V.4 Формы обеспечения возвратности банковских ссуд

Важнейшими видами вторичных источников кредитного обеспечения, которые широко используются и за рубежом являются следующие:

1. Залог

2. Поручительство третьих лиц

3. Банковская гарантия

4. Прочие формы обеспечения

Обеспечительный документ – договор о залоге, поручительстве…

1. Залог - отношения залога в нашей стране регулируется ГК РФ глава 23 «Обеспечение исполнения обязательств» параграф 3 «Залог»; ФЗ РФ «О залоге» от 29 мая 1992 года; ФЗ РФ «Об ипотеке»(залоге недвижимости) июль 1997 года. Этими документами залог определяется как способ обеспечения обязательств, при которых кредитор(залогодержатель) приобретает право в случае неисполнения должником денежного обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залогом могут быть обеспечены обязательства как юридических так и физических лиц. Залог возникает в силу договора обязательно в письменной форме. Залогом может быть обеспеченно только действительное требование, которое вытекает из договора банковской ссуды. Договор залога не носит самостоятельного характера, его нельзя заключить в не связи с другим договором, исполнение которого он обеспечивает.

Предметом залога может быть любое имущество, которое по законодательству может быть отчуждено залогодателем, а так же ценные бумаги и имущественные права.(товарно-транспортные документы, фонды, складские свидетельства, валютные ценности, ценные бумаги и так далее).

Залогодателем может быть лицо, которому залог принадлежит на праве собственности или полного хозяйственного ведения

Принимая в залог какое-либо имущество, банк предъявляет к нему особые требования:

· Оно должно быть реализуемо на рынке.

· Его рыночная стоимость должна быть достаточной для погашения основного долга, процента и возмещения банку возможных издержек связанных с обращением взыскания на предмет залога, поэтому величина ссуды составляет от 50-70% рыночной стоимости залога.

· стоимость заложенного имущества должна сохраняться в течении всего срока ссуды.

Различают два вида залога:

1.Залог с оставлением предмета залога у залогодателя.

· залог недвижимого имущества(ипотека), при этом ипотека здания или сооружения допускается только с ипотекой земельного участка этого здания. При ипотеке земельного участка право залога не распространяется на находящиеся на этом объекте сооружения;

· залог товаров в обороте – используется при кредитовании торговых организаций, кредитование по текущему товарообороту клиента. Предметом залога являются все товары ценности которые находятся в торговом зале, на складе клиента, отгруженные покупателям. При этом заемщик может заменять реализуемые товары на новые, но на сумму, равную или большую стоимости залога по договору;

· залог товаров в переработке – залоговое право банка распространяется на все товарно-материальные ценности предприятия. Это выражается в скользящей претензии банка к активам предприятия без привязки к определенным товарно-материальным ценностям. Таким образом, кредитуются строительные организации, сельхоз предприятия, то есть реальный сектор экономики.

2.С передачей залога залогодержателю(заклад).

· твердый залог – в классическом виде твердый залог предусматривает передачу товара и других материальных ценностей на склад банка либо хранение его на складе заемщика, но под замком и охраной банка. Использование этой формы залога сопряжено с определенными трудностями и заставляет банк выполнять несвойственные для него функции. На западе такую услугу для банков выполняют специальные складские компании, держатели залогов для банков, они выписывают складские квитанции которые служат обеспечением по ссудам. У нас тоже стали появляться такие организации. Учитывая ограниченные возможности банка для хранения закладываемого имущества, банки предпочитают такие его формы, которые отвечают определенным требованиям – малый объем, высокая стоимость, быстрота реализации, длительность хранения, поэтому для банка наиболее удобными формами заклада являются различные ценные бумаги, золото, иностранная валюта, дебиторские счета должников клиента, заклад товарных и товарно-транспортных документов;

· залог прав – новая для России форма залога, в качестве залога в данном случае используются документы, которые свидетельствуют о передачи банку в качестве обеспечения по ссуде прав владения и пользования имуществом, например прав арендатора, а так же прав на объекты интеллектуальной собственности.

Заключая договор о залоге банк должен учитывать следующее:

1. Закон разрешает должнику закладывать одно и то же имущество нескольким кредиторам, поэтому банк обязательно должен выяснить не является ли это имущесто уже у кого-нибудь в залоге, чтобы установить очередность своих прав на этот предмет залога.

2. Каждый залогодатель должен в обязательном порядке вести книгу записей залогов. Эту книгу он должен предоставить для ознакомлению каждому заинтересованному лицу.

3. Для залога некоторых видов имущества установена его государственная регистрация, так при залоге основных фондов, которые хотя бы частично находятся в государственной собственности требуется согласие КУГИ(комитет по управлению государственным имуществом), залог по автомобилю регистрируется в ГИБДД, залог других транспортных средств подлежат регистрации в реестрах, которые ведут соответствующие государственные органы.

4. Предмет залога должен быть обязательно застрахован, либо залогодателем, либо залогодержателем. В любом случае страхование производится за счет клиента.

Право обращения на предмет залога возникает у банка в случае невозврата ссуды. Удовлетворение требования банка залогодержателем, допускается законом на основании нотариально оформленного соглашения. Но в подавляющем большинстве случаев требования банком удовлетворяется на основании решения суда, арбитража, третейского суда. Залогодержатель должен доказать, что обязательства клиентом не исполнено по решению суда ему выдается исполнительный документ, на основании которого заложенное имущество реализуется. Реализация заложенного имущества проводится путем продажи с публичных торгов. Начальная продажная цена определяется судом. Если покупателя не нашлось на это имущество, банк(залогодержатель) в праве, но только по соглашению с клиентом, приобрести заложенное имущество и зачесть его в счет неисполненного долго. Если к соглашению не пришли, объявляются повторные торги, если и они не состоялись, то банк вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумму не более чем на 10% ниже начальной продажной цены на повторных торгах. Если банк не воспользуется в течении месяца этим правом, то договор о залоге прекращается.

Если вырученная сумма оказалась больше, то разница будет возвращена заемщику.

Право залога прекращается:

1. С прекращением обеспеченного залога обязательства и это должно быть подтверждено распиской банка о получении с клиента долга.

2. В случае гибели заложенного имущества.

3. В случае продажи залога с публичных торгов.

4. Приобретение залогодержателем право собственности на заложенное имущество.

28.11.2011

Поручительство

Согласно ГК Поручительство – это договор м/у банком-заемщиком и поручителем, по которому поручитель обязуется перед банком-кредитором отвечать за исполнение заемщика его обязательств по полученному кредиту. Поручительства могут давать как физ лица, так и юр лица. При этом поручитель и заемщик отвечает перед банком-кредитором как солидарные должники. Это означает, что поручитель несет ответственность перед кредитором в том же объеме, что и сам должник, включая сумму основного долга, все % за кредит, а так же размещение возможных судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, связанных с неисполнением должником его обязательств по возврату кредита. Является обязательством непосредственно связанным с основным, те кредитным договором.

Кредиты под поручительства банк выдает лишь в том случае, если сам поручитель является платежеспособным лицом. Это устанавливается банком на основании представленной поручителем финансовой отчетности за истекший год с заверением аудитора, бухгалтерского баланса на последнюю отчетную дату, справки о состоянии и движении средств по его расчетному счету (за последние 3-6 месяцев), справки о наличии у самого поручителя задолженности по кредитам, полученным в других банках, справки о выданных поручительствах в адрес др лиц и тд.

Договор поручительства совершается обязательно в пис форме, эту форму каждый банк разрабатывает самостоятельно. В договоре указывается сам заемщик, наименование и адрес поручителя его банка, номер и дата обязательства в исполнении которого выдается это поручительство, условие погашения долга, порядок расчета между поручителем и банком-кредитором и др.

Кроме того, поручитель в этом договоре должен дать свое согласие на бесспорное списание средств с его счета во исполнение взятого обязательства. Для этого он обязуется в трехдневный срок заключить доп соглашение со своим банком к договору на расчетно-кассовое обслуживание своего счета. Копию этого соглашения должен представить в банк-кредитор.

Это дает возможность банку-кредитору при наступлении срока возврата ссуды и отсутствия средств на расчетном счете заемщика выставить на инкассо в адрес поручителя платежное требование на безакцептное списание средств с расчетного счета поручителя.

Если поручитель отказывается от выполнения обязательства или явл неплатежеспособным, то банк-кредитор должен обратиться с иском в арбитражный или третейский суд.

Если поручитель исполнил свое обязательство, то к нему переходят все права кредитора по данному обязательству, в тч и права залогодержателя. В связи с этим банк-кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие его требования к должнику и передать все права, которые обеспечивают эти требования. Затем поручитель в праве требовать от должника все понесенные в связи с этим убытки.

Банковские гарантии.

До 1995г. Наше гражданское законодательство рассматривало гарантию и поручительство как единые документы. Новый ГК выделил гарантию в самостоятельный правовой институт и теперь она называется банковская гарантия и в качестве гаранта могут выступать ТОЛЬКО юр лица, а конкретно банк, другая кредитная организация, а так же страховая организация.

Участники операции 3 лица:

- Банк-кредитор (бенифициар)

- Банк-гарант

- Заемщик (принципал)

Поиск по сайту: