Сфера деятельности коммерческих банков за рубежом

Заслуживает внимания сопоставление функций российских и зарубежных коммерческих банков. Основными функциями коммерческих банков в международной практике являются:

• открытие текущих вкладов до востребования (чековых депозитов);

• предоставление коммерческих кредитов;

• предоставление ссуд под залог недвижимости;

• инвестирование средств на покупку ценных бумаг;

• услуги по обслуживанию сберегательных и срочных счетов;

• обмен иностранной валюты и выпуск кредитных карточек;

• продажа дорожных чеков;

• большой комплекс информационных услуг, которые предназначены не только для клиентов банка, но и для обслуживания крупных коммерческих компаний.

Другими отличительными характеристиками коммерческих банков на западном рынке выступают:

• максимальная приближенность их к клиентам, т.е. к процессам купли-продажи;

• наличие разветвленной сети в регионах деятельности и обслуживания своих клиентов;

• предоставление гарантий платежа в составе отдельных форм расчетов.

Депозитные счета — вклады, приносящие процент, средства с которых могут быть изъяты (без штрафа) в любой момент. Эти вклады не предоставляют их владельцам права на пользование чеками.

192 Глава 5. Основные элементы сферы международных расчетов

Назовем ряд признаков, отличающих коммерческие банки западных стран.

1. В США только четыре мощных коммерческих банка 70% всей своей прибыли тратят на обновление и приобретение компьютерных технологий и программ. Остальные банки тратят примерно один доллар из десяти на обновление и поддержание компьютерных технологий. Ни один из российских коммерческих банков не позволяет себе направлять средства на информационное обеспечение.

2. Зарубежные банки с помощью компьютерных систем накапливают детализированную глобальную информацию, которая позволяет им осуществлять детальный анализ всех сфер банковской финансовой и валютной деятельности на международных финансовых рынках.

Система такова: ежемесячно и ежеквартально обрабатывается информационная база об удельном весе международных операций в прибылях банков. Критерий международности предполагает случаи, если операции (в нашем примере банковские), товары или услуги в процессе поставки пересекают таможенные границы и подпадают под право хотя бы одной из стран, помимо своего национального законодательства.

В большинстве коммерческих банков Запада до 50% доходов от международных операций приходится на активы банков.

С той же степенью периодичности анализируется информация по рисковым кредитам в процессе внешнеторговых операций и вероятным потерям, которые могут последовать.

Еженедельно коммерческие банки анализируют данные о несоответствии депозитной базы активам банка, показателям ликвидности, рискам, а также производится анализ портфельных инвестиций по всем международным фондовым рынкам и инструментам, которые имеют место в их функционировании.

Круглосуточно коммерческие банки обрабатывают информацию по валютным операциям.

3. Система расчетов предусмотрена для обслуживания массового клиента, а не избирательного, с помощью создания центров комплексного сервиса для промышленных предприятий и компаний, торговых и страховых.

4. Быстрая модернизация компьютерной системы, которая позволяет проводить одновременно глобальные (масштабные) операции на всех мировых фондовых, валютных, товарно-сырьевых, кредитных, инвестиционных рынках и рынках драгоценных метал-

1. Роль банков в системе расчетов

лов, с учетом всего разнообразия специфических финансовых инструментов, которые присущи каждому из них.

5. Возможность обрабатывать платежи непосредственно в местах реализации товаров и услуг, а это значит — в том числе и за рубежом. Например, в США 2/3 видеотерминалов принадлежит гражданам этой страны, т.е. деятельность коммерческих банков приближена фактически не только к юридическим, но и к физическим лицам. Они способны работать в пределах конкретного офиса, компании.

6. Возможность предоставлять расчетно-кассовое и депозитно-ссудное обслуживание, в том числе оплату чеков и векселей, а также налоговые услуги и налоговую информацию (для банковских отсылок, которые предполагают получение необходимой налоговой информации в законных пределах), почтовые услуги, управление активами и брокерские сделки.

7. Создание собственных рабочих центров по обслуживанию
крупнейших компаний совместно с другими ведущими банками
мира. В этот комплекс обслуживания входит:

• составление сводных отчетов филиалов и подразделений, функционирующих на территории других стран по стандартной форме в соответствии с международным законодательством;

• составление сводных балансов для обслуживаемых корпораций;

• проведение валютных операций со свободно конвертируемой валютой на любом из валютных рынков;

• управление наличными и кредитными ресурсами таких компаний;

• размещение средств на фондовых и других рынках на территории различных стран;

• подготовка кратко- и среднесрочных прогнозов о вероятных потребностях клиентов банков в валюте и других ликвидных средствах (девизах);

• осуществление автоматических расчетов между клиентами банков и расчетов по переводу денежных ресурсов.

8. Инновационная деятельность коммерческих банков ведется
по ряду направлений.

Во-первых, появление и проведение н о в о г о вида операций с учетом увеличения объемов мирового товарооборота, номенклатуры товаров на товарных рынках, а значит, и возрастанием в значительной степени коммерческих и страновых рисков.

194 Глава 5. Основные элементы сферы международных расчетов

В связи с этим изыскиваются новые формы и методы обслуживания, которые в основном сводятся к управленческой функции. В их числе:

• гарантии банков по прибыльному размещению на денежном рынке депонированных сумм своих клиентов;

• сбор дивидендов и осуществление платежей по ним;

• открытие нау-счетов (или гибридных счетов), представляющих комбинированные счета по управлению наличностью клиентов.

Hay-счет (NOW — англ. negotiable order of withdrawal) — это гибрид текущего и процентного счета. Его содержание сводится к тому, что превышение суммы поступления на счет сверх минимально оговоренного предела (например, $1000), позволяет производить начисление процента на этот же счет. Hay-счет используется в процессе кредитования и позволяет 50% его размера получать в качестве кредита банка. Получая такой кредит, клиент фактически только частично использует средства банка, а в основном он использует свои собственные накопления. Соответственно, ставка кредитования минимальна, по такого рода кредитам применяются плавающие ставки.

Другое направление использования нау-счета заключается в следующем. В случае приближения ставки процента, которая начисляется по счету, к усредненной величине мирового банковского рынка, дальнейшее пользование им позволяет выписывать неограниченное число чеков с него, закладных с процентной ставкой, получать займы под недвижимость и осуществлять другие операции.

Во-вторых, коммерческие банки не концентрируют свою деятельность на обслуживании какой-либо одной сферы: они равномерно распределяют капитал ы, а также риски, которые сопровождают банковские операции, между чисто банковскими операциями, портфельными инвестициями, управлением фондами, страхованием и сделками с собственностью.

В-третьих, покупка ценных бумаг региональных или местных брокерских и дилерских фирм обеспечивает им доступ к мировым сетям по операциям с финансовыми инструментами, а также доступ и налаживание связей с национальными компаниями, которые выступают лидерами биржевой и внебиржевой торговли.

В четвертых, банки формируют супернау-счет, который предоставляет депозиты с плавающей ставкой.

1. Роль банков в системе расчетов

Российские коммерческие банки

По оценкам экспертов западных стран и США, в настоящий период состояние деятельности и видов услуг российских банков находится на уровне 50-х гг.; они выполняют только самые примитивные функции — накопление и сбережение денежных средств юридических и физических лиц. Такой уровень развития не позволяет российским банкам обосноваться на западных рынках и только малая доля их была представлена за рубежом.

В 1995—1996 гг. из 830 коммерческих банков России только пять из числа наиболее крупных коммерческих банков были впервые включены в рейтинг тысячи ведущих финансовых институтов мира. Из них, работающих на финансовом рынке России до настоящего времени:

• Внешторгбанк (страны ведения деятельности: США, Швейцария, Италия, Турция, Кипр, Индия, Чехия и Венгрия);

• Сбербанк России;

• ОНЭКСИМбанк.

Они были зарегистрированы в соответствии с законодательством этих стран, однако ни один из коммерческих банков, представленных за рубежом, за исключением Внешторгбанка, не получил лицензии на право осуществления финансовой банковской деятельности на их территории, поскольку не смог преодолеть тест на соответствие деятельности требованиям и критериям международных финансовых рынков.

Основная причина неспособности российских коммерческих банков работать на западных рынках состоит в том, что они не могут обеспечить условия взаимности как обязательного требования, которое предъявляется на современных финансовых рынках. О несоответствии критериев банковской деятельности свидетельствует и тот факт, что большинство известных крупных российских коммерческих банков (Инкомбанк, СБСАгро, Промстройбанк и др.) оказались банкротами после финансового кризиса 1998 года. Эти требования включают финансовые, кадровые и технические качественные показатели и предусматривают наличие, прежде всего, мощных компьютерных систем последних поколений и программных продуктов для такого рода систем, а также их профессиональное обслуживание.

К сожалению, на этом фоне основная деятельность российских коммерческих банков сводится к обслуживанию текущего счета,

196 Глава 5. Основные элементы сферы международных расчетов

включая начисление процентов по депозитным вкладам. Поэтому они не могут влиться в систему международных банков. Кроме того, поскольку они не занимаются и не планируют расширение своей деятельности в соответствии с международной практикой, то они выпадают также из системы межбанковского регулирования и регламентирования, которая принята и функционирует в рамках международной законодательной базы.

Соответственно, они имеют ничтожную степень надежности с точки зрения использования их в качестве уполномоченных банков для обслуживания клиентов, даже находящихся на территории России. Поэтому уже в 1996 г. Правительство было вынуждено принять некоторые жесткие решения после соответствующей ежегодной оценки деятельности банков, направленные на отзыв лицензий, а значит, прекращение их существования. В целом за период 1991 — 1998 гг. были отозваны лицензии на осуществление банковских операций у 939 коммерческих банков в связи с нарушением требований федеральных законов и нормативных документов Центрального банка России.

Лицензирование банковских операций в России осуществляется на основе закона «О банках и банковской деятельности» (1996 г.). В лицензии, выданной Центральным банком, указывается перечень банковских операций, на ведение которых коммерческий банк получает право, а также код валюты, в которой эти операции могут совершаться, и реквизиты корреспондентского счета. Выданные лицензии учитываются в специальном реестре, который публикуется в официальном издании Центробанка.

В составе банковских операций, подлежащих лицензированию, числятся:

• привлечение финансовых средств юридических и физических лиц во вклады: до востребования и на определенный срок;

• размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

• открытие и ведение банковских счетов;

• расчеты по поручению своих клиентов, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

• инкассация финансовых средств, векселей и других расчетно-платежных документов по поручению своих клиентов;

• купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

1. Роль банков в системе расчетов

• выдача банковских гарантий.

На основании полученной лицензии на перечисленные операции банки вправе осуществлять еще и ряд сделок, таких, как выдача поручительства за третьих лиц по исполнению,финансовых обязательств; лизинговые операции; доверительное управление денежными средствами и имуществом согласно договору со своими клиентами и другие.

Из общего числа коммерческих банков в России на начало 1998 г. (1675), генеральные лицензии имели только 262 банка, а на операции с иностранной валютой — 687.

Со второго полугодия 1996 г. последовало решение о создании Реестра уполномоченных банков, которым дано право обеспечивать внешнеторговые платежи. В Реестр уполномоченных банков с правом обслуживания участников ВЭД по внешнеторговым расчетам вошло только 15% их общего количества.

В случае, если банк не входит в Реестр, участник ВЭД, выбирая такой банк в качестве уполномоченного, при прохождении таможенного оформления столкнется со следующими трудностями в виде отказа:

• на отсрочку платежа по таможенным пошлинам и налогам;

• на приобретение (если это импортер) акцизных и специальных марок;

• в возможности предварительной оплаты (до момента декларирования) таможенных пошлин и импортных налогов, с зачислением на депозитные счета таможенных органов;

• в приеме банковских гарантий в счет предстоящих таможенных платежей.

В результате последовавшего в августе 1998 г. финансового кризиса значительная часть известных коммерческих банков России показали свою финансовую несостоятельность и обанкротились.

Банки-корреспонденты

Банки-корреспонденты образуют специфическую неформальную сеть сотрудничающих между собой банков (в том числе расположенных за границей) и связанных системой межбанковских депозитов. На основе корреспондентского договора (соглашения) банки выполняют взаимные поручения по платежам и расчетам через специально открытые счета (корреспондент со счетом) или

198 Глава 5. Основные элементы сферы международных расчетов

через счета банков-корреспондентов в третьем банке {корреспондент без счета).

В тех случаях, когда выполнение финансовых операций поручается зарубежному банку, выступающему в качестве банка-корреспондента, последний на основе корреспондентского договора берет на себя функции внешнеторговых расчетов (по инкассо, аккредитивам, переводам, векселям) в стране экспортера, обеспечивает ведение корреспондентских, клиринговых, кредитных и иных счетов, а также предоставляет гарантии в пользу импортера.

Банки-корреспонденты, выступая одновременно уполномоченными со стороны экспортеров и импортеров, выполняют не только роль посредников между ними, обеспечивая получение и перевод платежей в иностранной валюте зарубежным торговым партнерам. Они также осуществляют контроль за своевременностью отправки (поступления) товароотгрузочных документов, поставки товаров, поступления платежей от импортера, выдачу ссуд экспортерам.

Вместе с тем финансирование внешнеторговых операций зарубежного партнера (т.е. кредитование и страхование торговой сделки) предусматривает предварительный анализ ряда факторов, таких, как финансовое состояние зарубежных клиентов, уровень административной и финансовой поддержки, торгово-политичес-кие условия страны, развитость в ней банковской системы и, наконец, состояние финансовой активности.

Такой анализ необходим во избежание возможных осложнений при погашении кредита, наиболее серьезное из которых вызывается возникновением кризисной политической или экономической ситуации, в результате чего может последовать решение о приостановлении платежа.

Корреспондентские связи дают сотрудничающим банкам ряд преимуществ. Например, для крупных банков — это получение дополнительных средств со стороны мелких банков за счет обеспечения открываемых межбанковских депозитов, которые в первую очередь необходимы для инвестирования.

Для мелких банков эти преимущества дополняются правом получения консультаций по финансово-правовым и инвестиционным вопросам, информации об оценке кредитоспособности коммерческих заемщиков, а также получением заемных средств в критических ситуациях и помощью в осуществлении международных расчетно-платежных операций.

1. Роль банков в системе расчетов

Сотрудничество между банками-корреспондентами выражается также в предоставлении ссуд друг другу и выдаче кредитов клиентам, которые представляют для них наибольший интерес.

Банки, независимо от их профиля, обеспечивают расчеты по внешнеторговых сделкам прежде всего в форме и на условиях, принятых в мировой банковской практике. Кроме того, они могут быть согласованы и определены в межгосударственных платежных соглашениях и торговых договорах, или установлены в межбанковских корреспондентских соглашениях, которые заключаются между национальными центральными банками или уполномоченными банками экспортеров и импортеров и зарубежными банками-корреспондентами.

Статус банка-корреспондента за рубежом получают первоклассные банки, т.е. банки, которые:

зарекомендовали себя на мировом финансовом рынке как представители с высокой степенью гарантий по разного рода платежам, а также имеют большой объем финансовых резервов, способных покрыть любые гарантии и любые платежи, в случае если банки рангом ниже, выступающие в качестве уполномоченных или корреспондентов, в конечном итоге не выподнили своих обязательств;

не ограничены в способности купить платежные средства (девизы), функционирующие в международной расчетно-финансовой системе.

Банки-корреспонденты, выступающие за рубежом от лица России:

1) Московский Народный банк — создан в 1919 г. на территории Великобритании, имеет 100%-ный российский капитал. На территории России при этом до сих пор не имеет своих отделений и филиалов из-за отсутствия соответствующей законодательной базы (по кредитованию, инвестированию и т.д.), из-за опасения потерять свою репутацию на собственном рынке в первый же момент, когда он не сможет обеспечить гарантии по обслуживанию прежде всего западных клиентов. Его филиалы расположены в Амстердаме, Цюрихе, США, Западной Европе, Сингапуре;

2) Восточно-Европейский банк, расположенный в Германии, с отделениями во Франции и Люксембурге;

3) Коммерческий банк для Северной Европы (Франция);

4) Российский коммерческий банк (Швейцария);

5) Донау-банк (Австрия);

6) Внешэкономбанк.

200 Глава 5. Основные элементы сферы международных расчетов

Поиск по сайту: