Ипотека и кредитование под залог жилья

Кредитование под залог жилья в настоящее время становиться распространенной сделкой. Пользуются этой услугой, как правило, мелкие и средние фирмы, а также частные лица, для которых это практически единственная возможность получить кредит.

В качестве источника кредитования в этом случае используются собственные средства риэлторских фирм, банков и других финансовых структур.

Одной из гарантий отчуждения жилья у заемщика по суду является ограничение суммы кредита 50-80% рыночной стоимости жилья.

Банки кредитора предпочитают иметь гаранта, который выкупит заложенный объект либо найдет покупателя при не возврате кредита. Таким гарантом в основном являются риэлторские фирмы, которые делают оценку рыночной стоимости жилья и гарантию выкупить его при не возврате кредита. Для развития кредитования под залог недвижимости важно наличие действующего механизма отчуждения имущества. В настоящее время существует так называемая процедура наложения взыскания на заложенное имущество, которая производиться следующим образом: при неисполнении обязательств банк обращается к нотариусу, который ставит на договоре залога исполнительную надпись о наложении взыскания на заложенное имущество. После этого судебный исполнитель за 10 дней до торгов через прессу извещает о проведении торгов. Участники торгов вносят по 10% стоимости заложенного имущества на депозит суда.

Если на торгах присутствует более одного покупателя и происходит повышение первоначальной цены, торги считаются состоявшимися. Имущество передается лицу, предложившему наивысшую цену. Составляют акт о проведении торгов, делается пометка о прекращении залога, а покупатель становиться полноправным собственником данной недвижимости.

Ипотека отличается от кредитования под залог жилья тем, что ипотечный заем предоставляется под длительный срок приобретения жилья, в котором должен жить его владелец и которое служит в качестве обеспечения залога. В случае неуплаты это жилье изымается и приобретается банком с целью погашения кредита.

На рынке ипотечных кредитов может действовать 3 субъекта:

1. Заемщик. Цель которого – приобретение данного жилья в соответствии с имеющимися возможностями его содержания и возвращения кредита.

2. Банк. Цель которого – максимизировать прибыль и возможность иметь стабильный источник ее поступления при минимальном риске.

3. Государство, которое преследует цель решения жилищной проблемы путем создания условий для ипотечного кредитования.

Сделка по ипотечным кредитам выполняется в несколько этапов:

1. Заемщик подает в банк заявление на получение займа. Форма заявления требует от заемщика предоставления полной информации характеризующей его финансовое положение и возможность выплатить заем. Доля платы за кредит не должна быть больше 25-30% дохода.

2. После утверждения заявки готовиться обязательство банка о выдаче займа, которое по существу является договором между банком и заемщиком.

3. Заявление, договор и другие сопутствующие документы подаются на оформление и выдачу кредита. Объем средств необходимых для выдачи кредита определяется по формуле:

Продажная цена жилья + стоимость издержек на оформление и выдачу кредита – размер кредита – любой вклад, сделанный в счет оплаты жилья.

Ипотечный кредит предоставляется в размере не более 70% от стоимости жилья. Утверждается схема платежей, способ платежей, осуществляется страхование имущества от несчастных случаев и имущественное страхование жизни.

Ипотечные займы обеспечивают банкам стабильную клиентуру, которая создает им долгосрочный рынок, но в условиях постоянно меняющихся цен и ставок кредита банки должны ориентироваться снижением притока наличности с ростом инфляции.

В мировой практике применяются следующие виды ипотечного кредита:

1. Кредит с обычным сроком на 30 лет и фиксированной %-ной ставкой.

2. Кредит с обычным сроком на 30 лет и переменной %-ной ставкой.

3. Кредит с поэтапной выплатой, когда размер выплат возрастает в течении 5-10 первых лет.

Поиск по сайту: