Понятие банковского законодательства

Возникновение и развитие банковской системы привело к необходимости создания правового поля этой сферы деятельности. В странах с развитой рыночной экономикой за достаточно продолжительный период времени сложился весьма крупный массив законодательства в виде многообразных законов, инструкций, биллей, регулирующих самые разнообразные вопросы осуществления банковской деятельности от создания банков и кредитных учреждений, лицензирования, ведения операций, контроля их деятельности до реорганизации и банкротства. Дальнейшая интеграция экономики стран ЕС привела к тому, что в Европейском союзе был создан Европейский центральный банк, происходит координация банковского законодательства стран — членов ЕС. В будущем национальные банковские законодательства будут сближены с помощью различных документов Европейского союза, а основные положения найдут отражение в соответствующих национальных законах, что уже подтверждается принятием в некоторых странах ЕС (Германии, Англии) в 1998 г. новых банковских законов.

Переход Российской Федерации к рыночным отношениям обусловливает необходимость приведения банковского законодательства в соответствие с потребностями рыночной экономики и с основными принципами построения его в зарубежных странах.

Банковское законодательство — это комплексная отрасль законодательства, постепенно перерастающая в отрасль права, иначе говоря, это совокупность гражданско-правовых норм, регулирующих товарно-денежные отношения, складывающиеся при осуществлении банками и кредитно-финансовыми учреждениями своей деятельности. В то же время банковское законодательство представляет собой совокупность и административно-правовых норм (финансово-правовых), регулирующих управление государственными финансами со стороны субъектов банковской системы.

Банковское законодательство основывается на определенных принципах. Их можно разделить на две группы.

1. Общие принципы — определяют конституционный статус субъектов банковской деятельности и устанавливают основы экономической системы Российской Федерации. К ним относят те, которые либо прямо выражены в конкретных конституционных нормах, либо получили воплощение в положениях многих норм Конституции РФ. Среди них можно выделить: принцип неприкосновенности собственности (ст. 35 Конституции РФ); принцип свободы экономической деятельности (ст. 8 Конституции РФ); принцип свободы договора (п. 1 ст. 34 Конституции РФ и ст. 421, 422 ГК РФ); принцип необходимости конкуренции и запрещения монополии (п. 1 ст. 8, п. 2 ст. 34 Конституции РФ; закон о конкуренции); принцип осуществления банковской деятельности на едином экономическом пространстве (п. 1 ст. 8 Конституции РФ), который предполагает свободное перемещение по территории Российской Федерации услуг и финансовых средств при наличии единой денежно-кредитной системы; принцип паритета интересов всех субъектов банковского права, т.е. сочетание частных интересов банков и их клиентов и экономико-публичных интересов, поскольку банковское законодательство является отраслью, в которой публично-правовые элементы все глубже проникают в грань частного права, образуя комплексные правоотношения, где сказывается паритет частных и публичных начал (ст. 35 Конституции РФ).

2. Специфические принципы — регламентируют порядок построения, функционирования и развития банковской системы. Они включают как принципы организационно-правового построения и развития банковской системы, так и принципы, определяющие порядок осуществления банковской деятельности. К организационно-правовым можно отнести прежде всего принцип двухуровнего построения банковской системы (ст. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности»), в соответствии с которым первый уровень представлен Центральным банком РФ, второй — коммерческими банками и кредитными учреждениями. Вторым принципом выступает принцип экономического районирования при построении Банка России (ст. 85 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»), проявляющийся в создании территориальных управлении Банка России. Третий принцип — это принцип дифференциации полномочий, предполагающий разграничение для Центрального банка нормотворческой и хозяйственной деятельности, что ограничивает возможность участия Банка России в коммерческих банках, за исключением Сбербанка РФ.

К принципам, определяющим порядок осуществления банковской деятельности, относят: принцип независимости Центрального банка; принцип ответственности. Центрального банка за осуществление законодательно закрепленных за ним функций; принцип монопольной эмиссий и организации денежного обращения; принцип сочетания государственного управления банковской системой и самоуправлением; принцип недопустимости вмешательства органов власти и местного самоуправлений в оперативную деятельность кредитных организаций; принцип регулирования банковской деятельности кредитных организаций; принцип исключительной правоспособности кредитных организаций, принцип срочности, платности и возвратности денежных средств в процессе осуществления банковской деятельности; принцип банковской тайны [3].

Банковское законодательство в целом представляет собой значительный массив нормативных актов различного иерархического уровня. Оно характеризуется рядом специфических особенностей.

1. Межотраслевой характер банковского законодательства, что означает отражение основ банковской деятельности в различных отраслях права: в конституционном, административном, гражданском, а также уголовном, гражданско-процессуальном, уголовно-процессуальном. Так, конституционные нормы регулируют вопросы разграничения предметов ведения при осуществлении денежно-кредитной политики государства, относя ее к ведению Российской Федерации в целом, определяют органы, уполномоченные выполнять функции управления кредитно-банковской системой, а также порядок их образования и принципов осуществления поставленных перед ними задач. Статья 71 (п. «ж») Конституции РФ гласит, что в ведении Российской Федерации находятся финансовое, валютное, кредитное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики, федеральные экономические службы, включая федеральные банки. Конституция РФ устанавливает важнейшие принципы осуществления операций с финансовыми средствами: принцип недопустимости установления каких бы то ни было препятствий для свободного перемещения финансовых средств (ст. 74), а также основополагающие права и обязанности центрального органа банковской системы РФ — Банка России, в частности, Конституцией РФ регламентирована независимость Банка России (ст. 75). Согласно п. 1 ст. 75 исключительной денежной единицей в России является рубль, при этом денежная эмиссия монопольно осуществляется только Центральным банком РФ, а введение и эмиссия прочими банками других денег не допускаются. В соответствии с п. 2 ст. 75 основными функциями Банка России являются защита и обеспечение устойчивости рубля. Согласно п. «г» ст. 83 и п. «в» ст. 103 Конституции Президент РФ представляет Государственной Думе кандидатуру на должность Председателя Центрального банка РФ и ставит перед ней вопрос об освобождении его от должности, а Государственная Дума осуществляет назначение на должность и освобождение его от должности.

Нормы уголовного права обеспечивают защиту от наиболее серьезных и общественно опасных посягательств на права и интересы государства, иных субъектов, осуществляющих свою деятельность в кредитно-банковской сфере, а также физических и юридических лиц, пользующихся услугами банков и иных кредитных учреждений. Например, ст. 185-186 УК РФ предполагают уголовное преследование, которое возбуждается в отношении лиц, изготавливающих или сбывающих поддельные деньги (п. 1 ст. 186 предполагает наказание срок от 5 до 8 лет со штрафом в размере до одного миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до пяти лет либо без такового, а п. 2 ст. 186 — от 7 до 12 лет) и ценные бумаги (ст. 185 — штраф), а также в отношении должностных лиц органов власти субъектов РФ, выпускающих любые денежные знаки, отличные от официальной денежной единицы. Статьи 158, 187 УК РФ предусматривают ответственность за подделку пластиковых карт и платежных документов, а также за хищение денег и ценных бумаг. Глава 22 УК РФ учреждает ответственность за совершение незаконных сделок с валютными ценностями, а также за сокрытие средств в иностранной валюте, подлежащих обязательному перечислению средств на счета в уполномоченные банки и невозвращение средств в иностранной валюте за границу (ст. 199). Уголовный кодекс РФ предусматривает наказание за разглашение банковской тайны (ст. 183), а также за незаконную банковскую деятельность и осуществление банковской деятельности без регистрации (ст. 172).

Нормы административного права содержатся в основных банковских законодательных и подзаконных актах и призваны обеспечить управление банковской системой в целом. Например, Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» установил правовой статус Банка России, принципы его организации, основные задачи и функции, взаимоотношение с органами государственной власти, систему органов управления Банка России и их компетенцию, порядок его отчетности, принципы организации наличного денежного обращения и безналичных расчетов, осуществление и основные инструменты денежно-кредитной политики, перечень операций Банка России, основные принципы и способы банковского регулирования и надзора, порядок вступления в силу нормативных актов, статус, права и обязанности служащих Банка России. В свою очередь, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» установил понятия кредитной организации, банка и небанковских кредитных организаций, банковской системы РФ; определил перечень банковских операций, особенности деятельности кредитных организаций на рынке ценных бумаг, принципы взаимоотношений кредитных организаций с клиентами и государством, порядок создания кредитной организации, ее регистрации и лицензирования, основания для отзыва лицензий, порядок открытия филиалов и представительств, принципы обеспечения стабильности деятельности кредитных организаций, банковскую тайну, антимонопольные правила, принципы организации сберегательного дела, организацию отчетности кредитной организации. Именно эти вопросы отражают основные задачи административного права.

Нормы гражданского законодательства являются правовой базой осуществления банковской деятельности и содержатся в статьях Гражданского кодекса РФ. Они определяют правовые положения субъектов, участвующих в гражданском обороте и осуществляющих свою деятельность в кредитно-банковской сфере, проведение государственной регистрации (ст. 51 ГК РФ) и прекращение деятельности (ст. 61 ГК РФ). В Гражданском кодексе РФ даны общие правила о статусе юридических лиц (гл. 4) и праве собственности юридических лиц, правила совершения сделок (гл. 9), общие правила о договорах и обязательствах (подраздел 2). Подробно рассматриваются договоры, применяемые в банковской деятельности, такие как договор банковского вклада (гл. 44), договор банковского счета (гл. 45). Подробно рассматриваются вопросы займа и кредита (гл. 42). Обеспечению исполнения обязательств посвящена гл. 23, где, в частности, указывается, что основными формами обеспечения могут служить неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. Главы 25 и 26 регламентируют ответственность за нарушение обязательств и прекращение обязательств. Глава 46 посвящена вопросам расчетов — наличных и безналичных, формам расчетов (платежных поручений, аккредитивов, инкассо, чеков). В главе 54 дается характеристика доверительного управления имуществом, рассматриваются вопросы финансового лизинга (§ 6 гл. 34).

2. Множественность нормативных актов, регулирующих самые разнообразные аспекты и вопросы банковской деятельности. Это связано прежде всего с неполнотой охвата законодательными актами складывающихся в области кредитно-банковской деятельности общественных отношений, несмотря на имеющиеся основные законы, такие как федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», «О финансовом лизинге», «Об ипотечных ценных бумагах»: Эта неполнота порождает заполнение существующих пробелов подзаконными актами, в чем отражается нормотворческая функция Центрального банка РФ. Главными направлениями проводимой Банком России работы в сфере нормотворческой деятельности являются: совершенствование правовых условий для защиты и устойчивости рубля; проведение политики реструктуризации и укрепления банковской системы; развитие надзора за банковской деятельностью; развитие правовой основы регулирования системы расчетов, а также совершенствования операций с финансовыми инструментами и ценными бумагами. В соответствии со ст. 18 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» на него возложено денежно-кредитное регулирование, которое он осуществляет путем определения норм обязательного резервирования, учетных ставок, экономических нормативов проведения операций с ценными бумагами, устанавливает для банков ряд экономических норм, что приводит к изданию соответствующих инструкций (инструкции ЦБ РФ «О порядке принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» № 109-И, «Об обязательных нормативах банков» № 110-И). Примером является политика ЦБ РФ в отношении минимального уставного капитала, когда он увеличивает уставный капитал в течение очень короткого периода времени.

3. Некоторое акты банковского законодательства одновременно принадлежат и к другим отраслям законодательства. Так, в США при рассмотрении проблем правового регулирования отдельных банковских операций самостоятельному анализу подвергаются Закон о защите потребительского кредита и Закон о потребительском лизинге, в ФРГ — Закон об ипотечном кредите, который используется в области жилищного строительства, в России — законы «О финансовом лизинге», «О простом и переводном векселе».

Источниками банковского права в Российской Федерации служат Конституция, указы Президента, федеральные законы, Гражданский кодекс, законодательные и подзаконные акты. Кредитные учреждения при организации и в своей деятельности должны соблюдать законы, не только специально к ним относящиеся, но и регулирующие имущественный оборот вообще — залоговое право.

Таким образом, «банковское законодательство» — это весьма многогранный термин, охватывающий как общие принципы организации и деятельности банков, так и совокупность норм, регулирующий порядок оказания финансовых и связанных с ними услуг. Например, письма ЦБ РФ «О формах вывоза и ввоза валюты Российской Федерации физическими лицами», «Условия открытия банков с участием иностранных инвесторов на территории Российской Федерации», инструкции ЦБ РФ «О порядке принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» № 109-И, «Об обязательных нормативах банков» № 110-И.

Пределы компетенции банков устанавливаются федеральным законодательством. При этом предметом правового регулирования является деятельность либо самих банков, либо их клиентов. Серьезное внимание законодателя к функционированию кредитных организаций объясняется той ролью, которую играют финансы и банки в жизни общества.

Поиск по сайту: