Структура таблиці смертності

Умовні позначення у цій таблиці:

х – вікові групи населення;

l_x - число осіб, які доживають до кожного даного віку;

d_x - число осіб, що померли протягом попереднього року життя (від віку х до віку х+1);

q_x = d_x / l_x - ймовірність померти у віці х років, не доживши до віку х+1 рік, так званий коефіцієнт смертності населення);

p_x =(l_x +1) / l_x - ймовірність дожити до наступного року;

e_x - середня тривалість майбутнього життя – показує, скільки років у середньому потрібно прожити одній людині з числа осіб, що дожили до цього віку.

Високим показникам смертності повинні відповідати вищі за розміром страхові премії.

Страховикові, який здійснює страхування життя, важливо знати фактори, які впливають на смертність населення. До таких факторів можна віднести вік, професію, місце проживання, стать, стан здоров’я. Розглянуті фактори страховик бере до уваги, коли розробляє умови страхування і визначає розмір плати за страхову послугу.

На величину страхового тарифу впливає також такий показник як величина інвестиційного доходу. Страховики, які нагромаджують страхові внески протягом тривалого часу, включають до розрахунку страхового тарифу гарантовану страхувальнику дохідність, причиною появи якої є прибуток від інвестиційної діяльності страховика.

Страхування життя поділяється на певні види. Найбільш популярними видами є традиційні види страхування: змішане страхування життя, страхування дітей, страхування до вступу в шлюб (весільне), довічне страхування, страхування додаткової пенсії.

Серед найдавніших і найпопулярніших видів страхування життя виділяють змішане страхування життя. Назву “змішане” даний вид отримав завдяки поєднанню ризиків смерті, дожиття до певної дати, наслідків нещасних випадків, які привели до постійної втрати загальної працездатності. Постійна втрата працездатності виявляється, як правило, після трьох місяців від дня нещасного випадку, який її спричинив. Це може бути виражене, наприклад, у тривалому порушенні функцій пошкодженого органу. За тимчасову втрату працездатності (наприклад, пов’язану з легким пораненням, опіками) СК страхової суми не виплачує.

За цим видом страхування страхувальник, який сплачує внески, і застрахований, як правило, є однією особою, а договори укладаються лише на тривалий час - 3, 5, 10, 15 і 20 років. При цьому враховується вік застрахованого. На страхування приймаються особи віком від 16 років. Умови страхування обмежують і максимальний вік для укладення договору страхування. Він становить 72 роки при умові, що на момент закінчення договору страхування застрахованому не повинно бути більше, як 75 років.

Не укладаються договори страхування, як правило, з непрацюючими інвалідами І групи. Можуть бути передбачені й інші обмеження (стосовно інвалідів ІІ групи, хворих онкологічними, хронічними захворюваннями або на СНІД).

При укладенні договору страхування визначається розмір страхової суми. СК може обмежити можливості страхувальника встановленням мінімальної страхової суми 500 грн. Страхувальникові може бути надано право під час дії договору страхування за згодою страховика зменшити або збільшити розмір страхової суми. При цьому в договір страхування вносяться зміни.

При укладенні договору страхування страхувальник повинен бути поставлений до відома щодо своїх прав і обов’язків, а також прав і обов’язків СК.

Страховий внесок залежить від розміру страхової суми і тарифної ставки, яка, в свою чергу, залежить від факторів, серед яких важливим є вік застрахованого, строк страхування, варіант страхування. Наприклад, НАСК “Оранта” здійснює змішане страхування життя за варіантами А, В, С. Страховими випадками є:

Варіант А:

- закінчення терміну страхування;

- смерть застрахованого від будь-якої причини у період чинності договору, за винятком окремих випадків, передбачених правилами.

Варіант В:

- закінчення терміну страхування;

- травма, одержана застрахованим внаслідок нещасного випадку;

- смерть застрахованого.

Варіант С:

- закінчення терміну страхування;

- встановлення застрахованому інвалідності внаслідок нещасного випадку, що стався у період чинності договору страхування;

- смерть застрахованого від нещасного випадку.

За кожен день лікування травми виплачується 0,5 страхової суми, але не більше як за 120 днів. Виплата може здійснюватися і за “Таблицею розмірів страхових сум, що підлягають виплаті у зв’язку зі страховими випадками”.

При встановленні інвалідності І групи виплачується 80% страхової суми, ІІ групи 70%, ІІІ – 60 %.

Розглянемо один із сучасних довготермінових видів особового страхування - страхування життя “Родина”.

Обов’язковим ризиком (подією) при здійсненні даного виду є смерть застрахованої особи, а додатковими – досягнення нею пенсійного віку або віку, визначеного договором, смерть партнера по шлюбу, народження дитини, смерть батьків як застрахованого, так і партнера по шлюбу, тимчасова непрацездатність застрахованого внаслідок нещасного випадку.

Страхові суми цього страхування розділені на дві групи: звичайні – від 200 до 5000 грн., і підвищені – від 6000 грн. Внески можуть сплачуватися готівкою і безготівковим способом щорічно, щоквартально або щомісячно.

Це нагромаджувальний вид, до резерву внесків котрого щороку приєднується частина інвестиційного доходу.

Виплати здійснюються в таких розмірах (у відсотках до страхової суми): за смерть застрахованої особи – 100, смерть партнера по шлюбу – 50, за смерть одного з батьків – 20, за народження дитини – 20, за кожен день тимчасової непрацездатності внаслідок нещасного випадку – 0,4, але не більше 25 відсотків страхової суми.

Для отримання страхової суми у зв’язку з закінченням договору необхідно пред’явити страховий поліс, квитанцію про сплату останнього внеску і документ, який засвідчує особу (переважно паспорт).

У випадку смерті підставою для виплати є свідоцтво про смерть, особисте посвідчення особи, на користь якої укладений договір, а в разі її відсутності – свідоцтво про право на спадщину. В разі відмови у зв’язку зі смертю, особі, на користь якої укладений договір, повертається сплачений внесок.

При лікуванні травми необхідно пред’явити довідку форми №195 лікувально-профілактичного закладу.

В разі встановлення інвалідності повинна бути пред’явлена довідка медично-соціальної експертизи комісії (МСЕК).

Виплата здійснюється протягом семи днів після отримання необхідних документів.

Особливістю укладення договорів страхування життя є те, що страховик повинен ознайомити страхувальника з правилами здійснення страхування, а також визначитися щодо можливості укладення договору.

При укладенні договору страхувальник повинен бути поставлений до відома щодо своїх прав і обов’язків, а також прав і обов’язків СК.

Розмір страхової суми визначається за домовленістю між страховиком і страхувальником під час укладення договору страхування або внесення змін до договору страхування, або у випадках, передбачених чинним законодавством.

У разі несплати страхувальником чергового страхового внеску у розмірі та у строки, передбачені правилами та договором страхування життя, таким договором може бути передбачено право страховика в односторонньому порядку зменшити розмір страхової суми та/або страхових виплат. Така операція називається редуціюванням.

Договором страхування життя може бути передбачено індексацію (зміну) за офіційним індексом інфляції розміру страхової суми та/або страхових виплат протягом дії договору страхування життя за умови відповідної індексації розміру страхового платежу (внеску, премії).

Своєрідним видом страхування на дожиття є страхування пенсії, що належить до страхування рент.

Головна особливість договорів пенсійного страхування – наявність аннуітетів. Це означає, що страхувальник одноразово або в певні терміни вносить страховику певну суму грошей, а потім на протязі декількох років або пожиттєво отримує регулярний дохід.

Добровільне страхування додаткової пенсії здійснювалося в Україні з 1 січня 1988 року. Джерелом для виплати додаткової пенсії в системі Укрдержстраху був страховий фонд, який складався на 50 % з особистих внесків трудящих і на 50 % - з коштів державного бюджету України.

Індивідуальні договори страхування додаткової пенсії укладалися з дієздатними громадянами з урахуванням віку, статі і незалежно від стану здоров’я. Час початку виплати додаткової пенсії пов’язаний як з настанням пенсійного віку, так і визначений за домовленістю сторін.

Страхова сума обумовлювалась при укладенні договору (з моменту введення даного виду це було 10, 20, 30, 40, 50 крб.).

З моменту укладення договорів страхування додаткової пенсії до теперішнього часу в Україні було проведено дві грошові реформи, які звели нанівець розміри додаткових пенсій. Тому була проведена індексація суми сплачених внесків страхувальників станом на 02.01.1992 р.

Звісно, в умовах інфляції зацікавленість громадян в страхуванні додаткової пенсії зникла, адже був втрачений сам сенс довгострокового нагромадження.

Пенсійне страхування в Україні потребує корінних змін і вдосконалень.

Цьому сприятиме проведення в Україні пенсійної реформи.

Ринок страхування життя в Україні на сьогодні збитковий. Лише 19 СК України мають ліцензію на проведення операцій зі страхування життя, а реально цим займаються вдвічі менше страховиків. Частка платежів по страхуванню життя в загальній структурі страхових платежів в 2001 р. становила 0,5 %, у той же час у європейських країнах ці показники складають 30-70% від усього страхового ринку [27. с. 3]. Для успішного розвитку довгострокових видів страхування (в т.ч. страхування життя) в Україні сьогодні потрібні відповідні передумови.

Поиск по сайту: