Кредитний аналіз в банку: суть та основні етапи

Кредитний аналіз об’єднує всі процедури аналізу, необхідні для прийняття рішення про видачу кредиту.

Кредитний аналіз є найважливішим етапом кредитного, а також інвестиційного циклів.

У свою чергу процес кредитного аналізу можна поділити на декілька

етапів:

1.Огляд кредитної заявки

·збір та перевірка інформації про позичальника

·визначення мети кредиту

·визначення джерел погашення кредиту

·попередній аналіз кредитних ризиків, що можуть вплинути на процес кредитування

·співставлення кредитної заявки з основними напрямками кредитної політики.

2.Якісний аналіз кредиту:

·аналіз ринку

·аналіз менеджменту

·аналіз ділових ризиків

·конкурентноздатність

·операційна ефективність

·керівництво.

3.Фінансовий аналіз кредиту. Аналіз здійснюється за допомогою методу коефіцієнтів та методу аналізу грошових потоків.

Після аналізу мети кредиту і якісних ризиків варто переходити до аналізу кількісних ризиків, чи до аналізу фінансової звітності. Це означає розуміння принципів обліку, що використовувалися при складанні фінансової звітності; приведення фінансової звітності до форми, яка б максимально полегшувала її аналіз, причому не тільки за цей, але і за попередні роки. Дуже важливо також провести аналіз грошових потоків і можливостей росту компанії в майбутньому. Є ще безліч інших інструментів визначення й аналізу фінансових ризиків, властивих даний компанії.

При цьому важливо звернути увагу нате, що аналіз інвестиційного кредиту відрізняється від аналізу короткострокового кредиту.

4. Аналіз забезпечення кредиту

·оцінка вартості забезпечення;

·аналіз достатності забезпечення;

·аналіз ліквідності.

5.Аналіз об’єкта кредиту

Якісний аналіз кредиту. Рівень менеджменту визначається насамперед професійним досвідом керівника та/ або власника, стажем роботи на посаді керівника або строком перебування в ролі власника, віком, характером, попереднім досвідом роботи в бізнесі, зв’язками в діловому світі, технічними знаннями та освітою.

Ступінь довіри до клієнта включає відкритість, чесність, готовність клієнта надати фактичну інформацію. Вона також включає стабільність, яка визначається в тому числі тривалістю проживання за однією адресою та сімейним станом. Крім того, при визначенні надійності клієнта як позичальника може допомогти внутрішній звіт банку, який надає служба безпеки.

Кредитна історія включає попередній досвід роботи з кредитами. Погашення попередніх кредитів – добра ознака та свідчення відповідальності клієнта, щодо одержаних раніше зобов’язань. Чим довше клієнт обслуговується в банку, тим краще банку відомий його бізнес.

При проведенні оцінки кредитоспроможності позичальника, комерційні банки проводять аналіз кількісних сторін діяльності позичальника аналізуючи фінансовий стан клієнта.Фінансові показники, які характеризують фінансові ресурси підприємства, відповідно і фінансовий стан, класифікують за показниками, які згруповані у певні групи: ліквідності, фінансової стійкості, ділової активності, рентабельності.

Поиск по сайту: