Залог и удержание в Гражданском кодексе РФ

Одним из наиболее действенных способов, побуждающих заемщика выполнить его обязательства, является залог. Предметом залога могут выступать движимое и недвижимое имущество, товары в обороте, ценные бумаги, имущественные права.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ сущность залога заключается в предоставлении кредитору-залогодержателю права на приоритетное (за некоторым исключением, установленным законом); удовлетворение своего требования за счет заложенного имущества. Залогодержатель на тех же началах имеет право удовлетворения своего требования из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо оттого, в чью пользу оно застраховано, если только утрата и повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает. Требования залогодержателя согласно ст. 421 ГПК РФ удовлетворяются в третью очередь, после взыскания алиментов, требований, вытекающих из трудовых правоотношений и по социальному страхованию, требований по налогам и неналоговым платежам в бюджет, по возмещению ущерба и некоторых иных требований (ст. 419, 420 ГПК РФ). При ликвидации юридического лица требования кредитора по обязательствам, обеспеченным залогом имущества, принадлежащего ликвидируемому предприятию, удовлетворяются также в третью очередь (ст. 64 ГК РФ). Кроме того, ГК РФ предусмотрено дополнение норм о залоге положениями Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ, Федерального закона «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ.

Существенными моментами возникновения залоговых отношений являются следующее:

1) залог возникает в силу договора;

2) залог возникает на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств. Например, Законом о залоге ГК РФ (п. 5 ст. 488) предусмотрено, что для обеспечения оплаты товара, проданного в кредит, с момента его передачи покупателю и до полной его оплаты товар признается находящимся у залоге у продавца. В обеспечение прав получателя ренты последний приобретает право залога на земельный участок либо другое недвижимое имущество, передаваемое под условие выплаты ренты, до полного исполнения обязательств плательщика (п. 1 ст. 587 ГК РФ);

3) другие моменты возникновения залога из оснований, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 339 ГК РФ договор о залоге считается заключенным, если стороны достигли соглашения о предмете залога, его стоимости, оставлении заложенного имущества у залогодателя или передаче его залогодержателю. Договор должен содержать сведения о сущности и размере основного обязательства, обеспеченного залогом, сроках его исполнения. Кроме того, договор с оставлением предмета залога у залогодателя должен содержать необходимые сведения, позволяющие выделить заложенное имущество из однородных вещей, принадлежащих залогодателю. Невозможность идентификации заложенного имущества влечет признание данного договора несостоявшимся.

Договор о залоге независимо от того, являются стороны юридическими или физическими лицами, должен быть заключен в письменной форме. Договор об ипотеке должен быть нотариально удостоверен. Нотариальному удостоверению подлежит и договор залога движимого имущества в случаях, когда таким залогом обеспечивается основное обязательство по договору, требующему нотариального удостоверения. Поскольку ГК РФ не содержит указаний о месте нотариального удостоверения договора о залоге, представляется, что удостоверение залога недвижимого имущества должно осуществляться по месту его нахождения. Кроме того, залог недвижимого имущества после нотариального удостоверения подлежит государственной регистрации, что обеспечивает установление всех случаев залога одной и той же недвижимости. Порядок регистрации ипотеки, как и других сделок с недвижимостью, определяется Законом о регистрации прав на недвижимость.

К сожалению, существующее в настоящее время в России законодательство не позволяет кредитору в короткие сроки погасить за счет залога кредит, обязательства по возврату которого не выполняются. При обращении взыскания на заложенное имущество через суд от даты подачи иска до даты реализации залога может пройти до полутора лет, если залогодатель будет «способствовать» этому, всячески затягивая судебный процесс путем подачи встречных исков, апелляций и т.д. Внесудебное обращение взыскания, о котором стороны могут договориться при заключении договора о залоге (кроме ипотеки), включив в договор соответствующие статьи, быстрее, так как при нем сразу же возможна реализация залога через публичные торги. Но и в этом случае это занимает около двух месяцев. При ипотеке же внесудебная реализация заложенного имущества возможна только тогда, когда; произошло неисполнение обязательства, обеспеченного ипотекой, и стороны согласились на внесудебный порядок, заверив данное соглашение у нотариуса. Еще одним недостатком ипотеки является то, что по закону договор о залоге недвижимости должен быть нотариально заверен и зарегистрирован уполномоченным: органом, что требует дополнительных расходов и временных затрат.

Указанные недостатки залога недвижимости превалируют над его главным преимуществом — отсутствием риска, что предмет залога может «исчезнуть» в результате умышленных действий залогодателя. Тем более что данный риск минимизируется путем передачи заложенного имущества залогодержателю (заклад) либо постоянным (вплоть до круглосуточного) контролем за ним специальной службой банка.

Предметом залога может быть любое имущество, в том числе и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, т.е. тех объектов, которые не могут свободно отчуждаться или переходить в собственность от одного лица к другому. Объекты, изъятые из оборота, должны быть указаны в законе (п. 2 ст. 129 ГК РФ); требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности, требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью; иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Не могут быть предметом залога изделия, содержащие золото и серебро и не относящиеся к ювелирным и другим бытовым изделиям, а также полуфабрикаты, содержащие золото и серебро и используемые для изготовления изделий. Не подлежат залогу внесенные в Государственный свод особо ценные объекты, являющиеся исключительной федеральной собственностью, и др. Предметом залога может быть имущество, которое становится собственностью залогодателя в будущем (п. 6 ст. 340 ГК РФ). Поэтому можно получить в банке ссуду на выкуп квартиры под залог этой квартиры, которая станет собственностью залогодателя только после ее выкупа.

Также необходимо отметить определенные особенности залога имущества, находящегося в общей совместной собственности. Такое имущество может быть сдано в залог лишь с согласия всех собственников. Залог доли в общей долевой собственности не требует согласия остальных собственников (п. 2 ст. 246 ГК РФ). Имущество, находящееся в общей долевой собственности, может быть самостоятельным предметом залога при условии выделения его в натуре. При этом остается в силе правило, предусмотренное гражданским законодательством, о том, что в случае реализации своей доли одним собственником другие сохраняют право преимущественного приобретения этой доли на равных условиях с другими покупателями.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, — с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге. Таким образом, договор о залоге имущества, которое остается у залогодателя, является консенсуальным. Он вступает в силу с момента его заключения. А договор заклада является реальным, так как по нему стороны приобретают права и обязанности с момента передачи предмета залога залогодержателю, если условиями договора не предусмотрено, что право залога возникает с момента заключения договора. Подлежащий регистрации договор залога с передачей имущества залогодержателю вступает в силу не с момента его регистрации, а с момента передачи предмета залога, если иное не предусмотрено договором.

Предмет залога, как было отмечено, может как оставаться у залогодателя с сохранением права последнего распоряжаться и пользоваться им, так и быть переданным залогодержателю (ст. 339 ГК РФ). В последнем случае банк-залогодержатель должен иметь или арендовать складские помещения, приспособленные для хранения всех видов имущества, принимаемого им в обеспечение, а также оплачивать услуги значительного количества квалифицированных складских работников, т.е. нести значительные дополнительные затраты.

Следовательно, исходя из таких критериев, как скорость реализации предмета залога, затраты по контролю за ним, надежность сохранности, для банков предпочтительнее брать в залог товары в обороте и движимое имущество (оборудование, средства производства и т.п.), оформляя договор о залоге, предусматривающий внесудебную реализацию заложенного имущества, и осуществляя тщательный контроль за его сохранностью вплоть до установления стационарного круглосуточного поста по месту нахождения залога.

Что касается залога ценных бумаг, то если говорить об акциях и облигациях, такое обеспечение для России в настоящий момент очень рискованно из-за длительного времени реализации залога, которое может занимать от двух месяцев — при внесудебном обращении взыскания, до полутора лет — при обращении взыскания на залог в судебном порядке. В силу нестабильности российского рынка ценных бумаг, которая выражается в резком изменении цен на бумаги, за этот срок рыночная стоимость залога может упасть в несколько раз.

Лучше обстоит дело с залогом векселей, так как здесь банк может воспользоваться залоговым индоссаментом и предъявить заложенный вексель его эмитенту, а затем, получив от эмитента денежные средства в погашение векселя, в случае неисполнения обязательств по возврату кредита, не перечислять эти денежные средства залогодателю, а произвести с ним зачет встречных требований. При этом при залоге векселей необходимо соблюдение следующих условий: платежеспособность эмитента закладываемых векселей; передача закладываемых векселей банку с проставлением на них залогового индоссамента; срок погашения векселей не должен превышать срока погашения кредита и не должен ограничиваться 1 днем. Статья 335 ГК РФ наделяет правами залогодателя не только должника по основному обязательству, но и другое лицо, согласившееся заложить свое имущество в обеспечение чужого обязательства. В последнем случае отношения залогодателя и должника по обязательству, обеспеченному залогом, находятся вне договора о залоге.

Собственник имущества, как правило, распоряжается им по своему усмотрению, в том числе он вправе его заложить. Исключение составляет имущество, переданное в хозяйственное ведение, которое собственник не может заложить или иным способом им распорядиться, так как право владения, пользования и распоряжения этим имуществом в пределах, определенных законом (ст. 294 ГК РФ), принадлежит предприятию. ГК РФ (абз. 2 п. 2 ст. 295) ограничивает залог имущества, находящегося в хозяйственном ведении. Предприятия, обладающие правом хозяйственного ведения, могут заложить без согласия собственника лишь движимое имущество. А для залога недвижимости, закрепленной за предприятиями на праве хозяйственного ведения, требуется согласие собственника имущества (абз. 1 п. 2 ст. 295 ГК РФ).

Залогодатель может заложить не только имущество, но и имущественные права. Залогодателем права может быть лицо, которому закладываемое право принадлежит на законном основании. При этом залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника или лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения, если законом или договором запрещено отчуждение этого права без согласия указанных лиц.

Подобно другим способам обеспечения обязательств залог является акцессорным (дополнительным) обязательством, существующим одновременно с основным обязательством. Во второй части ГК РФ содержатся нормы четырех видов обязательств:

1) обязательства, возникающие из договоров (купли-продажи, займа, дарения, подряда, аренды, хранения и т.д.);

2) односторонних сделок (публичный конкурс, публичное обещание награды, лотереи и т.д.);

3) правонарушений;

4) неосновательного обогащения.

В принципе применительно ко всем этим обязательствам возможно использование залога.

В договоре о залоге, заключенном между банком и заемщиком, должны отражаться наиболее существенные условия, без которых данный договор может быть признан недействительным:

• размер обязательства, обеспеченного залогом;

• оценка заложенного имущества;

• у кого — залогодателя или залогодержателя — находится заложенное имущество;

• существо заложенного имущества.

Особое внимание из указанных условий заслуживает размер обеспечиваемого обязательства. Очень многие банки заключают с заемщиком договоры о кредитных линиях, кредиты в рамках которых предоставляются на основании дополнительных соглашений к данным договорам, где прописываются суммы кредитов, их сроки, ставки, а также порядок погашения основного долга и процентов. С точки зрения экономии времени и учета для обеих сторон очень велик соблазн заключить один договор о залоге на всю кредитную линию, который вроде бы раз и навсегда обеспечит все кредиты, которые будут выданы в ее рамках. Однако этого делать нельзя. Имеются соответствующие разъяснения Высшего Арбитражного Суда, согласно которым при таком оформлении залога невозможно четко определить размер обязательства, обеспеченного залогом, т.е. договор не содержит одного из существенных условий, а следовательно, может быть признан незаключенным.

Также нужно внимательно отнестись к существу принимаемого в обеспечение имущества и точно определить те характеристики, которым оно должно отвечать (срок годности, марка, производитель, технические параметры и т.д.), так как в случае залога товаров в обороте залогодатель имеет право на самостоятельную замену предметов залога при условии, что их стоимость не становится меньше, чем установлено в договоре, и замена производится на имущество, аналогичное выбиваемому. Это особенно существенно для товаров, имеющих ограниченный срок годности или разную степень ликвидности при вхождении в группу с одинаковым наименованием. Если пренебречь этим, то в один прекрасный момент ваш залог окажется настолько неликвидным, что залогодателю будет выгоднее с ним расстаться, чем погасить кредит. Например, если при залоге лекарственных препаратов вы не укажете требования по сроку их годности, вам могут подсунуть те, которые через месяц, а то и неделю будут просрочены и непригодны к продаже, и формально будут правы. Не указав при залоге электроники или бытовой техники марки, производителей, технические характеристики и год выпуска принимаемого обеспечения, вы рискуете, что к моменту погашения кредита будете иметь в залоге непродаваемый неликвид, который вам не удастся реализовать за нужную сумму, несмотря ни на какие дисконты.

Согласно ст. 341 ГК РФ у залогодателя имеются определенные права и обязанности. Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, — с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

Что касается обязанностей залогодателя, то они включают следующие меры.

1. Обязанность по периодическому предоставлению залогодержателю справки о количественном и качественном составе заложенного имущества вместе с документами, подтверждающими право собственности на это имущество. Этот пункт главным образом предназначен для того, чтобы минимизировать риски, связанные с возможным мошенничеством. К сожалению, еще встречаются случаи, когда одно и то же имущество пытаются заложить дважды. При этом судебное разбирательство может возникнуть между двумя кредиторами, претендующими на один и тот же залог. Естественно, что преимущество получит та сторона, которая не только будет иметь более ранний договор о залоге, но и предоставит документы, подтверждающие ее права на залог в течение всего времени действия договора.

2. Обязательство обеспечить возможность установления стационарного поста по контролю заложенного имущества по месту его нахождения. Отношения с заемщиком могут развиваться непредсказуемо, поэтому в договор желательно включить это обязательство залогодателя, позволяющее ужесточить контроль за залогом.

Объем требований залогодержателя, который может быть удовлетворен за счет стоимости заложенного имущества, определен в ст. 337 ГК РФ. Так, в ней отмечено, что залог обеспечивает, требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения: проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по ее взысканию, если договором о залоге не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ основанием для обращения взыскания на заложенное имущество в целях удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) является неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Однако при незначительном нарушении обязательства, не сопоставимым со стоимостью предмета залога, в обращении взыскания на заложенное имущество суд может отказать. В этом случае кредитор взыскивает оставшуюся часть долга в общем порядке.

Гражданский кодекс РФ устанавливает различный порядок обращения взыскания на заложенное недвижимое и движимое имущество (ст. 349 ГК РФ).

Для банка, как уже отмечалось, более оптимально с точки зрения сокращения срока внесудебное обращение взыскания на залог.

По общему правилу в тех случаях, когда исполнение обязательства обеспечивается залогом недвижимости (земельными участками, строениями, жилыми помещениями, предприятиями как едиными комплексами и т.д.), требования кредитора-залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Суд, установив факт неисполнения основного обязательства, дает разрешение на реализацию предмета залога и удовлетворение требований кредитора из его стоимости. Обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество на основании исполнительной надписи нотариуса запрещено.

Однако существует исключение из этого общего правила. Разрешается внесудебная реализация заложенной недвижимости в том случае, если после наступления момента неисполнения обеспеченного залогом обязательства стороны заключили соглашение о внесудебной реализации предмета залога, и это соглашение нотариально удостоверено. Если такое соглашение было заключено до наступления момента основания обратить взыскание на предмет залога, то соглашение не имеет юридической силы и не дает основания реализовать предмет залога, минуя суд. При этом, если соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенную недвижимость нарушает права и интересы одной из сторон (например, неправильно определена начальная цена предмета залога), заинтересованная сторона может обжаловать его в судебном порядке.

Заложенное движимое имущество должно быть реализовано по решению суда только в том случае, если договором залога (отдельным соглашением) не предусмотрено иное. Следовательно, в тех случаях, когда основное обязательство обеспечивается залогом движимого имущества, сторонам предоставлено право включить в текст договора залога условие о реализации заложенного имущества без обращения в суд и удовлетворения требований залогодержателя, если не будет исполнено обязательство, которое обеспечивается залогом движимого имущества. Порядок обращения взыскания на движимое имущество, переданное залогодержателю, определяется условиями договора о залоге, если законом не предусмотрен иной порядок.

В трех случаях взыскание на предмет залога может быть обращено лишь по решению суда независимо от того, какое имущество (движимое или недвижимое) является предметом залога:

• когда для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа;

• если предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

• если залогодатель отсутствует и место его нахождения установить невозможно.

Реализация заложенного имущества, независимо от порядка обращения взыскания (судебный или без обращения в суд), производится путем его продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не предусмотрен иной порядок (ст. 350 ГК РФ). Так, Закон об ипотеке подробно регулирует вопросы реализации заложенной недвижимости. По просьбе залогодателя суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до 1 года. Как правило, такая отсрочка распространяется на земельные участки. При этом отсрочка не затрагивает права и обязанности сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки.

Определение начальной продажной цены заложенного имущества зависит от порядка обращения на него взыскания. При судебном порядке его начальная продажная цена на торгах устанавливается судом; при наличии соглашения сторон — этим же соглашением. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену.

Несмотря на то что взаимоотношения между залогодержателем и залогодателем не предусматривают непосредственной передачи залога кредитору в погашение обеспечиваемого обязательства, законом предусмотрен ряд исключений. В частности, при объявлении торгов несостоявшимися залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество и зачесть свои требования в счет покупной цены. Когда она превышает сумму требований кредитора, последний возвращает залогодержателю разницу. Если не состоялись повторные торги, залогодержатель вправе независимо от воли залогодателя оставить заложенное имущество за собой с оценкой его в сумме не более чем на 10% ниже начальной продажной цены на повторных торгах. В случае, если залогодержатель не воспользовался в течение 1 месяца с момента повторных торгов данным правом, договор о залоге прекращается и предмет залога остается в собственности (хозяйственном ведении) залогодателя.

Если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, не покрывает всей задолженности, залогодержатель вправе в общем порядке (наряду с другими кредиторами) получить недостающую денежную сумму из иного имущества должника.

В соответствии со ст. 351 ГК РФ залогодержателю предоставлено право потребовать досрочного исполнения основного обязательства, если оно перестало обеспечиваться залогом. Указанная санкция может иметь место в случаях, когда предмет залога:

1) выбыл из владения залогодателя и на него не может быть обращено взыскание;

2) заменен залогодателем без согласия залогодержателя (п. 1 ст. 345 ГК РФ);

3) погиб или поврежден либо залогодатель лишился права собственности (хозяйственного ведения) на него, а залогодержатель не воспользовался правом замены либо восстановления заложенного имущества (п. 2 ст. 345 ГК РФ).

В случае невыполнения положений договора о залоге, которые не ведут к утрате заложенного имущества, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения основного обязательства, а при необходимости — обращения взыскания на предмет залога. Указанные последствия могут наступить в случае, если:

• заложенное имущество становится предметом последующего залога при наличии запрета в договоре (ст. 342 ГК РФ);

• предмет залога, находящийся у залогодателя, не был застрахован (п. 1 ст. 343 ГК РФ);

• залогодатель не принял необходимых мер по сохранности заложенного имущества (п. 1 ст. 343 ГК РФ);

• заложенное имущество было отчуждено, сдано в аренду или в безвозмездное пользование либо залогодатель распорядился им иным способом без согласия залогодержателя (п. 2 ст. 346 ГКРФ).

Прекращение залога предусмотрено положениями ст. 352 ГК РФ по нескольким основаниям:

1) в случае исполнения обеспечиваемого залогом обязательства;

2) с окончанием срока обеспеченного залогом обязательства;

3) в случаях гибели или повреждения предмета залога, прекращения права собственности (хозяйственного ведения) залогодателя на предмет залога, если договор запрещает замену предмета залога либо залогодержатель не воспользовался своим правом заменить заложенное имущество;

4) с переходом прав на заложенное имущество к залогодержателю на предусмотренных законом основаниях.

В соответствии с п. 2 ст. 354 и ст. 356 ГК РФ залог прекращается:

1) в связи с переводом долга по основному обязательству на другое лицо в случаях, когда залогодатель не дал согласия отве­чать за нового должника;

2) по истечении срока действия заложенного имущественного права;

3) в случаях изъятия заложенного имущества у залогодателя законным собственником;

4) когда имущество изымается в порядке санкции за совершение залогодателем преступления либо иного правонарушения (п. 2 ст. 354 ГКРФ).

При прекращении обязательства, обеспеченного залогом, залогодержатель обязан незамедлительно вернуть имущество залогодателю.

Удержание. Как способ обеспечения обязательств удержание состоит в праве кредитора удерживать оказавшуюся у него вещь до погашения долга под угрозой превратить эту вещь в предмет залога. Это единственный способ обеспечения обязательств из предусмотренных ГК РФ, возникающий непосредственно из закона.

Из общего правила (п. 1 ст. 359 ГК РФ) вытекает, что удержание может быть использовано при одновременном наличии трех условий:

1) предметом удержания служит принадлежащая должнику вещь, которую кредитор должен передать ему или указанному им лицу;

2) удержанием обеспечивается обязательство, по которому должник обязан оплатить стоимость самой вещи или возместить связанные с ней издержки и другие убытки;

3) обеспечиваемое удержанием обязательство не было исполнено должником в срок.

В отношениях между предпринимателями удержание может быть использовано для обеспечения любого обязательства, в том числе и не связанного с оплатой вещи или возмещением убытков. Остальные условия удержания сохраняют свое значение.

Удержание и залог построены на «доверии к вещи», а не к «лицу». Их объединяет и то, что в том и другом случае при неисполнении обязательства вещь продается, и из полученной таким образом суммы первым удовлетворяет свои требования кредитор, чье обязательство было обеспечено залогом или удержанием. В случае перехода права собственности на заложенное имущество (права) от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу (п. 1 ст. 353, п. 2 ст. 359 ГК РФ). Выдавая кредит под залог, необходимо принимать во внимание возможность существования ранее возникшего из закона (договора) залога. Банк должен тщательно проверить правовые основания принадлежности этого имущества залогодателю.

Отношения, сопровождаемые удержанием, носят диспозитивный характер в силу п. 3 ст. 359 ГК РФ. В частности, из него следует право сторон в заключенном ими договоре, независимо от его субъектного состава, предусмотреть возможность удержания вещи в обеспечение любого обязательства либо, напротив, сузить или полностью исключить возможность удержания.

Законом не определено каких-либо ограничений по предмету удержания. Это означает возможность удержания любой не изъятой из оборота вещи, включая деньги. В частности, п. 5 ст. 875 ГК РФ предусматривает право банка или иного кредитного учреждения в случае исполнения инкассового поручения удержать из инкассированных сумм уплату своего вознаграждения, а также понесенные расходы. Аналогичные права предоставлены и другим участникам хозяйственных отношений: за комиссионером признается право удерживать находящуюся у него вещь комитента (п. 2 ст. 996 ГК РФ); за перевозчиком — перевозимые грузы и багаж (п. 4 ст. 790 ГК РФ); за подрядчиком — результаты работ, принадлежащее заказчику оборудование, остатки неиспользованных материалов и другое имущество заказчика (ст. 712 ГК РФ). Удовлетворение требований кредитора за счет удерживаемого им имущества осуществляется из его стоимости в объеме и порядке, предусмотренных для удовлетворения требований, обеспеченных залогом. То есть при удержании используются те же статьи ГК РФ, что и регулирующие порядок обращения взыскания на заложенное имущество и порядок его реализации (ст. 348, 349 и 350).

Между залогом и удержанием имеются определенные различия. Залог возникает либо из специального закона (ст. 122 Таможенного кодекса РФ), либо из договора; а удержание вытекает из ст. 359 ГК РФ, и договор в этом случае нужен, если стороны желают отказаться полностью или частично от положений этой статьи. Статья 359 ГК РФ гласит, что если вещь, подлежащая передаче должнику, находится у кредитора, последний обладает правом при неисполнении должником в срок обязательства по оплате вещи или других издержек удерживать ее до исполнения соответствующего обязательства.

Следовательно, значение залога и удержания сводится к тому, что они устанавливают приоритет кредиторов, чьи обязательства обеспечены указанными способами, по отношению к остальным кредиторам (за исключением привилегированных кредиторов, одобренных законом) — третье место в очереди кредиторов (ст. 360 ГК РФ).

Таким образом, сформулируем основные требования к оформлению и содержанию гражданско-правового обеспечения исполнения банковских сделок:

• необходима тщательная проверка полномочий организаций и лиц, их представляющих, на право обеспечения обязательств должников перед кредитором;

• должны быть предусмотрены обязательства заемщиков и поручителей на периодическое предоставление информации, позволяющей банку оценивать их финансовое состояние и тенденции его развития;

• должно быть предусмотрено право банка на досрочное истребование кредита при обстоятельствах, которые могут привести к его невозврату;

• должно быть предусмотрено право банка на безакцептное списание средств со счетов заемщика и поручителей;

• договор о залоге должен быть оформлен таким образом, чтобы банк имел право:

- жестко контролировать заложенное имущество;

- вывезти его на свой склад или на склад третьих лиц; в случае такой необходимости;

• • договор залога должен быть оформлен так, чтобы сроки обращения взыскания на заложенное имущество были минимальными.

Соблюдение гражданско-правовых норм исполнения сделок позволяет банку четко контролировать их проведение, а также эффективно реагировать при возникновении нежелательных ситуаций.

Вопросы для самопроверки

1. Как трактуются банковская гарантия и договор поручительства в ГК РФ?

2. Раскройте содержание банковской гарантии и назовите ее основные реквизиты.

3. Как определяются залог и удержание в ГК РФ?

4. Охарактеризуйте порядок заключения и содержание договора о залоге.

Поиск по сайту: