Сущность кредитно-банковской системы

Каждая страна имеет свою кредитно-банковскую систему.

Кредитная система - это комплекс валютно-финансовых уч­реждений, призванных регулировать экономику посредством из­менения количества находящихся в обращении денег.

Современная кредитная система состоит из трех звеньев:

Центральный банк, коммерческие банки, специализированные кредитно-финансовые институты.

На каждом из трех уровней выполняются соответствующие функции.

1. Денежно-хозяйственные функции (работа с деньгами вклад­чиков, сделки по хранению, предоставление кредита, предостав­ление информации, консультирование и др.) осуществляются кредитными институтами (банками).

2. Регулирующие функции (установление учетной ставки, ус­тановление резервов и т.п.) осуществляются Центральным бан­ком и ведомствами по надзору.

3. Регламентирующие функции (контроль за частными бан­ками и т.п.) осуществляются Центральным банком и Минис­терством финансов.

Первый уровень кредитной системы представлен Централь­ным банком (ЦБ).

Глава 6. Функции рыночной экономики

В его функции входит: эмиссия (выпуск) банкнот; хранение государственных золотовалютных резервов; хранение резервно­го фонда других кредитных учреждений, главным образом ком­мерческих банков; денежно-кредитное регулирование экономики; кредитование коммерческих банков и осуществление кассового обслуживания государственных учреждений; проведение расчетов и переводных операций; контроль за деятельностью кредитных учреждений.

Конечной целью всех этих функций является проведение денежной политики.

Денежная политика - это политика управления уровнем процента, величиной денежной массы и кредитов.

Управление уровнем процента осуществляется определением уровня учетной ставки процента.

Учетная ставка процента - это норма процента, по которой ЦБ предоставляет краткосрочные кредиты коммерческим банкам.

Коммерческие банки для осуществления своей деятельнос­ти берут кредит у ЦБ под определенный процент, т. е. учетную ставку (скажем 30%). Банки предоставляют полученные средства своим клиентам под процент, который выше учетного (скажем, 10%). Если ЦБ повысит учетную ставку процента, то коммер­ческие банки поднимут ставку процента своим клиентам. Если ЦБ снизит учетную ставку, то же самое сделают коммерческие банки. Таким образом, ЦБ воздействует на экономику, проводя политику «дешевых» или «дорогих» денег, чтобы стимулировать или охладить деловую активность.

Управление величиной денежной массы осуществляется посредством определения нормы обязательных резервов. В соот­встствии с законом коммерческие банки часть своих средств обязаны хранить в виде резерва в ЦБ. Размер этого резерва ус­танавливает ЦБ. При уменьшении его величины у коммерчес­ких банков увеличивается возможность размещать деньги среди своих клиентов, и денежная масса в стране растет. С увеличе­нием резерва предложение денег уменьшается, цена на них, т. е. уровень процента, растет, деньги становятся «дорогими». Политика резервов, проводимая ЦБ, является наиболее жестким струментом денежно-кредитного регулирования. Она приме­няется как средство для быстрого сжатия или расширения кредитной массы в стране.

Управление кредитами осуществляется методом «операции на открытом рынке», когда ЦБ проводит куплю-продажу цен­ных бумаг. Если ЦБ продает ценные бумаги, то он получает вза­мен денежные средства, количество денег в обращении падает, процент ростет и деньги опять становятся «дорогими». Если же

Часть 1. Введение в экономическую теорию

ЦБ по купает ценные бумаги, то это приводит к падению нормы процента и «подешевлению» денег. Этот метод применяется для проведения либо экспансивной (покупка), либо рестрикционной (продажа) Политики ДБ в Отношении денежной массы.

Второй уровень кредитной системы представлен коммерче­скими банками, которые непосредственно работают с клиента­ми - физическими или юридическими лицами.

Среди услуг коммерческих банков, важных для макроанали­за, выделяют следующие виды:

1. Прямое кредитование, т. е. выдача ссуды на условиях воз­вратности, платности, срочности.

2. Банковские инвестиции, т.е. приобретение банком акций и облигаций.

3. Лизинг, т.е. опосредствованная банком аренда различных видов имущества и оборудования.

4. Факторинг, т. е. инкассирование дебиторской задолженнос­ти клиента с выплатой суммы счетов немедленно или по мере погашения задолженности.

5. Трастовые операции, т.е. операции по управлению капи­талом клиентов.

Третий уровень кредитной системы представлен специализи­рованными кредитно-финансовыми институтами: пенсионными фондами, страховыми компаниями, инвестиционными и ипотеч­ными банками, ссудно-сберегательными ассоциациями и т. д. Они сосредоточивают у себя громадные денежные ресурсы и поэтому оказывают большое воздействие на денежную политику.

Для нормального функционирования экономики важно, что­бы банковская система была стабильна.

К причинам, вызывающим нарушения в функционировании банковской системы, относятся:

• нестабильность курса национальной валюты;

• неудачная денежно-кредитная политика ЦБ;

• неразумная фискальная (налоговая) политика;

• отсутствие системы страхования депозитов.

К мерам по стабилизации кредитно-банковской системы от­носятся:

• совершенствование банковского законодательства;

• приведение в соответствие уровня минимальных банковских резервов и уровня учетной ставки;

• развитие новых форм кредигно-банковских услуг и регу­лирование емкости кредитного рынка.

Глава 6. Функции рыночной экономики

Поиск по сайту: