V.3 Принципы банковского кредитования

Организация кредитования базируется на определенных принципах - основополагающих условиях, на которых банк предоставляет кредиты клиентам.

Принципы:

ü возвратность

Банк может ссужать средства только на таких условиях и на такие цели, которые обеспечивают через определенное время высвобождение ссуженной задолженности и её обратный приток в банк. Реально это проявляется в определении конкретного источника погашения кредита. Такими источниками могут быть у предприятия – выручка от реализации ТРУ, от реализации другого имущества, возвраты дебиторской задолженности, получение кредита в другом банке; у населения – ЗП, пенсии, стипендии, доходы о предпринимательской деятельности, доходы с накопленного капитала т.е. проценты по вкладам, дивиденды от акций и других ценных бумаг; у органов власти – предстоящие поступления и доходы в бюджет, прибыль от инвестиционного проекта. Данные источники возврата кредита - первичные. Для каждого заемщика эти источники конкретизированы и указаны в кредитном договоре. Для первоклассных заемщиков, которые имеют регулярный, надежный источник дохода этих первичных источников достаточно и банк может предоставить такому клиенту бланковую ссуду.

ü Обеспеченность

На случай непредвиденных обстоятельств, ухудшения фин состояния заемщика банк наряду с первичными источниками возврата кредита предпочитает использовать дополнительно вторичные источники возврата (обеспечения) в форме залога имущества заемщика, поручительства третьих лиц, банковской гарантии и других форм. Свои права на дополнительный источник возврата кредита банк оформляет путем получения от заемщика дополнительных обеспечительных обязательств. Они закрепляют за банком право в случае невозврата кредита обратить свое взыскание на эти вторичные источники.

ü срочность

ü платность

От чего зависит размер ссудного процента за кредит?

- Стоимость кредитных ресурсов самого банка (учетная ставка ЦБ, средняя ставка по межбанковским кредитам, средняя депозитная ставка по привлеченным средствам).

- структура кредитных ресурсов - соотношение СК и привлеченных средств.

- в составе привлеченных средств – какова доля дешевых и дорогих ресурсов. Самые дешевые – средства на расчетных и текущих счетах клиента

- спрос на кредит

- конкретные параметры каждой конкретной ссуды, т.е срок ссуды, качества обеспечения ссуды, уровень кредитоспособности заемщика

- инфляция

- уровень прибыли банка

ü дифференцированность

Дифференцированный подход банков к кредитованию своих клиентов(банк должен индивидуально подходить к каждому своему клиенту). В этой связи банк анализирует кредитоспособность заемщика, по средствам анализа баланса на ликвидность, обеспеченность предприятия собственными средствами, на уровень рентабельности на текущий момент и на перспективу. На основании этого банк относит клиента к тому или иному классу кредитоспособности. Из предприятия каждого класса банк строит свои отношения дифференцированно.

23.11.2011

Поиск по сайту: