Идея страхования в перераспределении рисков

Для более адекватного понимания нужно классифицировать соответствующие отношения страхования. Отсюда появляется деление страхования на виды. При этом основной классификацией страхования по данному основанию является деление страхования на имущественное с одной стороны и личное страхование с другой. Очевидно, что критерием данного деления является то, на защиту каких интересов направлено соответствующее страхование.

· Имущественное страхование

Сущность имущественного страхования заключается в обязанности страховщика уплатить страховое возмещение в связи с возникновением убытков в застрахованном имуществе, либо убытков, связанных с иными имущественными интересами страхователя.

Вот концептуальное выражение существа имущественного страхования, которое характеризуется целым рядом особенностей.

Первая особенность – для имущественного страхования нужна предпосылка: наличие у страхователя особого имущественного интереса. Причем в данном случае речь идет о так называемом «негативном» имущественном интересе, т.е. интересе к тому, чтобы соответствующий страховой случай не наступил (интерес сохранения имущества, интерес ненаступления ответственности и т.д.). Наличие такого имущественного интереса является обязательным настолько, что применительно к отдельным видам имущественного страхования есть регламентация, что договор имущественного страхования без имущественного интереса является ничтожным. Тут кроется идея бесприбыльности – страхование покрывает потери. Заработать на страховом случае нельзя. Наличие имущественного интереса выступает гарантией интересов страховщика. Если страхователь заинтересован в том, чтобы страховой случай не наступил, то в случае наступления случая, это будет случайно. Страховщик, вступая в договор страхования, может полноценно взвесить те риски, которые на себя принимает.

Напротив, если никакого интереса у страхователя не будет, то страхователь может оказывать воздействие на наступление страхового случая, а, следовательно, делать деятельность страховщика бессмысленной.

Наличие имущественного интереса позволяет отграничить страхование от смежных правовых конструкций, в частности от игр и пари. Если мы уберем данный признак, то «страхование» станет лишь пари.

Этот имущественный интерес должен присутствовать на момент заключения договора, а еще он должен присутствовать в момент наступления страхового случая. Последующая утрата имущественного интереса в ненаступлении страхового случая должна приводить к прекращению отношений по страхованию.

Возникает вопрос: если наличие имущественного интереса существенно, то получается, то только тот, у кого такой интерес есть, может заключить договор страхования.

Но тут проблема. Законодатель не указывает, какие же лица воспринимаются им в качестве носителей имущественного интереса. Отсюда, практическая реализация данной идеи наталкивается на серьезные сложности. Если нет примерного перечня, то всегда есть вероятность того, что тот или иной суд может неправильно определить наличие или отсутствие имущественного интереса.

Определенным образом отсутствие в законодательстве перечня лиц, которые обладают таким интересом, восполняет судебно-арбитражная практика. Тут показательны разъяснения п.3 и 4 Письма ВАС №75 от 28.11.2003 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договора страхования».

В п.3[84] ВАС разбирают следующую коллизию. Лицо было собственником имущества и, реализуя право распоряжаться имуществом, передало имущество арендатору по аренде. Договором аренды было предусмотрено, что расходы по замене утраченного или восстановлению поврежденного имущества возлагаются на арендатора. Такое вполне возможно по аренде. В этой матрице взаимоотношений собственник-арендодатель заключил договор страхования этого самого имущества, переданного в аренду. И когда объект уничтожился и собственник-арендодатель пошел к страховщику за выплатой, возник вопрос: соответствует ли договор страхования закону? Вопрос упирался в одну идею: наличествует ли у собственника имущественный интерес? Если есть, то всё норм, а если нет, то нет.

И вот, разбирая этот казус, ВАС сказал, что у собственника есть имущественный интерес. ВАС указал, что у собственника всегда имеется интерес в сохранении имущества. То, что он им не владеет из-за аренды, ни на что не влияет. То, что риск убытков перенесен на арендатора, тоже ни на что не влияет. У собственника интерес всегда есть в ненаступлении случая утраты или повреждения имущества.

В п.4[85] речь шла о следующей ситуации. Между сторонами был договор ссуды (договор безвозмездного пользования), и ссудополучатель застраховал имущество в свою пользу. Ну а дальше, при возникновении страхового случая, возник тот же вопрос: является ли ссудополучатель носителем имущественного интереса? ВАС констатировал следующее: у ссудополучателя наличествует интерес в сохранении имущества. ВАС признал, что имущественный интерес ссудополучателя может состоять не только и не столько в несении рисков за порчу и утрату имущества, сколько в возможности использования имущества. Так вот этот интерес может быть застрахован.

Чрезвычайно интересное, хотя и неоднозначное, толкование. По этой логике, лицом, обладающим имущественным интересом, должен рассматриваться всякий владелец. По той же самой логике мы может соответствующий перечень дополнить.

Попытка создать закрытый перечень лиц с интересом обречена на неудачу.

Кто является лицом, имеющим интерес: собственник (всегда), владелец (арендодатель, ссудополучатель, наниматель, залогодержатель, комиссионер, агент, доверительный управляющий и т.д.).

Итак, первый признак имущественного страхование – наличие имущественного интереса.

Нужно также обратить внимание, что разновидность имущественного интереса служит основанием для законодательной классификации имущественного страхования. Здесь смотрим п.2 ст.929. Например, интерес страхователя может быть обусловлен риском потери, утраты, недостачи имущества. Тогда имеет место страхование имущества. Если интерес обусловлен риском ответственности, то страхование ответственности. Если интерес обусловлен предпринимательскими рисками, то страхование предпринимательских рисков.

Этот перечень не исчерпывающий. Законодатель говорит: «…в частности…». Например, риск потери доходов от предпринимательства может быть застрахован.

Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 года. Для нас представляет интерес статья 32.9 – классификация видов страхования. Там есть страхование финансовых рисков (п.23 ст.32.9). Это еще один пример имущественного страхования. Короче, перечень в 929-ой не исчерпывающий.

Поиск по сайту: