Супровід наданих кредитів та здійснення банківського контролю в процесі кредитування

З метою виявлення джерел кредитного ризику банку та оперативного вжиття заходів, спрямованих на недопущення можливих втрат за кредитними операціями банку, протягом усього строку кредитування до повного виконання позичальником зобов'язань за кредитним договором працівники банку здійснюють супровід (супроводження) кредитних проектів, тобто нагляд та контроль за виконанням позичальником умов кредитного договору.

Супроводження кредиту - це процес, який включає контроль за кредитною операцією після підписання кредитного договору та надання кредитних коштів позичальнику, а також дії працівників банку щодо виявлення та запобігання можливості неповернення клієнтом боргу та сплати процентів за користування кредитом.

Для отримання достовірної інформації по діяльності позичальника після отримання кредиту в КБ ПАТ «ПриватБанк» працюють кредитні експерти. У ході супроводження кредитів працівник кредитного підрозділу банку (кредитний експерт) повинен здійснювати:

- перевірку достовірності наданих позичальником звітів (зіставлення наданих до банку бухгалтерських звітів з даними головної книги, первинних документів) та правильність ведення бухгалтерського обліку на підприємстві;

- періодичну перевірку кредитоспроможності позичальника;

- контроль за цільовим використанням кредитних коштів з моменту підписання кредитного договору до моменту повного повернення кредитних коштів банку відповідно до кредитного договору (використовуються кредитний договір, ТЕО позичальника, контракти (договори, угоди і т. д.) на купівлю товарів (робіт, послуг), заяви про надання кредитних коштів, додаткові угоди, платіжні документи). У разі виявлення нецільового використання кредитних коштів кредитний експерт негайно інформує про це керівника відповідного кредитного підрозділу, службу безпеки банку;

- перевірку ходу виконання кредитного проекту (при кредитуванні робіт проводяться контрольні заміри стану виконання робіт);

- контроль за станом збереження заставленого майна (відповідність первісному стану, використання додаткових засобів безпеки);

- аналіз обігу коштів на рахунках клієнта у банку;

- спостереження, прогнозування та виявлення суттєвих змін у діяльності підприємства-позичальника, що може призвести до порушення виконання клієнтом зобов'язань (затримки у наданні на запити банку необхідної інформації про діяльність підприємства; втрата важливих партнерів (покупців, постачальників, орендодавців тощо); значне зниження рівня використання потужностей (ресурсного, кадрового потенціалу тощо); суттєве зменшення обсягів реалізації продукції (робіт, послуг); погіршення показників фінансової стійкості, платоспроможності, рентабельності, ділової активності, показників грошового потоку клієнта; значне зменшення активів позичальника, обсягів його власного капіталу, власних оборотних коштів (робочого капіталу), ліквідних активів клієнта та ін.;

- планові і позачергові перевірки фінансової і господарської діяльності позичальника (зокрема, позачергові - при суттєвій зміні кон'юнктури ринку, при прийнятті органами влади впливових рішень, що можуть завадити нормальній роботі позичальника тощо);

- контроль за виконанням кредитних договорів (дотримання графіку повернення кредитних коштів, сплати процентів тощо);

- установлення причин, що призвели чи можуть призвести до загрозливої ситуації, та розробку пропозицій і заходів, спрямованих на забезпечення своєчасного і повного виконання позичальником зобов'язань перед банком;

- інформування позичальника про кредитні продукти та послуги банківської установи, що можуть становити інтерес для клієнта і сприяти підвищенню ефективності його діяльності та надання послуг щодо консультування позичальника з питань кредитування.

При супроводженні кредитів кредитний експерт самостійно чи за поданням відповідного працівника кредитного підрозділу банку (кредитного інспектора) може здійснювати повторні перевірки контрагента. Зокрема, такі перевірки можуть проводитися за умов:

1) надходження негативної інформації про позичальника або керівників чи засновників підприємства;

2) зміни керівництва підприємства-позичальника або істотної зміни кола осіб, які мають право підпису від імені клієнта;

3) надходження до банку інформації про:

- наміри клієнта щодо відчуження основних засобів, балансова вартість яких перевищує четверту частину балансової вартості всіх активів підприємства;

- наміри клієнта щодо зміни засновників (учасників, акціонерів) або їх участі у капіталі підприємства;

- наміри клієнта щодо зміни сфери (галузі, напряму) господарської діяльності підприємства чи скорочення її масштабів;

- наміри клієнта щодо ліквідації чи реорганізації підприємства як суб'єкта господарської діяльності;

- внесення змін до установчих документів клієнта;

- переслідування контрагента органами влади (відкриття слідства чи порушення справи податковими органами, органами Міністерства внутрішніх справ, Антимонопольним комітетом, спеціальними комісіями при державних органах влади, міжнародними правовими організаціями і т. д.);

- порушення провадження у справі про банкрутство підприємства;

4)ухилень керівників підприємства від телефонних та особистих контактів з кредитними працівниками банку;

5) виникнення пролонгованої, простроченої заборгованості клієнта перед банком;

6)виникнення інших обставин, які можуть призвести до порушення позичальником умов кредитного договору.

У результаті супроводження кредиту кредитний працівник оцінює якість кредитної заборгованості та визначає клас позичальника з метою повноти формування резерву на відшкодування можливих втрат за кредитними операціями банку.

Поиск по сайту: