РАЗДЕЛ 5. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ,

ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ И РАСЧЕТОВ, ВАЛЮТНОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ И ВАЛЮТНОГО КОНТРОЛЯ

Тема 14. Финансово-правовое регулирование банковской системы Российской Федерации

План

1. Банковская система РФ.

2. Понятие, принципы и виды банковского кредитования.

3. Правовое положение Центрального банка РФ в банковской системе.

4. Ответственность за нарушения банковского законодательства.

5. Несостоятельность (банкротство) кредитных организаций.

1. В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятель­ности» банковская система Российской Федерации включает в себя: Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции. Кредитная организация образуется на ос­нове любой формы собственности как хозяйственное общество.

Кредитные организации подразделяются на две груп­пы – банки и небанковские кредитные организации.

Банки – это такие кредитные организации, которые имеют исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции:

– привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

– размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на усло­виях возвратности, платности, срочности (кредитование);

– открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковские кредитные организации – это такие кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предус­мотренные в законодательстве (клиринговые центры). Сочетание указанных операций устанавливает Банк России.

Кредитная организация может осуществлять только те банковские операции, которые указаны в лицензии.

Вновь созданной кредитной организации могут быть выданы следующие виды лицензий:

– лицензия на осуществление банковских операций со средствами в руб­лях (без права привлечения во вклады средств физических лиц);

– лицензия на осуществление банковских операций со средствами в руб­лях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физи­ческих лиц);

– лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных метал­лов.

Данная лицензия выдается Центральным банком по согласованию с Министерством финансов РФ.

Кредитная организация может расширить круг выполняемых операций путем получения следующих видов лицензий:

– лицензии на осуществление операций с драгоценными металлами;

– лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях, которая может быть выдана по истечении двух лет с даты государственной регистрации кредитной организации;

– лицензии на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, которая также выдается по истечении двух лет со дня государственной регистрации кредитной организации;

– генеральной лицензии, которая может быть выдана банку, имеющему лицензии на выполнение всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте. Генеральная лицензия не расширяет круга выполня­емых банком операций. Банк, имеющий Генеральную лицензию, имеет пра­во в установленном порядке открывать филиалы за рубежом и (или) приоб­ретать доли в уставном капитале кредитных организаций–нерезидентов.

2. Банковский кредит как экономическая категория является одной из форм дви­жения ссудного капитала и представляет собой экономичес­кие (денежные) отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредит­ными организациями, предоставляются хозяйствующим субъектам (а также граж­данам) на условиях возвратности.

Общественные отношения, возникающие при банковском кредитовании, регламентируются нормами административного, финансового и гражданского права.

Конституционные основы банковской деятельности закреплены в ст. 71 Кон­ституции РФ, согласно которой финансовое, кредитное регулирование и феде­ральные банки находятся в ведении Российской Федерации. Правовое регулирование кредитования осуществляется Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федера­ции (Банке России)», Федеральным законом «О банках и банковской деятельнос­ти», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России, а также деловым обыкновениями и банковскими обычаями.

Основными принципами банковского кредитования являются: сроч­ность, возвратность, платность, обеспеченность, целенаправленность.

В зависимости от срока, на который выдан кредит, и объекта кредитова­ния банковский кредит подразделяется на два вида: краткосрочный и долго­срочный.

Краткосрочный кредит выдается на срок менее года при возникновении у хозяйствующего субъекта временной потребности в денежных средствах.

Долгосрочный кредит выдается на один год и более длительное время. Объектами долгосрочного кредитования являются затраты на строительство новых предприятий, техническое перевооружение и реконструкцию дейст­вующих предприятий, выпуск новой продукции и т. д.

Размер процентной ставки определяется сторонами по кредитному дого­вору самостоятельно. Законодательством РФ предусмотрено только одно ограничение пре­дельного размера процента за пользование банковским кредитом. При пре­доставлении коммерческим банком клиенту кредита за счет централизован­ных кредитных ресурсов он не должен повышать процентную ставку Банка России более чем на 3% (так называемая «принудительная маржа»).

3. Правовое положение Банка России и его взаимоотношения с банками и другими кредитными организациями определяются тем, что, с одной стороны, он наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно–кредитной системой Российской Федерации, а с другой стороны, Банк России – юридическое лицо, вступающее в определенные гражданско–правовые отношения с банками и другими кредитными организациями.

Банк России осуществляет банковское регулирование и надзор за деятельностью банков и других кредитных организаций. Кредитные организации депонируют в Банке России обязательные резервы.

Банк России имеет право:

– предоставлять российским и иностранным кре­дитным организациям. Правительству РФ кредиты на срок до одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете;

– совершать широкий круг других банковских операций, обслуживая кредитные организации, представительные и исполнительные органы государственной власти, органы местного самоуправления, их учреждения и организации, государст­венные внебюджетные фонды, воинские части, военнослужащих, служащих Банка России, а также иных лиц, в случаях, предусмотренных федеральными законами;

– финансировать банки путем предоставления им краткосрочных кредитов по учетной ставке Банка России и определять условия предоставления креди­тов под залог различных активов;

– предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции.

Банк России является кредитором послед­ней инстанции. Он способствует созданию условий для устойчивого функ­ционирования кредитных организаций, не вмешиваясь в их оперативную деятельность.

Банк России вправе издавать нормативные акты по вопросам, отнесенным к его компетенции в области банковского кредитования.

Банк России осуществляет контроль за законностью и целесообразностью создания банков и небанковских кре­дитных организаций.

4. В соответствии со ст. 74 Федерального закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до одной десятой процента от размера минимального уставного капитала либо огра­ничивать проведение отдельных операций на срок до шести месяцев.

В случае невыполнения в установленный Банком России срок предписа­ний об устранении нарушений, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:

1) взыскать с кредитной организации штраф до 1% от размера оплаченно­го уставного капитала, но не более 1% от минимального размера уставного ка­питала;

2) потребовать от кредитной организации:

– осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредит­ной организации, в том числе изменения структуры активов;

– замены руководителей кредитной организации;

– реорганизации кредитной организации;

3) изменить для кредитной организации обязательныенормативы на срок до шести месяцев;

4) ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года, а также на открытие филиалов на срок до одного года;

5) назначить временную администрацию по управлению кредитной ор­ганизацией на срок до 6 месяцев. Порядок назначения и деятельности вре­менной администрации устанавливается федеральными законами и издава­емыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуще­ствление банковских операций по основаниям, предусмотренным Федераль­ным законом «О банках и банковской деятельности». Порядок отзыва лицензии на осуществление банковских операций устанавливается нормативными акта­ми Банка России.

Банк России вправе назначить в кредитную организацию, у которой отозвана ли­цензия на осуществление банковских операций, уполномоченного предста­вителя Банка России, порядок деятельности которого устанавливается федеральными законами и издаваемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

Банк России вправе обратиться в арбитражный суд с требованием о лик­видации кредитной организации независимо от ее финансового состояния, если в кредитной организации, у которой отозвана лицензия на осуществле­ние банковских операций, в течение одного месяца с момента отзыва ука­занной лицензии не создана ликвидационная комиссия (ликвидатор) или в отношении ее не применяются процедуры банкротства.

5. Особенности оснований и процедур признания кредитных организа­ций несостоятельными (банкротами) и их ликвидация в порядке конкурсно­го производства установлены Федеральным законом от 25 февраля 1999 г. «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».

Под несостоятельностью (банкротством) кредитной организации понимается признанная арбитражным судом ее неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей. Кредитная организация считается неспособной удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение четырнадцати дней со дня наступления даты их исполнения и (или) если после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций стоимость ее имущества (активов) недостаточна для исполнения обязательств кредитной организации перед ее кредиторами и (или) обязанности по уплате обязательных платежей.

Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом обладают:

1) кредитная организация;

2) конкурсные кредиторы, включая физических лиц, имеющих право требования к кредитной организации по договору банковского вклада и (или) договору банковского счета;

3) уполномоченные органы;

4) Банк России, в том числе в случаях, когда он не является кредитором кредитной организации.

Ликвидация кредитной организации считается завершенной, а кредит­ная организация прекратившей свое существование с момента внесения в Книгу государственной регистрации кредитных организаций записи о лик­видации кредитной организации.

Поиск по сайту: