БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА И МОДЕЛИ ЕЕ ПОСТРОЕНИЯ

Банковская система является ключевым звеном кредитной сис­темы, концентрирующим основную массу кредитных и финансовых операций. Банки являются одной из старейших и наиболее распространенных групп кредитных учреждений, выполняющих в настоящее время большинство кредитно-финансовых услуг и по существу являющихся институтами универсального (за исключени­ем их небольшого числа) профиля.

Тем не менее в зависимости от того, в какой мере регламентиру­ется банковская деятельность, выделяются два типа организации банковского дела:

• специализированное банковское дело, когда существует жес­
ткая грань между операциями банков и парабанков, вводятся зап­
реты и лимиты для банков по осуществлению квазибанковских
операций и не разрешается осуществление "классических" банковс­
ких функций СКФИ;

• универсальное банковское дело, дающее возможность прак­
тически всем видам кредитных институтов осуществлять различ­
ные виды кредитно-финансовых услуг (возможно установление
некоторых их количественных ограничений).

В странах, где практикуется универсализация банковского дела, в большей степени размываются границы между специализацией отдельных звеньев кредитной системы. В настоящее время превали­рует тенденция к универсализации банков, проявляющаяся в стирании традиционных границ между банковскими институтами (учреждениями). Эта тенденция характерна как для стран Запад­ной Европы, так и для США и Японии, где традиционно законода­тельство разграничивает деятельность разных по характеру бан­ков. Устранение функциональной специализации превращает со­временные банки в многофункциональные кредитные учреждения, способные предоставлять своим клиентам до 200 видов услуг. При этом банки теряют свою индивидуальность, а вместе с ней доверие

13. Кредитная система и ее звенья 245

части клиентов. Поэтому параллельно в определенной мере идет процесс восстановления или воссоздания некоторой специализации банков.

Банковская система не существует сама по себе. Она обслужива­ет потребности экономики и социальной сферы, а поэтому должна быть адекватна им. В условиях экономического роста возрастает потребность в банковских услугах и, наоборот, экономический спад и низкий уровень жизни населения ограничивают потребности в банковских услугах. Банковская система работает неэффективно, когда отсутствуют платежеспособные ссудозаемщики, научно обоснованные инвестиционные проекты для кредитования, несовершенна законодательная база, регулирующая банковскую деятельность. Поэтому банковская система должна быть нацелена на использование интенсивных факторов роста, когда исчерпание резервов экстенсивного роста банковской системы обусловлено усилением дефицита денежных средств, обслуживающих экономику и являющихся ограничителем ресурсного предложения на рынке банковских услуг, а также снижением доходности банковских операций до уровня, соразмерного с другими сферами деятельности, и, следовательно, выравниванием нормы прибыли на вкладываемый капитал.

Вследствие этого должно устанавливаться оптимальное соотно­шение между крупными и мелкими банками, хотя первые, бесспор­но, имеют преимущества, состоящие в наличии значительных финансовых возможностей для инвестиций, более высоких потенциальных возможностях обеспечения надежности через дивер­сификацию своей деятельности, применении современных банковс­ких технологий, позволяющих достичь более высокого уровня обслуживания клиентов. Опыт функционирования банковских хол­динговых компаний (БХК) — организаций, владеющих акциями одного или нескольких банков или компаний, представляет инте­рес.

Фактически БХК представляют собой портфельные (владеют акциями и контролируют деятельность других банков или компа­ний) и инвестиционные (осуществляют также управление портфе­лем ценных бумаг, приобретаемых банком или компанией) обще­ства, имеющие долю в совокупных активах приобретаемых банков или компаний. В условиях конкуренции БХК создают возможность диверсификации портфеля — разнообразия компонентов своих активов, что позволяет снижать процентную ставку по кредитам и повышать по депозитам, обеспечивая тем самым благоприятные условия для привлечения временно свободных капиталов и накоп­лений субъектов хозяйствования и населения, расширять инвести­ционную деятельность. В то же время для бесфилиальных коммер-

246____________________ Раздел IV. Кредитная и банковская системы

ческих и инвестиционных банков самостоятельная диверсификация портфеля активов является трудноразрешимой задачей. Холдинго­вая форма организации банковской деятельности позволяет банкам осуществлять внедрение их капитала в промышленно-производствен-ную сферу и социальную инфраструктуру.

Цель малых банков состоит не в накоплении крупных инвести­ционных ресурсов и активной работе на финансовых и фондовых рынках, а в расчетно-кассовом обслуживании и кредитовании теку­щей деятельности местных предприятий и организаций. У крупных банков интересы несколько иные: незначительные клиенты не представляют для них интереса. Следует заметить, что в настоящее время тенденция укрупнения коммерческих банков характерна для многих государств. Так, в середине 90-х гг. XX столетия в США более 15 тысяч коммерческих банков контролировали активы на сумму около 2,5 трлн долларов США, получив 15,5 млрд долларов прибыли. К 2000 г. осталось всего 9500 коммерческих банков с активами на сумму более 5 трлн долларов США и прибылью в 17 млрд долларов США.

В настоящее время четкой классификации банков в индустри­ально развитых странах не существует. В Англии, например, со­гласно одной из структурных схем Банка Англии, выделяются де­позитные банки, учетные дома, акцептные дома, иностранные и прочие банки. Классификация банковско-кредитных учреждений ФРГ включает в себя коммерческие банки, сберегательные банки и кредитные общества, ипотечные банки и строительные сберегатель­ные кассы, банки потребительского кредита, инвестиционные компании, кредитные институты с особыми задачами. В Японии в сфере частного кредита выделяют городские банки, региональные банки, траст-банки, банки долгосрочного кредита, иностранные банки.

Банковская система должна иметь устойчивые контакты и свя­зи между высшим, руководящим и низовыми звеньями. Для прове­дения мероприятий центрального банка служат его региональные учреждения, а при необходимости — специально назначенные и уполномоченные центральным банком институты. В целях повышения действенности и оперативности регулирующих мероприятий центрального банка практикуется деление банковской и парабанковской систем на сектора, включающие аналогичные по функциональным признакам институты, например, сектор земель­ных банков, сектор потребительского кредита, сектор лизинговых компаний и т.д.

Основная цель подобного дробления состоит в установлении дифференцированных регулирующих процедур и правил в зависи­мости от специфики организации операций и деятельности институ-

13. Кредитная система и ее звенья 247

тов того или иного сектора. Для реализации основных направлений своей политики центральный банк определяет (назначает) центральный институт соответствующего сектора и наделяет его полномочиями по организации регулирующих и контрольных мероприятий. Если учреждений в секторе слишком много (напри­мер, в сектор коммерческих банков в США входят около 9,5 тыся­чи институтов), то для выполнения указанных функций может быть выделено несколько привилегированных банков, состав и число которых могут меняться по усмотрению центрального банка в зави­симости от соподчиненности кредитных институтов согласно банковскому законодательству и иерархической структуре кредит­ной системы.

Экономическая теория и банковская практика выделяют два основных типа построения банковской системы — одноуровневую и двухуровневую. Одноуровневая банковская система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, а также уни­версализацию операций банков и их функций.

В рамках одноуровневой банковской системы все кредитные учреждения, включая центральный банк, находятся на одной иерар­хической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентов. Подобный принцип построе­ния характерен в основном как для стран со слабо развитыми эко-|юмическими структурами, так и для стран с тоталитарными или Командно-административными режимами управления. Так, после Кредитной реформы 1930-1932 гг. Госбанк СССР стал фактически Монополистом банковского дела страны в качестве единого центра Краткосрочного и долгосрочного кредитования, эмиссионного, расчетного и кассового центра народного хозяйства.

В условиях одноуровневой банковской системы мероприятия по денежно-кредитному регулированию и ограничению количества платежных средств в экономике сводятся к жестким ограничениям операций с наличностью и централизованному перераспределению через банковскую систему безналичных денежных средств предприятий, организаций и банков в рамках единого государствен­ного ссудного фонда страны. Функций по управлению деятельностью банков как таковых не существует, поскольку все кредитно-финансовые операции концентрируются практически в одном банке с единым центром управления.

В СССР длительное время преобладал одноуровневый прин­цип построения банковской системы с характерной для подобного типа организации кредитного дела концентрацией кредитных операций в едином центре (Государственном банке СССР и его учреждениях) и в нескольких государственных спецбанках, осу­ществлявших по его поручению отдельные виды операций, на-

248____________________ Раздел IV. Кредитная и банковская система,

пример, в Промстройбанке СССР и Внешторгбанке СССР. При этом Госбанк СССР осуществлял краткосрочное кредитование клиентов, за Стройбанком СССР закреплялись функции по долго­срочному обслуживанию клиентов, за Внешторгбанком — по обслуживанию внешнеэкономической деятельности.

К концу 80-х гг. XX столетия в результате реорганизаций банковская система СССР состояла из шести звеньев:

• Государственного банка СССР (Госбанк СССР);

• Агропромышленного банка СССР (Агропромбанк СССР);

• Промышленно-строительного банка СССР (Промстройбанк
СССР);

• Банка жилищно-коммунального хозяйства и социального
развития СССР (Жилсоцбанк СССР);

• Банка внешнеэкономической деятельности СССР (Внешэ-
комбанк СССР);

• Банка трудовых сбережений и кредитования (Сберегатель­
ный банк СССР).

Однако такая структура банковской системы себя не оправда­ла: она привела к увеличению численности банковского персона­ла и усложнению практической работы банков. Поэтому в услови­ях рыночной экономики преимущество отдается двухуровневой банковской системе.

Двухуровневая банковская система включает в себя верхний и нижний уровни. Верхний уровень — это центральный банк, не­посредственно кредитованием не занимающийся, а выполняющий функции "банка банков" и являющийся центром денежно-кредит­ного регулирования. Нижний уровень банковской системы — это коммерческие банки, работающие на принципах рыночной экономики, самостоятельно мобилизирующие и использующие кредитные ресурсы.

Коммерческие банки разделяются на универсальные и специ­ализированные. Универсальные осуществляют все или почти все виды банковских операций (прием вкладов всех видов, предоставление краткосрочных и долгосрочных кредитов, операции с ценными бумагами и т.д.), обслуживание субъектов хозяйствования любых форм собственности и любых отраслей, а также населения. Специа­лизированные банки осуществляют одну или несколько банковских операций.

В отличие от одноуровневой двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками по вертикали и по горизонтали. Взаимоотношения по вертикали — это отношения подчинения между центральным банком как руко­водящим, управляющим центром и низовыми звеньями (коммер­ческими и специализированными банками). Взаимоотношения по

13. Кредитная система и ее звенья 249

горизонтали — это отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями. При таких отношениях проис­ходит разделение административных и оперативных функций, свя­занных с обслуживанием хозяйства. Центральный банк остается банком в полном смысле слова только для коммерческих и специ­ализированных банков, а также правительственных структур. Для него преобладающими становятся функции "банка банков" и уп­равления деятельностью банковских учреждений в целях регули­рования и контроля за функционированием рынка кредитно-фи­нансовых услуг.

Банки в зависимости от специфики выполняемых ими функ­ций подразделяются на эмиссионные и неэмиссионные банки. Эмиссионными банками являются, как правило, центральные бан­ки, наделенные правом эмиссии денежных знаков в обращение. В разных странах они называются народными, национальными, ре­зервными, центральными.

Несмотря на чрезвычайное множество и разнообразие банков­ских учреждений, их различную сочетаемость в разных странах, существование двухуровневой банковской структуры позволяет центральному банку посредством экономических методов регули­ровать деятельность банков и воздействовать на процесс обще­ственного воспроизводства. Поэтому в глобальном плане регулирование банковской деятельности приводит к использованию банковской системы как инструмента макроэкономического регулирования. Развитие здоровой межбанковской конкуренции и предотвращение кризиса доверия к банкам рассматривается современной экономической теорией как главное условие их эффективного функционирования.

Поиск по сайту: