КОНСОРЦИАЛЬНЫЕ КРЕДИТЫ

Осуществление крупных инвестиционных проектов, тех­ническое переоснащение и модернизация отраслей экономи­ки, внедрение новых и высоких технологий, реализация дру­гих проектов требуют значительных кредитных ресурсов. Ограниченность собственных средств банков и сложности привлечения кредитных ресурсов долгосрочного характера снижают возможности отдельного банка по предоставлению крупного долгосрочного кредита. Установленные Нацио­нальным банком Республики Беларусь экономические нор­мативы ликвидности, максимальною риска на одного кли­ента, максимального размера крупных кредитных рисков ограничивают кредитование в крупных объемах.

При кредитовании на длительный срок и в больших раз­мерах усиливается риск невозврата кредитов и уплаты про­центов по нему кредитополучателем.

Для решения перечисленных проблем в случае необхо­димости кредитования крупных проектов может быть ис­пользован принцип консорциального кредитования, преду­сматривающий концентрацию ресурсов нескольких банков на условиях солидарной ответственности.

Под консорциальным кредитом понимается предостав­ление кредита одному кредитополучателю двумя и более кредиторами-консорциумами банков.

Коммерческие банки могут объединять кредитные ресур­сы, создавая консорциумы банков, и предоставлять кредиты кредитополучателям на консорциальной основе через один ведущий банк (банк-агент) для кредитования инвестицион­ных и других проектов, требующих больших затрат, в целях поддержания ликвидности банков, снижения возможного риска и потерь в случае неплатежеспособности кредитопо­лучателя.

Общими подходами при организации консорциального кредитования являются:

* надежность кредитополучателя и экспертиза финанси­
руемого проекта;

»возможность получения согласия других банков кон­сорциума принять участие в кредитовании;

* четкое определение срока кредита, порядка его выдачи
и погашения;

* четкое определение валюты кредита;

* детальный анализ финансового состояния кредитопо­
лучателя и инвестиционного проекта;

* прогноз возможных рисков, определение путей их сни­
жения и т. д.

В зависимости от характера названных факторов опреде­ляется продолжительность кредитования, плата за кредит (с учетом спроса и предложения кредитных ресурсов, срока и размера кредита, степени риска по данной сделке), техни­ка предоставления кредита.

Консорциальные кредиты не являются самостоятельной формой кредита, а базируются на тех же принципах, что и другие виды банковских кредитов. При этом меняется толь-

ко механизм аккумуляции кредитных ресурсов и техника предоставления кредита.

Для консорциальных кредитов характерны: довольно значительные размеры, сравнительно длительные сроки/ состав кредиторов может быть довольно многочисленным.

Консорциальный кредит может быть «клубным», когда в состав кредиторов входит ограниченный и определенный круг банков, или «открытым», если привлекаются средства всех желающих банков и количество банков, участвующих в создании консорциума не ограничивается и зависит от раз­мера предоставляемого кредита, возможностей каждого бан­ка и заинтересованности в сделке.

Максимальная доля каждого участника в совместном кредитовании проектов ограничивается максимально воз­можным риском на одного клиента для данного банка, рассчи­тываемым исходя из размера собственного капитала банка.

Привлеченные ресурсы банков-участников для осущест­вления консорциального кредитования не рассматриваются как межбанковские кредиты.

Риск для каждого банка значительно сокращается при расширении числа привлекаемых участников. Для снижения степени риска необходимо также получение от кредитопо­лучателя гарантий, переложение части риска его неплатеже­способности на вышестоящие инстанции, государственные институты, правительство и другим путем.

Консорциальный кредит может быть частью кредитного соглашения по проектам, в которых участвуют наряду с банками Правительство Республики Беларусь, иностранные банки и другие кредиторы.

Консорциальные кредиты предоставляются на цели, свя­занные с созданием и движением оборотных (текущих) и внеоборотных (долгосрочных) активов как в национальной, так и в иностранной валюте. За счет консорциальных кре­дитов в иностранной валюте преимущественно реализуются валютноокупаемые проекты.

За счет консорциальных кредитов могут финансироваться как проекты, ориентированные на получение коммерческой выгоды, так и проекты имеющие социальную значимость.

Кредитополучатель и желающий получить кредит само­стоятельно выбирает банк, который берет на себя ответствен­ность за организацию банковского консорциума и выполнение

функций руководителя кредитной сделки. Как правило, ве­дущим избирается крупнейший банк, обладающий опытом проведения кредитных операций, располагающий достаточным штатом квалифицированных сотрудников, способный предло­жить клиенту выгодные условия, а также пользующийся зна­чительным влиянием на рынке. Ведущий банк-агент (глава консорциума) выполняет функции связующего звена между кредитоплучателем и другими банками-участниками и действует от имени и в интересах всех его участников.

Взаимоотношения банков-участников с банком-агентом по выдаче консорциального кредита строятся на основе за­ключаемого между ними договора о совместной деятельно­сти по предоставлению кредита.

По договору о совместной деятельности по предоставле­нию кредита банки-участники обязуются объединить свои кредитные ресурсы и действовать совместно без образова­ния юридического лица для предоставления кредита на реа­лизацию какого-либо проекта в пределах срока, определен­ного договором. В течение срока действия данного договора количество банков-участников может изменяться с оформ­лением дополнительных соглашений к договору о совмест­ной деятельности по предоставлению кредита.

В договоре определяется порядок предоставления и воз­врата денежных средств, получения и распределения дохо­дов, покрытия расходов и убытков, связанных с совместной деятельностью банков-участников по предоставлению кон­сорциального кредита. Доходы банков-участников по кон­сорциальной сделке, а также расходы и убытки, связанные с данной сделкой распределяются пропорционально доле уча­стия в консорциальном кредитовании.

Отношения с кредитополучателем регламентируются до­говором о консорциальном кредите, заключаемым с банком-агентом после подписания банками-участниками договора о совместной деятельности на основе переданного банку-агенту пакета документов по кредитополучателю и креди­туемому проекту. Банк-агент в данном договоре выступает в качестве кредитодателя и действует в интересах и от имени всех банков-участников. Наряду с договором о консоциаль-ном кредите между банком-агентом и кредитополучателем заключается договор об обеспечении исполнения обяза­тельств. В нем оговаривается:

* сумма, срок и валюта кредита, дата заключения дого­
вора;

* условия пользования кредитом: периодичность и поря­
док предоставления кредита, сроки и порядок погашения
кредита;

* проценты за пользование кредитом, период начисления,
сроки и порядок уплаты процентов;

* обязанности сторон;

* права сторон;

* ответственность сторон;

* срок действия договора;

* порядок разрешения споров;

* прочие условия;

4 юридические адреса и банковские реквизиты сторон.

Заверенные копии указанных договоров банк-агент пре­доставляет каждому банку-участнику.

Банк-агент аккумулирует средства банков-участников и направляет их кредитополучателю, обеспечивает техниче­ское обслуживание кредита, контроль за выполнением кре­дитополучателем условий договора о консорциальном кре­дите, возврат кредитных ресурсов банкам-участникам, пе­речисление им процентов за предоставленные ресурсы.

Решение об изменении суммы кредита, способа и раз­мера обеспечения исполнения обязательств по креди­ту, сроков пользования кредитом, размера процентов за пользование им принимается совместно всеми банками-участниками, после чего банк-агент с целью внесения из­менений в заключенные с кредитополучателем договора подписывает дополнительные соглашения к ним.

Выдача кредита, контроль, за выполнением условий до­говора осуществляется по общеустановленным правилам. Каждый банк-участник консорциального кредитования учитывает свою долю предоставленных им денежных средств, причитающихся доходов и выплат, а также приня­тые по договору обязательства при расчете экономических нормативов, формировании и использовании специального резерва на покрытие возможных убытков по активам, под­верженным кредитному риску.

Возврат банкам-участникам предоставленных ими де­нежных средств для консорциального кредитования, пере­числение процентов за пользование ими, либо иных вы­плат по договору, производится банком-агентом после по­лучения соответствующих платежей от кредитополучателя в оговоренные договором сроки.

Договорные отношения между банками-участниками пре­кращаются в порядке и по основаниям в соответствии с дей­ствующим законодательством.

Поиск по сайту: