СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

Основу кредитной деятельности коммерческих банков составляют операции по привлечению денежных средств. Депозитные операции имеют большое значение для обеспе­чения нормальной деятельности коммерческих банков. Ведь именно на основе этих операций формируется подавляющая часть их ресурсов, используемых на цели краткосрочного и долгосрочного кредитования.

Депозитная политика - это система мер, направленных на мобилизацию банками денежных средств хозяйственных подразделений, населения и бюджета в форме вкладов и депозитов с целью последующего их использования на взаимовыгодной основе.

Как таковой депозитной политики ранее не существовало, так как в банковской системе выделялись специализирован­ные банки, которые обслуживали определенную клиентуру. В настоящее время в соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь каждый клиент имеет право самостоя­тельно выбирать себе банк для расчетно-кассового обслужи­вания. И в связи с возрастающей конкуренцией между бан­ками возникла необходимость в научно-обоснованной теории организации отношений банков с населением, бюджетом и хозяйственными'подразделениями по поводу привлечения их денежных средств. В коммерческих банках созданы подразде-

ления (например Управление ресурсами), которые занимают­ся разработкой стратегии банка в этой области, обеспечивают привлечение и распределение средств в банке для извлечения максимальной доходности банковских операций. Им принад­лежит основная роль в осуществлении ресурсной политики, так как практически все операции связаны с движением ресур­сов.

В процессе выработки концепции депозитной политики устанавливаются:

* цели и задачи банка;

* принципы организации депозитных операций;

* соотношение экономических и организационных мето­
дов в управлении депозитными операциями;

* виды депозитных счетов и сфера их применения;

* порядок открытия и закрытия депозитных счетов, пра­
вила зачисления и изъятия денежных средств клиентов;

* предельные сроки хранения денежных средств на де­
позитных счетах и др.

Депозитная политика должна опираться на объективные закономерности формирования и использования денежных доходов и сбережений.

Отсюда вытекает необходимость глубокого познания меха­низма действия соответствующих законов в денежно-кредитной сфере. Одновременно следует принимать во внима­ние наиболее существенные особенности депозитов юридиче­ских и физических лиц. Такой особенностью, например, явля­ется то, что вклады юридических лиц в банки, относительно немногочисленные, отличаются сравнительно быстрой обора­чиваемостью. Депозиты же физических лиц, напротив, гораздо многочисленнее, но меньше по своим размерам и оборачива­ются гораздо медленнее. Операции по привлечению депозитов населения также весьма трудоемки, что предопределяет необ­ходимость широкого использования при обслуживании физи­ческих лиц средств оргтехники и специального оборудования.

Осуществляя депозитные операции, банк должен учиты­вать следующие правила:

* депозитные операции организуются таким образом,
чтобы содействовать получению банковской прибыли или
созданию условий для получения прибыли в дальнейшем;

* в процессе организации депозитных операций следует
обеспечивать разнообразие депозитных счетов и форм депозитов;

* при осуществлении депозитных операций необходимо
обеспечивать взаимосвязь между депозитными операциями
и операциями по выдаче ссуд по срокам и суммам;

* особое внимание следует уделить срочным депозитам,
которые в наибольшей степени обеспечивают поддержание
ликвидности баланса банка;

* банк должен стремиться к тому, чтобы резервы невовле­
ченных в активные операции средств были минимальными;

* следует принимать меры по развитию банковских ус­
луг и повышению качества и культуры обслуживания кли­
ентов, что также способствует привлечению депозитов.

В рамках осуществления депозитной политики банк должен проводить различные рекламные мероприятия, а также разработать целый спектр дополнительных услуг, оказываемых вкладчикам по различным видам вкладов (осуществление платежей за коммунальные и другие услуги путем списания средств со вкладов, зачисление заработной платы во вклад и др.).

Конечно, со стороны вкладчиков рискованно полагаться только на рекламу, следует предварительно выяснить мне­ние о банке прессы, телевидения, клиентов, ознакомиться с публикуемыми экономическими материалами, рейтингом.

Депозитная политика банка в области привлечения ре­сурсов является одним из показателей надежности и ста­бильности ресурсной базы банка. Эта политика должна со­ответствовать двум критериям:

1) уровень процентной ставки по депозитам (как сроч­
ным, так и по до востребования) должен быть в достаточной
степени привлекательным для существующих и потенци­
альных клиентов;

2) уровень процентной ставки не должен резко повышать
нижнюю границу процентной маржи между активными и
пассивными операциями. Как правило, банки, которые" име­
ют более устойчивое финансовое положение и которые за­
ботятся о своей ликвидности и платежеспособности, предла­
гают процентные ставки по депозитам не выше среднеотрас­
левого уровня.

Стандартная банковская практика зарубежных стран пока­зывает, что депозитами населения обеспечивается около трети банковских активов. В белорусских же банках в настоящее время аналогичный показатель находится на уровне 12-13%.

Коммерческие банки Беларуси проявляют повышенное внимание к деньгам населения. Руководство Национального банка Республики Беларусь разработало специальные реко­мендации по привлечению средств населения во вклады (письмо № 04-12/466 от 20.08. 1998 г.). Эти рекомендации касаются совершенствования работы с вкладчиками.

Для увеличения темпов прироста вкладов населения На­циональный банк рекомендует банкам рассмотреть целесо­образность разработки планов вовлечения средств населе­ния в инвестиционный процесс, предусматривающий кон­кретные программы их привлечения с использованием раз­нообразных видов вкладов: конверсионных (при взносе средств СКВ конвертируется в рубли по текущему курсу и накапливается для покупки товаров, при этом процентная ставка дополняется премией, компенсирующей изменения курса), целевых (на отдых, обучение и т. д.), пенсионных, премиальных, инвестиционных, накопительных с автомати­ческим перечислением части заработной платы, накопитель­ных для несовершеннолетних и иных.

Рекомендуется продлить работу подразделений, осущест­вляющих операции со вкладами: работать можно в вечерние часы будней и даже в выходные дни. Определенные меры могут быть приняты для улучшения интерьера предназна­ченных для работы с физическими лицами помещений, ка­чество их оформления, удобства для клиента: рассредото­чить рабочие места сотрудников банка, занятых обслужива­нием физических лиц, частично изолировать рабочие места (установить перегородки), исключить доступ посторонних к столу, за которым производится заполнение клиентом всех необходимых документов, выделить для обслуживания ча­стных лиц отдельное изолированное окно кассы, исклю­чающее необходимость находиться в общей очереди.

Можно также увеличить количество сотрудников, об­служивающих вкладные операции физических лиц, упро­стить процедуру этого обслуживания, повысить требования к культуре обращения с вкладчиками, а также уделить вни­мание соответствующему рекламному обеспечению.

В последнее время в различных экономических изданиях, появилась множество статей, рекламирующих условия npri влечения вкладов.

В периодической печати неоднократно публикуются ре комендации потенциальным клиентам об использовани;

временно свободных денежных средств с наибольшей выго­дой. Но при этом следует реально оценивать объемы при­влечения средств, так как, если они не будут вовлечены в доходные активы, то банки будут поставлены в сложные условия по использованию средств.

Проведение научно обоснованной депозитной политики предполагает не только совершенствование действующей системы вкладов как форм аккумуляции денежных средств, но и создание специальной системы экономических стиму­лов. С одной стороны, эти стимулы должны побуждать предприятия, организации и население хранить свои теку­щие денежные доходы и накопления на тех или иных депо­зитных счетах, а с другой, - заинтересовывать банки в раз­витии различных видов вкладов, внедрении новых, более прогрессивных форм депозитных счетов. Для вкладчиков одним из важнейших стимулов является уровень процента по депозитам.

При разработке комплексного подхода к проблемам про­центной политики в области депозитных операций следует учитывать, во-первых, объективность условий установления процентов по всем видам вкладов, экономическую обоснован­ность соответствующих процентных ставок, а во-вторых, необ­ходимость обеспечения их увязки с процентными ставками по активным банковским операциям. Построение эффективной процентной политики любого банка должно исходить из необ­ходимости: достижения оптимального привлечения свобод­ных денежных средств на счета в банки; получение всеми подразделениями банка прибыли; обеспечение гарантий со­циально-экономической защищенности вкладчиков.

На уровень процентной ставки непосредственное влия­ние оказывает государственное регулирование - ставка ре­финансирования, устанавливаемая НБ Республики Бела­русь, изменение экономических нормативов деятельности коммерческих банков и др. Уровень процентных ставок по операциям банков должен находиться в непосредственной зависимости от состояния спроса и предложения на кредит­ные ресурсы. Важным фактором, влияющим на уровень про­центных ставок, является уровень инфляции. В связи с этим в банковской практике различают номинальные процентные ставки и реальные (скорректированные на уровень инфля­ции). Должен достигаться положительный уровень реальных процентных ставок.

Между сроком привлечения ресурсов и уровнем про­центных ставок, а также между размером привлечения ре­сурсов банком существует прямая зависимость. Дифферен­циация процентных ставок может осуществляться и по группам вкладчиков с целью повышения социальной защи­щенности малоимущих слоев населения.

Таким образом, следует отметить, что в банковской прак­тике различают общие и частные факторы, влияющие на выбор определенной ставки и ее уровень. Общие факторы определяют равные для всех банков условия, носят объек­тивный характер и не зависят от деятельности банка.

Учитывая влияние вышеназванных факторов, банк само­стоятельно определяет уровень процентных ставок таким об­разом, чтобы он обеспечивал высокую рентабельность его работы и конкурентоспособность на рынке банковских услуг.

Поиск по сайту: