Гражданское право 4 семестр 7 страница

6. 850 ГК – банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средтсв. Раньше это называлось КОНТОКОРЕНТНЫЙ счет (текущий счет). Теперь это наывзается офердрафт – верх того, что у вас есть, банк может кредитнуть вас. Онкольный счет – on call – банк вас кредитовать будет, но только до предела. Вы исчерпали лимит – банк звонит вам и говорит, что больше кредитовать ва не будет.

7. Кредитные линии могут обеспечиваться не так, как залог – забиты холодильниками. Понятно, что залог дома и залог автомобиля. Гораздо развит кредит под залог БЦБ и ЦБ. Банк дает кредит под залог акций и облигаций. Но акции не имеют постоянной цены. Обеспеченность есть, но сумму обеспечения назвать очень сложно. Банк обычно берет с запасом, но это ависит от договора. Если нет – станет собственником

8. Ломбардный кредит – разновидность такого кредита. Под залог личных вещей. Цб не берет вещи у банков, он берет у них в залог ценные бумаги, и под залог ЦБ дает кредит. Это кредит центрального банка.

9. Бюджетный кредит – ососбенность в том, что предоставляется не банками, а публично-правовыми образованиями прио оределенных условиях – 76 бК. За счет казны, за счет бюджета, он носит сторого целевой характер – например, под строительство стадиона. Он носит строго целевой харатер. Зачастую осуществляет контроль за тем, куда деньги пошли.

10. Вексельный (рамбусный) кредит – это банковский аваль – банк берет вексель и оформляет поручительство. У нас опять наша нацинальная особенность. У нас весельный кредит выглядел по-другому. Приходит комапния в банк. Я вам дам не деньги, а лучше – векселя. Кто кому должник? Как я буду с креиторами рассчитваться. Банк будет ремитентом. Наверное, деньги у него есть. Я буду с кредиторами расчитываться не наличными, а требовать будет с меня.

«Без оборота на меня» - вот иди и оборачивай. Кредит банковскими векселями как только не квалифицировали. Рекомендую к фунаментальному труду «Договорное право» - том 5 – Витрянский описал в целой главе – выдача банковских векселей.

Появились интересные вещи в связи с кредтованием граждан. Аши банки изобретательны, а их изобретательность работает во дну сторону. Но это сопровождалось, а иногда до ситх пор сопровождается такими аксессуарами, что граждане приходят в ужас – а вот мы вам откроем счет, а за открытие счета комиссия. Кредит страховать нельзя. Че-то ты какой-то больной, застрахуй свою жизнь. При выдаче кредита обязывают страховать жизнь или здоровье в пользу банка. Я вам расказывал, что в 18 веке сделки против добрых нравов. Страхуешь жизнь в пользу банка. Причем они и компанию укажут, и договор дадут, причем это будет компани, афиллированная с банком – по 50 процентов. А потом выстраивается целая цепочка. Открывается масса интересных возможностей, потмоу что в уставняке лежат не деньги, а права тербования.

Острейший вопрос – неисправный должники, которые просрочивают кредиты. Если брать процент таких должников, то это вещи ничтожные. Конечно, никакой анк не хочет уступать, а вот я требование уступлю коллекторам, а они из него душу вытрясут. Все эти безобразия привели к тому. К чему европейское законодательство пришло давно – общих норм в ГК не могло быть для займа и кредита. Принят закон в 2013 году о потербительском кредите – 21 дек. 2013 № 353 Фз. Вступил в силу с 1 июля 2014 года.

Шёл несколько лет, вокруг закон была битва, банковское длобби было заинтересовано в безобразии. Госдуарство было заинтересовано, чтоб сохранитль лицо.

1. Чуть раньше него дело дошло до полного абсурда 2июля 2012- фз о микрофинансовой деятельности и микрофинансввых организация. Экономисты углядели. Тчо есть категория краждаен, которая не хочет идти в банк, не хочется оформляться в банке. И у тебя будут смотреть кредитные истории, есть и добросовестные получатели кредита. Пришла в голову светлая с=мысьл – а создадим-ка мы микрофинансовые органзации, организации, которые будут давать мелкие коммерческие суммы. И это не банки, не кредитные организации, а некоммерческие организации, - фонды, некоммерческие партнерства – никакой лицензии, никаких нормативов. Микрофинансовая организация – это узаконенное ростовщиечтво, только это юриидческое лицо в форме некоммерческой организации. Поскольку никаких ограничений не было и нет, они начали выдавать микрозаймы. Фишка была в том, что они ничем не рискуют, потмоу что ничего у них нет, и они выдают без обеспечения, только паспорт принесите. Расчет на что? На две вещи этот кредит берет много людей. И из них большинство добросовестные. Чтоб покрыть убытки – зедсь нет ограничения по процентам. Вот тебе 5 тысяч – 2 % за каждый день просрочки, и 2% годовых. Если я за неделю обернусь, а за год 760%. Узаконенный процент. Теперь они говорят – у них рекама появилась. Микрофинансовые организации – риходите к нам, вклад приносите. Через год получите 350тысяч, а потому что у нас прибыль 700% годовых, а на риски всякие они плюют. За месяц 100% закплатят, если контора уцелеет. Когда это приняо большие масштабы, был введен перечень таких организаций, теоретически устанволены проверки. Но на практике это очень сложно.ЦБ не успевает банкротить коммерческие банки. Они говорят, что они надежнее ЦБ. Держитесь подальше. Это переполнило чашу терпения.

2. Принят закон о потребительском кредите – январь 2013. Это кредит гражданину, причем в двух формах (и надо отдаль должное) – займ, вам просто дают деньги из рук в руки. А может быть кредит – с траншами и тд.

3. Потребительский кредит – это договор присоединения, а это значит, что условия его разрабатываются кредитором. А ты распишись вот тут, тут и тут Читайте. Будьте умнее.

4. Общие условия договра должны быть где-то опубликованы. А индивидуальные условия – на неделю, на год – придется оговаривать, какой будет обеспечение, проверят вашу кредитную историю.Ну итд.

5. В законе прямо написано (я порадовался0 должна быть указана полная стоимость кредита черными буквами на белом фоне. Страховые – на розовой бумаге красными буквами. Омиссионные – и в углу 5 см не меньше- в черной рамке черной буквой сумма, больше брать нельзя. Приходится записывать про шрифт.

6. Запрещает предоставление для обеспечения всей суммы кредита. Банки придумали – не оформляется новый договор, а предоставим кредит по новому договору. Это запрещено.

7. Запрещено выдавать новый кредит до погашения старой задолженности

8. Запрещено страхзовать жизнь в пользу кредитора. Дополнительные обязанности оказание услуг за отдельную плату – с письменного согласия заемщика. Но у нас едь свобода договора. Подпишете договор страхования жизни

9. Неустойка ограничена не свыше 20% годовых или 0,1% за каждый день, если умножить на 365. Многовато по нашим меркам.

10. Кредитор может отказать в заключении такого договора без объяснения причин. Договор присоединения, но непубличный. И причины есть: кредитная история, и любая информация.

11. Догвор потребтельского кредита консенсуальный, договор потребительского кредита реальны

12. Право с=заемщика на досрочный возврат. Банк заинтересован в процентею В течение 14 дней возращай кредит без процентов. А если больший срок – будешь платить процент, правда процент за фактическое пользование. Допускается – долго спорили - ВАС сказал. что можно уставпаьт требовани в том числе коллекторам. ВС встал на защиту граждан. Было постановление Пленумов, с принятие закона этот вопрос отпал – возможна уступка даже с передачей персональных данных. Если иное не предусмотрено договором. Если не прописали – не ждите, тчо не придут. Про коллекторов специально написали – нельзя звонить до 22:00.

13. 21 июля 2014, 2015 – жуткая формула кредита. Закон откроете – там жуткая формула. Вокруг формулы идут склоки. И лето 2014 и январь 2015, н оменяют так, что гуманитурию не понять.

Догвоор факторинга

Договор появился, он инетресный и появился в международном коммерческом обороте, крупные фирмы поставляют оборудвание, а денег получить нельзя, и есть интерес требование отдать кому-то за часть долга и требование выбивать. Фактор – это обынчо банк.

А зачем он нужен, если есть норма об уступке права требоваиня? Ну утупил я тербвоание банку или коллекторскому агенству. У нас, к сожалению, восприняли так, удто это скупка долгов, когда банк скупает долги. В международных актах есть всегда оговорка – никакие права не могут быть переданы третьему лицу без письменного согласия контрагента. Если вместо него будет банк с юрслужбой, он выбьет в полной сумме. Придумали оговорку в договоре. Но банки не были бы банками, если бы непрописали, тчо елси речь идет о факторинге, устапка права всё равно вохможна. Банк замаячит, у него не будет интереса в рассрочке. Естественно, банк купит за пловину, но далеко не за полную стоимость

Финансовый аегн не просто скупате долги, он оказывает дополнительные улсгуи. Он не прост взыскаивает с долник, берет несоклько аправа и вдеение бухгалтери, у него есть инетрес последить, он или консулультаирует, консульатационные услуги. Это не просто уступка требоваиня. Это еще и оказание дополнительных услуг. Мы сразу же пободялись записывать, это может быть, аможет и не быть. Наши факторинговыйе организщации – не только банки, их дело – собрать долги, а оптмоу что-то получить с долдников любыми путями.

Есть две модели факторинга – оборотный и безоборотный. Долг, коорый ему передпли. Кредтиорр отвечает задействительность, но не отвечает за неисполнимость. Когда долг неисполним, он может вернуть екредитуору. Это оборотный фаткоринг. У нас он безопоборотный, ты вернуть не сможеш. Если будете смотреть н 824 ГК – две разновидности догволра

1) Ситуация, когда устпаует рпвао требования – реальный факторниг

2) Ситуация, когда банк обязуется- консенсуальная модель.

824 в определении есть обе модели.

(пропущенная лекция Шерстобитова)

Обязательства из расчетных правоотношений

Понятие и виды расчетов

Расчеты в гражданском праве существуют не сами по себе, они возникают в связи с исполнением. И они в принципе возможны в разных способах. В первую очередь, возможны наличные расчеты. Но расчетных отношений это не порождает. Кроме того, они неприменимы в неразвитом обороте В большинстве случаев расчеты осуществляются в безналичной форме. Расчеты и платежи не нужно путать с некими близкиими отношениями.

Платеж предполгаютс денежным. Выдача векселя – не расчет, не платеж это не более че м обещание зплатить. И еесли вы верите, то можете, конечно, принять. Но это не деньги.

Векселями не расчитываются, ими отсрочивают уплату долга, преобразуют его в вексельное. Это отсрочка. То, что у меня есть вексель, не значит, что я не могу расчитаться с другими кредиторами.

Наличные и безналичные деньги. Деньги бывают толкьо наличные. Безналичные – это не деньги, а расчеты. Никакизх денег здесь нету. Есть права требования клиента к банку. Их можно осуществить только с помощью банка. Банк, где открывается счет. Теперь новые счета – залоговые, эскроу итд.

Банковский счет- взаимоотношения клиента с банком. Есть право требоваиня произвести расчеты. Никаких денег здесь нету, здесь есть цифры, обозначающие размер требования клиента к банку. Здесь нету никаких прав собственности, нет права собственности на счет, они наследуются, как и все обязательства.

Безналичные расчеты – то, что породил коммерческий оборот – это переход прав требования клиента к банку. Что касается расчетных отношений – они возникают только при осуществлении безналичных расчетов. Они сами по себе не имеют смысла, а только в связи с обязательством.

Деньги переводят и в связи со штрафами, налогами и прочим. Банки не должны принимать платежных документов. Ге просто плательщик говорит «спишите, без оснвоания». Первое, что приходит в голову – «по какому основанию?». А если это финансирвоание терроризма? Или вы просто уводите из одной юрисдикции в другую? Современный финансовый оборот давно строится по нормам публичного а не частного права. Уже нет такой свободы – вы приедете с чемоданом денег, придете в Швейцарский банк и скажете – хочу открыть счет. В лучшем случае – вас развернут, в худшем- загребут в полицейский участок. Просто так банковский счет не откроют. Откуда деньги? От террористов, незаконных доходо? Как, это мои деньги?

ФАТФ – созданы в Швейцарии. Объединение стран, октоые догворились об отказе от банковской тайны. Да ее и уже нет фактически. Остатки сохранились у нас. Но если затребует орган. Как и США – показали, что хранят в швейцарском банке. Скрывали лет 50 назад. Сейчас ничего этого нету. А по запросу органа публичной власти – если Швейцарский банк будет говорит, что это банковская тайна, оштрафуют на несокльок миллиардов долларов. Берет штраф и не спрашивает. Clianes westeood (&). По существу борьба с терроризмом ликквидировала банковскую тайну. У нас это росфинмониторинг. Банки обязаны сообщать под страхом отзыва лицензии. Просто так банк счет не откроет и не проведет расчет.

Конечн, безналичные расчеты появились как удобство. При безналичных расчетах нет опасностей потери. Зато появляется возможность публичной власти полостью контролировать эти расчеты, что очень уобно в борьбе с терроризмом и уклонением от уплаты налогов. Налог со взяток. Настоящий коммунист должен со взяток платить партийные взносы.

И его проконтролируют, любой платеж очень легко расчитываем. Иллюзий насчет банковской тайны надо оставить, и иметь в виду, что безналичные расчеты- очень удобные. Сумма меняется. Но запрещено сверх определенной суммы расчитываться между юрлицами и гражданами.Банк сообщит обязательно в росфинмониторинг. А что будет делать росфинмониторинг – дело финансового права. Это удобно и публичной власти с точки зрения налогового контроля.

Сами расчетные отношения возничкают из гражданских правоотношений. Договор ккупли-продажи. Продавец продал товар и ждет денег. Продавец будет выступать получателем денежных средств. Безналичные деньги называются «денежными средствами». Контрагент – плательщик – покупатель.

Как заплатить денежные средства? Плательщик идет в банк, там есть банковский счет. И у получателя тоже есть счет. Банки могут совпадать и не совпадать. Это сути дела не меняет. Дальше плательщик для того, чтобы заплатить денежные средства, говорит банку «переведите такую-то сумму в уплату моего долга по договору купли-продажи в уплату на его счет». Банк – эмитент – это тот, к кому идет покупатель. А другой банк – это исполняющий банк.

Здесь договор – это не расчетные отношения Отношения расчетные двух видов

1) По организации безналичных расчетов. При наличных расчетах никаких расчетных правоотношений нет –есть расчетные обязательства. Организация сводится к отекртыию банковского счета – это открытие счета. То есть по заключению с банком договора банковского счета. Причем есть у плательщика и получателя.

2) Отношения по осуществлению расчетов – по переводу денежных средтсв из банка эмитента в банк исполняющий. Причем обязатлеьство будет исполнено не тогда, когда плательщик даст поручение, а когда деньги поступят на счет кредитора. Здесь возникает много ситуаций. Но банки у нас банкротятся дай боже. «Знает кошка, чья мясо съела».

Они догадываются о том, что деятельность на грани фола. Счет-то они откроют, а вот чтоб перевести – тут вопрос. А мы обанкротились. А деньги он вывел в другую юрисдикцию. Плательщик честный, он дал поручение банку,выписал документ. Банк документ принял, а кредитор говорит «а мне какая разница, вы мне должны, я вас буду наказывать и неустойкой, и убытками».

Расчетные отношения – это отношения между двумя банками, между плетельщиком и банком (?). осуществление расчетных отношений, если понимать организацию расчетов.

Сами обязательства по осуществлению безналичных расчетов возникают в силу закона. Мало того, ГК предусматривает формы таких расчетов: сторона может выбрать форму, но только предусмотренную законом – обычаями банковской практики. Но банк будет руководствоваться только законом и правилами ЦБ, которые устанавливают исчерпывающий перечень безналичных расчетов.

Из смысла закона вытекают некоторые общие принципы:

1) Они всегда возможны через банк. Но в жизни возникли такие формы расчетов, которые не нуждаются в юанке – появились автоматы – платежные терминалы. Это мне счет не нужен. А вот организация обязательно имеет банковский счет, и отношения возникают расчетные. А они приедут с мешком, вынут деньги – это договор оказания услуг. Чаще всего если нормальная организация. Она щаключит договор на инкассирование. Когда есть расчеты в клиринговой палате - тоже.

2) Банк не вправе отказать в совершении операций, обычных для данного вида. Международное законодательство ФАТФ «если у банка возникнут сомнения, что это терроризм». А обоснованы или нет – вопрос конкретной ситуации. Оспаривать можно. У нас бьются над тем, что если есть ошибки, тоже можно. Это написано везде, но это реалиям не отличает, приходится делать оговорку о ФАТФ, а мы участники, и даже настаивает на том, чтоб банки контролировали обоснованность операций клиентов

3) Списание средств со счета возможно только по распоряжению клиента или с его согласия. Исключения

1. сам клиент может списывать третьему лицу. Если клиент разрешает, то можно.

2. По решению суда

3. Некоторые формы расчетов предусматривают – в клиринговых отношениях. Допускаются списания средств по указанию клирингового пула.

4) Банк не является стороной в основном обязательстве, перед клиентом он отвечает только за исполнение обязанности по договору банковского счета

5) Платежи осуществляются при наличии на счете банковский средств. При отсутствии – если счет может быть прокредитован «овердрафт», то заплатят, а если нет – то не заплатят. Плательщик дает поручение, и банк обязан платежку принять. Он ее принимает и видит, то на счету 0. Подождет пару дней, а через пару дней либо вернет клиенту, либо оставит в картотеке денежных требований. Денег может и не быть. Банк отвечает за обслуживание клиента.

6) Расчеты производятся на оснвоании документов строго установленной формы. Законодательное регулирование осуществляется не только ГК, потому что многое зависит не от усмотрения сторон, а от воли государства. И налоговые сборы важны, и с террористами бороться надо. Гсоудраство устанавливает жесткие правила.

7) Источники законодательного регулирования не сводятся к главе 46ГК. Это закон о банках и банковской деятельности, закон о ЦБ. Закон о ЦБ дает полномочия устанавливать иды расчетов, формы документов, и это все делается инструкциями. Кредитки – тоже формы безналичного расчета, которые не могут юыть проведены без банка. 2004 – об эмиссии банковских карт.

Выстраивается сложная система отношений, и всегда есть банк со своим счетом. Даже когда вы через банкомат – все равно без банка не обойтись.

Есть ПП ВАС 1999 – о некоторых вопроса хпрактики рассмотрения о договорах банковского счета. ПП 1999 есть вопросы чисто расчетные.

2009 ФЗ № 103 «о деятельности по приему платежей, осуществляемых платежными агентами» - эта деятельность урегулирована специальным ФЗ. Любопытна в каком отношении – говорит о платежном агенте – владелец – это некий платежный агент, который от физлиц принимает средства, направленные на исполнение от физлиц, называется так же оператор по приему платежей.

Он платежный агент, и его взаимоотношения с нами строятся на базе агентского договора. Здесь действует агентский договор, он находится в агентских отношениях с банком. Он выдает гражданину кассовый чек. Но это не значит, что деньги он потом переведет на счет. А не перевел – мы остаемся должниками, и этот чек мы можем требовать.

А там банк уже переведет на счет организации, которая предоставила услуги. Закон 27.06.2011 - №161 Фз – о национальной платежной системе. Была такая идея – создать единую национальную платежную систему.

Платеж путем перевода электронных денежных средств. Мы не верим им. Электронные денежные средства. Коммерция – это всегда риск, зато время экономится.

1. Электронные деньги – понятие условное. Когда пытались сделать биткоины в виде жетонов – это уголовное преступление. Связываться с этим никто не хочет – доказательственная база плохая. Нормальное платежное средство – это рубль. Электронное денежное средство – это способ расчетов. Причем способ расчетов формально не связан с банком. Оператора вы никогда не увидите. А если он не выполнил и у вас есть претензии – иск в суд. Будете нажимать на кнопки – денег не хватит. Расчеты ограничены суммой достаточно небольшой. Участвовать можно, но перевод электронных денежных средств все равно должен осуществляться с использованием банковского счета. Тогда возникают нормальные расчетные отношения с участием банка. Всё равно ты сообщаешь свои персональные данные. Таким, образом, это особая форма безналичных расчетов. Она регулируется и допускается законом – законом о национальной платежной системе

2. Клиринг. 7фев 2007 года № 7ФЗ – о клиринге и клиринговой деятельность. Клиринговая деятельность осуществляется не банками, а клиринговыми палатами – они кредитные организации. Участие клиринговой палаты – это формальное участие банка. В этих расчетах участвую несколько, несколько десятков сотен предпринимателей, между которыми возникают взаимные денежные требования, между ними постоянные расчеты. Например, это участники биржевых торгов – несколько сот брокеров заключают соглашение о клирингвоом пуле – объединение. Они создаются при клиринговой плате. Договор об оказании услуг. Это догвоор об оказании клиринговых услуг. Можно присоединиться к пулу – не каждого участвуют, а спросить один раз, написать заявление. Примут, но с условием внесения солидной денежной суммы – клиринговая организация должна иметь не меньше 100млн рублей. Создается пул.у них 100 млн, и взносы концентрируются на одном счете, каждый раз спрашивать «у тебя списать или нет», бессмысленно. Организацторы пула и есть Палата. Берется обязательство о том, что вступая, ты как в общедолевой собственности, должен доверять пулу и быть согласен, что деньги списывают без твоего согласия.

Появляются торговые счета, торговые счет – через них производятся расчеты. Фактически это либо банковский счет, либо счет «депо» - счет, на котором числятся деньги. Либо БЦБ – либо товарный счет – товарный потому. Что учитыываются не только деньги, но и иное имущество. Например, ткань, нефть. Они учитываются на специальном счете. Это оформляется в рамках клиринговых отношений. Они регулируются не ГК, ни законом о банках, а этим специальным законом.

Формы осуществления безналичных расчетов

Положение Цб о правилах осуществления перевода денежных средств говорит о 5

1) Платежные поручения

2) Аккредитивы

3) Чеки

4) Платежные требования

5) Инкассовые поручения

Правила 2012 года говорит о переводе денежных средств. Положение Цб 2012 года – это ведомтсенный НПА, но очень важный.

При любых пяти вормах обязательно оформляется расчетный документ по строго определенной форме, которая предусмотрена правилами ЦБ, которая представляет собой распоряжение плательщика или получателя – списание средств. Можно с двух сторон: либо плательщик говорит- заплати, либо это делает получатель через свой банк. Плательщик акцептует, а иногда и без его акцепта.

В ГК есть 4 из них – нет платежных требований. В ГК не стали указывать, так акк странно – в СССР был собственник один, и расчеты ыбли условными. Товар отгрузил – счет за этот товар выставляет в банк плательщика, а иногда и без согласия плательщика списывает деньги. Теперь два собственинка, два коммерческих банка – с какого перепугу вы берете сами?

Только еще одно замечание – расчеты всеми 5 способами не состаялют никаких расчетных сделок появились утверждения о том, что это некие расчетные сделки, некие распорядительные сделки – verfugungsrechte. Нет у нас распорядительных сделок и других. Хотя такие же любители германского права протокнули термин «распорядительные сделки». С.В. Сарбаш в предисловии к Скловскому написал «памяти 6 арбитражного состава ВАС». Нету, несмотря на то, что они в ВАС, нету распорядительных сделок, и обязательственных. Нету их, и не нужны они нам. И никаких распорядительных сделок нету – это исполнение обязательств. Банк обязывается исполнять поручеине по списанию денежных средств.

На этот счет можно сказать –написал В.В. Витрянский в пятитомнике – написал очень хорошо. Не было неких актов, но теория вся осталась.

Платежные поручения (банковские переводы)

Простое, классическое.Покупталеь товара должен заплатить, о поформляет специвальный документ – платежное поручение. Банковские инструкции говорят о четких реквизитах – а там и основние платежа, две подписи – руководителей бухгалтера, печать. В договорах – без разницы, есть ли печать. А банку этого мало. Для того, чтобы открыть счет, они попросят образцы подписей, оттиск печати. Банк обязан эту платежку принять. Ставит штамп «принято к исполнению».

Рабоваться пока рано, потому что деньги должны поступить в обслуживающий банк. Если есть деньги, он переведет в обслуживающий банк. Если счет с условием кредитования, банк сам заплатит. Мешки не перевозят. Как только их начинают перевозить, инкассаторов начинают расстреливать. Лучше не надо наличкой. А если нету условия об овердрафте, то банк будет ждать. Он должен исполнить не более чем через 2 суток, а в Чукотке – 5 дней. И если денег нет, и нет условия об овердрафте, то открывается 855ГК.

855 ГК – порядок уплаты полажетей при отсутствии или недостатке средтсв на счете. Экономисты говорят «какая разница, наличные или безналичные». А банкам санкции объявиди. И между прочим, я могу платить кредиторам, как захочу. Как только поступают деньги на банковский счет – 855 - 5 очередей. Был спор в КС где разошлась позиция Минфина, ФНС, Госдумы. Минфин говорил – а у нас есть приоритет. КС дал не очень удачную редакцию 855 ГК. Когда и если поступят. Не по его воли- 855 ГК. Эти сначала, а жит подождут. Не нравится – обанкротят.

Он оне гарантирует платежа. Платежное поручеине расчитано на то, что деньги есть. А если их нет или их недостаточно.начинаются проблемы.

Аккредитив (дуееук ща скувше)

Такая форма безналичных расчетов, которая гарантирует платеж.Банк заранее обособляет какую-то сумму, и она никуда уже не уйдет. Либо сам дает денег на аккредитив, либо учитывает вексель, то есть платит по векселю, либо индоссирует его. Кредитор получает платеж не от плательщика, а от обслуживающего банка. Банк депонирует деньги не у себя. А вбанке- исполнителе Поэтому в банке, обслуживающем кредитора, сумма депонируется либо за счет плательщика, либо за счет банка.

Сначала аккредитив, потом товар. Аккредитив выгоден получателю, он невыгоден плательщику. Плательщик деньг заранее депонирует, поэтому появляются условия об аккредитиве. Он говорит банку – вы выпутстие в пользу бенифицираа аккредитив, но жденьги он получит копию акта о накладной, если чего-то не будет – вы не перечисляйте деньги. Исполнение по аккредитиву будет только тогда, когда он получит документы от плательщика.

Поэтмоу аккредитив применяется, но в отношении организаций не очень надежных.Расчеты по аккредиитву –первоклассного банка, а не какого банка. Сть перечень банков откройте, а я потом товар поставлю, но деваться некуда.

Бывают покрытые и непокрытые. Непокрытые (это гарантированные). Покрытые – за счет плательщика, непокрытый (но гарантированный) – э то аккредитив, по которому заплатит банк, а потмо будет разбираться с плательщиком.

Подтвержденный аккредитив – в обычном аккредитиве есть банк –эмитент, он либо просто оформляет, либо дает кредит, либо сам платит. Но этого бывает мало. Это аккредитив, по которому поручается еще и исполняющий банк. А вдруг плательщик банкрот, этот банкрот, но получение средств будет покрыто за счет исполняющего банка. По подтвержденному аккредитиву заплатит банк-исполнитель.

Аккредитивы бывают отзывные и безотзывные. Отзывные могут быть отозваны банком. Исполняющим или банком эмитентом без согласия получателя. Получатель,который хочет обезопасить, будет наставить на безотзывном. Подтвержденный всегда безотзывный, не сможет банк отозвать без согласия бенефициара. Интересно в договор включить условие о подтвержденном аккредитиве.

Поскольку это не очень выгодно плательщику, постольку аккредитив не сильно развит

Инкассо

Инкассирование – получение денег в карман. Получать должен кредитор, он не рассчитывает на согласие плательщика. Два варианта: в ГК и банковскийх инструкциях.

В ГК: получатель денеженых средств (кредитор) оформляет требование к банку – я тебе поручаю получить деньги с контрагента чрез обслуживающий его банк. Этот приходит в банк и списывает. Банк может либо

1) Спросить согласие. Если несогласен – инкассовое поручение может быть неисполнено

2) Без акцепта

Как договорятся, надо заранее подумать о том, как будете получать деньги. Впишете либо аккредитив, либо инкассовые поручения без согласия плательщика. Если, конечно.есть на счету Банковский кредит – опять картотека и 855 ГК, а дальше банкротство. Ничего не сказали о расчете – расчет плптежным поручением. Ваш плательщик получил товар, когда-то обратитя в банк, и если есть средства, то банк переведет.

В договоре решайте эти ароблемы заранее.

Второй вариант – это платежные требоваиня (остаток СССР). Получатель оформляет платежное требование о том, чтобы обслуживающий его банк обратился вбанк платеьлщика и списал. И это требоваине может быть акцептовано или неакцептовано. Ничего не напишут – надо спросить согласие.

Чеки

Древний инструмент 18-19 века. Их придумали англичане. Чек – э топоручение клиента банку заплатить деньги. 877ГК - чек – ЦБ, содржащая ничем не обусловленное… Чекодатель, банк-плательщик и чекодержатель.

Поиск по сайту: