Глава 1. БАНКОВСКОЕ ДЕЛО И ЕГО ГЕНЕЗИС

В истории нет точных данных о том, когда возникли банки, какие первые банковские операции они выполняли, что явилось побудительной причиной их создания и развития Одни исследователи полагают, что первые банки воз­никли в условиях мануфактурной стадии капитализма в форме банковских домов, предоставлявших, в отличие от ростовщиков, кредит промышленным и торговым капиталистам под умеренный процент; по мнению других, банки впервые появились при феодализме; третьи считают, что уже в античном и феодальном хозяйстве возникла потребность в банках как посредниках в пла­тежах; четвертые представляют банк как особый вид капиталистического пред­приятия. Фактически бытующие представления о времени появления банков расходятся не на одно-два десятилетия, а почти на две тысячи лет. При этом суть вопроса о первых банках не столько в определении какой-то историчес­кой даты, приемлемой для различных сторон, сколько в определении того, что считать банком.

Слово «банк» происходит от итальянского banco - скамья. Эти «банко-столы» устанавливались на площадях, где торговали товарами с использова­нием различных монет (чеканились как государствами, так и городами и даже отдельными лицами). Понятие «банк» отождествлялось также с менялами и их особыми столами в Древней Греции, где банкиры назывались трапезидами (от греч trapeza — стол) Трапезиды были также в Древнем Риме, где суще­ствовали менсарии (от лат. mensa- стол), занимавшиеся обменом различных валют и некоторыми другими банковскими операциями. В то же время есть данные о том, что еще 2300 лет до н. э. у халдеев были торговые компании, которые наряду с выполнением своих непосредственных функций выдавали также ссуды. В Древнем Вавилоне практиковалась вкладная операция, т. е. прием вкладов и уплата по ним процентов. Эти же операции в IV в. до н. э. осуществлялись в Греции. При этом древние греки наряду с приемом вкладов производили за определенную плату обмен денег.

Предоставление в древности банковской ссуды сопровождалось взимани­ем высоких процентов, уровень которых доходил до 36 % годовых (такой уро­вень процента был высоким вследствие того что практически отсутствовала инфляция). Очень дорого стоили кредиты, выдаваемые на Руси. Так, во вре­мена Ярослава Мудрого была установлена предельная ставка не более 20 %. Однако эта ставка могла возрасти до 40 % годовых, если ссуда выдавалась на короткое время. При этом наказание за чрезмерно высокий процент полага­лось лишь в случае, если его размер доходил до 60 % годовых.

Фактически банк представляет собой такой этап развития кредитного дела, при котором кредитные, денежные и расчетные операции стали концентри-

роваться в одном центре. Поэтому первые банки возникли в такой период становления государства, когда стали достаточно оживленно развиваться то­варный обмен, денежные и кредитные отношения. Из истории известно, что такого рода отношения были уже в рабовладельческом обществе: еще в Древ­нем Риме существовали первичные нормы банковского и кредитного права. В соответствии с этими нормами уже в III в. до н.э. римские банкиры, специ­ализировавшиеся на меняльном деле, назывались кумуляриями и им не раз­решалось осуществлять кредитные операции. В то же время аргентарии, спе­циализировавшиеся на кредитном деле, имели возможность на ос­нове посредничества в платежах предоставлять ссуды своим клиентам. По­скольку диапазон кредитных сделок первых банков в древности был весьма обширным, то, например, банки Древнего Вавилона предоставляли не толь­ко кредиты, но покупали и продавали земельные участки, поставляли ра­бынь в публичные дома, выполняли другие операции.

Поэтому банковское дело в той или иной форме является таким же древ­ним ремеслом, как и сама цивилизация. Упоминание о самых первых банках уходит далеко в прошлое, в библейские времена, т.е. около 4000 лет тому назад. Из древних рукописей известно, что древние цивилизации Рима, Гре­ции, Вавилона, Китая и Египта прибегали к использованию банков Харак­терно, что по отдельным банковским операциям можно сравнивать банки античных времен с современными банками. Следует помнить, что из всех многочисленных операций современного банка самой важной для всех бан­ков, где и когда бы они не существовали, является хранение денежных средств клиентов. Однако в древние времена большинство мужчин и женщин не толь­ко не могли читать и писать, но многие из них не нуждались в деньгах: они работали на хозяина, который обеспечивал их питанием, одеждой и кровом. В то же время были богатые люди, купцы, землевладельцы, правители, кото­рые вкладывали деньги в золото и серебро. Именно они нуждались в банках, которые присматривали бы за их сбережениями и ценностями.

Грамотными в обществе были в то время священники и, естественно, они, с их способностью вести учет, стали первыми банкирами. Кроме того, священников считали честными и заслуживающими доверия лицами. До­веряли свои сбережения богатые люди не только священникам, но также соборам, церквам и другим местам поклонения, которые считались надеж­ными кладовыми. Все они хорошо охранялись и осквернение считалось се­рьезным криминальным преступлением. Так, никто не отважился бы взло­мать дверь церкви и разрушить любую часть ее интерьера, поскольку нака­занием стала бы, по всей вероятности, смерть.

Постепенно банковский бизнес был вырван из рук священников и стал составной частью торговли и коммерции. Так, одним из самых успешных

этапов расцвета банков в Италии был период с XI по XII в., особенно в Вене­ции, Ломбардии и Генуе. Банковское дело в этих городах-государствах про­цветало и выросло в значительной степени. Их купцы не только сохраняли счета своих клиентов и присматривали за их вкладами, но и являлись также посредниками в сборе денежных средств. Они изобрели вексель, который ис­пользовали для упрощения движения капиталов, что способствовало урегу­лированию международной торговли в районе Средиземного моря. Посте­пенно самой важной функцией банков становится деятельность в качестве посредников в сборе денежных средств. Ежедневно кассиры каждого банка стали принимать чеки на имя своих клиентов, кредитуя счета и посылая эти чеки в расчетную палату для инкассации и окончательного платежа.

В Англии сведения о банковском бизнесе уходят также в прошлое, к време­нам завоевания страны норманнами (1066 г.). Тогда главными банкирами были евреи, которые не только присматривали за капиталом клиентов, но являлись также и ссудодателями. Эти ссуды брали не для торговли, а для снаряжения личных армий и подготовки крестовых походов. Поскольку возможность по­гашения полученной ссуды была незначительной, то и процент за кредит был для тех времен довольно высоким.

Вследствие того что процентные ставки были высокими, кредиторы были непопулярными. В 1290 г. Эдвард 1 изгнал евреев из Англии. Появление их вновь в стране зарегистрировано лишь в XVII в В течение этого периода, который продолжался более пяти веков, в селениях и городах действовали ростовщики, которые обогащались благодаря высоким процентным ставкам. Хотя правительство официально запрещало такую деятельность, его усилия не имели практического успеха. С изгнанием евреев функции банкиров взяли на себя в основном ломбардцы. Влияние их было настолько велико, что в их честь была названа улица в центре Лондона -Ломбард-стрит. Это у них воз­никла традиция сидеть на скамейке и вести банковские дела. Когда дело, на­пример, по возврату выданного кредита не удавалось выиграть, то скамейку, на которой они вели это дело, разбивали вдребезги, отсюда и произошло на­звание «банкрот» (от итал. banco - скамья и rotto - сломанный). В круг обя­занностей ломбардцев входили обмен денег и выдача кредитов купцам из Лондона, а также всем, кто нуждался в финансировании Кроме того, в меж­дународную торговлю они внесли свой опыт, расширив методы расчетов между этой страной и континентом за счет использования векселей.

На протяжении X V-XVI вв Англия стала родиной бурного промышлен­ного развития. Поэтому назрела необходимость в финансировании таких наиболее перспективных отраслей промышленности, как угольная, текстиль­ная и металлургическая. В ответ на эту необходимость был установлен кон-

троль за платой по предоставленному кредиту. В это время становится яс­ным, что собственность на землю, которой владели титулованные лица и землевладельцы, больше не является признаком богатства. Купцы и торгов­цы хранили свои сбережения либо в товарах, либо в наличных деньгах. Тор­говым центром страны стал Лондон. Богатые и могущественные лондонс­кие купцы какое-то время даже использовали Тауэр (замок-крепость) в Лон­доне в качестве кладовой. Однако английские монархи, всегда нуждающиеся в деньгах, время от времени считали своим долгом проверять сбережения, которые там находились.

Поэтому те купцы, которые не хотели, чтобы их сбережения находились под постоянной угрозой конфискации со стороны монархов, стали искать другие места хранения. Ответ на поставленный вопрос дали ювелиры. Они привыкли хранить ценности у себя. Как и у всех банкиров, в их первоочеред­ную функцию входило, во-первых, следить за вкладами своих клиентов, во-вторых, давать им взамен расписки в получении денег.

Очень скоро выяснилось, что вместо того чтобы идти к ювелиру и требо­вать у него денежные сбережения, а затем передавать их кредитору, который за короткий период времени поместит их в хранилища своего ювелира, для должников было гораздо быстрее и проще передавать своему кредитору рас­писку для хранения денежных средств в банке. Вскоре расписки стали перехо­дить из рук в руки как деньги. Во избежание бесконечных подделок докумен­тов эти расписки все чаще стали приравнивать к ценным бумагам, которые стали предвестниками банкнот.

Ювелиры очень скоро поняли, что при хождении расписок между долж­никами и кредиторами невозможно изъять в любое время все денежные сбе­режения, находящиеся на вкладах. Поэтому для ювелиров было гораздо на­дежнее отдать в долг часть вкладов другим людям. Эта часть вкладов перепро­давалась под проценты, и вскоре ювелиры стали наперебой приобретать эти вклады. Таким образом, вместо того чтобы платить клиентам за вложенный капитал, они пытались привлечь капитал, предлагая проценты за вклады. '

По мере хождения расписок из рук в руки наподобие банкнот, происходи­ло их дальнейшее усовершенствование в форме письма, написанного клиен­том ювелира, в котором содержалась просьба выплатить определенную сум­му денег названному лицу. Это письмо стало своего рода предвестником век­селя. Некоторые ювелиры стали мелкими банкирами, занимаясь преимуще­ственно лишь банковским бизнесом. Иногда им удавалось добиться значи­тельных успехов, иногда нет, часто они разорялись, разоряя при этом своих клиентов. Дело в том, что в XV-XVII вв. банкиры были всего-навсего едино­личными торговцами или же некрупными компаньонами. И если в какой-

либо части страны наступал период застоя, то они, как фермеры и промыш­ленники, страдали в такой же степени.

В X1V-XVI вв. менял-банкиров можно было легко найти в любом европей­ском торговом центре. Для перевода средств использовались письменные приказы, сходные с современными чеками. Деятельность большинства сред­невековых банкиров не выходила за пределы ограниченного географического региона. Лишь очень немногие из них поддерживали отношения с банкирами других стран и соглашались переводить деньги на большие расстояния. Эти функции в гораздо большей степени были присущи крупным торговцам («куп­цам-банкирам», или торговым банкирам), которые, в силу характера своей деятельности, располагали лучшими возможностями для перевода денег на большие расстояния и могли выдавать ссуды клиентам из достаточно отдален­ных мест. В те времена купцы-банкиры значительно расширили сети агентов в Европе (например, держали своих представителей в Лондоне, Париже и Бар­селоне), чтобы иметь возможность вести финансовые и торговые дела с боль­шим размахом.

Выдачу переводных векселей, с помощью которых купцам удавалось избе­жать дорогостоящей и опасной перевозки монет или слитков, можно отнес­ти к числу наиболее ценных банковских услуг, оказываемых этими предста­вительскими сетями. Например, если купец из какого-нибудь итальянского города собирался купить товары для последующей продажи их во Фландрии (на территории современной Бельгии), он мог получить у торгового банкира ссуду в местной валюте и выдать ему взамен переводной вексель, являвший­ся приказом агенту купца во Фландрии заплатить агенту торгового банкира указанную сумму сразу же после того, как товары будут проданы. Как видно, переводные векселя выписывались при оформлении сделок кредитного типа, однако они могли также играть роль средства платежа в сделках купли-про­дажи товаров. Сложная и широко распространившаяся торговля с использо­ванием переводных векселей продолжалась так долго, что даже в XVII-XVIII вв. банкир обычно отождествлялся с вексельным дилером, оперирую­щим через своих корреспондентов за рубежом и спекулирующим на валют­ных курсах.

По мере развития Европы банки, кредитуя государственные органы, все больше стали подвергаться политическому риску. Войны и династические конфликты вели к многочисленным банкротствам банков по всему Европей­скому континенту, что подрывало доверие общества к частным банкам и влек­ло за собой падение спроса на предлагаемые ими услуги по принятию вкла­дов и переводу денег. Одной из мер противодействия широко распростра­нившимся банковским банкротствам стало учреждение государственных банков, которые занимались преимущественно принятием вкладов и пере-

водом средств, а также кредитованием местных органов власти. Их деятель­ность в области кредитования частных лиц и предприятий была строго огра­ничена.

Поэтому в 1694 г. был учрежден Банк Англии. Учреждение его не яви­лось результатом желания со стороны правительства урегулировать банков­скую систему. Это произошло благодаря тому факту, что монарх нуждался в деньгах для финансирования войн. Исчерпав все другие источники, он решил просить купцов финансового центра (Сити) г. Лондона о помощи. Купцы, будучи преданными короне, собрали благодаря пожертвованиям граждан страны 1,2 млн фунтов стерлингов, но при этом поставили следую­щие условия:

1) собранные средства должны пойти на новое банковское предприятие —
Банк Англии;

2) банку должна быть предоставлена через королевский указ ограничен­
ная ответственность;

3) процент на ссуду не должен был превышать 8 % в год;

4) Банк Англии должен был иметь право выпускать банкноты под на­
копленный капитал.

Благодаря этим условиям Банк Англии с самого начала своего существо­вания стал самым главным банком Англии и сохранил такое положение до сегодняшнего дня. При этом следует отметить, что, во-первых, в те времена 1,2 млн фунтов стерлингов была огромная сумма денег, а поэтому в финан­совом плане Банк Англии был сильнее, чем любой другой банк в Англии, во-вторых, как ни в одном любом другом банке у его служащих была ограни­ченная ответственность, так что даже в том случае, если этот банк терпел неудачу, они не могли стать банкротами; в-третьих, у этого банка была под­держка со стороны правительства, поэтому любой другой банк не мог на самом деле с ним соперничать; в-четвертых, все банки в то время могли выпускать банкноты, но только под золото и серебро, которые они имели на счете, а банк Англии имел право выпускать банкноты на сумму своего капи­тала, т. е. банк мог иметь непокрытые (необеспеченные) банкноты.

Деятельность Банка Англии велась по двум направлениям:

1) банк выполнял роль банкира по отношению к правительству, владея
капиталом различных правительственных департаментов и предоставляя
ссуду правительству по первому требованию;

2) банк занимался коммерческой банковской практикой, как и любой
другой банк.

По мере роста доверия Банк Англии превратился в «банкира правитель­ства» и стал распространять Казначейские счета. Это были просто долговые расписки, выпущенные правительством, которые являлись частью националь-

ного долга страны, точно так, как сейчас краткосрочные казначейские вексе­ля. В 1718 г. правительство в ответ на необходимость дальнейшего финансиро­вания выпустило государственные ценные бумаги, которыми Банк Англии стал управлять, т.е. выпускать первичные акции, защищать список владельцев акций и менять фамилии акционеров в том случае, когда акции переходили из рук в руки. В круг обязанностей Банка Англии входила выдача свидетельств о выплате процентов. Когда в конечном счете капитал необходимо было возвра­щать, то этим также занимался Банк Англии как доверенное лицо правитель­ства. Тем самым Банк Англии превратился в банкира по отношению к прави­тельству и управляющим государственным долгом. В 1946 г. был принят закон о национализации Банка Англии и он стал полностью подчиняться правитель­ству.

Характерно, что как Банк Англии, так возникли в Европе более 300 лет назад и другие банки, например Шведский Риксбанк в 1668 г.

В США лицензирование (возникновение) банков началось в 1881 г. Чарте-ры давали банкам право на ограниченную ответственность и монопольные привилегии в пределах i ородов, где они находились, но не на территории все­го штата. Банковские монополии на местном уровне стали для государствен­ных чиновников действенным инструментом участия в прибылях банков, из­влекаемых благодаря их господствующим позициям на местных рынках, по­скольку, во-первых, чартеры выдавались в обмен на крупные единовремен­ные платежи, во-вторых, государственные органы резервировали за собой часть акций банков, в-третьих, банки были обязаны кредитовать правитель­ство. Естественной реакцией на введенные по политическим мотивам огра­ничения стало появление многочисленных частных нелицензированных бан­ков. Хотя законодатели предпринимали неоднократные попытки помешать распространению конкуренции путем запрета таким банкам эмитировать банкноты, демократическое давление в конце концов привело к принятию законов о свободе банковской деятельности, закрепивших стандартную про­цедуру выдачи банковских чартеров любым группам граждан, которые удов­летворяли ряду (не слишком строгих) требований. Получившим чартер бан­кам было разрешено выпускать банкноты, обеспеченные принадлежащими им государственными облигациями В период свободы банковской деятель­ности (1837-1863 гг.) банкноты в США, как и в Канаде (до 193 5 г.) и Шотландии (в 1800-1845 гг.), играли в денежном обращении ту же роль, что и государ­ственные неразменные на золото и серебро бумажные деньги (при условии, что население не утрачивало доверия к ним). Двойная система лицензирова­ния банков (на федеральном уровне и уровне штатов) формировалась под влиянием бюрократического соперничества, в ходе которого правительство США стремилось ввести единую общенациональную валюту и запретить бан­кам частную эмиссию банкнот.

По своему характеру банковское дело сопряжено с риском. В связи с тем что долгосрочные неликвидные кредиты часто финансируются за счет отно­сительно краткосрочных ликвидных банковских обязательств, банки могут легко оказаться на грани банкротства и принести своим вкладчикам и про­чим кредиторам большие убытки Обеспокоенные вкладчики, прекрасно сознавая присущий банковскому делу риск, иногда пытаются изъять свои вклады и фактически обрекают банки на банкротство. Если банкротство одного из банков воспринимается в обществе как признак неустойчивой бан­ковской системы в целом, оно может стать причиной утраты доверия со сто­роны населения к банкам вообще и, подобно заразной болезни, распростра­ниться на другие финансовые учреждения. Поэтому на протяжении всей истории банковского дела правительства стремились предотвращать банк­ротства банков и вызываемую ими панику среди населения.

В XIX-XX вв. возникли связанные с банками панические настроения в периоды экономических спадов и депрессий. Часто панике предшествовали потрясения на других финансовых рынках или политические потрясения. Однако в США до образования Федеральной резервной системы банки ус­пели выработать собственный относительно эффективный механизм пре­дотвращения паники - местные клиринговые палаты, призванные объеди­нять ресурсы банков и эмитировать собственные деньги, чтобы при необхо­димости поддерживать своих членов В некоторых странах паники не на­блюдались вообще, хотя их банковские системы не слишком отличались от США и Великобритании Имеются определенные подтверждения тому, что вероятность паник меньше в тех странах, где законодательство допускает создание сети банковских отделений и филиалов. Такие банковские систе­мы способствуют становлению диверсифицированных финансовых учреж­дений, которые обладают большей устойчивостью к экономическим потря­сениям и менее подвержены «вирусу банкротства» («эффекту домино»). Например, во многих отношениях Канада пострадала от Великой депрессии 1929-1933 гг. ничуть не меньше, чем США. Однако в период с 1923 по 1985 г. в Канаде не было зарегистрировано ни одного случая банкротства банков, не­смотря на отсутствие центрального банка и системы страхования депозитов (до 1935 г.). Вместе с тем в Канаде все/да функционировали немногочислен­ные относительно крупные банки с разветвленными сетями филиалов, каж­дый из которых в отдельности имел возможность лучше диверсифицировать свои активы, а в целом они могли легко объединять свои ресурсы в периоды экономических трудностей.

За два последних десятилетия XX в. банковская сфера изменилась силь­нее, чем за предшествующие два столетия. Особенно глубокие перемены она претерпела в США. К наиболее заметным тенденциям следует отнести

консолидацию в банковской отрасли, ужесточение конкуренции с другими финансовыми институтами как по активам, так и по пассивам, новшества во взаимоотношениях банков с клиентами. К дальнейшим переменам отрасль подталкивают изменения в системе регулирования банков и стремительное распространение новейших информационных технологий.

Как видно, Западная Европа перешла к банкирским домам и акционер­ным банкам на рубеже XVII и XVIII вв., а США — несколько позднее. Рос­сийская империя начала этот процесс также позже по сравнению с Европой. Так, с развитием внутренней и внешней торговли (конец XVII - начало XVIII в) в середине XVIII в. в крупнейших торговых центрах России - Петербурге, Москве, Одессе, Таганроге, Архангельске, Астрахани и других городах - по­явились частные банкирские дома. Во второй половине XVIII в. в России была создана система казенных банков, функционирующая в интересах российс­ких феодалов. Так, к 1859 г. правительство взяло из казенных банков полмилли­арда рублей и почти такую же сумму под залог своих имений взяли дворяне¹.

Однако банкирские дома подготовили почву для создания в России акцио­нерных коммерческих банков, особенно после отмены крепостного права. В 1860 г. вместо прежних казенных банков был создан единый Государственный банк с отделениями по всей стране. В 1864 г. был открыт первый акционерный частный банк — Санкт-Петербургский Частный, а через год — Московский купеческий банк. В последующем акционерные коммерческие банки стали функционировать в 27 городах, было создано 49 их отделений. Перед Первой мировой войной акционерные коммерческие банки заняли ведущие позиции в банковской системе России. Так, наряду с 50 акционерными банками и 778 их филиалами кредитованием занимались 1108 обществ взаимного кредита и 317 городских банков.

Центром коммерческого кредита в России был Санкт-Петербург, в кото-ромк 1914г. было сосредоточено 13 акционерных банков, имевших 574 фи­лиала. В Москве действовало 8 акционерных коммерческих банков. В гене­зисе системы дореволюционных государственных кредитных учреждений России выделяются два этапа: первый - с 1733 (год образования первого государственного банка в России) по 1860 г. (год ликвидации дореформен­ных государственных кредитных учреждений) и второй - с 1860 по 1917г. Специфика российской дореформенной банковской системы состояла в том, что в России банковское дело фактически было монополией государства, в отличие от западноевропейских стран, где первые банки были частными. Банковская система состояла из центральных и местных государственных

кредитных учреждений, за исключением небольшого числа городских об­щественных банков, около двух десятков частных банкирских домов и Конто­ры придворных банкиров, обслуживающей государственные внешнеторго­вые операции. При этом главное место в дореформенной кредитной систе­ме занимал ипотечный кредит, поскольку в России, как и в других европей­ских странах, до середины XIX в. в качестве наиболее надежного обеспече­ния рассматривалось недвижимое имущество. Характерно, что централь­ные банки, формировавшиеся на средства казны, довольно быстро выдава­ли в ссуды все свои средства, а землевладельцы не только не в состоянии были погасить кредит, но и не платили по нему проценты, хотя имения за долги конфисковывались довольно редко.

Центральные банки в течение первых 37 лет (со времени основания перво­го из них) не принимали вкладов, будучи не в состоянии не только возвращать их, но и выплачивать проценты вкладчикам. Прием вкладов с выплатой про­центов по ним начался с 1770 г., когда Заемный банк получил на это право. Такое же право было предоставлено созданной в 1772 г. Сохранной казне и учрежденным в 1775 г. Приказам общественного призрения. Процент по вкла­дам в государственных кредитных учреждениях производился из расчета 5 % годовых, а впоследствии он был снижен до 4 % годовых.

Первым дореформенным государственным кредитным учреждением была созданная при Петре I Монетная контора, занимавшаяся чеканкой мо­нет. В 1733 г. в соответствии с указом «О правилах займа денег из Монетной конторы» она получила право выдавать ссуды под залог золота и серебра (на сумму не выше 75 % стоимости по указанной цене) сроком на год из 8 % с правом отсрочек до 3 лет. По истечении этого срока благородный металл перечеканивался в монету.

Указ от 13 мая 1754 г. об учреждении Государственного заемного банка положил начало организации государственного ипотечного кредита для дво­рянства, а также подтоварного кредита для купечества. Пользоваться банков­ским кредитом могли только великорусские дворяне и иностранцы, приняв­шие русское подданство. В дальнейшем банковское законодательство разви­валось в направлении увеличения размера ссуд на одну ревизскую душу и распространения права выдачи банковского кредита на новые категории рос­сийского дворянства. При этом правительство периодически выделяло дво­рянскому банку средства из казны для предоставления ссуд. Однако попытка решить проблему потребности землевладельцев в ссудах в условиях бюджет­ного дефицита всегда была связана с дополнительным выпуском ассш наций, без увеличения металлического покрытия.

История российского банковского дела и банковской экономики как его составной части свидетельствует о том, что в России со дня создания первого

банка имели место многочисленные реформации в банковской сфере. Одна­ко в течение первых ста лет существования банковской системы она очень напоминала существующую в СССР до его распада, т. е., во-первых, банки являлись объектом государственной собственности (существовала государ­ственная монополия в этой сфере), во-вт орых, банки кредитовали помещиков и казначейство (фактически покрывали дефицит бюджета, что вело к инфля­ции), в-третьих, банковский кредит препятствовал развитию других форм кре­дитных отношений, в-четвертых, деятельность государственных банков не ос­новывалась на коммерческом расчете, они работали без риска собственной неплатежеспособности и нарушения ликвидности их балансов, в-пятых, не­рыночная модель кредитной системы Российской империи характеризова­лась отсутствием многозвенности и разнообразия типов кредитных учрежде­ний, а также протекционизмом и бюрократическим ведением банковских операций.

В 50-е гг. XIX в. (в эпоху Великих реформ императора Александра II) на­чался процесс создания банковской системы, адекватной рыночной экономи­ке (за 10 лет он был успешно завершен) и характеризующейся тем, что:

- в условиях складывающейся многоукладное™ экономики казенные бан­
ки обанкротились и были ликвидированы;

- была сформирована разветвленная кредитная система, в которую вош­
ли Государственный банк, коммерческие акционерные банки, ипотечные бан­
ки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, кредитные
и ссудо-сберегательные товарищества;

— банки стали работать на принципах коммерческого расчета (извлечение максимальной прибыли из операций, основанных на минимальном риске), т. е. начала формироваться банковская экономика;

- была организована цивилизованная система государственного кредита,
основанная на облигационных займах, - сформирован рынок ценных бумаг.

Государственный банк дореволюционной России начал осуществлять свои операции в 1860 г. и функционировал до конца 1917г. Этот банк непосред­ственно кредитовал золотопромышленность и хлебную торговлю, особенно экспорт хлеба. Госбанку принадлежало десять самых крупных элеваторов с механическими двигателями. На начало 1917 г. в царской России функциони­ровало 52 акционерных коммерческих банка Из них 15 - в Петрограде, 7 - в Москве и 30 — в провинции. Доля иностранного капитала в общей сумме их капиталов, достигавшей 883,5 млн р., составляла 26,3 %.

При создании Государственного банка большая часть (59 %) переданных ему пассивов ликвидированных банков состояла из вкладов, подлежащих воз­врату преимущественно по востребованию. В активе же находились преиму-

щественно долгосрочные ссуды. На Государственный банк также возлагалась обязанность платежа процентов и возврат капитала по вкладам, внесенным в бывшие государственные кредитные учреждения. При этом операции Гос­банка должны были заключаться в учете векселей и других срочных прави­тельственных и общественных процентных бумаг и иностранных тратт, покуп­ке-продаже золота и серебра, получении платежей по векселям и другим сроч­ным денежным документам в счет доверителей, приеме вкладов, предостав­лении ссуд (кроме ипотечных), покупке государственных бумаг за свой счет. Характерно, что выпуск кредитных билетов не был для Госбанка ресурсом по развитию кредитных операций.

Выдаваемые Госбанком коммерческие ссуды не должны были превышать девять месяцев. Залогом могли служить правительственные процентные бу­маги и оплаченные акции обществ, компаний и товариществ, принимавшиеся в залог по казенным подрядам и откупам, а также золото и серебро в слитках и иностранной монете, товары, сложенные в различного рода амбарах за пе­чатью Госбанка. Ссуды по этим залогам не должны были превышать 75-85 % их цены по последнему биржевому курсу. Учет векселей, согласно уставу Госбанка, допускался только в случае, если они были основаны на торговых сделках.

Госбанк находился в ведении Министерства финансов и хотя являлся крупнейшим коммерческим банком государства, непосредственно коммер­ческие операции на первом этапе его деятельности имели сравнительно не­большой объем. Это объяснялось тем, что Госбанк находился в подчинении Министерства финансов и его ресурсы использовались в значительной мере для проведения выкупной операции и других «нужд казны». При этом Гос­банк осуществлял непомерное вложение средств в государственные ценные бумаги.

Выступая проводником официальной экономической политики правитель­ства, Госбанк в целях борьбы с кризисом и хозяйственными затруднениями осуществлял спасение пошатнувшихся и обанкротившихся предприятий и банков, их субсидирование и финансирование, принятие в свою собствен­ность или управление и последующую их продажу. С середины 80-х гг. XIX в. основное внимание Госбанка было сосредоточено на подготовке денежной реформы, а в соответствии с новым уставом от 6 июня 1894 г. к его задачам добавлялось «содействие» посредством краткосрочного кредита отечествен­ной торговле, промышленности и сельскому хозяйству. К операциям Гос­банка добавлялась также выдача ссуд под соло-векселя, которые по истече­нии срока могли пролонгироваться. Ссуда отдельному заемщику не могла превышать 600 р., если она была обеспечена залогом недвижимого имуще­ства, закладом сельскохозяйственного или фабрично-заводского инвентаря, а

также благонадежным поручительством, и 300 р. в случае, если она не имела такого обеспечения. Ссуда одному промышленному предприятию не должна была превышать 500 тыс. р. Учетная операция была распространена на вексе­ля, выданные для торгово-промышленных целей, а предельный срок кредита был увеличен. К началу XX в. Госбанк стал одним из влиятельнейших евро­пейских кредитных учреждений. Он имел большой золотой запас, огромные связи с заграничными банками, выполнял функции «банка банков» и не толь­ко осуществлял регулирование денежного обращения и валютных расчетов России, но и принимал активное участие в кредитовании промышленности и торговли.

После Октябрьской революции банковское дело в России было объявле­но государственной монополией, ипотечные банки ликвидировали, частные коммерческие банки присоединили к Госбанку, который превратился в орган «снабжения» денежными знаками государственного хозяйства. В период «военного коммунизма» банковская система царской России была разруше­на, возродилась в период НЭПа и вновь исчезла с его сворачиванием.

В условиях плановой экономики времен Советского Союза не только внедрялся, но и использовался командный стиль управления экономикой. Вследствие этого банки, образно говоря, были «загнаны в угол», потеряли свой авторитет и назначение. Поэтому трансформация командно-админист­ративной экономики в рыночную предполагает также определение подлин­ного места, которое должна занимать в механизме функционирования пос­ледней как банковская система, так и банковская экономика.

Контрольные вопросы

1.С чем связана суть вопроса о происхождении банков?

2. Какая операция является с древности самой важной для банков?

3. Как развивался банковский бизнес?

4. Как возникли предвестники банкнот?

5. С чем связано возникновение переводных векселей?

6. Как происходило возникновение банковских систем в отдельных стра­
нах (Англии, США, Российской империи)?

7. В чем состояла специфика банковской экономики Российской импе­
рии?

Поиск по сайту: