Функции коммерческих банков

1. Мобилизация временно свободных денежных средств предприятий, организации, населения и превращение их в капитал. 2. Кредитование предприятий, государства и населения. 3. Расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

К основным операция коммерческого банка относятся: 1. Посредничество в кредите. Оно осуществляется путем перераспределения денежных средств временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятия и денежных доходов частных лиц. 2. Стимулирование накопления в хозяйстве. Коммерческие банки максимально мобилизуют имеющиеся в хозяйстве сбережения и создают эффективные стимулы к их превращению в капитал. Достигается это путём проведения гибкой депозитной политики, а также высоких гарантий надежности размещения накопленных ресурсов. 3. Посредничество в платежах между отдельными экономическими агентами. Данная функция включает в себя наличные и безналичные расчеты. 4. Посредничество в операциях с ценными бумагами. Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять свою деятельность на рынке ценных бумаг и выступать в качестве андеррайтера (посредника). 5. Функция доверенного лица. Она заключается в осуществлении трастовых (доверительных) операций. В этой роли банк по доверенности выполняет различные операции для своих клиентов.

Современный коммерческий банк выполняет до 100 видов операций и услуг. Все они взаимосвязаны. И, прежде всего, существует зависимость между активными и пассивными операциями. Пассивные операции служат для мобилизации средств. В результате пассивных операций, суть которых заключается в получении ссуды, банки получают денежные средства, которые используют для финансирования активных операций. Активные операции служат для выделения кредитов и операций с ценными бумагами. Кроме того, коммерческие банки осуществляют кассовые, акцептные сделки с иностранной валютой и недвижимостью. При этом в соответствии с Базельскими соглашениями, доля собственных средств в банках общих активов должна быть не менее 10 %. Банковское кредитование строится с учетом ряда принципов: 1. Возвратность. 2. Срочность. 3. Платность. 4. Обеспеченность. 5. Дифференцированность. В последний период коммерческие банки широко используют выдачу кредита путем использования кредитной линии, то есть заемщику открывается ссудный счет и устанавливается предельный лимит кредитования. Таким образом, при отсутствии у заемщика средств на расчетном счете банк автоматически производит выдачу ссуды, но в пределах лимита. В случае превышения суммы лимита, банк взыскивает повышенные проценты. Для заемщиков, которых банк считает финансово устойчивыми, используется кредитование по контокоррентному счету. На таком счете отражаются как имеющиеся у клиента собственные средства, так и полученные кредиты, поэтому четко видны накопления и долги.

16.03.2012.

Разновидностью контокоррента и его развития выступает овердрафт, который является также одним из видов банковского кредита. Его сущность заключается в автоматическом предоставлении клиенту своего кредита для расчетов с контрагентами. В отличие от контокоррента сумма кредита не перечисляется банком на свой счет при первом же появлении денег на счете клиента, а погашается самим клиентом в удобное для него время. Данная услуга платная, поэтому особенностью овердрафта является уплата процента за автоматически предоставляемый кредит. Операцией близкой к кредитованию является учетная операция, которая предполагает выкуп векселей коммерческим банком у предприятий, которым срочно необходимы денежные средства, а не векселя. В этом случае держатель векселя, то есть предприятие обращается в коммерческий банк и передает свой вексель за определенную сумму, которая естественно ниже номинала. Коммерческий банк, приобретя данный вексель, после окончания срока возвращает его эмитенту (тот, кто выпустил вексель) и получает обозначенную на нем сумму денег. Таким образом, разница между сумой эмитента и сумой покупки векселя и составляет доход банка.

В составе активных операций банков ведущую роль играют фондовые операции. Фондовые операции – это всестороннее участие банков в проведении операций с акциями, облигациями и другими ценными бумагами, приобретаемые банками, как за свой счет, так и за счет привлеченных средств. А именно: 1. Банки широко практикуют скупку ценных бумаг для собственного портфеля; 2. Активно участвуют в первичном размещении вновь выпущенных ценных бумаг среди держателей; 3. Осуществляют обслуживание вторичного оборота ценных бумаг; 4. Предоставляют кредиты под ценные бумаги.

Последнее в деятельности коммерческих банков получили развитие лизинговые операции. Лизинг – это предоставление товара в аренду. В зависимости от срока аренды, выделяют 3 формы лизинга: 1. Срок от 1 дня до 1 года, такая форма называется Рейтинг; 2. От 1 года до 3 лет – Хайринг; 3. От 3 до 20 лет – Лизинг.

Разновидность выполняемых банками посреднических операций является факторинг. Факторинг – приобретение банком у клиентов требований на взыскание долгов, частичная оплата таких требований и последующее получение долго у должника.

Российские банки используют факторинг с 1989 года. Схожей с факторингом банковской операцией является форфейтинг. Форфейтинг – это когда предприятие – экспортер поставило товар предприятию импортеру в кредит, получив от них вексель на оплату долга. Данный вексель продается коммерческому банку, коммерческий банк выплачивает экспортеру денежные средства, но не более 80% от суммы векселя (20% банк оставляет себе).

Поиск по сайту: