ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ФОРМ КРЕДИТА И КРИТЕРИИ ЕГО КЛАССИФИКАЦИИ

Кроме сущностных характеристик, кредитный механизм вклю­чает в себя более конкретные формы. В зависимости от выбранного критерия классификации можно выделить следующие наиболее важные формы кредита (рис. 9.1):

Рис. 9.1. Основные формы кредита

Принимая во внимание основные функциональные характери­стики, их можно классифицировать следующим образом:

9. Формы кредита__________________________________ 133

• по сфере функционирования — национальный и международ­
ный кредит;

• по объекту кредитной сделки — денежный и товарный кре­
дит;

• по субъектам кредитных отношений — между хозяйственны­
ми организациями и банками (банковский кредит), между госу­
дарством и населением (государственный кредит), между предпри­
ятиями (коммерческий кредит), между банками и населением
(потребительский кредит), между государствами и финансово-кре­
дитными организациями (международный кредит) и т.д.

В ряде литературных источников по денежно-кредитной поли­тике приводится классификация различных видов кредита: по срокам (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные), по видам (обеспеченные, необеспеченные или бланковые), по видам заем­щиков (сельскохозяйственный, промышленный, коммунальный, персональный), по использованию (потребительский, промышлен­ный, кредит для формирования средств компаний, инвестицион­ный, сезонный, кредит по устранению временного финансового дефицита, промежуточный, кредит по операциям с ценными бумагами, импортный, экспортный), по размерам (мелкий, сред­ний, крупный).

Считается, что такую классификацию нельзя считать исчер­пывающей, так как в ее основе лежат формальные признаки. По­этому можно выделить также такие виды кредита, как пролонги­рованный кредит, срок возврата которого продлен банком и отнесен на счет пролонгированной задолженности по кредитам. Одной из форм предоставления кредита заемщику является открытие кре­дитной линии. Кредитная линия (как вид кредита) представляет собой юридически оформленное обязательство кредитной органи­зации перед заемщиком о предоставлении ему кредита в согласо­ванном размере и на определенные цели в течение установленного периода действия кредитного договора. Кредитование в рамках договора текущего банковского счета (овердрафта) означает пре­доставление кредитной организацией кредита владельцу счета по­средством платежа по требованиям к текущему банковскому сче­ту, несмотря на отсутствие на нем денежных средств, но в преде­лах договора с последующим погашением возникающей задолжен­ности владельца счета перед кредитором за счет поступающих средств.

Особым видом кредита является ломбардный, представляю­щий собой краткосрочную и фиксированную по размерам ссуду, обеспеченную легко реализуемым движимым имуществом или пра­вами. Основными разновидностями ломбардного кредита являются кредит под залог ценных бумаг, кредит под залог товаров, кредит

134 Раздел II. Теория кредита

под залог требований (сберегательных вкладов, страховых дого­воров, ипотеки и т.д.)- Заемщик вправе использовать ломбардный кредит по своему усмотрению, и любое ограничение данного права является недействительным. Стоимость ломбардного кредита для заемщика складывается из процента и комиссионных платежей. Срок начисления процентов за пользование ломбардным креди­том не может превышать срока кредита, а величина комиссион­ных платежей зависит прежде всего от издержек по хранению залогового имущества.

Поиск по сайту: