КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

В Республике Беларусь к потребительским кредитам от­носят любые виды кредитов, предоставляемые населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, строительство жилья и т. д. При этом характер кредита определяется целью (объектом кредитования) пре­доставления кредита.

Классификация потребительских кредитов и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу кредитополучателей, видам обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению ис­пользования, объектам кредитования, объему, видов ресур­сов кредитования и т. д. По длительности использования кредиты подразделяются на краткосрочные (до одного года включительно) и долгосрочные (свыше года). По целевой направленности - на потребительские нужды и финансиро­вание недвижимости.

Для организации кредитного процесса каждый банк са­мостоятельно разрабатывает свои локальные документы, определяющие процедуру кредитования физических лиц исходя из лицензионных полномочий и Устава банка.

При выдаче кредитов необходимо соблюдение принципов их целевой направленности, материальной обеспеченности, срочности платности и возвратности.

Самый широкий спектр услуг по предоставлению креди­тов физическим лицам сегодня предлагает АСБ «Беларус-банк». Беларусбанк осуществляет кредитование физических лиц как за счет собственных, так и за счет целевых ресурсов. Целевые ресурсы предоставляются банку в основном для предоставления кредитов отдельным категориям граждан на льготных условиях. В случае принятия решения о предос­тавлении кредитов на льготных условиях, компенсация по­терь банку в виде разницы в процентных ставках между дей­ствующей ставкой рефинансирования и льготной процентной ставкой, осуществляется за счет средств бюджета.

Сегодня население может получить кредиты на следую­щие цели:

* строительство и реконструкцию индивидуальных жи­лых домов и квартир, завершение строительства квартир, выполнение отделочных работ в домах, с завершенным

строительством (при сдаче дома в эксплуатацию без от­делки);

* покупку индивидуальных жилых домов и квартир,
принадлежащих на праве собственности гражданам или
юридическим лицам;

* строительство, покупку и ремонт гаражей;

* ремонт домов, квартир;

* строительство, покупку, и капитальный ремонт садовых
домиков;

* потребительские нужды;

* лечение, оздоровление и отдых детей и взрослых;
» затраты на обучение (в учебных заведениях);

* ритуальные услуги;

* другие виды.

Конкретные условия выдачи кредитов - цели, размеры, сроки пользования, размер процентных ставок и уровень среднемесячного совокупного дохода на каждого члена се­мьи в сравнении с минимальным потребительским бюдже­том для семьи из четырех человек, определяются и утвер­ждаются Правлением банка.

Беларусбанк предоставляет кредиты физическим лицам, имеющим постоянный источник доходов в белорусских рублях, в основном в безналичной форме путем выдачи че­ковой книжки, расчетного чека или на основании платежно­го поручения кредитополучателя и представленных доку­ментов (счетов - фактур или договоров на выполнение ра­бот или оказание услуг). В исключительных случаях по ре­шению кредитного комитета кредит на потребительские це­ли может быть выдан наличными деньгами. Выдача долго­срочных кредитов на финансирование недвижимости (строительство квартир, индивидуальных жилых домов) производится трудоспособным гражданам.

Для получения кредита физическое лицо предоставляет в уполномоченный банк следующие документы:

* паспорт или другой документ, удостоверяющий лич­
ность;

Ф письменное заявление на имя руководителя учрежде­ния банка о выдаче кредита;

* анкету кредитополучателя;

»справки с места работы о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца,

а также документы, подтверждающие другие источники до­хода, при наличии последних; пенсионеры представляют справку о размере получаемой пенсии.

Если условиями выдачи определенного вида кредита предусматривается определение уровня среднемесячного совокупного дохода на каждого члена семьи кредитополуча­теля, то в банк также предоставляются справка с места жи­тельства о составе семьи, свидетельство о браке, справки всех трудоспособных членов семьи о размере получаемых доходов за последние 12 месяцев на дату подачи заявления в учреждения банка для расчета совокупного дохода семьи. Семья - это объединение лиц, связанных между собой веде­нием общего хозяйства, правами и обязанностями, выте­кающими из брака, родства, усыновления.

Решения о выдаче кредитов физическим лицам прини­маются кредитными комитетами уполномоченных банков, после проверки всех документов различными службами банка (кредитной, юридической и службой безопасности). Основанием выдачи кредита является заключенный между кредитополучателем и уполномоченным банком кредитный договор. В кредитном договоре указываются:

* стороны по договору;

* цель и сумма кредита;

* срок и порядок предоставления и погашения кредита;

* способ обеспечения исполнения обязательств по кре­
дитному договору;

4 размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты;

* очередность погашения платежей по кредиту в случаях,
когда вносимая кредитополучателем.сумма недостаточна
для полного расчета с банком по кредитным обязательствам;

* права и обязанности сторон;

* порядок и периодичность проверки целевого использо­
вания кредита (предварительный или последующий кон­
троль);

* перечень документов и сроки их предоставления кре­
дитополучателем для проверки целевого использования кре­
дитов;

4 срок действия договора;

4 другие необходимые условия выдачи и погашения кре­дита.

Размер процентной ставки устанавливается в зависимо­сти от вида кредита, срока кредита.

При использовании полученного кредита кредитополуча­тель должен соблюдать установленные сроки освоения кре­дита.

После выплаты физическому лицу суммы, предусмот­ренной условиями кредитного договора, наступает этап по­гашения долга и уплаты процентов за пользование креди­том. При непоступлении от кредитополучателей платежей в установленные сроки суммы не внесенных в срок платежей перечисляются на счет просроченных ссуд с уплатой повы­шенных процентов. В случае невозможности погашения кредитополучателем ссуды в срок ее сумма взыскивается с поручителя.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

1.Кто является субъектами кредитных отношений в сфере бан­
ковского кредитования?

2. Каковы основные принципы банковского кредитования?
В чем их сущность?

3. По каким признакам можно классифицировать банковские
кредиты?

4 Какие виды ссудных счетов используются в банковской прак­
тике?

5 Каковы особенности кредитования по специальному ссудно­
му счету?

6. Что такое контокоррентный счет, особенности режима его
использования?

7. С какой целью проводится анализ кредитоспособности кре­
дитополучателя в банке?

8. Какие этапы включает в себя анализ кредитоспособности, в
чем их суть?

9. Что является источниками информации для проведения фи­
нансового анализа кредитополучателя? Как осуществляется фи­
нансовый анализ?

10. Какие показатели исчисляются для оценки кредитоспособно­
сти кредитополучателя? Каково их экономическое содержание
(каждый показатель в отдельности)?

11.Какие формы исполнения обязательств кредитополучателя
по кредитному договору используются в банковской практике?

12. Какие требования предъявляются к объектам (предметам)
залога при использовании данной формы в качестве способа обес­
печения исполнения обязательств по кредитному договору?

13. Охарактеризуйте основные виды залога. В чем особенности
ипотеки (залога недвижимости)?

14. Что необходимо учитывать при оформлении договора зало­
га?

15. Каков порядок обращения взыскания на заложенное имуще­
ство при исполнении кредитополучателем обязательств по кредит­
ному договору?

16. В чем преимущества и недостатки залога?

17. Поручительство и гарантия как способ обеспечения денеж­
ных обязательств по кредитному договору.

18. Как классифицируются кредиты по срокам кредитования в
экономической литературе и отечественной банковской практике?

19. В чем заключаются преимущества банковского кредитования
инвестиционных проектов перед другими источниками финанси­
рования инвестиций?

20. На какие цели предоставляются долгосрочные кредиты?

21. Как определяется предельный размер долгосрочного кредита
и предельный срок кредитования?

22. Что является основными объектами долгосрочного кредито­
вания?

23. Какие основные документы предоставляются клиентом в
банк для получения долгосрочного кредита?

24. Каков порядок оформления предоставления и погашения
долгосрочного кредита?

25. Контроль банка в ходе кредитования.

26. Что понимается под консорциальным кредитом?

27. В каких случаях банкам целесообразно осуществлять кон­
сорциальное кредитование проектов?

28. -Какие виды консорциальных кредитов различают?

29. Как организуется консорциальное кредитование?

30. Что должен содержать договор консорциального кредитования?

31. Каковы варианты техники предоставления консорциального
кредита?

32. Какие кредиты относятся к проблемным?

33. Что является критериями отнесения кредита к числу про­
блемных?

34. Каковы меры, принимаемые банком для предупреждения по­
явления проблемных кредитов и минимизации кредитного риска?

35. Как проводится анализ кредитного портфеля банка?

36. Как классифицируются кредиты по группам кредитного
риска?

37. С какой целью и в каком порядке формируется в банке спе­
циальный резерв для покрытия возможных убытков по активам,
подверженным кредитному риску?

38. Какую работу проводит банк с безнадежной кредитной за­
долженностью?

Поиск по сайту: