Взаимодействие коммерческих банков и Агентства по ипотечному жилищному кредитованию в реализации ипотечных жилищных программ

В целях повышения доступности жилья, в том числе малоэтажного, для населения требуется дальнейшее развитие системы ипотечного жилищного кредитования и других механизмов расширения платежеспособного спроса, системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, системы ипотечного страхования и рынка ипотечных ценных бумаг. Успешное развитие указанных институтов возможно при наличии государственной поддержки мероприятий в сфере ипотечного жилищного кредитования. Такая поддержка, в частности, осуществляется в форме государственного участия в уставном капитале ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее — АИЖК). АИЖК учреждено в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 26.08.1996 г. № 1010 «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию» в целях привлечения внебюджетных финансовых средств для предоставления населению долгосрочных ипотечных кредитов на улучшение жилищных условий. При этом контрольный пакет акций принадлежит государству. Деятельность АИЖК направлена на развитие федеральной системы ипотечного жилищного кредитования в России и обеспечение притока инвестиционных ресурсов в сферу ипотечного жилищного кредитования, а также формирование механизма защиты прав и законных интересов инвесторов. АИЖК обеспечивает ликвидность российских региональных коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению за счет покупки прав требований по таким кредитам на средства, привлекаемые путем размещения на российском фондовом рынке ценных бумаг. Так, по состоянию на 16 июля 2010 года АИЖК рефинансировано свыше 187,8 тыс. ипотечных кредитов на сумму 157,5 млрд руб. Государственная поддержка деятельности АИЖК по рефинансированию ипотечных жилищных кредитов обеспечивает проведение им активной политики на жилищном рынке в период финансового кризиса, стабилизацию ситуации на рынке ипотечного жилищного кредитования, дальнейший выход на ранее сложившуюся траекторию роста объемов ипотечного кредитования, а также поддержку конкуренции на рынке и создание условий для продолжения выдачи и обслуживания ипотечных кредитов региональными банками. Помимо подробно проанализированной авторами деятельности АИЖК также хотелось бы отметить, что участником реализации программы малоэтажного жилищного строительства в рамках приоритетного нацпроекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России", в том числе и с использованием ипотечного механизма, является НАМИКС - Национальное агентство малоэтажного и коттеджного строительства. Главными задачами НАМИКСа являются снижение административных барьеров, из-за которых происходит увеличение стоимости жилых помещений и «выведение» стоимости инженерной инфраструктуры из себестоимости малоэтажного жилья. К целям деятельности НАМИКСа относятся выработка единых стандартов качества жилья, создание доступной системы ипотечного жилищного кредитования, внедрение прогрессивных строительных технологий. НАМИКС привлекает для строительства жилых помещений денежные средства государства и частных лиц; способствует предоставлению земельных участков с базовой инженерной инфраструктурой под застройку доступным жильем. Целью НАМИКСа также является организация софинансирования государством на 60% малоэтажного жилья для ряда категорий граждан. Кроме того, НАМИКС участвует в разработке нормативно-правовой базы для развития малоэтажного строительства и реализует программу "Свой дом" - проект по развитию малоэтажного жилищного строительства. В целях поддержки конечного спроса на малоэтажное жилье АИЖК уточнены специальные условия выдачи и выкупа ипотечных кредитов (займов), предоставленных физическим лицам на цели приобретения жилья во вновь возводимых/возведенных многоквартирных домах, предусмотренные в продукте «Новостройка», утвержденном постановлением правления ОАО «АИЖК» от 24.12.2009 г. №1/42-1, с учетом особенностей малоэтажного жилищного строительства. В соответствии с указанным продуктом кредиты предоставляются на приобретение квартир в многоквартирных домах (в том числе малоэтажных), построенных не ранее 2007 года. С использованием полученного в рамках этого продукта кредита можно приобретать жилые помещения как в готовых, так и в строящихся домах, при условии что права собственности на приобретенное жилье будут оформлены до конца 2010 года. Первоначальный взнос составляет не менее 10% от рыночной стоимости жилья. Если первоначальный взнос по кредиту составляет менее 30% от рыночной стоимости жилья, в обязательном порядке должна быть застрахована ответственность заемщика по кредитному договору. На оплату первоначального взноса за жилье и для погашения задолженности по кредиту заемщик может использовать средства материнского (семейного) капитала. В соответствии с рассматриваемым продуктом максимальный срок кредита — до 30 лет. При этом для каждого заемщика максимальный срок кредита рассчитывается индивидуально с учетом его возраста, так как выплата кредита должна закончиться до наступления 65 лет. При участии нескольких заемщиков (количество созаемщиков не более 3) срок кредита рассчитывается с учетом достижения 65-летнего возраста старшим из заемщиков. Ежемесячная сумма платежей заемщика не может превышать 45% его ежемесячного совокупного дохода (совокупного дохода всех заемщиков, участвующих в кредитной сделке). Максимальная сумма кредита — 4 млн рублей. Для Москвы и Санкт-Петербурга эта сумма значительно выше — 8 млн рублей. Обязательным условием является оформление договора имущественного страхования предмета залога (приобретаемой недвижимости). Страхование жизни и трудоспособности заемщика (личное страхование) не является обязательным и оформляется по желанию заемщика. Без страхования жизни и трудоспособности заемщика ставка по кредиту увеличивается на 0,7%. Кроме того, действует система специальных вычетов из процентной ставки по кредиту. В частности, основанием для вычета является стоимость одного квадратного метра общей площади приобретаемого жилья. Так, эта стоимость не должна превышать среднюю рыночную стоимость, установленную Министерством регионального развития Российской Федерации для данного региона. Вычет применяется также в случае, если на уплату первоначального взноса за жилье направляются средства материнского капитала, если заемщик является участником подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» или владельцем государственного жилищного сертификата участника подпрограммы «Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002–2010 гг. Если заемщик имеет право на предоставление сразу нескольких вычетов из процентной ставки по кредиту, то их величина суммируется. Необходимо отметить, что продукт «Новостройка» не единственный из продуктов АИЖК, направленный в том числе на развитие и стимулирование малоэтажного жилищного строительства. В настоящее время АИЖК определены условия нового кредитного продукта «Малоэтажное жилье», который предоставляет максимально комфортные условия кредитования покупки и строительства жилья на территориях комплексной малоэтажной застройки.

Поиск по сайту: