышленностьПсихологияРадиоРегилияСвязьСоциологияСпортСтандартизацияСтроительствоТехнологииТорговляТуризмФизикаФизиологияФилософияФинансыХимияХозяйствоЦеннообразованиеЧерчениеЭкологияЭконометрикаЭкономикаЭлектроникаЮриспунденкция |
Вопрос 33: Банковская система, её структура. Коммерческие банкиСовременная кредитная система имеет двухуровневую структуру: первый уровень представлен Центральным банком (или эмиссионным), второй уровень - коммерческими банками и небанковскими финансово-кредитными институтами. Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам. Через банки деньги поступают в экономику, позволяя ей функционировать и развиваться. Они являются основными участниками в управлении всей денежной массой, обращающейся в стране. Банки, имеющие право выпуска кредитных денег в форме наличных банкнот, называются эмиссионными (центральными) банками. Коммерческий банк - это учреждение, осуществляющее кредитование хозяйствующих субъектов и частных лиц, их расчетно-кассовое обслуживание. Классифицируют банки по следующим признакам: - по функциям и характеру деятельности. К таким банкам относят депозитные, сберегательные, инвестиционные, ипотечные, универсальные банки и т.д.; - по форме собственности. По данному признаку банки делятся на государственные, муниципальные, частные, смешанные; - по способу формирования уставного капитала. Здесь банки делятся на акционерные (открытого и закрытого типов), паевые; - по национальной или территориальной принадлежности. Согласно данному признаку классификации выделяют банки национальные, межгосударственные, международные, региональные. Небанковские кредитно-финансовые институты — это специализированные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции. (финансовые компании, занимающиеся коммерческим кредитованием; инвестиционные компании, оказывающие посреднические услуги на фондовых рынках) Коммерческие банки являются самостоятельными коммерческими предприятиями, конечной целью которых является получение прибыли. Соответственно их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Они не подчиняются в административном порядке Центробанку, а лишь выполняют его указания в пределах норм, определяемых законами. Коммерческие банки функционируют на основании лицензий, выдаваемых Центральным банком России. Эти лицензии имеют универсальный характер и дают право на осуществление ряда банковских операций (например, на осуществление кредитной, инвестиционной, посреднической, ипотечной и прочей коммерческой деятельности). Это принципиально отличается от практики лицензирования в зарубежных странах, где лицензии определяют специализацию банка по видам деятельности. Коммерческие банки выполняют ряд функций, к которым относят: - посредничество в кредите, которое осуществляется путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятия и частных лиц. Особенность этой функции состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования и последующая капитализация. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве между всеми экономическими субъектами рынка; - стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, мобилизуют тем самым имеющиеся в хозяйстве сбережения через формирование эффективных стимулов к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе эффективной процентной политики по сберегательным вкладам клиентов коммерческих банков; - посредничество в платежах. Коммерческие банки выступают посредниками в платежах между отдельными хозяйствующимисубъектами, т.е. обслуживают безналичный оборот; - посредничество на финансовых рынках. Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника, инвестиционного консультанта, дилера и инвестиционных Деятельность коммерческих банков складывается из пассивных и активных операций. Пассивные операции - это действия коммерческого банка по формированию ресурсов. Основными источниками формирования денежных ресурсов банка являются собственные, эмиссионные и привлеченные средства. К собственным средствам относят фонды денежных средств, образованные в процессе создания или учреждения банка, уставной капитал (акционерный капитал), полученный в процессе коммерческой деятельности (прибыль), резервный капитал (денежный фонд, сформированный за счет текущей прибыли на цели покрытия непредвиденных убытков). Эмиссионными средствами банка являются облигационные займы и выпуск банковских векселей. К привлеченным средствам относят межбанковские кредиты и средства, сформированные в процессе осуществления банком депозитных операций. Межбанковские операции - это источник пополнения привлеченных ресурсов банка через ссуды на межбанковском рынке, т.е. взаимного кредитования банковских учреждений. Депозиты - это сумма денег, которую клиент банка вносит на хранение и может использовать для расчетов или изъятия наличными. К пассивным операциям относят различные сберегательные вклады. Вклад - денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке в целях хранения получения дохода и осуществления расчетов. Сберегательные вкладу служат для накопления средств физических лиц, о чем клиенту банка выдается свидетельство в виде сберегательной книжки. Активные операции - это операции банка по размещению привлеченных ресурсов с целью дальнейшей их капитализации и получения прибыли. Активные операции коммерческих банков можно условно разделить на четыре большие группы: - первая группа - ссудные операции', - вторая группа — учетные операции, - третья группа — инвестиционные операции', - четвертая группа - посреднические операции. Ссудные операцииявляются главными активными операциями коммерческих банков, которые осуществляются в форме банковского кредитовании.Учетные операции - операции по учету векселей и других облигационных займов. Вексель - долговое обязательство должника уплатить обозначенную в векселе сумму в заранее оговоренный срок. Операция учета (дисконтирования) векселей или иных облигационных займов означает покупку обязательств коммерческим банком до истечения срока погашения указанных ценных бумаг. За эту услугу коммерческий банк взимает с клиента определенный процент (комиссию), который называется учетным процентом (дисконтом). Формула учета (дисконтирования) векселя и облигаций: Н1=Н*(1-f*d(t)) где Н1 - выплачиваемая в будущем сумма по векселю или по др. обязательствам; Н - номинальная стоимость векселя или облигации; f- относительная длина периода до погашения векселя или облигации; d(t)- учетная (дисконтная) ставка.
Поиск по сайту: |
Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. Студалл.Орг (0.006 сек.) |