Другие формы обеспечения возвратности кредита

Среди этих форм можно назвать страхование, залог депозитных вкладов, переуступку банку требований заемщика.

Рыночная экономика создала реальные предпосылки для возник­новения новых добровольных страховых услуг, в частности страхова­ния ответственности за непогашение кредита. Эта сделка выгодна для всех трех ее участников: заемщик сохраняет деловую репутацию; банк получает гарантию возвратности своих ресурсов, а страховая компа­ния - вознаграждение за услугу.

Договор страхования ответственности за непогашение кредита заключается между предприятием-заемщиком (страхователем) и страхо­вой организацией (страховщиком). Договор считается заключенным при внесении страхователем страхового взноса (страховой премии). Она может вноситься сразу или в рассрочку. Размер страховой платы зависит от страховой суммы и тарифа страховщика. Страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Как правило, страховщик берет на себя ответственность за погашение в размере 50-90% от сум­мы невозвращенного кредита (и процентов по нему). При низком проценте ответственности страховщика банки вправе требовать от заем­щика предоставления дополнительных форм обеспечения.

Залог депозитных вкладов (в том числе в иностранной валюте) ­- гарантированная форма обеспечения возвратности кредита. Сделка сопровождается договором, в соответствии с которым право требова­ния возврата денег по депозиту заемщика переходит к банку-кредито­ру. В этом случае расходные операции по депозитным счетам при­останавливаются на срок действия договора.

Переуступка банку требований заемщика распространена в зарубеж­ных странах с устойчивой экономикой. Уступка (цессия) - это договор, в соответствии с условиями которого право требования уплаты долгов по дебиторской задолженности (с согласия дебиторов) переходит от предприятия-заемщика к банку. Сумма уступленных требований, как правило, должна превышать долг банку не менее чем в два раза.

Для снижения риска сделки банк требует от заемщика предоставле­ния списка дебиторов и копий расчетных документов, свидетельствую­щих об отгрузке продукции заемщиком, выполнении ими работ или оказании услуг дебиторам. Данная информация не уменьшает большого риска, который сопровождает передачу права собственности. Обеспечение обязательств банку во многом зависит от честности заемщика.

При выборе обеспечения банки учитывают и финансовое состоя­ние заемщика. Основой оценки выступают обычно расчеты кредито­способности. Предприятия l-го класса, считающиеся надежными, могут иметь поощрения и иногда пользоваться доверительной ссудой, т.е. без предоставления обеспечения. Здесь обычно учитывается кредитная история данного заемщика. Предприятия 2-го класса, считающиеся финансово неустойчивыми, кредитуются под определенный вид обеспечения. Предприятия 3-го класса, как ненадежные заемщи­ки, кредитуются даже под несколько видов обеспечения.

Поиск по сайту: