 |
АвтоАвтоматизацияАрхитектураАстрономияАудитБиологияБухгалтерияВоенное делоГенетикаГеографияГеологияГосударствоДомДругоеЖурналистика и СМИИзобретательствоИностранные языкиИнформатикаИскусствоИсторияКомпьютерыКулинарияКультураЛексикологияЛитератураЛогикаМаркетингМатематикаМашиностроениеМедицинаМенеджментМеталлы и СваркаМеханикаМузыкаНаселениеОбразованиеОхрана безопасности жизниОхрана ТрудаПедагогикаПолитикаПравоПриборостроениеПрограммированиеПроизводствоПромышленностьПсихологияРадиоРегилияСвязьСоциологияСпортСтандартизацияСтроительствоТехнологииТорговляТуризмФизикаФизиологияФилософияФинансыХимияХозяйствоЦеннообразованиеЧерчениеЭкологияЭконометрикаЭкономикаЭлектроникаЮриспунденкция
Правовые аспекты расширения деятельности кредитной организации
В ходе своего развития коммерческие банки и кредитные организации постепенно расширяют виды и масштабы своей банковской деятельности, которые могут осуществляться по следующим направлениям.
Получение дополнительных лицензий. В соответствии с Инструкцией Банка России «О порядке принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» № 109-И кредитная организация, планирующая расширение видов операций, должна соответствовать определенным требованиям, в частности:
• в течение последних 6 месяцев должна быть финансово устойчивой;
• выполнять установленные федеральными законами и нормативными актами Банка России требования о предоставлении информации об участниках и их группах, позволяющей определять лиц, имеющих возможность определять решения, принимаемые органами управления кредитной организации;
• не иметь задолженности перед бюджетами всех уровней;
• иметь организационную структуру, адекватную масштабам проводимых операций и принимаемым рискам;
• выполнять установленные квалификационные требований к членам совета директоров и руководителям кредитной организации;
• соблюдать технические требования, установленные Банком России для осуществления банковских операций;
• соответствовать требованиям, установленным Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. № 117-ФЗ.
Для получения новой лицензии кредитная организация должна представить в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за ее деятельностью, ходатайство с приложением ряда документов: опубликованного годового отчета и заверенную копию аудиторского заключения за год, предшествующий обращению кредитной организацией за получением новой лицензии; бизнес-плана; подтверждения уполномоченных органов об отсутствии задолженности кредитной организации перед бюджетами всех уровней; документа, подтверждающего уплату лицензионного сбора (размер которого установлен в сумме 0,01% от размера уставного капитала). Для получения лицензии на привлечение во вклады драгоценных металлов кредитная организация дополнительно предоставляет копию документа, подтверждающего согласование осуществления кредитной организацией операций с драгоценными металлами, и справку кредитной организации о наличии весоизмерительных приборов и разновесов.
Территориальное учреждение Банка России в течение 90 дней рассматривает документы и направляет в Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России заключение о возможности выдачи кредитной организации лицензии, расширяющей деятельность, содержащее оценку бизнес-плана кредитной организации, сведения о проверках кредитной организации, подтверждение уплаты лицензионного взноса. К заключению прикладываются ходатайство кредитной организации; бизнес-план; опубликованный годовой отчет и заверенная копия аудиторского заключения за год, предшествующий обращению кредитной организацией за получением новой лицензии. На основании представленных документов Банк России принимает решение о возможности выдачи лицензии, направляет соответствующие сведения в уполномоченный регистрирующий орган, информирует об этом Агентство по страхованию вкладов и выдает лицензию кредитной организации.
Действующему банку могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:
• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). При этом банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с любым количеством иностранных банков;
• лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Указанная лицензия может быть выдана банку при наличии или одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте;
• лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;
• лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте. Данная лицензия может быть выдана банку при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте или одновременно с ней;
• Генеральная лицензия, которая может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющему установленные Банком России требования к размеру капитала.
Получение последних трех лицензий возможно только по истечении двух лет после создания кредитной организации.
Наиболее важной и привлекательной лицензией на осуществление банковских операций для кредитных организаций несомненно является Генеральная лицензия. Однако требования, предъявляемые для ее получения, достаточно высоки, что не позволяет всем кредитным организациям получить такую лицензию. Анализ лицензий, выданных Банком России кредитным организациям, показал, что доля кредитных организаций, имеющих Генеральную лицензию, не столь велика и составляет 24%, только 310 банков в начале 2004 г. имели такую лицензию. Наибольшая доля кредитных организаций имела лицензию на привлечение вкладов — 93%, или 1190 банков, и лицензию на проведение операций в иностранной валюте — 66%, или 845 банков. Лицензию на проведение операций с драгоценными металлами имели лишь 176 банков. Среди банков с иностранным участием также преобладают банки, имеющие лицензию на привлечение вкладов (табл. 4.2).
Таблица 4.2
Виды Лицензий банков с иностранным участием [15]
| Вид лицензии | Годы | |||
| Генеральная | '78 | |||
| На привлечение средств во вклады | ||||
| На операции с иностранной валютой |
Небанковская кредитная организация, осуществляющая операции по расчетам, может расширить круг осуществляемых банковских операций путем получения лицензии, содержащей более широкий перечень банковских операций в пределах следующих банковских операций:
• открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению юридических лиц;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
• купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;
• осуществление, переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
Расширение деятельности кредитных организаций путем открытия подразделений кредитной организации (филиалов). Кредитные организации в процессе своей деятельности могут не только расширять число предоставляемых услуг для клиентов, но и увеличивать количество клиентов за счет привлечения их из других регионов. Такое становится возможным лишь при открытии кредитными организациями своих представительств, отделении и филиалов. Деятельность кредитных организаций по созданию таких подразделений регулируется ФЗ «О банках и банковской деятельности» (ст. 22, 35), а также Инструкцией ЦБ РФ «О порядке принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» от 14 января 2004 г. № 109-И. Так, в соответствии с действующим законодательством кредитная организация может открывать обособленные подразделения (представительства и филиалы), а также внутренние структурные подразделения вне местонахождения головной организации и филиала (дополнительные офисы, операционные кассы вне кассового узла, обменные пункты).
Представительством кредитной организации служит ее обособленное подразделение, не являющееся юридическим лицом; расположенное вне места нахождения кредитной организации, представляющее ее интересы и осуществляющее их защиту. Представительство кредитной организации не имеет права осуществлять банковские операции. Правовой основой деятельности представительства являются не только указанные выше законодательные и нормативные акты Банка России, но и положения, утверждаемые создавшей их кредитной организацией. Руководители представительств назначаются руководителем создавшей их кредитной организации и действуют на основании выданной им в установленном порядке доверенности. Порядок открытия представительства достаточно прост: кредитная организация после открытия своего представительства уведомляет об этом территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за ее деятельностью, и территориальное учреждение Банка России по месту открытия представительства и предоставляет положение о представительстве. Однако, несмотря на простоту открытия таких представительств, в России на начало 2004 г. открыто лишь 219 представительств, причем на территории России — 176, в дальнем зарубежье — 30 и в ближнем — 13.
Помимо представительств российских кредитных организаций на территории России могут открываться представительства иностранных кредитных организаций. Правовой основой открытия таких представительств является Положение ЦБ РФ «О порядке открытия и деятельности в Российской Федерации представительств иностранных кредитных организаций» от 7 октября 1997 г. № 02-437. В соответствии с этим Положением под представительством иностранной кредитной организации понимается обособленное подразделение иностранной кредитной организации, открытое на территории Российской Федерации и получившее разрешение Банка России на открытие представительства. Такое представительство создается в целях изучения экономической ситуации и положения в банковском секторе России, для оказания консультационных услуг своим клиентам, поддержания и расширения контактов с российскими кредитными организациями, развития международного сотрудничества. Оно не является юридическим лицом, не имеет права заниматься коммерческой деятельностью и выступает от имени и по поручению представляемой им кредитной организации.
Для открытия такого представительства необходимо получить разрешение Центрального банка РФ, которое может быть предоставлено при условии, что иностранная кредитная организация функционирует в своей стране не менее 5 лет и хорошо зарекомендовала себя в банковской системе своей страны, имеет устойчивое финансовое положение. При принятии решения об открытии представительства иностранной кредитной организации из офшорной зоны учитывается наличие двустороннего соглашения между Банком России и Национальным (Центральным) банком страны происхождения кредитной организации, предусматривающего обмен информацией в области банковского надзора. Для получения разрешения на открытие представительства кредитная организация представляет в Управление внешних связей. Административного департамента письменное заявление на имя Председателя Банка России, в котором излагается цель открытия представительства. К заявлению должны быть приложены:
• устав иностранной кредитной организации;
• свидетельство о регистрации иностранной кредитной организаций или выписка из банковского реестра;
• согласие контрольного органа страны местопребывания иностранной кредитной организации;
• доверенность кредитной организации лицу, ведущему переговоры по вопросу открытия представительства;
• биографическая справка на главу представительства и его заместителя;
• рекомендательные письма от не менее чем двух российских банков;
• последний годовой отчет иностранной кредитной организации;
• справка об иностранной кредитной организации с информацией о структуре ее руководящих органов;
• согласие арендодателя на предоставление помещения под офис представительства (гарантийное письмо или договор аренды);
• положение о представительстве;
• копия платежного поручения о переводе средств за выдачу разрешения на счет ЦБ РФ во Внешторгбанке России.
После получения и проверки всех требуемых документов Управление внешних связей проводит в установленном порядке согласование вопроса об открытии представительства и аккредитации его иностранного персонала, в том числе с Департаментом лицензирования банковской и аудиторской деятельности и Департаментом валютного регулирования и валютного контроля и выдает разрешение сроком на 3 года. Разрешение теряет силу, если представительство в течение 6 месяцев фактически не приступило к работе.
В выдаче разрешения на открытие (продление действия разрешения) представительства может быть отказано в случаях, если:
1) не представлены необходимые документы;
2) сообщены сведения, не соответствующие действительности;
3) по решению Банка России.
Чаще кредитная организация открывает филиалы, которые имеют право проводить банковские операции, что дает возможность ей реально расширять свою деятельность. Филиалом кредитной организации называется ее обособленное подразделение, не являющееся юридическим лицом, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации на основании положений, утверждаемых создавшей их кредитной организацией. Руководители филиалов назначаются руководителем создавшей их кредитной организации и действуют на основании выданной им в установленном порядке доверенности.
Кредитная организация, открывающая филиал, должна представить для согласования на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кандидатуры, отвечающие квалификационным требованиям. После согласия Банка России кредитная организация направляет уведомление об открытии филиала в территориальное учреждение Банка России по месту открытия филиала с приложением следующих документов: протокол заседания уполномоченного органа управления кредитной организации об открытии филиала; положение о филиале; анкеты кандидатов на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера; автобиографии этих кандидатов; копии документов, подтверждающих право собственности (аренды, субаренды) кредитной организации на здание для филиала; документы, необходимые для подготовки заключения о соблюдении кредитной организацией требований по ведению кассовых операций; документ, подтверждающий уплату кредитной организацией сбора за открытие филиала в размере; определяемом Банком России, но не более 1000-кратного минимального размера оплаты труда. Одновременно с этими документами кредитная организация может представить документы для государственной регистрации соответствующих изменений, вносимых в устав кредитной организации.
После рассмотрения данных документов и в случае принятия положительного решения территориальное учреждение Банка России направляет заключение в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за деятельностью кредитной организации. Последнее в течение месяца рассматривает данное заключение и принимает решение о внесении сведений в Книгу государственной регистрации кредитных организаций и информирует об этом кредитную организацию. Филиал вправе начать осуществление банковской деятельности с даты внесения сведений о нем в Книгу государственной регистрации кредитных организаций и присвоения ему порядкового номера.
Количество филиалов в Российской Федерации последние годы неуклонно снижается: если в 1997 г. их было 7131, то на начало 2004 г. их насчитывалось всего 3219. При этом основная доля филиалов приходится на Сбербанк России (32%) и совсем небольшая часть расположена за рубежом (0,12%). Основная часть филиалов открыта 5 крупными банками, на них приходится 1156 филиалов, или 35,9%, мелкими банками открыто 85 филиалов[16].
Филиалы кредитной организации с иностранными инвестициями на территории Российской Федерации, регистрируются Банком России в установленном им порядке. Таких филиалов на 2004 г. насчитывалось 15.
Упрощенная процедура открытия в порядке уведомления Банка России распространяется на формирование внутренних структурных подразделений кредитной организации или ее филиала — кредитно-кассовых офисов, дополнительных офисов, операционных касс вне кассового узла и обменных пунктов. Это связано с тем, что дополнительный офис не может иметь отдельного баланса и открывать счета для осуществления операций. Операции, осуществляемые дополнительными офисами кредитной организации (филиала), должны отражаться в ежедневном балансе кредитной организации (филиала).
Дополнительные офисы (кредитно-кассовые офисы) открываются по решению органа управления кредитной организации, об этом уведомляются территориальные учреждения Банка России. К уведомлению прилагаются копии документов, подтверждающих право собственности (аренды, субаренды) кредитной организации на здание для дополнительного филиала; документы, необходимые для подготовки заключения о соблюдении кредитной организацией требований по ведению кассовых операций; копии учредительных документов кредитной организации, положения о филиале, внутренних документов, регламентирующих деятельность дополнительного офиса или кредитно-кассового офиса. Территориальное учреждение Банка России в двухнедельный срок должно рассмотреть документы и принять соответствующее решение. При положительном решении дополнительный офис или кредитно-кассовый офис могут начать работу.
Операционная касса вне кассового узла открывается по решению органа управления кредитной организации, который уведомляет территориальное учреждение Банка России и направляет ему копии документов, подтверждающих право собственности (аренды, субаренды) кредитной организации на здание для кассового узла, а также документы, необходимые для подготовки заключения о соблюдении кредитной организацией требований по ведению кассовых операций. После получения положительного решения операционная касса может начать свою работу.
Открытие и закрытие обменных пунктов кредитной организации (филиала) осуществляется в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ «О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц» от 28 апреля 2004 г. № 113-И, а также иными нормативными актами Банка России.
Расширение деятельности кредитной организации путем увеличения величины уставного капитала. В настоящее время все большая роль отводится увеличению размеров уставного капитала. Банком России сейчас установлен минимальный размер уставного капитала в 180 млн. руб. На 1 января 2004 г. лишь около 28% всех кредитных организаций имели требуемый уровень уставного капитала (табл. 4.3).
Таблица 4.3
Поиск по сайту: