Страхование домашнего имущества

Контроль по добровольному страхованию домашнего имущества начинается с проверки групп объектов страхования, перечисленных в заявлении или описи. Обычно на страхование по общему договору не принимаются документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи и другие аналогичные предметы. Некоторые виды имущества (коллекции, картины, антиквариат, изделия из драгоценных металлов и т.п.) могут быть застрахованы только по специальному договору с обязательным его осмотром, в ходе которого проверяется, соответствует ли заявленная страховая сумма наличию и стоимости имущества.
Обычно страховая сумма устанавливается в пределах действительной стоимости всего или отдельных групп домашнего имущества, а по страхованию картин, коллекций, антиквариата, она равна полной стоимости объекта, указанной в соответствующем документе компетентной организации (музей, общество филателистов и т.п.).

В ходе проверки следует проконтролировать правильность исчисления страхового взноса в зависимости от размера страховой суммы и тарифных ставок по соответствующим группам имущества. При этом важно обратить внимание на применение тарифа в зависимости от местонахождения принятого на страхование домашнего имущества, от местности, огнестойкости построек, в котором оно находится и других факторов. проверяется также оформление и вручение страховых полисов.

Правила страхования могут предусматривать возможность заключения договора на срок более одного года с предоставлением скидки с исчисленной суммы взносов. Если заключен такой договор, то нужно проверить, соответствует ли размер предоставленной скидки величине, оговоренной условиями страхования. Скидки предоставляются также при заключении договоров несколько лет подряд, что также является предметом контроля.

По страхованию домашнего имущества, находящегося на даче или в садовом домике, заключается отдельный договор на срок обычно менее года (например, на летний сезон). Тогда проверяется страховая оценка и правильность применения страховых тарифов.

Страхование ответственности

Основные формы и методы контроля по видам страхования ответственности те же, что и по имущественному страхованию. Поэтому в дальнейшем мы будем останавливаться лишь на особенностях текущего и последующего контроля применительно к отдельным видам страхования ответственности.
Страхование ответственности как самостоятельная отрасль страхования включает в себя большое количество видов, объектами которых являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу юридического или физического лица.

Практически во всех европейских странах проводится обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автомототранспортных средств. В России этот вид осуществляется пока в добровольном порядке, но, вероятно, будет решен вопрос об обязательной форме его проведения. Учитывая опыт развития страховых операций, можно выделить несколько вопросов, которым следует уделить внимание при осуществлении контроля.

Объектом страхования является в данном случае ответственность владельца средства транспорта. Поэтому, когда лицо обращается в страховую компанию с предложением застраховать свою ответственность, необходимо установить является ли оно владельцем автотранспорта. При этом следует иметь в виду, что под владельцами понимаются собственники транспортных средств, лица, осуществляющие их эксплуатацию в соответствии с договором аренды, по доверенности и другим юридическим основаниям. Если заявитель не подпадает под определение владельца, то в заключение договора ему должно быть отказано.

Как и по другим видам страхования, контроль распространяется на правильность оформления заявления о страховании, страхового полиса, соблюдение процедуры уплаты страховых взносов.

Страховые взносы исчисляются обычно в зависимости от вида транспортного средства, мощности его двигателя, грузоподъемности и других характеристик. При этом страхователю может предоставляться не только скидка за не обращение за страховым возмещением в течение ряда лет, но и устанавливаться надбавка к страховому взносу за следующий срок, если по вине страхователя наступил страховой случай в текущем году. В последнем случае нужно проконтролировать наличие факта причинения вреда и правильность установления размера надбавки.

По страхованию общегражданской ответственности тщательный контроль проводится на стадии заключения договора страхования. В заявлении страхователь должен дать полную информацию: о виде деятельности и объеме производства; обо всех рабочих помещениях, состоянии оборудования; о наличии договора страхования ответственности с другим страховщиком; о предъявлении исков страхователю в течение последних пяти лет и т.д. Страховая организация вправе проверить представленную информацию, произвести осмотр производственных и иных объектов заявителя.

Для всех видов страхования ответственности характерно отсутствие страховой суммы в договоре страхования и установление вместо нее лимита ответственности. Различают единичный и годичный лимиты. В первом случае величину лимита ответственности не могут превысить выплаты страхового возмещения по одному страховому случаю, во втором - по совокупности всех страховых случаев, наступивших в течение годичного периода страхования. Необходимо обратить внимание на соответствие лимитов, установленных в договоре страхования и предусмотренных в правилах страховой компании.
По страхованию ответственности производителя за качество продукции в договоре страхования должны быть перечислены изделия, на которые распространяется страховая защита, и обязательно указан период, в течение которого эти изделия изготовлены. Страховые взносы исчисляются по тарифам, дифференцированным по видам товаров, путем их умножения на объем товарооборота. Здесь следует проверить правильность применения тарифной ставки и величины указанного страхователем объема товарооборота. Последнее можно сделать по товарно-транспортным накладным и контрактам на поставку товаров.

По страхованию ответственности за непогашение кредита, полученного в банке, контролируется правильность оформления каждого документа, предусмотренного условиями страхования для заключения договора. Особое внимание обращается на то, с какой целью страхователь-ссудозаемщик получил ссуду и нашло ли это отражение в заявлении страхователя или в конкретном договоре между страховщиком и страхователем. Проверяется размер страховой суммы, срок страхования, применение соответствующих тарифных ставок, уплата страховых взносов, дополнительные условия страхования, оформление и вручение страхового полиса.

Страхование предпринимательских рисков

По страхованию предпринимательских рисков в качестве объектов страхования выступают возможные потери прибыли (доходов) страхователя или его дополнительные расходы (убытки) в связи с неисполнением или расторжением различных сделок, с простоем оборудования, пострадавшие в результате стихийных бедствий и несчастных случаев, с неблагоприятными непредвиденными отрицательными последствиями внедрения технических и технологических новинок и т.д.

При приеме на страхование предпринимательских рисков страховая организация должна обратить внимание на наличие у страхователя разрешения или лицензии на право заниматься данной деятельностью, других необходимых документов. В заявлении страхователь обязан дать полную информацию: о предстоящей деятельности, ожидаемых от нее доходах и связанных с ней расходах, о заключенных контрактах и других обстоятельствах, позволяющих судить о степени риска. Условия страхования могут предусматривать два варианта установления страховой суммы: в пределах капитальных вложений страхователя в подлежащие страхованию операции или в пределах этих вложений и нормативной прибыли, которая ожидается от них. Поэтому необходимо проверить правильность определения страховой суммы, так же как и срока страхования, который обусловливается сроком окупаемости капитальных затрат.

Правильность установления срока страхования необходимо проверить и по страхованию риска неплатежа. При этом следует иметь в виду, что договор страхования заключается на срок, оговоренный в контракте (договоре) на поставку товаров (оказание услуг), и контракт не должен включать условие о продлении срока, установленного для платежа. Если возникла необходимость в продлении срока, то на это должно быть предварительное согласие страховщика. Важно обратить внимание на правильность определения страховой суммы, которая должна быть равна стоимости товаров, установленной в контракте на их поставку за вычетом суммы, перечисленной страхователю за данные товары до вступления договора страхования в силу. По соглашению сторон в страховую сумму могут быть включены проценты по кредиту, предоставленному страхователю, но в любом случае страхование не распространяется на неустойки, проценты за просрочку, штрафы и прочие расходы.

По страхованию риска непогашения кредитов банку проверяется правильность определения страховой суммы, которая может устанавливаться в определенном проценте от общей суммы задолженности банку, включая проценты за пользование кредитом. Причем при страховании по всем заемщикам страховая сумма увеличивается на сумму кредитов, выданных банком после заключения договора страхования, если страхователь уплатил по этим кредитам страховые взносы. Следует обратить внимание на то, чтобы эти взносы были уплачены в течение срока, установленного условиями страхования. При проверке правильности установления срока страхования необходимо иметь в виду, что период страхования отдельных кредитов устанавливается исходя из сроков возврата сумм кредита, а период страхования всех выданных кредитов равен, как правило, одному году.

По страхованию на случай убытков от перерыва производства страховая сумма может устанавливаться в размере стоимости произведенной продукции и оказанных услуг страхователем за период времени, на который заключается договор страхования. При этом следует проверить правильность применения ставки страхового взноса, учитывая отрасль производства и другие факторы риска данного страхователя.

Мая 2015 года

Поиск по сайту: