Банківська система

Банки — це найбільші фінансово-кредитні посередники, які спеціалізуються на операціях з грошовим капіталом.

Виникнення банків пов'язано з появою кредиту. З одного боку, в одних учасників ринкових відносин нагромаджувалися надлишки грошових коштів, а з іншого — у інших виникала потреба в додаткових коштах. Ці проблеми почали вирішувати банки, які за­лучали грошові внески та надавали позики.

встановлювали на площах, де відбувалася торгівля товарами. Тоді в обігу перебувало багато різноманітних монет різної форми і вартості. Тому виникла потреба в спеціалістах, які розбиралися б у мо­нетах, і саме вони розташовувалися поряд зі своїми банко-столами.

Поступово банківська справа розповсюджувалася в Англії, Нідерландах, Німеччині. Згодом банки розширили коло своїх операцій: вони почали займатися зберіганням грошей, наданням кредитів, обслуговуванням фінансових операцій клієнтів, укладан­ням угод між клієнтами, були посередниками у торгівельних стосунках, випускали власні банківські білети (аналоги грошей).

Сучасні банки акумулюють грошові кошти й інші нагромадження (золото, цінні папери, надають кредити, здійснюють грошові розрахунки між суб'єктами економіки, випускають власні цінні папери, виконують операції з коштовними металами і валютою.

У розвинених країнах банківська система є дворівневою і складається з центрального банку і сукупності комерційних банків.

I рівень. Цей рівень представлено одним центральним банком або сукупністю кількох банків, що виконують функції центрального (як Федеральна резервна система США, що включає 12 банків).

Центральний банк — це некомерційна державна або недержавна установа, яка володіє монопольним правом емісії грошей, здійснює грошово-кредитну політику в інтересах національної економіки і регулює фінансово-кредитну систему.

Центральні банки можуть існувати як акціонерні установи (США), бути держав-но-приватними (Швейцарія, Бельгія, Японія) або державними (Німеччина, Росія, Україна, Франція).

В Україні центральним банком є Національний банк України(НБУ). Функції НБУ:

ü проведення грошової емісії готівки;

ü регулювання маси безготівкових грошей;

ü кредитування уряду, управління державним боргом;

ü кредитування комерційних банків;

ü регулювання резервів золота й іноземної валюти;

ü здійснення грошово-кредитної політики для забезпечення стабільності фінансової системи.

II рівень. На цьому рівні банківської системи перебувають комерційні банки — кредитно-фінансові організації, які мобілізують кошти домогосподарств і підприємств та надають їх у кредит.

Класифікація комерційних банків:

За видами виконуваних операцій:

1) універсальні — здійснюють операції у найширшому діапазоні;

2) спеціалізовані — обслуговують певні сфери або галузі економіки та виконують обмежені функції:

ü будівельні;

ü аграрні;

ü іпотечні;

ü ощадні;

ü інвестиційні.

III. За територіальним розташуванням:

1) регіональні;

2) загальнонаціональні.

Функції комерційних банків:

ü акумулювання тимчасово вільних грошових коштів та їх перетворення на капітал;

ü надання позик фізичним та юридичним особам;

ü посередницькі послуги у грошових розрахунках;

ü створення кредитних грошей (видаючи позику, банк здійснює кредитну емісію);

ü операції з цінними паперами;

ü консалтинг з фінансових питань.

Комерційні банки виконують три групи операцій — пасивні, активні та комісійні.

Пасивні — це операції з приводу залучення грошей, тобто формування власних грошових ресурсів. Вирізняють два джерела грошей банку:

ü власні кошти, які формуються під час створення банку (статутний капітал і прибу­ток банку, отриманий від його діяльності);

ü позичкові кошти — внески (депозити) клієнтів, тобто кошти на банківських рахунках.

Активні — це операції з використання ресурсів. До них належать:

ü надання кредитів — основний напрям діяльності банку;

ü акумулювання частини грошей у центральному банку як банківського резерву (ре­зервного фонду); резерв потрібен на випадок непередбаченого банкрутства банку, його розмір визначає центральний банк;

ü інвестування коштів у спільну з іншими підприємствами діяльність;

ü використання грошей для поточних розрахунків.

Активні і пасивні операції повинні балансуватися, тобто у звітних документах банку кількість залучених грошей повинна дорівнювати кількості витрачених.

Комісійні — операції з приводу надання посередницьких послуг, за які банк отримує комісійну винагороду. їхній перелік дуже широкий і постійно розширюється:

Вигідність банківського бізнесу визначається ставкою банківського відсотка. Розрізняють два види ставки:

1) відсоток за внесками, який банк сплачує тим, у кого він бере у користування фінансові кошти;

2) відсоток за кредит, який банк отримує від тих, кому він надає гроші у користування.

Прибуток банку є різницею між відсотком за кредит і відсотком за внесками, тому банк призначає відсоток за внесками нижче, ніж за кредитами.

Тема №5 Сутність конкуренції та її значення
у ринковій економіці.

5.1. Конкуренція (лат. — зіштовхувати, змагатися) — це економічне суперництво між суб'єктами ринкової економіки за вигідніші умови виробництва та купівлі-продажу товарів. Конкуренція є найважливішим і найнеобхіднішим елементом ринкового механізму, вона суттєво впливає на поведінку фірм у визначенні цін, обсягу виробництва, якості товарів та ін.

Конкуренцію можна спостерігати:

1) серед продавців за кращі результати виробництва та збуту;

2) серед покупців, які змагаються за придбання товару за нижчою ціною;

3) між продавцями та покупцями, які прагнуть нав'язати один одному бажану ціну і товар.

В економічній системі конкуренція виконує такі функції:

Позитивні риси конкуренції;

ü стимулює раціональне використання ресурсів;

ü спонукає виробників до постійного оновлення асортименту;

ü стимулює запровадження новинок у виробництво (товарів і технологій);

ü сприяє зниженню ринкових цін.

Негативні риси конкуренції:

ü є однією з причин безробіття;

ü впливає на нерівномірний розподіл доходів;

ü призводить до розорення дрібних виробників;

ü сприяє концентрації виробництва та збагаченню окремих виробників.

В економічній літературі існує така класифікація конкуренції: