Проблемні кредити. Ознаки. Причини виникнення

Проблемний кредит, як кредит, що вимагає здійснення комплексу заходів організаційного та адміністративно-правового характеру щодо повернення кредитних коштів з метою усунення можливих економічних збитків банку, це економічні відносини між кредитором і позичальником, що порушують принцип повернення кредиту і потребують здійснення ряду заходів організаційного та адміністративно-правового характеру щодо повернення кредитних коштів з метою усунення можливих економічних збитків банку.

Основними ознаками, які можуть вказувати на можливість виникнення проблем з поверненням кредитів, і які можуть бути виявлені у ході кредитного моніторингу, є:

˗конфліктні ситуації в колективах підприємства

-позичальника, його керівництві, у відносинах позичальника з його партнерами і клієнтами;

˗суттєві зміни в структурі підприємства

-позичальника, створення дочірніх підприємств та заснування інших підприємств з переданням у їхню власність частки активів позичальника, зміни в кадровому забезпеченні, звільнення з роботи провідних фахівців та посадових осіб керівного складу;

˗втрата позичальником клієнтів і партнерів, розпродаж майна;

˗розрив на невизначений час договорів оренди;

˗виїзд керівників підприємства

-позичальника і членів їхніх сімей за кордон, розпродаж ними особистого майна;

˗призупинення робіт щодо реалізації бізнес

-проекту;

˗наявність ознак порушення законодавства позичальником, його зв’язків з кримінальним світом;

˗здійснення проплат з нових рахунків, повна відсутність коштів на рахунках протягом певного часу, погіршення фінансових показників позичальника (зниження прибутку, зменшення обсягів реалізації товару, посилення залежності від позичкових коштів, зменшення обігових коштів);

˗затримки в наданні в банк фінансових звітів, прострочення основних платежів банку, погіршення взаємовідносин з банком (відмова від зустрічей, немає відповіді на телефонні дзвінки, уникнення відвідування банку);

˗запити від інших банків, пов’язаних з намірами позичальника, отримати в них нові кредити

Причини виникнення:

- фактори, пов’язані з діяльністю позичальника (слабкий менеджмент на підприємстві; нездатність боржника створити у визначений час адекватний грошовий потік; зниження якості продукції, роботи, прорахунки у маркетинговій політиці; помилки в оцінці ринків збуту;недостатній операційний доход, проблеми, пов'язані з розвитком фірми, смерть або хвороба основного платника чи партнера)

- фактори, пов’язані з діяльністю банку(недостатньо продумана і розроблена кредитна політика банку; неякісно проведена оцінка кредитоспроможності позичальника; неякісне структурування кредиту; помилки в оцінці забезпечення кредиту; надання кредиту на спекулятивні цілі; надання кредитів без забезпечення; недостатня інформація в кредитній справі відсутність перевірки гарантів та поручителів;видача кредитів на погашення інших кредитів)

- фактори, які не знаходяться під контролем банку(погіршення економічної кон’юктури;зміна політичної ситуації; зміна законодавства і т.п)

.
28. Превентивні заходи щодо появи проблемних позик

Відповідно до визначення Міжнародного валютного фонду проблемним кредитом є «зобов’язання, повне погашення якого викликає сумнів унаслідок неадекватного фінансового стану позичальника або забезпечення за даним зобов’язанням, а також спостерігається прострочення платежу основного боргу або процентів за ним більш, ніж 90 днів»

Слід підкреслити, що попередження появи проблемних кредитів в банку вимагає запровадження науково обґрунтованої кредитної політики, метою реалізації якої є контроль над кредитними ризиками в процесі забезпечення найбільш ефективного розміщення кредитних ресурсів для одержання максимально можливого доходу від кредитних операцій.

Кредитна політика повинна визначати наступні підходи, що використовуються при кредитуванні, та, в разі ефективної їх реалізації,сприятимуть попередженню появи проблемних кредитів: створення і впровадження системи якісної й кількісної оцінки кредитних ризиків; стандартизація кредитних продуктів, у т. ч. шляхом визначення чітких процедур їх надання і методик аналізу потенційних позичальників з метою скорочення собівартості кредитних послуг і підвищення якості обслуговування клієнтів; гнучкість умов кредитування залежно від категорії кредитного продукту (програмний, індивідуальний, комплексний); комплексне управління кредитним ризиком, що здійснюється структурними підрозділами банку, в рамках своїх повноважень, як на стадії розгляду заявок, так і при супроводі проектів; забезпечення контролю над цільовим використанням наданих кредитів.

На початковому етапі, коли співробітник кредитного відділу виявляє кредит, що потенційно може стати проблемним, він повинен вжити наступних заходів:

–проаналізувати проблеми позичальника;

–проконсультуватися з співробітниками відділу, що займаються проблемними кредитами або керівництвом;

–рекомендувати дати кредиту більш низьку класифікацію і припинити відображення процентів за кредитом у доходах банку;

–зібрати інформацію про те, де ще банк може зіткнутися з ризиком в роботі з даним клієнтом.

–переглянути всю кредитну документацію, гарантії, векселі, забезпечення, іпотеку;

–вивчити можливість отримання забезпечення (у випадку, якщо кредит незабезпечений)

Перш за все на даному етапі необхідно об’єктивно оцінити ситуацію, що склалася та визначити позицію позичальника –чи хоче він виправити своє положення, чи можна йому довіряти.

Поиск по сайту: