Глава 14. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ

Эффективное развитие банковской системы любого государства требует использования оптимальных средств денежного обращения и современных платежных механизмов. В Концепции развития национальной платежной сис­темы Беларуси до 2010 г. указывается, что одной из основных целей развития национальной платежной системы (НПС) является «повышение экономичес­кой эффективности НПС путем ускорения оборачиваемости, сокращения де­нежных средств в обороте, совершенствования механизмов для эффективно­го управления текущей (внутридневной) ликвидностью коммерческими бан­ками в режиме реального времени, увеличения объемов безналичных расче­тов в общей структуре платежного оборота и сокращения объема наличных денег в обращении, обеспечения оптимальной скорости проведения меж­банковских расчетов и снижения стоимости их обработки для коммерческих банков». Эффективным средством модернизации и развития платежной сис­темы являются электронные деньги. С их помощью можно оплатить комму­нальные услуги, налоги, услуги мобильной связи, доступ в Интернет, различ­ные покупки в Интернет-магазинах и т. д.

Само понятие «электронные деньги» (смарт-карты, чиповые, интеллекту­альные карты, карты типа «электронный кошелек») довольно неоднозначно. Электронные деньги (Electronic money (E-money)) в широком смысле — фор­ма организации денежного обращения в ассоциации информационных се­тей.

В соответствии с определением Европейского центрального банка, опуб­ликованном в «Докладе об электронных деньгах» в 1998 г., электронные день­ги представляют собой стоимость, представленную обязательством эмитен­та, хранящуюся в электронной форме на некотором носителе и принимаю­щуюся в качестве средства платежа агентами, отличными от эмитента.

Электронные деньги — электронное хранение денежной стоимости с по­мощью технического устройства для осуществления платежей не только в ад­рес эмитента, но и в адрес других участников.

Электронные деньги - зашифрованный и защищенный от фальсификации электронной подписью информационный массив, передача которого по гло­бальным информационным сетям ассоциируется с осуществлением плате­жа.

Электронные деньги - денежная стоимость (представляющая собой тре­бование к эмитенту), которая хранится на электронном устройстве; эмитиру­ется после получения денежных средств в размере не менее объема прини-

маемых на себя обязательств; принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами¹.

Электронные деньги - это хранящиеся в электронном виде на программ­но-техническом устройстве единицы стоимости, принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов и выражающие сумму обяза­тельств эмитента перед держателем по погашению электронных денег².

Электронные деньги - это средства осуществления платежа электронным способом путем хранения электронной суммы (или права на получение элек­тронной суммы), представляющие собой электронные данные, помещаемые в обмен на наличные средства (или со счета) на чип-карту или в компьютер­ную программу, управляемую держателем средств³.

Почти во всех определениях электронных денег фигурируют ключевые понятия: денежная стоимость, обязательства эмитента, а также ссылка на осо­бую форму, в которую заключено данное обязательство: электронный вид. Однако в определении, указанном в Директиве, кроме этого, оговаривается еще одна необходимая черта для нормального функционирования данного вида денег: они должны приниматься как средство платежа субъектами, от­личными от эмитента. Также в нем указывается основное условие эмиссии: объем принимаемых эмитентом обязательств должен быть эквивалентен по­лученной сумме денег или превышать ее. По данной причине определение, которое было предложено в Директиве, является наиболее совершенным из всех рассмотренных.

Впервые идея электронных денег, или электронной наличности (E-casK), была предложена американским специалистом по криптографии Дэвидом Чаумом еще в конце 70-х гг. XX в. Он предложил использовать в системе элек­тронных денег, как и в обычных системах цифровой подписи, 2 вида ключей (паролей): индивидуальные ключи для подтверждения стоимости купюр, а общедоступные - для проверки их подлинности при проведении платежей.

Вновь к проблеме электронных денег обратились в начале 1994 г. В стра­нах Европейского союза в результате долгой полемики была принята Дирек­тива № 2000/46/ЕС «О пруденциальном надзоре за бизнесом институтов по эмиссии электронных денег», в которой официально разрешена эмиссия дан­ного вида денег небанковскими институтами. Директива установила тре-

' Директива Европейского парламента от 18.09.2000 г. № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью».

² Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 11.2003 г.
№ 201 «О правилах осуществления операций с электронными деньгами».

³ Прокопов Б.В. Актуальные проблемы информатизации денежного обращения сферы
розничных услуг: Метод, пособие. Мн: УП «БМРЦ», 2002. С. 51.

бования к первичным капиталам эмитентов, ограничения их инвестиционной деятельности и определенные требования по надзору над ними. Эмиссия элек­тронных денег организациям, которые не являются кредитными, в странах ЕС запрещена. Начальный капитал должен составлять не менее 1 млн евро, а минимальные и постоянные собственные средства не должны быть ниже 2 % от текущих или средневзвешенных за последние полгода финансовых обяза­тельств по выпущенным электронным деньгам. Однако обязательства, возло­женные на частных эмитентов, не так тяжелы, как у банков.

В настоящее время не существует четкой классификации электронных де­нег. Это связано, прежде всего, с новизной данного вида денег, а также их постоянным усовершенствованием. Тем не менее уже сейчас можно выде­лить несколько критериев для их классификации.

В зависимости от места постоянного функционирования электронные деньги можно подразделить на два вида:

- деньги, которые могут находиться только в электронных телекоммуника­
ционных сетях;

- деньги, способные храниться в «электронных кошельках» и передавать­
ся через специальные портативные устройства.

Первый вид носит название компьютерных, или цифровых, денег, второй — пластиковые карты типа «электронный кошелек».

С технической точки зрения электронные деньги принято разделять в зави­симости от их электронного носителя на «жесткие» и «программные». Для «жестких» электронных денег, которые наиболее распространены сейчас в мире, характерно хранение информации на каком-то определенном и специ­ально для этого предназначенном устройстве, в большинстве случаев - на микрочипе, находящемся в пластиковой карте.

В свою очередь, «программные» электронные деньги фиксируются в спе­циальной программе и могут храниться пользователем на персональном ком­пьютере. Это позволяет с большим удобством использовать «программные» электронные деньги для расчетов через Интернет и иные телекоммуникаци­онные сети.

Компьютерные деньги предусматривают получение держателем в обмен на наличные и безналичные денежные средства электронных файлов - обяза­тельств эмитента. Они хранятся на жестком диске компьютера и переводятся по электронным коммуникационным сетям, в том числе и с помощью Интер­нета, получателю. Покупка данного типа электронных денег сходна с приоб­ретением иностранной валюты за национальные деньги. Примером подоб­ных денег могут служить системы WebMoney, Яндекс.деньги, DigiCash и EasyPay. За цифровые деньги можно приобретать различные товары в Ин­тернет-магазинах, рассчитываться за услуги, совершать международные пе-

I

реводы денежных средств в виде электронных денег и т. д. К положительным качествам данного вида денег можно отнести отсутствие комиссий за покуп­ку валюты и последующие с ней операции. Будущее компьютерных денег связывается с возможной заменой ими кредитных карт. Кроме того, некото­рые экономисты полагают, что они возьмут на себя расчетные функции в обход центральных банков.

В группе цифровых денег также можно выделить две подгруппы:

— электронные деньги, полученные после предоплаты или после внесения денежных средств на банковский депозит;

- «подарочные» деньги, которые являются своеобразным призом за по­стоянные покупки товаров и услуг у продавца, входящего в систему. По­добные деньги являются маркетинговым ходом торговца, аналогией им мо­гут служить предложения в реальных магазинах (или других учреждениях) вида: «если вы наш постоянный клиент и имеете выданный нами купон (кар­точку и так далее), подтверждающий это, вы можете приобрести товар в на­шем магазине бесплатно в пределах суммы, указанной в купоне». Данный вид денег имеет серьезные шансы на продолжение своего существования¹.

Пластиковые карты типа «электронный кошелек», или смарт-карты, пред­ставлены системами Mondex, Proton и VisaCash. Смарт-карта представляет собой пластиковую карточку с встроенной в нее микросхемой (микрочипом). Надежная защита смарт-карт с использованием современных устойчивых криптографических алгоритмов позволяет значительно снизить вероятность несанкционированных платежных транзакций. Данные карты похожи по прин­ципу действия на Sim-карты в мобильных телефонах. На них хранятся непос­редственно сами электронные деньги. Для совершения денежной операции необходимо соединить карту через специальные контакты с терминалом, с которым вместе она образует электронно-вычислительную систему. Элект­рический сигнал, генерируемый специальным считывающим устройством, попадает в микропроцессор и активизирует соответствующую информацию, необходимую для платежа. Таким образом, без внешнего контакта с другим оборудованием осуществлять операции с пластиковыми карточками типа «электронный кошелек» невозможно. Данное оборудование может быть ком­пактным, и сделка в таком случае может произойти в любом месте. Считается, что со временем карты могут вытеснить традиционную наличность и чеки. По смарт-картам везде введены относительно низкие лимиты, как правило, несколько сотен долларов США, что уменьшает возможности использования указанных карт для отмывания грязных денег или в иных преступных целях.

¹ Генкин А.С. Частные деньги: история и современность. М.: Альпина Паблишер, 2002. С. 11.

Основным отличием карт от цифровых денег является то, что операции с последними возможны только с помощью телекоммуникационной сети, а карты успешно функционируют и без нее. Отличие смарт-карт от обычных банковских пластиковых карт состоит в том, что банковская карточка содер­жит в себе лишь код доступа к счету клиента и другую информацию, опреде­ляющую владельца счета, а электронная карточка не содержит никакой ин­формации о владельце карточки и его счете в банке, а только деньги.

Таким образом, основными признаками смарт-карт можно считать то, что они являются платежными (поскольку не предусматривают открытие кре­дита), предоплаченными, неперсонифицированными и не предусматриваю­щими открытие владельцу счета в банке с ведением по нему операций¹.

Чарльз Фридмен добавляет к смарт-картам и цифровым деньгам еще и устройства доступа — торговые автоматы и системы дистанционных бан­ковских услуг, предоставляемых по телефону или через компьютер. Однако такие деньги концептуально ничем не отличаются от традиционных денег

Практически все виды электронных денег привязаны к какому-либо драго­ценному металлу или валюте. Таким образом, в зависимости от того, чем обеспечиваются электронные деньги, среди них можно выделить две боль­шие группы:

- деньги, привязанные к чьей-либо национальной валюте;

- деньги с привязкой к драгоценным металлам.

При покупке и продаже денег первой группы используются традицион­ные деньги, в наличной или безналичной форме. При этом большинство сис­тем ориентированы не на одну, а на несколько валют. Так, российская система WebMoney (WM) предлагает И^Л/типа /?-кошелек - эквивалентом выступает российский рубль и Z-кошелек с эквивалентом — американским долларом. Кроме того, эти два типа WM могут быть свободно обменены как на валюту-эквивалент, так и друг на друга. Однако данный вид электронных денег прямо зависит от курса и стабильности валюты, к которой он привязан. Это является недостатком этого вида денег, хотя, с другой стороны, обмен электронных денег на обычные и наоборот достаточно удобен. По информации, разме­щенной на официальном сайте системы WebMoney², за 2002 г. в ней было проведено:

—долларовых операций на сумму 58,18 млн WMZ',

- рублевых операций на сумму 137 млн WMR.

В случае если эквивалентом новой валюты выбран драгоценный металл, можно сказать, что данная валюта будет относительно стабильна. Наиболее

¹ Овсейко С Новое в операциях с электронными деньгами // Вестник ассоциации
белорусских банков 2004 № 1-2. С 28.

² www. webmoney ru

прочное положение на рынке электронных валют занимает система E-gold, которая позволяет производить расчеты металлами и основными валютами. Так, имея счет в E-gold, можно рассчитываться золотом, серебром, плати­ной, палладием, долларами США, японскими йенами, австралийскими долла­рами, фунтами стерлингами, швейцарскими франками и т. д. Деньги на счету хранятся в виде весового эквивалента (в унциях) выбранного металла. Однако здесь имеется ограничение: совершить обмен данного вида электронных де­нег на драгоценные металлы имеют право только граждане США. Иные лица могут обменять E-gold на валюту. Пользователи данного вида электронных денег (е-денег) самостоятельно выбирают, в каком металле им предпочтитель­нее хранить средства. Практически все компании, которые в качестве экви­валента выбрали драгоценные металлы, депонируют слитки на специальных складах со 100-процентным обеспечением всех имеющихся в обороте денег. Из-за относительной постоянности ценности золота и других металлов элект­ронные деньги такого типа являются популярными у населения Западной Ев­ропы.

Особняком стоит валюта, которую вообще нельзя ни купить, ни обме­
нять — нелла, ее выпускает Global Village Bank. Она приравнена примерно к
1,2 доллара. Однако нелла не конвертируется ни в один вид традиционных
денег и драгоценных металлов. Она используется для торговли товарами, ус­
лугами, навыками и информацией в Интернете¹.Фактически, приобретая нел-
лу, субъект получает обязательство эмитента на величину стоимости валюты.
При этом общая денежная масса не изменяется, поскольку эмитенту не вы­
годно выпускать в обращение валюту, которую он не способен обеспечить
традиционными деньгами. ''

В зависимости от валюты обязательства эмитента системы е-денег делятся на:

- одновалютные системы (системаЯндекс.деньги, ранее она была извест­
на как PayCash);

- мультивалютные системы «электронных денег» (WebMoney).
По степени сохранения анонимности операций:

- системы полной анонимности;

- системы ограниченной анонимности, когда личность держателя может
быть установлена с использованием определенных технических процедур.

Еще одним классификационным признаком электронных денег является статус их эмитента. Здесь необходимо отметить, что решающим фактором является законодательство в данной сфере. В странах Евросоюза, США зако­нодательство допускает выпуск в обращение электронных денег частными

¹ Генкин А.С Указ соч С 302.

компаниями. В Российской Федерации еще не принят закон, прямо регулиру­ющий эту область денежного обращения. В Беларуси принятое законодатель­ство разрешает заниматься эмиссией данного вида денег только банкам после получения специальной лицензии. Таким образом, в зависимости от эмитен­та электронные деньги можно разделить на два вида: выпускаемые банками и частными компаниями. Наибольшее распространение в мире получили сис­темы, организованные частными эмитентами.

Схема платежей с помощью электронных денег. Приведем схему плате­жей с помощью электронных денег.

1. Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хра­
нение наличности у клиента может осуществляться тремя способами (в зави­
симости от конкретной платежной системы):

- на запоминающем устройстве компьютера. Для этого, как правило, тре­
буется установить на компьютере программное обеспечение «электронного
кошелька»;

- на мобильном устройстве;

- на смарт-картах.

Разные платежные системы предлагают разные схемы эмиссии. В одном из случаев по запросу клиента банк эмитирует электронную наличность, фор­мируя номер банкноты самостоятельно. При реализации же метода «слепой подписи» клиент сам задает номер купюры, который известен только ему.

2. Покупатель выбирает товар в электронном магазине или другом пред­
приятии электронной коммерции и оформляет заказ. Магазин в ответ на заказ
покупателя направляет ему подписанные своей электронной цифровой под­
писью счет на оплату, в котором указывает: наименование товара (услуги),
стоимость товара (услуги), код магазина, время и дату операции. С гражданс­
ко-правовой точки зрения этот счет—предложение заключить договор (офер­
та). Покупатель, как правило, при помощи электронного кошелька подписы­
вает оферту и перечисляет электронному кошельку продавца электронные
деньги за покупку.

3. Деньги предъявляются электронным кошельком продавца эмитенту, ко­
торый проводит их верификацию.

4. В случае успеха верификации электронных купюр эмитент зачисляет
соответствующую сумму денег на счет продавца, передавая сообщение об
этом кошельку продавца. Электронный чек из банка пересылается кошельку
покупателя, после чего покупателю отгружается товар или оказывается услу­
га.

Таким образом, система электронных наличных позволяет на базе откры­тых аппаратных и телекоммуникационных решений создавать защищенные платежные системы с уникальными свойствами.

Одно из основных последствий — интернационализация денежного обра­щения, так как е-деньги обеспечивают возможность беспрепятственного со­вершения международных финансовых операция.

Перспективы развития электронных денег. Ускоренными темпами про­ходит трансформация услуг Интернета из статуса элитных в услуги массового потребления, в том числе и в сфере электронной коммерции. В последние годы все более широкое распространение получают системы платежей и по­купок через Интернет, а вместе с ними и электронные деньги. Причины по­явления и распространения электронных денег заключаются в следующем перечне их положительных качеств'.

1) возможность купить множество различных е-денег и создать несколь­
ко электронных кошельков, которые не сможет обнаружить ни одно посто­
роннее лицо. Это - своеобразная тайна вкладов. При открытии кошелька и
покупке электронных денег требуется дать о себе минимум информации, а в
ряде систем е-денег предоставление каких-либо сведений о себе вообще не
требуется;

2) суммы перечислений, а также получатель платежей при расчете элек­
тронными деньгами определяется пользователем и не может быть рассекре­
чен;

3) при всей анонимности платежей получатель денежных средств точно
определяет, от кого пришел платеж. Кроме того, при покупке товара возмож­
на сделка с протекцией, при совершении которой поставщик товаров и услуг
не сможет воспользоваться полученными электронными деньгами до тех пор,
пока ювар не будет получен покупателем, а услуга - выполнена;

4) мгновенность платежей, которая обеспечивается распространением
сети Интернет в мире. По оперативности прохождения платежей с е-деньгами
могут поспорить только кредитные карточки;

5) существование возможности проведения платежей на достаточно не­
большие суммы денег, иными словами, практически бесконечная делимость
данного вида денег;

6) остальные немаловажные удобства расчета электронными деньгами:
экономия времени и нервов; постоянное расширение сектора оказываемых
услуг и предлагаемых товаров, их обновление; существование ряда товаров и
услуг, которые уже сегодня можно приобрести только за е-деньги¹.

Однако, наряду с перечисленными достоинствами, электронные деньги, как и большинство видов денег, имеют свои слабые стороны, которые не позволяют им получить более широкое распространение у субъектов хозяй­ствования.

¹ Турецкий Д Электронные деньги глазами пользователя // http //cal dax ru/stati/turetski/1 html

Система е-денег развивается недостаточно быстрыми темпами в силу их новизны и, как следствие, существования некоторого психологического барь­ера у потенциальных потребителей этого вида денег. Именно благодаря тому, что электронные деньги появились около десяти лет назад, при их использова­нии субъекты хозяйствования сохраняют известную долю настороженности, опасаясь риска потерять вложенные в них денежные средства. Кроме того, необходимость совершить оптимальный выбор среди множества предлагае­мых, но во многом аналогичных е-денег, может поставить в тупик даже опыт­ного пользователя. Таким образом, для широкого использования электрон­ных денег участниками рынка последним придется переучиваться и приспо­сабливаться к новым условиям. Данный недостаток носит психологический характер и может быть устранен только со временем, в течение которого этот новый вид денег будет постепенно укреплять свои позиции на рынке валют и находить все большую поддержку среди пользователей.

К отрицательным качествам электронных денег можно отнести и то, что для совершения сделок с помощью е-денег необходимо наличие сети, жесткого диска компьютера и специального программного обеспечения. Для соверше­ния операций с помощью смарт-карт требуется наличие специального терми­нала. Однако данный недостаток е-денег не может являться решающим, по­скольку для некоторых видов традиционных денег сегодня также требуется на­личие специального оборудования, например, для проведения расчетов безна­личными денежными средствами и банковскими пластиковыми карточками.

Несмотря на то что уже сегодня большинство систем е-денег гарантируют безопасность, анонимность и высокую скорость операций с помощью элект­ронных денег, их полезные свойства нуждаются в постоянном совершенство­вании, поскольку не при всех формах расчетов с использованием е-денег они присутствуют. Это связано с политикой государства, устанавливающего огра­ничения по денежным суммам по операциям с использованием смарт-карт, а также существованием киберпреступности.

Итак, исходя из всего вышесказанного можно выделить основные отличия электронных денег от традиционных денег.

Главный отличительный признак заключается в механизме эмиссии. Если эмитентом обычных денег выступает центральный банк страны, то эмитента­ми е-денег могут выступать частные компании, банковские кредитно-финан­совые учреждения и центральные банки. Долгое время государство обладало монополией в области выпуска денег, а фальшивомонетничество жестко пре­следовалось. С появлением электронных денег появилась официально разре­шенная возможность выпуска денег частными лицам. Таким образом, эмис­сия электронных денег носит небанковский характер и выпадает из поля зре­ния центрального банка.

Отличительной чертой е-денег является также и то, что при их выпуске в обращение достигается минимизация издержек обращения, что может сыг­рать немаловажную роль в их дальнейшей судьбе. Недостатки традиционных монет и банкнот хорошо известны: их дорого выпускать, а также защищать от подделок. Только в США Бюро Гравировки и Печати ежедневно печатает 37 млн банкнот различного достоинства на общую сумму 696 млн дол. 95 % этих банкнот используется для замены износившихся, поскольку банкнота досто­инством в один доллар живет не более 22 месяцев. До сих пор не придумано метода безопасной утилизации денег. Монетами, выпущенными в ГДР, после объединения Германии пришлось заваливать неработающие шахты. Бумаж­ные деньги опасно сжигать - это наносит ущерб атмосфере. Их также нежела­тельно зарывать в землю, потому что они изготовлены из особо прочных сортов бумаги, и окружающая среда не сможет их абсорбировать на протя­жении нескольких десятилетий. Кроме того, банкноты, постоянно переходя­щие из рук в руки, становятся переносчиками различных микроорганизмов, в том числе вызывающих тяжелые заболевания.

Процесс же выпуска в обращение компьютерных денег практически ни­чего не стоит- лишь единовременные затраты на разработку и налаживание работы соответствующих программ. В данном случае не стоят проблемы заг­рязнения окружающей среды, поскольку уничтожить электронные деньги очень просто - достаточно стереть соответствующий файл. Выпуск смарт-карт в обращение обходится несколько дороже компьютерных денег, посколь­ку карта состоит из пластиковой карточки и микрочипа, а для расчетов требу­ется еще и терминал. Карточки достаточно дешевы- стоимость производства одной карты составляет 3 5-50 центов. Более долговечные и лучше защищен­ные смарт-карты стоят примерно 3 дол. Таким образом, издержки обращения электронных денег значительно меньше, чем традиционных денег'.

Существует также различие между смарт-картами и банковскими плас­тиковыми карточками, которое заключается в том, что если последние явля­ются лишь средством доступа к деньгам владельца, которые хранятся на счете в банке, то смарт-карта и есть сами деньги. Фактически, чтобы совершить операцию с использованием смарт-карты, необходимо наличие терминала (который может быть обособлен от телекоммуникационных сетей) и двух кар­точек. Такая система хранит в себе как положительные, так и отрицательные стороны. С одной стороны, никто не может проследить за сделками, которые совершает владелец карточки, что не может не радовать, в то время, когда абсолютно все сделки по обычной карточке можно проследить в банке. С другой стороны, данная анонимность открывает большое поле для деятельно-

' Электронные деньги // http //www ci ra/mforml 4_03/p_08 htm

сти по отмыванию денег и нелегальному бизнесу. Правительства большин­ства стран, понимая этот очевидный минус смарт-карт, устанавливает пре­дельные лимиты сумм сделок по карте. С одной стороны, это препятствует незаконному бизнесу, однако, с другой — тормозит распространение смарт-карт.

Отличительной чертой электронных денег является их транснациональ­ность. Они распространены не только в пределах одной или двух стран, а во всем мире. Сейчас в большинстве стран функционируют крупные системы е-денег, такие как E-gold, например. Это дает возможность совершать по­купки и оплачивать услуги не только в границах одной страны. При эмиссии электронных денег спрос и предложение не имеет национальных границ, а также ограничений законодательством. Именно эта черта способствует бы­строму распространению электронных денег, росту их популярности. Транс­национальность означает неподконтрольность ни одному правительству, ни одному центральному банку в мире. Как невозможно взять под контроль Интернет, так невозможно жестко контролировать и обращение электрон­ных денег¹.

Таким образом, для дальнейшего расширения сферы функционирования электронных денег необходимо, чтобы они обладали в полной мере следую­щими свойствами:

- защищенностью. Это должен быть как высокий уровень защиты от под­
делки с применением сложных методов кодирования, так и полная защита от
вмешательства кого-либо постороннего лица в процесс сделки;

- анонимностью. Данное качество является существенным преимуще­
ством перед традиционными деньгами, состоящем в конфиденциальности;

— портативностью. Процесс передачи денег от одного владельца другому может происходить не только в Интернете или по другой телекоммуникаци­онной сети, но и в отрыве от них. Это возможно с помощью смарт-карт и портативных терминалов;

- двусторонним характером. Электронные деньги не должны быть привя­
заны к одному владельцу, должна существовать возможность их передачи и
другим рядовым пользователям, а не только в уплату за товар или оказанные
услуги;

- делимостью. Электронные деньги должны обладать делимостью на бо­
лее мелкие суммы, что позволяет осуществлять микроплатежи;

- бесконечным сроком действия. Электронные деньги не изнашиваются,
их не надо изымать из оборота и выпускать взамен новые. Кроме того, элек-

¹ Онкевич В.В Понятие электронных денег в Internet // http.V/www.marketerru/articles/ mdex 95 html

тронные деньги должны стабильно сохранять свою ценность во времени, что­бы не приходилось менять их из опасения, что завтра эмитент объявит об уходе с рынка и откажется возвращать эквивалент традиционными деньгами;

- широкой принимаемостью. Электронные деньги должны приниматься
не в одном Интернет-магазине и не в пределах одной страны, они должны
получить признание и за рубежом. Только в этом случае обеспечивается транс-
национальность е-денег;

- «дружественностью» к пользователю. Простота в обращении, доступ­
ность, корректность по отношению к пользователям валюты со стороны эми­
тента — основной ключ к успеху любого товара, а не только е-денег;

- свободой выбора расчетной единицы. Способность электронных денег
покупаться и обмениваться на национальные валюты многих стран¹.

В настоящее время пока еще не существует платежных систем, отвечаю­щих перечисленным требованиям. Для динамичного развития и совершен­ствования систем е-денег необходимо углубление существующих качеств и приобретение новых, не менее полезных.

Каковы перспективы развития электронных денег! Многие ученые счи­тают, что, возможно, в будущем произойдет замещение традиционных налич­ных и безналичных денег компьютерными, а пластиковых банковских карто­чек - смарт-картами, или электронными кошельками. Это может быть вызва­но рядом положительных качеств е-денег: удобством проведения расчетов, делимостью, их достаточно высокой степенью анонимности, меньшими из­держками обращения электронных денег по сравнению с традиционными.

8 последнее время ученых волнует вопрос о возможной угрозе могуще­
ству центральных банков со стороны электронных денег. Уже сегодня боль­
шинство стран приняло ряд законопроектов, пытаясь взять новую область
экономический отношений под контроль. В большинстве государств законо­
дательно разрешена эмиссия электронных денег частным компаниям². В Рес­
публике Беларусь в законодательстве четко оговорено, что эмитентами элек­
тронных денег могут выступать только коммерческие банки. Таким образом,
в нашей стране с сохранением принятой сегодня политики государства дан­
ная проблема просто не сможет появиться. Однако такое ограничение в зако­
нодательстве значительно тормозит развитие в Беларуси систем е-денег. В
случае глобального распространения электронных денег рано или поздно дол­
жен будет быть принят закон, разрешающий эмиссию частным компаниям.

9 ноября 2004 г. в Беларуси была введена новая платежная система EasyPay,
ориентированная на осуществление быстрых платежей в сети Интернет, в пер-

¹ Генкин А.С. Указ соч. С. 289.

¹ Грачева М.В Банковская система в развитых странах: некоторые проблемы цифровой технологии. М.: Ось-89, 2003. С. 12.

вую очередь—микроплатежей. Ее деятельность строго регламентируется по­становлениями Нацбанка Республики Беларусь — в частности, она не позволя­ет конвертировать электронные деньги из других систем. Чтобы ознакомиться с условиями и правилами пользования системой и воспользоваться ее услу­гами необходимо зайти на сайт Easy Pay в сети Интернет, расположенный по адресу: http://www.easypay.by.

В настоящее время в нашей стране созданы все предпосылки для форми­рования и поступательного развития рынка банковских услуг нового поколе­ния. У Республики Беларусь, учитывая ее центральное положение в СНГ (по статусу) и географическое - в Европе, появился уникальный шанс, принимая во внимание как положительный, так и негативный опыт зарубежных стран, внедрять и развивать платежные системы, использующие в качестве платеж­ного средства электронные деньги.

В целом необходимо отметить, что электронные деньги - самый «моло­дой» вид денег, которому еще предстоит пройти долгий путь развития. Однако уже сейчас большинство ученых согласны, что электронные деньги обладают большим и практически неизученным потенциалом.

Для дальнейшего развития и совершенствования электронных банковских услуг необходимо осуществлять интеграцию экономического и информаци­онного пространства на основе современных информационных технологий и коммуникаций, предоставить как можно большему числу граждан онлайно­вые цифровые возможности, обеспечить недорогой, надежный и безопас­ный доступ в Интернет. Необходимо разработать и принять ряд нормативных актов, регулирующих деятельность в сфере предоставления электронных фи­нансовых услуг, определяющих порядок заключения электронных сделок.

Контрольные вопросы

1.Дайте определение понятия электронных денег.

2. Как классифицируются электронные деньги?

3. Как осуществляются платежи с использованием электронных денег?

4. В чем основные отличия электронных денег от традиционных?

5. В чем отличие смарт-карт от обычных пластиковых карт?

6. Каковы достоинства и недостатки электронных денег?

7. Какими свойствами должны обладать электронные деньги для эффек­
тивного их функционирования?

8. Чем отличается механизм эмиссии электронных и традиционных денег?

9. Какой смысл вкладывается в понятие «транснациональность» электрон­
ных денег?

10.Какие нормативные правовые акты регулируют использование элект­
ронных денег?

11.Какая платежная система функционирует в Республике Беларусь?

ЛИТЕРАТУРА

Банковские операции / Под общ. ред. О.И. Лаврушина.М.: Инфра-М, 1996.

Банковское дело: Учеб. / Под ред. О.М. Лаврушина. М.: Финансы и статис­тика, 1999.

Генкин А.С. Частные деньги: история и современность. М.: Альпина Паб­лишер, 2002.

Генкин А.С. Юридический статус электронных денег и электронных пла­тежных систем // Бизнес и банки. 2003.№16.

Генкин А.С. Планета Web-денег. М.: Альпина Паблишер, 2003.

Грачева М.В. Банковская система в развитых странах: некоторые пробле­мы цифровых технологий. М.: Ось-89,2003.

Директива Европейского парламента от 18.09.2000 г. № 2000/46/ЕС «О дея­тельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институ­тами, занимающимися этой деятельностью».

Достов В. Электронные наличные в новом веке // Инфо-Бизнес. 2001. № 2.

Климченя Л.С. Электронная коммерция: Учеб. пособие. Мн.: Выш. шк., 2004.

Купчинский В. А., Улинич А.С. Система управления ресурсами банка. М.: Дека, 1998.

Лизеллотт С. Валютные операции. Основы теории и практики: Пер. с нем. М: Дело, 1998.

Масальская A.M. Будущее электронных денег // Труды молодых специали­стов Полоцкого государственного университета. 2004. № 4 («Экономические науки»). С. 37-40.

Международные валютно-кредитные и валютно-финансовые отношения: Учеб. / Под ред. Л.Н. Красавиной. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и кредит, 2000.

Общая теория денег и кредита / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Юнити, 1998.

Овсейко С. Новое в операциях с электронными деньгами // Вестник ассо­циации белорусских банков. 2004. № 1-2. С. 27-30.

Ольхова Р.Г. Современный банк: от оценки рентабельности до особеннос­тей системы управления доходностью // Банковские услуги. 2001. № 7-8.

Поморина М.А. Планирование как основа управления деятельностью бан­ка. М.: Финансы и статистика, 2002.

Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.11.2003 № 201 «О правилах осуществления операций с электронными день­гами».

Прокопов Б.В. Актуальные проблемы информатизации денежного обра­щения сферы розничных услуг: Метод, пособие. Мн.: УП «БМРЦ», 2002.

СабовЗ.А. Валютная конвертируемость в переходный период. СПб., 1998.

Симионов Ю.Ф., Носко Б.П. Валютные отношения: Учеб. пособие для ву­зов. Ростов н/Д: Феникс, 2001.

Современные банковские технологии. Произвол.-практ. пособие. Мн.: Информ. бюро «Экоревю», 1996.

Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие. Мн.: Мисанта, 2003.

Тарасов В.И. Вместо настоящих «зайчиков» - электронные // Белорусский рынок. 2004. №46.

Хорнгрен Ч. Т., Фостер Дж. Бухгалтерский учет: управленческий аспект. М.: Финансы и статистика, 1995.

Черкасов В.Е., Плотицына Л.А. Банковские операции: маркетинг, анализ, расчеты: Учеб.-практ. пособие. М.: Метаинформ, 1995.

Юрасов А.В. Электронная коммерция: Учеб. пособие. М.: Дело, 2003.

Юровицкий В.М. Эволюция денег: денежное обращение в эпоху измене­ний // Владимир Юровицкий. М.: ГроссМедиа, 2004.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение…3

Глава 1. Банковское дело и его генезис…5

Глава 2. Основы деятельности коммерческого банка…18

Глава 3. Формирование ресурсов коммерческого банка…29

Глава 4. Характеристика пассивных и активных операций коммерческого банка…38

Глава 5. Механизм предоставления кредита коммерческим банком…52

Глава 6. Необходимость и показатели оценки кредитоспособности заемщика…58

Глава 7. Процент и процентная политика коммерческого банка…70

Глава 8. Формирование доходов и расходов коммерческого банка…82

Глава 9. Баланс коммерческого банка и основы аудита…93

Глава 10. Характеристика банковских рисков…106

Глава 11. Ликвидность и достаточность капитала коммерческого банка…118

Глава 12. Маркетинг и менеджмент в банковской деятельности…133

Глава 13. Использование зарубежного опыта банкротства и ликвидации банков…142

Глава 14. Электронные деньги…156

Литература…169

Поиск по сайту: