ТЕМА 9 ПЛАТІЖНІ СИСТЕМИ В ІНТЕРНЕТ

Платіжні системи

Оплата товарів і послуг є логічним завершенням процесу здійснення трансакцій у сфері електронної комерції. Однак проведення цього процесу ускладнюється віддаленістю й анонімністю відносин між покупцем і продавцем, що вимагає суворого забезпечення безпеки. Крім того, здійснення платіжних трансакцій ускладнюється великою різноманітністю платіжних інструментів і фінансових інститутів, які беруть участь у цьому процесі.

У реальному житті приватна особа, що уклала угоду з продавцем, розплачується готівкою, чеком, кредитною або дебетовою картою. Компанії проводять взаєморозрахунки в електронній формі, використовуючи при цьому мережі електронного обміну даними й електронним переказуванням коштів.

Головна відмінність електронної обробки платежів через Інтернет полягає в тому, що цей процес проходить через персональний комп'ютер замовника і Web-сервер продавця (рис. 8.1).

Замовники використовують Web-.браузер для розміщення замов­лення й інформації про спосіб оплати (кредитною картою, цифровими грошима чи електронним.чеком). Сторінка на Web-сервер може містити поля форми замовлення, які заповнюються замовниками на своєму комп'ютері. Потім інформація передається з браузера на сервер, де обробляється і додається до бази даних.

Після цього програмне забезпечення на сервері продавця виконує трансакцію, перевіряє замовлення (в ідеалі - за електронним каталогом) і одержує санкцію на перерахування коштів від банку чи іншої фінансової організації. Звичайно остання операція здійснюється через шлюз, який зв'язує сервер продавця з сервером банку, використовуючи Інтернет чи приватну банківську мережу..

Платіжна система в Інтернет - система здійснення розрахунків між фінансовими установами, бізнес-організаціями та Інтернет-користувачами в процесі купівлі-продажу товарів і послуг через Інтернет.

Функції електронних платіжних систем, як правило, зводяться до такого:

• відкриття й ведення віртуальних рахунків клієнтів;

• надання клієнтам можливості поповнити свої віртуальні рахунки різними способами (банківським переказом, внесенням готівки, поштовим переказом, активацією спеціальних карток, які емітує платіжна система, і т.д.);

• надання клієнтам можливості виводу грошей із платіжної системи на банківські рахунки, у готівковій формі і т.д.;

• здійснення трансакцій між рахунками клієнтів, зберігання даних по трансакціях;

• забезпечення безпеки рахунків (запобігання несанкціонованого доступу) і захисту інформації щодо клієнтів;

• консультаційна підтримка клієнтів;

• безперебійне функціонування програм багатоапаратного комплексу платіжної системи.

Електронні платіжні системи базуються на новій формі грошей - так званих "електронних грошах" (electronic money).

Електронні гроші

Поява електронних грошей обумовлена розвитком інформаційних і криптографічних технологій, які дозволили зберігати на технічних пристроях грошову вартість та передавати її, а також потребами систем електронної торгівлі, яким необхідний інструмент для здійснення беззбиткових мікроплатежів.

Електронні гроші (electronic money, e-money) є однією з найважливіших економічних категорій сучасної науки про гроші, банки і кредит. В в середині 90-х років вони почали активно вводитися в обіг електронними розрахунково-платіжними системами та іншими комерційними структурами, що функціонують в глобальній мережі Інтернет в режимі реального часу (on-line). За останні роки електронні гроші набули поширення в багатьох країнах світу, перш за все, в Західній Європі і США. Розвиваються системи електронних грошей і в Бразилії, Гонконгу, Індії, Сінгапурі, Таїланді і ін. Причому в різних країнах використовуються різні системи електронних грошей.

Електронні гроші - це черговий етап на шляху удосконалення платіжних систем, що вже пройшли значний шлях від готівкового золота, металевих монет і паперових банкнот до безготівкових розрахунків і пластикових карток.

Під терміном "електронні гроші" (цифрові гроші, цифрова готівка в електронній формі, гроші Інтернету) розуміють грошову вартість, яка зберігається в електронному вигляді на технічному пристрої і може використовуватися для здійснення платежів.

Сьогодні в Україні, як і в світі, для зберігання електронних грошей використовують два види технічних пристроїв - смарт-картку та пам'ять комп'ютера.

На сьогоднішній день електронні гроші різних платіжних систем стали мало не загальноприйнятим способом розрахунків в on-line. На Заході, звичайно, цей процес пішов далеко вперед. Там, наприклад, гроші систем Е-Gold і PayPal стали чимось на зразок офіційних грошових валют мережі. Щодня через рахунки крупних фірм і простих користувачів в цих системах проходять сотні тисяч доларів: за допомогою E-Gold і PayPal купується устаткування, автомобілі, здаються в оренду приміщення і т.д. І це вважається цілком нормальною практикою, не кажучи вже про такі мережні операції, як покупки в електронних магазинах або оплата послуг хостингу.

В Україні електронні гроші на смарт-картках представлені, зокрема, неперсоніфікованими електронними гаманцями НСМЕП. Емісія електронних грошей, які зберігаються в пам'яті комп'ютерів, здійснюється за технологіями PayCash і WebMoney Transfer.

На сьогоднішній день в мережі Internet існує декілька десятків платіжних систем. Серед найбільш популярних систем виділяють: E-Gold, PayPal, PayCash, WebMoney Transfer, CyberPlat.

Поиск по сайту: