Несовершенство информации

Эффективность рынка во многом зависит от того, насколько точно цены передают не­обходимую информацию. Модель совершенно конкурентной рыночной экономики пред­полагает полную информированность покупателей и продавцов. В этом случае цены пере­дают точную информацию о качестве того или иного товара или услуги. Наличие точной информации не гарантирует успеха, но значительно облегчает его достижение, способст­вуя эффективному распределению имеющихся ресурсов. Однако реальная действитель­ность далека от этой идеальной картины. Продавцы товара осведомлены о его качестве значительно лучше, чем покупатели; страхующиеся располагают большей информацией об объектах страхования, чем страховые компании; работодатели не обладают полной ин­формацией о квалификации работников и т.д. Потенциальные продавцы (как и потенци­альные покупатели) нередко скрывают реальные цены благ, используя различные способы для получения односторонних преимуществ. Тем самым рыночный механизм оказывается несостоятельным в силу несовершенства (асимметрии) информации.

Асимметрия информации - положение, при котором отдельные участники рыноч­ной сделки располагают важной информацией, которой не обладают другие заинтересо­ванные лица.

Классическим примером несовершенства информации является рынок подержанных автомобилей. Предположим, что на рынке продаются машины двух категорий: ниже сред­него и выше среднего качества. Продавцам автомобили ниже среднего качества обходятся в 1000 евро, а выше среднего - в 3000 евро. Покупатели готовы заплатить за них - 1200 и 3600 евро соответственно. Пусть обе категории автомобилей имеются в одинаковом коли­честве. Если бы проверить качество автомобилей было легко, проблем на рынке не было бы. Автомобили ниже среднего качества продавались бы по цене в диапазоне от 1000 до 1200 евро, а выше среднего качества - от 3000 до 3600 евро. Но что произойдет на данном рынке, если покупатели не могут непосредственно видеть качество автомобиля?

В этом случае им приходится догадываться об истинной стоимости каждого автомоби­ля. Поскольку автомобиль с равной вероятностью может оказаться и ниже, и выше сред­него качества, то типичный покупатель будет готов заплатить среднюю цену за автомо­биль, т.е. 2400 евро.

Но кто захочет продать автомобиль по этой цене? Для владельцев хороших машин це­на в 2400 евро заведомо является убыточной, а потому неприемлема. Наоборот, для вла­дельцев плохих машин цена в 2400 евро превышает все их ожидания. В условиях асим­метричной информации (продавцы знают о качестве автомобиля больше, чем покупатели) продавцы хороших машин будут отказываться от их продажи. Предложение же плохих машин возрастет. В конце концов, на рынке останутся только плохие машины.

Описанное явление - пример неблагоприятного отбора. В рассмотренном нами приме­ре товары низкого качества вытеснили товары высокого качества.

Неблагоприятный отбор - это ситуация, в которой одна сторона рыночной сделки не может наблюдать тип или качество товаров, предлагаемых другой стороной.

Аналогичные примеры несовершенства информации можно найти и на других рынках. На рынке страховых услуг в отличие от рынка подержанных автомобилей информацией о качестве владеют покупатели страховых полисов. Кто больше заинтересован в страхова­нии жизни: здоровый человек или больной? Очевидно, что страховку от болезней захотят приобрести большей частью те люди, которым она может понадобиться в наибольшей степени, т.е. люди со слабым здоровьем. Что произойдет, если страховые компании будут определять величину страховых взносов, основываясь на средней частоте возникновения проблем со здоровьем у населения в целом?Вероятно, страховые компании быстро разорятся.

Следовательно, они должны определять размер взносов на основе информации о сред­ней частоте возникновения проблем со здоровьем в группе потенциальных покупателей стра­ховки.Это заставит страховые компании поднять цену страховки, что может сделать ее покуп­ку нерациональным с точки зрения здоровых людей. Тем самым риск высокой степени вытес­няет с рынка риск низких степеней. Все это усиливает неблагоприятный отбор и завершится тем, что страхование станет доступно лишь по ценам максимального риска.

Еще одной проблемой, возникающей в области страховых услуг, является так назы­ваемая проблема морального риска.

Моральный риск - это ситуация, когда одна сторона рыночной сделки не может наблюдать действия другой.

Человек, застраховавшийся от риска, чувствует себя намного увереннее. Однако на не­которых эта уверенность действует расслабляюще: они перестают выполнять те меры пре­досторожности, которые были для них обязательными до страхования. Это повышает риск и делает более вероятным то событие, от которого человек застрахован. В результате мо­ральный риск приводит к увеличению размера страховых взносов, принося тем самым прибыль небрежным и нечестным людям за счет аккуратных и порядочных.

Информационная асимметрия проявляет себя и на рынке труда. В данном случае про­давцом является человек, который нанимается на определенную должность, а покупателем - работодатель. Тот, кто ищет работу, заведомо лучше знает свои возможности, уровень квалификации и т.д., чем наниматель.

Как же можно решить проблему несовершенства информации?

Страховые компании могут смягчить эту проблему, осуществляя более тщательный отбор кандидатов, классифицируя клиентов по группам риска, дифференцируя страховые взносы или идя лишь на частичное возмещение ущерба, что заставит людей проявлять должную осторожность. На рынке автомобилей немаловажным фактором является репу­тация торговца. Сигналами о качествах нанимаемого работника могут выступать, в част­ности, его образовательный уровень и прилагаемые рекомендации.

Однако во многих обстоятельствах необходимым оказывается вмешательство государ­ства. Оно может приобретать различные формы: регламентирование, предписание об об­народовании информации, контроль за качеством продукции, сертификация, лицензирова­ние как обязательное условие для занятия тем или иным видом деятельности. На рынке страховых услуг к повышению эффективности может привести всеобщее обязательное страхование, обеспечивающее некоторую экономию на масштабе [10,с.439].

Поиск по сайту: