ТЕМА 4. СТРАХУВАННЯ ВІД НЕЩАСНИХ ВИПАДКІВ

Страхування від нещасних випадків належить до ризикових видів страхової діяльності і проводиться з метою страхового захисту громадян на випадок втрати здоров’я або смерті внаслідок нещасного випадку.

Сучасний ринок страхових послуг України характеризується збільшенням частки саме ризикових видів особового страхування, що передбачають відповідальність за наслідки нещасного випадку.

Страховими випадками, при настанні яких страховик повинен виконати зобов’язання, що він взяв їх на себе при укладанні договору є:

- тимчасова втрата загальної працездатності;

- постійна втрата загальної працездатності;

- смерть застрахованої особи внаслідок нещасного випадку.

СК може взяти на себе і додаткову відповідальність перед страхувальником.

На відміну від нагромаджувального довгострокового страхування життя, страхування від нещасних випадків передбачає виплату страхової суми лише при настанні страхового випадку (у повному розмірі або певної її частини). Виплата страхової суми або повернення сплачених внесків по закінченню терміну дії договору страхування не передбачаються.

Договори страхування від нещасних випадків можуть бути індивідуальними або колективними.

Принциповою ознакою, яка відрізняє індивідуальне страхування від колективного є те, що договори з індивідуального страхування укладаються на конкретну особу, а по колективних видах – на групу людей (колектив) з видачею єдиного страхового свідоцтва.

Договори страхування від нещасних випадків можуть бути укладені в добровільній або обов’язковій формі. Незалежно від форми страхування СК повинна мати ліцензію на право його здійснення.

В Законі України “Про внесення змін і доповнень до Закону України “Про страхування” чітко визначені ті види страхування, які здійснюються в обов’язковій формі.

Одним з найбільш поширених видів страхування від нещасних випадків, котрий охоплює значну кількість населення країни, є обов’язкове особисте страхування на транспорті. Цьому виду страхування підлягають:

- пасажири залізничного, морського, внутрішнього водного, автомобільного, електротранспорту під час поїздки або перебування на вокзалі, в порту, на станції, пристані;

- працівники транспортних підприємств незалежно від форм власності та видів діяльності, які безпосередньо зайняті на транспортних перевезеннях, а саме: водії, машиністи та помічники машиністів поїздів, провідники, начальники (бригадири) поїздів, поїздові електромонтери, кондуктори, працівники вагонів-ресторанів, механіки рефрижераторних секцій (поїздів), працівники бригад медичної допомоги.

Обов’язкове особисте страхування не поширюється на пасажирів:

- морського і внутрішнього водного транспорту на прогулянкових лініях;

- внутрішнього водного транспорту внутріміського сполучення і переправ;

- автомобільного і електротранспорту на міських маршрутах.

Пасажири вважаються застрахованими з моменту оголошення посадки в поїзд, морське або річкове судно, автобус чи інший транспортний засіб і до моменту завершення поїздки, а водії – тільки на час обслуговування поїздки.

Особливістю цього виду є те, що страхувальниками виступають самі пасажири, які сплачують страховий платіж додатково при оплаті проїзного квитка, а для водіїв – юридичні особи і громадяни-суб’єкти підприємницької діяльності – власники транспортних засобів, які страхують водіїв під час обслуговування поїздок.

До страхових випадків належать:

- загибель або смерть застрахованого внаслідок нещасного випадку;

- одержавння травми і встановлення інвалідності;

- тимчасова втрата працездатності.

Страхову суму встановлено в розмірі 500 неоподаткованих мінімумів доходів громадян.

Страховий платіж для пасажирів на міжобласних і міжміських маршрутах в межах однієї області встановлено в розмірі до 2%, а на маршрутах приміського сполучення – до 5% вартості проїзду. Страховий платіж за водіїв визначається в розмірі до 1% страхової суми за кожного застрахованого.

До обов’язкових видів страхування від нещасних випадків відносяться також:

- особисте страхування працівників відомчої та сільської пожежної охорони і членів добровільних пожежних дружин (команд);

- страхування спортсменів вищих категорій;

- страхування життя і здоров’я спеціалістів ветеринарної медицини;

- особисте страхування медичних і фармацевтичних працівників на випадок інфікування вірусом імунодефіциту людини при виконанні ними службових обов’язків;

- страхування працівників, які беруть участь у наданні психіатричної допомоги, в тому числі здійснюють догляд за особами, які страждають на психічні розлади;

- страхування медичних та інших працівників державних і комунальних закладів охорони здоров’я та державних наукових установ на випадок захворювання на інфекційні хвороби, пов’язаного з виконанням ними професійних обов’язків в умовах підвищеного ризику, зараження збудниками інфекційних хвороб.

Добровільне страхування від нещасних випадків передбачає більш широкі можливості для страхувальника щодо вибору страхування.

До добровільних видів страхування від нещасних випадків належать індивідуальне страхування громадян від нещасних випадків, страхування дітей і школярів від нещасних випадків, колективне страхування працівників за рахунок коштів підприємств, тощо. Ці послуги можуть здійснюватися за окремими, розробленими СК правилами, або єдиними правилами, які враховують особливості як індивідуального, так і колективного страхування. В останньому випадку СК може доповнити єдині правила страхування особливими умовами, які стосуються окремих категорій страхувальників (наприклад, в НАСК “Оранта” доповненнями до правил є “Туризм”, “Військовослужбовець”, “Здоров’я”, “Діти”, введені в дію програми страхування дітей шкільного віку від нещасних випадків “Канікули”, “Школа” та “Школа +”).

Страхувальниками можуть бути як юридичні особи, так і дієздатні громадяни. Вони ж можуть укладати зі страховиками договори про страхування від нещасних випадків третіх осіб (застрахованих осіб), які можуть набувати прав і обов’язків страхувальника згідно з договором страхування. Одночасно страхувальники мають право при укладанні договорів страхування призначати громадян або юридичних осіб для отримання страхових сум, а також замінювати їх до настання страхового випадку.

Важливими умовами страхування громадян від нещасних випадків є наступні:

- обмеження терміну страхування;

- обмеження віку страхувальників;

- обмеження обсягу страхової відповідальності, обумовленої наслідками нещасних випадків, які сталися із застрахованим у період дії договору;

- настання нещасного випадку в період дії договору страхування;

- пропорційний розмір виплати страхової суми залежно від ступеня втрати здоров’я, працездатності або часу лікування;

- обумовлений перелік документів, що підтверджують настання страхового випадку;

- обумовлений термін виплати страхової суми – 10 днів після подання всіх необхідних документів;

- визначення трирічного строку давності з дня прийняття страховиком рішення про страхову виплату або відмову у виплаті для звернення страхувальника з приводу виплати страхової суми за втрату здоров’я внаслідок нещасного випадку.

До страхувальників - фізичних осіб ставляться певні вимоги щодо віку, стану здоров’я. Як правило, вік страхувальника – фізичної особи, встановлюється від 16 років. Не можуть бути застрахованими особи, що визнані в установленому порядку недієздатними, непрацюючі інваліди І та ІІ груп, а також хворі на важкі нервові та психічні захворювання і СНІД.

Страхова сума визначається за згодою страхувальника і страховика, але страховик встановлює мінімальну та в більшості максимальну межі. В установах НАСК “Оранта” мінімальний розмір страхової суми – 500 грн.

Умовами страхування передбачається можливість укладання договорів на строк до 1 року включно. В інших СК договори укладаються на строк від 1 до 5 років. Найпоширеніший термін договорів страхування - 1 рік.

З добровільного страхування СК оцінює ризик, пов’язаний з особою і характером діяльності потенційного страхувальника. В основу побудови тарифів покладено критерій виробничого і побутового ризику. Наприклад, в сучасних правилах НАСК “Оранта” передбачено три групи професій, кожна з яких має свій тариф: І група – 1,0; ІІ група – 1,2; ІІІ група – 1,5 % від страхової суми. В різних державах при встановленні тарифів зі страхування від нещасних випадків застосовується різна кількість класів небезпеки професій. Так, в Угорщині і Чехії – 3. В Болгарії і Румунії – 4, в Польщі –5. У колишньому Радянському Союзі всі професії були поділені на 4 класи небезпеки. Така диференціація тарифних ставок не враховувала ймовірність настання нещасного випадку поза роботою.

Різниця в тарифі значно менша при укладенні договору страхування на 1 рік порівняно з договорами страхування на коротший термін.

При страхуванні від нещасних випадків працівників страхувальника-юридичної особи надається групова знижка обчисленого страхового платежу залежно від кількості застрахованих у розмірах 10, 15, 20 %.

Страхові виплати. При настанні страхового випадку страхувальник або особи, які мають на це право, повинні звернутися до СК і повідомити про настання, і якщо для цього є підстави, то СК повинна здійснити виплату, розмір якої залежить від наслідків страхового випадку для застрахованого.

Страхування від нещасних випадків може гарантувати усі або деякі з таких виплат:

- разова виплата всієї страхової суми у разі смерті застрахованої особи;

- разова виплата заздалегідь визначеної частини страхової суми у випадку настання постійної непрацездатності (інвалідності) застрахованої особи;

- виплата встановленої щоденної суми у випадку тимчасової непрацездатності застрахованої особи;

- оплата необхідної або вже наданої медичної допомоги.

Максимальний термін подачі заяви не пізніше 7 днів від дня настання страхового випадку.

Для одержання страхової виплати у зв’язку зі страховим випадком подаються необхідні документи (раніше вказані в тексті).

Страхова виплата в разі смерті застрахованого внаслідок нещасного випадку здійснюється в розмірі 100% страхової суми.

При встановленні інвалідності виплата здійснюється у відсотковому відношенні залежно від групи інвалідності.

При тимчасовій втраті працездатності внаслідок нещасного випадку виплата здійснюється залежно від умов лікування (стаціонарно чи амбулаторно) і терміну перебування на лікуванні з розрахунку від 0,5% до страхової суми за кожний день непрацездатності. При цьому обмежується загальний термін лікування певною кількістю днів. Наприклад, в НАСК “Оранта” в разі тимчасової непрацездатності при безперервному амбулаторному лікуванні від 7 до 45 днів страхова виплата становить 0,5 % від страхової суми за кожний день непрацездатності, встановленої лікувальним закладом.

При перебуванні на стаціонарному лікуванні в медичному закладі внаслідок нещасного випадку:

- від 1 до 30 днів – 1 % від страхової суми за кожен день перебування в стаціонарі;

- від 30 до 90 днів – 0,5 % від страхової суми за кожен день перебування в стаціонарі.

Якщо внаслідок нещасного випадку застрахована особа отримає постійну інвалідність, то страховик виплачує загальну або часткову страхову суму, що відповідає умовам договору. Розрізняють два різновиди постійної інвалідності: загальну і часткову.

Постійна загальна непрацездатність (інвалідність) – це невиліковна розумова неповноцінність, повна сліпота, повний параліч, втрата або неможливість дії обома руками, обома ногами, обома ступнями, будь-яке інше ушкодження, що спричинює повну й абсолютну непридатність для будь-якого виду робіт. Виплата при цьому може дорівнювати 100 % страхової суми.

Якщо інвалідність не повна, а часткова, то страховик виплачує відшкодування у розмірі процентного відношення, що відповідає класу інвалідності.

Тимчасова непрацездатність – неможливість виконувати роботу протягом невеликого проміжку часу внаслідок погіршення стану здоров’я. Тривалість тимчасової непрацездатності обумовлюється діючим законодавством і визначається лікарем. Тимчасова непрацездатність підтверджується листом непрацездатності або довідкою лікувально-профілактичної установи.

Загальна кількість виплат за один або кілька страхових випадків, що сталися в період дії договору страхування, не може перевищувати страхової суми за договором. Якщо сума виплат досягла страхової суми, то дія договору страхування для такого застрахованого припиняється.

Поиск по сайту: