Тема № 2. Коммерческий банк как основное звено банковской системы

План:

1. Банки как особый тип финансовых посредников в рыночной экономике

2. Принципы деятельности и функции коммерческих банков

3. Организационно- правовые формы деятельности коммерческих банков

4. Порядок создания коммерческого банка

5. Виды банковских лицензий

6. Отзыв лицензии и ликвидация кредитной организации

II.1 Банки как особый тип финансовых посредников в рыночной экономике

Финансовые посредники - это институты, выполняющие посредническую функцию между поставщиками и потребителями финансового капитала. В отличие от других субъектов хозяйственной жизни, активы финансовых посредников состоят в основном из финансовых требований, а в пассивах значительна доля заемных средств.

Так же входят страховые компании, негосударственные фонды, инвестиционные, финансовые компании, брокерские, дилерские организации

Роль фин посредников в экономике страны заключается в следующем:

· Во-первых, в снижении рисков владельцев свободных денежных средств. Осуществляется это посредством диверсификации фин посредников мобилизованных различными способами денежных средств и использование для создания общего диверсификационного портфеля, кредитов и ценных бумаг

· Во-вторых, фин посредник облегчает владельцам своих ДС поиск заемщиков.

· Посредник разрабатывает свои системы проверки платежеспособности должников заемщиков, организует систему распространения своих услуг. За счет этого снижается кредитный риск и издержки кредитования. С другой стороны для заемщиков денежного капитала финансовый посредник разрешает проблему поиска кредитора, готовых предоставить займы. Он организует сбор данных о них, разрабатывает методы привлечения свободных денежных средств

· В-третьих, снижение рисков в инвестировании денежных средств через фин посредников обеспечивает для экономики страны снижение нормы ссудного процента, стоимости ссудного капитала. Владельцы денежных сбережений неся относительно не высокие риски передачи своих средств фин посреднику, готовы довольствоваться более низким процентом по сравнению с тем, которые они Требовали бы При непосредственном предоставлении денежных средств предпринимателям.

· В-четвертых, они приводят свои долговые обязательства перед владельцами свободных денежных средств в соответствии с потребностями заемщиков и по суммам и по срокам

В состав учреждений составляющих группу фин посредников в разных странах тем не менее во всех без исключениях государствах различают финансовых посредников банковского типа и небанковские финансовые посредники.

Особенности банков как особой группы фин посредников:

1. Как и другие финансовые посредники банки осуществляют в своей деятельности двойной обмен долговыми обязательствами для формирования своих ресурсов они выпускают собственные долговые обязательства, а мобилизованные на этой основе средства размещают от своего имени в долговые обязательства третьих лиц. Но при этом только банкам разрешено формировать свои ресурсы на основе фиксированных и по срокам и по суммам долговых обязательств, или другими словами на основе депозитов (вкладов). Банки несут повышенную ответственность перед своими вкладчиками юридическими и физическими лицами и берут на себя все риски, связанные с вложением аккумулированных средств, с уменьшением стоимости и даже потерей части своих активов.

2. Банки как депозитные посредники имеют существенно более высокую долю заемных средств в структуре своих пассивов.

Собственный капитал банка, как правило, не превышает 10-15% их баланса

Все остальные ресурсы заемные

Это делает банки особо уязвимыми к воздействию внешниз факторов. Отсюда необходимость особой системы надзора за банковской деятельностью.

3. Только банки имеют возможность открывать и обслуживать расчетные и текущие счета своих клиентов.

Банки имеют возможность осуществлять платежи не только в пределах остатка собственных средств клиентов но и за счет своего кредита (овердрафт)

Депозитно-ссудная эмиссия, выпуск так называемых банковских денег, что обеспечивает функционирования платежной системы страны.

Поиск по сайту: