Платіжні системи в Інтернет

У процесі створення бізнес-систем здійснення оплати усі в більшому ступені виробляється за допомогою платіжних систем в Інтернет. У звіті "Про розвиток електронних грошей" за травень 2000р. BIS (Bank for International Settlements, Basel, Switzerland) згадуються вже 68 країн і регіонів, так чи інакше беруть участь у розвитку електронних грошей. Надалі під електронними грішми будуть розумітися грошові зобов'язання держави або уповноваженого їм особи, або третьої особи, виражені в електронній формі.

Сьогодні відомі системи платежів в Інтернет можна підрозділити на:

- анонімні – неанонімні системи;

- карткові – мережні продукти;

- що забезпечують безпосереднє збереження грошей на електронному носії;

- що забезпечують віддалений доступ до банківського або іншого рахунка.

Системи платежів в Інтернет розрізняються кількістю емітентів, механізмом перекладу готівки або коштів з банківського рахунка в електронну форму (якщо такий процес присутній), наявністю мінімального і максимального ліміту засобів, і можливості одержувати платежі кінцевим користувачам, багатовалютність і т.д.

Більшість усіх платежів в Інтернет зараз здійснюється за схемою Credit (Debit) Card – Mail Order/ Telephone Order Account. У даний момент це найбільш апробовано і перевірена на практиці, на 100% законна (тобто така, що своє відображення в національному законодавстві, включаючи закони про захист прав споживачів, і нормативних документах центральних банків відповідних країн) схема. Системи платежів, організовані за такою схемою, у принципі, можна віднести до не анонімних систем, що не припускають збереження коштів на електронному носії. Розуміння безпеки і велика уразливість даних систем у реальній торгівлі привели до створення систем, що забезпечують швидку і безпечну авторизацію й обслуговування як продавців, так і покупців. Найбільш великої і "найстаршої" (що з'явилася в 1994 році) є система CyberCash. Основна функція таких систем і їхніх аналогів – авторизація карток і забезпечення "квазианонимности" покупця, що припускає, що дані кредитної картки відомі тільки банкові, куди вони передаються по протоколі SSL з додатковою шифровкою. У магазинів не залишається баз даних з параметрами карток покупців. Хотілося б відзначити, що в даних системах не відбувається ни емісії грошей, ні збереження коштів на електронному носії.

Одним з магістральних напрямків став широкий розвиток по усім світі платіжних систем у рамках франчайзинговой програми Mondex. Дана технологія припускає, що електронні гроші завантажуються на смарт-карту Mondex7 за допомогою спеціалізованих банкоматів, за допомогою мобільних телефонів (Motorola Timeport P7389i), за допомогою спеціальних гаманців можна здійснювати угоди між кінцевими користувачами смарт-карт, точно в такий же спосіб як між продавцем і покупцем. За допомогою спеціальних пристроїв з даних карт грошові кошти можуть списуватися, тобто зараховуватися на інші карти або банківські рахунки або видаватися готівкою (переходячи з електронної в традиційну форму). На даних картках встановлена ОС MULTOS, що відрізняє них від функціонально і зовні схожих інших подібних продуктів. На картці, емітованої банком або іншою уповноваженою організацією, реально знаходяться кошти в електронній формі. Фізичне знищення картки веде до безповоротної втрати коштів, що знаходяться на ній.

Існує ціла група мережних технологій, що також цілком відповідають визначенню електронних грошей і патентно-залежних від технологій, створених Девідом Чаумом (David Chaum). За рубежем продовжується функціонування систем, створених фірмою DigiCash, а після її банкрутства Ecash. У цих системах відбувається дійсна емісія електронних грошей – електронних монет, а емітентом є банк системи. Системи є цілком анонімними, тобто в них немає процесів ідентифікації, є аутентифікація.

Механізм дії системи DigiCash представлений на мал. 2.

Банк системи емітує електронну монету. Електронна монета, як послідовність цифр, може бути послана по Інтернет, послана по факсу, у листі. Електронна монета може зберігатися на жорсткому диску користувача і передаватися по мережі або електронній пошті. Технологія має на увазі приватне одержання користувачем електронної монети з так називаною "сліпим підписом", тобто монета не може бути не визнана банком. Продавець, одержавши по Інтернет цифрову монету, пред'являє її банкові для авторизації, після авторизації цифрова монета міститься в список використаних монет (тобто заборонених до повторного застосування), що відповідає сума зараховується на рахунок продавця.

Як видно з мал.2, у даній системі відсутня прив'язка факту перекладу коштів до операції доставки товару. У самій ідеології системи закладені серйозні обмежники, система заснована на довірі банкові (банк тут копія центрального емісійного банку країни, паперовим грошам якого усі довіряють).

Рис. 5.2. Механізм дії системи DigiCash

На принципах системи DigiCash організована робота російської платіжної системи PayCash.ru. Основна відмінність даної системи від DigiCash полягає в наступному: в електронному гаманці DigiCash зберігаються електронні монети довільного, але фіксованого достоїнства, ведеться облік використаних монеток, що означає завантаження потужностей серверів, каналів зв'язку. У PayCash кожен користувач виписує електронний чек на будь-яку суму, після чого гроші просто списуються з обороту. У системі PayCash учасники зобов'язуються застосовувати для здійснення фінансових операцій спеціальне програмне забезпечення – гаманець. Установлений користувачем на персональному комп'ютері гаманець здобуває особливий унікальний параметр – ключ для вироблення електронного цифрового підпису під всіма електронними документами, що відправляються за допомогою гаманця. Ключ зв'язаний тільки з гаманцем і ніяк не зв'язаний з комп'ютером, на якому він запущений. Власник гаманця без яких-небудь обмежень може переносити його з одного комп'ютера на іншій, платити з будинку, на роботі або в гостях. Користувач одержує рахунок системи PayCash, з якого можна здійснювати звичні безготівкові розрахунки. Робота із системою PayCash не суперечить російському законодавству, усі фінансові операції в ній абсолютно законні і можуть бути відповідним чином оформлені бухгалтерськими документами.

Система PayCash є системою здійснення платежів в Інтернету, тому питання виконання договору між продавцем і покупцем система не вирішує, фактично користувач оплачує послугу готівкою – без якого або контролю за виконанням продавцем зобов'язань, ця принципова відмінність від інший міжнародної (російської) системи Web Money, де дані механізми присутні.

Як користувачів можуть виступати фізичні і юридичні особи, а також, комп'ютерні програми (Інтернет-Магазини, казино), що діють від їхнього імені.

При цьому користувач одержує у своє розпорядження банківські зобов'язання на пред'явника, випущені в електронній формі (електронні гроші), що, як і звичайні паперові гроші, можна втратити. Наприклад, якщо комп'ютер клієнта "згорить" або його украдуть, те клієнт позбавиться всіх грошей, що він перевів у свій комп'ютер і не устиг витратити. Якщо клієнтові потрібно вивести свої гроші за межі системи PayCash, він подає команду перевести частина або всі кошти зі свого рахунка в банку системи PayCash на рахунок у звичайному банку або, наприклад, провести оплату товару в звичайному магазині за допомогою безготівкового банківського переведення або одержати них наявними.

Майбутній клієнт одержує із сайта платіжної системи PayCash інсталяційний пакет гаманця і встановлює його на своєму комп'ютері. При установці гаманця на персональному комп'ютері створюється унікальна бітова послідовність, використовувана для створення електронних ключів, необхідних для управління рахунками в банку і здійснення операцій у системі PayCash. Після цього за допомогою гаманця клієнт відкриває один або кілька рахунків банці. Управління цими рахунками можливо тільки за допомогою того гаманця, за допомогою якого були відкриті рахунки в банку. На них можуть поширюватися правила, що діють для звичайних банківських рахунків, наприклад, можуть нараховуватися банківські відсотки як на депозитні і вкладні рахунки. Розмір процентних ставок по рахунках, а також комісійних зборів за здійснення операцій самостійно установлюється власником конкретного банку системи PayCash.

Після зарахування грошей на рахунок системи PayCash власник гаманця може робити платежі через Інтернет. Для цього йому необхідно відкрити в себе в гаманці одну або кілька платіжних книжок і перевести на них електронні гроші з рахунка, тобто одержати на платіжну книжку банківські грошові зобов'язання, випущені в електронній формі. Використання оригінальних особливостей системи PayCash дозволяє користувачеві гаманця одержати ці зобов'язання анонімно.

Ланцюжок повідомлень під час правильного платежу, має такий вигляд: продавець – покупець – продавець – Банк – продавець – покупець (див. мал. 3):

Рис. 5.3. Ланцюжок повідомлень при здійсненні платежу

1. Гаманець продавця відсилає гаманцеві покупця вимогу заплатити, що містить підписаний електронним цифровим підписом текст договору.

2. Гаманець покупця пред'являє своєму власнику текст договору. Якщо покупець погоджується платити (при достатній кількості грошей у покупця), то гаманець покупця відправляє гаманцеві продавця електронні гроші і підписаний електронним цифровим підписом покупця договір.

Гаманець приймає платежі тільки на підставі договорів, переданих потенційним покупцям. Для гаманця можна визначити період протягом, якого він буде приймати платежі по відісланих договорах. Таким чином, магазин може видаляти зі своєї бази даних застарілі неоплачені замовлення. Після перевірки цих умов відсилає електронні гроші в банк для авторизації.

3. Банк, одержавши електронні гроші від продавця, проводить їхню авторизацію й у випадку успіху зараховує відповідну суму грошей на рахунок продавця в системі PayCash. Повідомлення про це передається гаманцеві продавця разом з електронним чеком для покупця.

4. Одержавши відповідь з банку, гаманець передає магазинові дані авторизації і повідомлення про успішне зарахування грошей на рахунок продавця. Електронний чек з банку пересилається гаманцеві покупця.

Система може підтримувати до 255 різних валют одночасно. Безпека пересилання даних по мережі забезпечується методами шифровки, при цьому використовуються відкриті ключі довжиною 1024 біта і симетричні ключі довжиною 160 битов, тому перехоплення зашифрованих повідомлень у доступному для огляду майбутньому вычислительно неможливий. Всі учасники системи захищений друг від друга і від зовнішніх зловмисників у тім змісті, що вони мають у своєму розпорядженні доказу своєї правоти у виді цифрових підписів всіх учасників фінансово значимої операції. Для цифрових підписів використовується алгоритм RSA із ключами в 1024 біта. Система стійка до обривів зв'язку. Якщо будь-яка операція в системі не була успішно довершена через обрив зв'язку, то система не враховує дану операцію.

Українським представником подібного роду систем є платіжна система "PORTMONE.COM", де до оплати приймаються міжнародні платіжні картки Visa, Visa Electron і Mastercard.

21 березня 2000 року Система PayCash стала переможцем Національної Интел Інтернет премії в номінації нові технології.

Незважаючи на безумовні достоїнства системи PayCash у Росії існує альтернативна їй система оплати електронними чеками – система WEBMONEY. Інтерфейс системи WEBMONEY KEEPER.

У системі реалізовано два типи платежів:

1. Звичайний платіж. Рекомендується для оплати "інформаційних" товарів і послуг (у системі PayCash тільки такі послуги і доступні).

Покупець робить оплату. При цьому з його гаманця списується, а в гаманець Продавця зараховується сума в розмірі вартості товару. Після чого Продавець здійснює доставку товару. У такому традиційному варіанті відбуваються платежі в абсолютній більшості платіжних систем (можливі варіації в авторизації або аудентикації користувачів і магазинів).

2. Двохфазний платіж (платіж із протекцією торгової угоди). Рекомендується застосовувати для товарів, що вимагають фізичної доставки.

Магазин визначає товари, по яких можливий двохфазний платіж, і терміни їхньої доставки. Після чого зазначений товар можна оплатити тільки двохфазним платежем.

Клієнт робить оплату за товар і визначає (самостійно вводить) пароль транзакції. При цьому на гаманці покупця резервується сума в розмірі вартості товару. Продавець одержує повідомлення про те, що грошова сума, еквівалентна вартості товару, зарезервована, а також інструкції з доставки. На цьому перша фаза платежу завершується.

Існує кілька можливих варіантів заключної стадії двохфазного платежу:

1) Якщо продавець здійснює доставку в зазначений їм термін і якість товару відповідає заявленому в магазині:

Покупець одержує товар і повідомляє продавцеві або його агентові пароль (код) транзакції. Продавець (агент продавця) у присутності покупця робить звірення пароля (коду) транзакції через програму WEBMONEY KEEPER, після чого грошова сума з гаманця покупця переводиться в гаманець продавця.

2) Якщо продавець не здійснює доставку в зазначений їм термін:

Після закінчення терміну доставки товару зарезервована грошова сума розблокується і стає доступної для інших операцій.

3) Якщо якість товару не відповідає заявленому в магазині:

Покупець відмовляється прийняти товар від продавця, і після закінчення терміну доставки товару зарезервована грошова сума розблокується і стає доступної для інших операцій.

При відмові покупця від угоди (відмові прийняти товар) зарезервована при двохфазному платежі сума стає доступної не раніше витікання терміну протекції угоди, що дає можливість продавцеві замінити неякісний товар.

При спробі продавця підібрати пароль (код) транзакції зарезервована сума розблокується, і система фіксує спробу несумлінного використання. Фахівці Центра технічної підтримки з'ясовують, що з'явилося причиною таких дій, і уживають відповідних заходів, передбачені Угодою.

На цьому двохфазний платіж вважається завершеним.

WEBMONEY KEEPER можуть підтримувати тільки один тип валюти. Переклад і одержання коштів здійснюється тільки між однотипними гаманцями клієнтів системи. У грудні 2003року користувачам системи WEBMONEY KEEPER були представлені титульні знаки WMU – електронний еквівалент української гривни.

Поиск по сайту: