Опис та оцінка застосовуваній на базі практики системі управління реальними інвестиційними проектами (їх відбір, оцінювання, аналіз та контроль за виконанням)

Відбір інвестиційних проектів в банку «УкрСиббанк» здійснюється на основі їх оцінювання та поглибленого аналізу. Оцінка та аналіз інвестиційних проектів в банку «УкрСиббанк» здійснюється, наступним чином:

• аналіз кредитоспроможності позичальника

• аналіз юридичних аспектів

• аналіз проекту (операції), запропонованої до фінансування

• оцінку забезпечення кредиту

• оцінку ризику, зв'язаного з видачею кредиту.

5.1. Аналіз кредитоспроможності

Аналіз кредитоспроможності є основним елементом у процесі кредитного аналізу і дозволяє передбачати імовірність своєчасного повернення кредиту. Аналіз кредитоспроможності включає наступні елементи:

5.1.1. Аналіз фінансового стану Позичальника

5.1.2.Аналіз юридичного положення підприємства: форма власності, установчі документи, устав, перелік засновників, дата реєстрації, розмір статутного фонду, дозволені види діяльності, повноваження керівників, що маються в наявності акції, дочірні структури, минулі і поточні судові розгляди і т.д.

5.1.3.Банківська історія Клієнта, включаючи аналіз думки філій про Клієнта, розмір обороту на його рахунку, кредитна історія, що передує, виконання зобов'язань, минулі судові розгляди, штрафні санкції, включаючи можливі штрафи і т.д.

5.1.4.Якість менеджменту, професійний профіль керівників, їх вік та стаж роботи, досвід роботи на керівних (адміністративних) посадах, чи терпіли вони банкрутство у минулому і т.д.

5.1.5.Конкурентні переваги підприємства, патенти, торгові марки, їх імідж, репутація фірми серед клієнтури і т.д.

При проведенні аналізу кредитоспроможності співробітник Банка повинний брати до уваги всі елементи, що відносяться до Позичальника, і враховувати усі можливі кредитні ризики. Аналіз кредитоспроможності проводиться Банком до рішення питання про можливість і умови кредитування і передує аналізу чи проекту операції, запропонованої Клієнтом для фінансування.

5.2. Аналіз юридичних аспектів

Перевірка юридичних аспектів запитуваного кредиту полягає у наступному:

- юридична експертиза документів Клієнта;

- експертиза умов кредитування, внесення пропозицій по коректуванню умов кредитування з метою зниження кредитного ризику;

- юридична експертиза передбачуваної схеми кредитування.

За результатами кредитного аналізу кредитний фахівець готує підсумковий експертний висновок.

Результати кредитного аналізу повинні бути включені у кредитне досьє Позичальника і використовуватися в якості вихідних даних для можливого майбутнього моніторингу Клієнта, у випадку надання кредиту.

Висновки підрозділів Банка і робочих матеріалів за заявкою клієнта передаються на розгляд Кредитного Комітету та уповноваженій особи, що має право ухвалення остаточного рішення щодо можливості кредитуванні даного позичальника.

5.3. Аналіз фінансового стану позичальника

Для аналізу фінансового стану Позичальника використовуються наступні фінансові документи:

• Баланс (Форма 1),

• Звіт про прибутки та збитки (Форма 2),

• Довідка про рухи по рахунках.

• Інші необхідні документи.

Для заглибленого аналізу і встановлення реального фінансового положення Позичальника можуть бути використані додаткові фінансові документи: первинні документи бухгалтерської звітності, довідки про товарну продукцію, розшифровка дебіторської і кредиторської заборгованості, довідка про рух товарів по бартеру, заплановані показники діяльності підприємства та інші.

Визначення ліміту кредитування ґрунтується на комплексному аналізі фінансових потоків підприємства в сукупності з його фінансовим станом відповідно до документів бухгалтерської звітності.

5.4. Забезпечення кредиту

Банк вимагає від Позичальника забезпечення кредиту відповідно до українського законодавства та у прийнятній для Банку формі. Як забезпечення кредиту Банк приймає заставу, поруку, гарантію та інші форми зобов'язань, прийняті банківською практикою. Банк проводить політику пріоритетності якості об'єкта кредитування над забезпеченням кредиту. Кредит завжди повинний надаватися на базі оцінки якості ризиків, а не якості забезпечення. Забезпечення по кредиту використовується для впевненості, що сума кредиту буде відшкодована у випадку втрати Позичальником кредитоспроможності до погашення кредиту. Як забезпечення кредиту Банк розглядає наступнівиди забезпечення:

• Депозитні рахунки Позичальника в Банку(застава майнових прав);

• Цінні папери;

• Гарантії платоспроможних підприємств;

• Банківські гарантії від прийнятних банків;

• Застава нерухомості;

• Застава цілісного майнового комплексу;

• Застава устаткування;

• Застава транспортних засобів;

• Застава товару;

• Майнові права;

• Також можуть бути розглянуті інші види забезпечення.

При виборі виду забезпечення Банк віддає перевагу найбільш ліквідному забезпеченню,

яке у випадку його реалізації не впливає негативно на імідж і фінансові показники Банку.

Позичальник повинен вносити пропозиції по забезпеченню у заявці на кредит. Форма та метод забезпечення кредиту повинні бути погоджені з Позичальником до видачі кредиту і повинні бути включені в кредитний договір. Відповідно до вимог діючого законодавства, забезпечення кредиту оформляється окремим договором. У випадках, передбачених законодавством України, договір застави повинен бути завірений нотаріально.

"Корисне життя" предмета застави повинне бути порівняне із терміном погашення запитуваного кредиту.

Предмет застави повинен бути застрахований на користь Банку у страховій компанії, прийнятній для Банку. Позичальник сплачує повну вартість оцінки й оформлення договору застави, а також витрати із страхування предмету застави.

Банк має право регулярно інспектувати предмет застави і Позичальник повинний надавати йому таку можливість.

Банк здійснює контроль наявності та схоронності предмета застави протягом усього терміну дії кредитного договору.

Позичальник повинен утримувати об'єкт застави у гарному стані. Предмет застави не може бути переданий в оренду чи реалізований без письмової згоди Банку. Банк може вимагати від Позичальника збільшити суму застави протягом дії кредитного договору, якщо Банк встановить, що вартість застави зменшилась і повернення кредиту ставиться під сумнів.

6. Моніторинг кредиту

Банк здійснює контроль за виконанням позичальником умов кредитного договору, цільовим використанням кредиту, своєчасним і повним його погашенням. При цьому Банк протягом усього терміну дії кредитного договору підтримує ділові контакти з позичальником, проводить перевірки стану схоронності заставного майна. На підставі фінансових звітів, інспекцій та власних матеріалів Кредитний інспектор робить моніторинг:

• стану погашення кредиту;

• належного використання сум кредиту відповідно до умов кредитного договору;

• відповідність умовам надання кредиту;

• своєчасності відображення інформації у кредитній базі даних;

• об'єктивних та суб'єктивних змін стану Позичальника.

Позичальник зобов'язаний інформувати Банк, без нагадування з його боку, про всі події, що можуть перешкоджати своєчасному погашенню кредиту, значно змінити фінансове і юридичне положення, скоротити вартість чи забезпечення кредиту, що перешкодить виконанню зобов'язань, визначених кредитним договором.

Поиск по сайту: