Выплата страховых премий

Следует отметить, что расчеты по мелким операциям в большинстве организаций до сих пор в основном производятся наличными и пожилым лицам часто удобнее использовать наличные, чем иные формы оплаты. Так или иначе, факт использования наличных сам по себе не обязательно означает осуществление операции, связанной с отмыванием денег. Особенно это относится к сберегательным продуктам с небольшими регулярными выплатами страховых премий.

Средства получены из страны, которая считается страной с повышенным риском.

Страховые премии получены от финансовых посредников, находящихся в офшорных зонах и (или) слабо регулируемых или нерегулируемых юрисдикциях.

Заявитель на получение страхового продукта просит предоставить ему возможность произвести оплату единовременным платежом методом банковского перевода или в иностранной валюте.

Страховая сумма выплачена с иностранного счета, открытого в юрисдикции, отличной от юридического адреса или места пребывания владельца полиса.

Клиент использует необычные способы оплаты, такие как оплата наличными или их эквивалентами (когда такое использование наличных или их эквивалентов является необычным), индоссированные платежные поручения, чеки банка или структурированные инструменты денежно-кредитной политики, в случаях, когда при оплате в рамках коммерческой сделки могут быть использованы чеки, кредитные или дебетовые карты или иные способы оплаты.

Клиент пытается использовать чек третьей стороны при покупке полиса.

Клиент использует многочисленные источники средств для выплаты страховых премий.

Принимаются очень срочные, или бессрочные платежи, или несрочные платежи в крупных суммах.

Клиент осуществляет выплату крупной суммы страховой премии, которая не соответствует его доходам или активам.

Принимаются многократные платежи, которые не соответствуют обычным премиям по полису или графику выплат.

Осуществляет предоплату страховых премий, что является нестандартным случаем.

Субъект страхования просит заключить договор на крупную сумму с единовременной выплатой, тогда как обычно субъект производит регулярные платежи мелкими суммами.

Средства, проходящие через целый ряд различных лиц и организаций, могут создавать многочисленные слои сделки для обеспечения непрозрачности сделки и сокрытия источника средств.

Выплачиваются завышенные суммы страховых премий, которые не засчитываются в качестве следующей оплаты премий.

После одной или нескольких выплат завышенных сумм премий по полису поступает требование перечислить возврат на счет третьей стороны.

Клиент (физическое лицо) осуществляет выплату страховой премии из средств юридического лица.

Клиент осуществляет многочисленные платежи с различных счетов, суммы по которым не превышают установленного порогового значения <76>.

--------------------------------

<76> Там же.

§ 4. Долговая проблема в России и в ЕС:

масштабы и пути решения

Россия

Ушли в прошлое времена, когда экономические субъекты в основном полагались на собственные финансовые резервы и стремились к их наращиванию, мотором современной экономики стали кредитно-финансовые отношения. Оставим в стороне вопрос о прочности экономической конструкции, опирающейся на перманентное привлечение заемных средств, и просто признаем факт: в настоящее время кредиты - чуть ли не единственный источник роста потребительского спроса и повседневное средство ведения бизнеса. Таким образом, доступность кредитования определяет жизнедеятельность экономики. Вместе с тем кредитно-финансовые отношения подразумевают обязательность в плане исполнения сторонами условий сделки, а стремительный рост объемов долгового бремени населения вкупе со стремлением финансовых структур к извлечению прибыли путем наращивания кредитных портфелей стимулирует рост проблемных кредитов. Не говоря уже о злонамеренном отказе от исполнения обязательств недобросовестными должниками.

В отечественных банковских структурах сложилась практика сглаживания остроты проблемы путем перекладывания ее на чужие плечи. Риск неизбежных потерь компенсировался доступностью заемных средств на международном финансовом рынке и повышенной процентной ставкой кредитования на отечественном. Таким образом, ответственность по чужим неплатежам перекладывалась на плечи обязательных заемщиков.

Ухудшение глобальной экономической ситуации, развитие финансово-экономического и долгового кризиса в мировом масштабе привели к существенному оскудению межбанковского рынка "дешевых денег". Реакция банковских структур (в особенности мелких и средних банков) на сокращение источников собственного кредитования и падение прибылей оказалось вполне предсказуема: повышение ставок по предоставляемым кредитам и агрессивная политика по наращиванию кредитных портфелей. В расчет не берется ни снижение темпов роста реальных доходов населения, ни сокращение объемов денежных средств, которые можно тратить или сберегать.

АСВ (Агентство страхования вкладов), оценивая суммарный депозит населения по состоянию не третий квартал 2012 г. в 13,06 трлн. руб., фиксировало значительное снижение динамики роста депозитарных вкладов частных лиц: 1,7% (224,2 млрд. руб.) против 3,8% (403,7 млрд. руб.) в том же квартале 2011 г. Практически вдвое меньше и вчетверо меньше по сравнению со вторым кварталом 2011 г. <77>.

--------------------------------

<77> С марта вкладчики банков перестанут получать реальный доход. NEWSru.com, Экономика, 26.11.2012. URL: http://newsru.com/finance/26nov2012/banki_i_vklady_print.html.

Между тем относительно января-сентября 2011 г. объем выданных банками займов увеличился на 70%. В результате проводимой широкомасштабной компании по кредитованию физических лиц деньги предоставляются практически всем, кто обращается, зачастую без выяснения реальной платежеспособности клиента и под абстрактной формулировкой "на личные нужды". При этом не секрет, что целью нового займа часто служит погашение предыдущего.

Ставки кредитования до полутора раз превышают ставки по депозитам, банкиры неплохо зарабатывают и могут себе позволить закрыть глаза даже на уровень "плохих" кредитов в 25%. Региональный директор Южного филиала Росбанка Евдокия Малогловец комментирует ситуацию: "Рынок потребительских кредитов вообще считается самым маржинальным и демонстрирует наибольший разброс ставок: от 17 - 19 процентов годовых у крупнейших банков до 50 - 70 процентов у мелких игроков и 350 - 700 процентов у микрофинансовых организаций" <78>.

--------------------------------

<78> Филатова А. Симптомы кредитного перегрева // Эксперт Юг. 2012. N 48-50 (239). 03.12. URL: http://expert.ru/south/2012/50/simptomyi-kreditnogo-peregreva/.

Прибыль финансовых структур ограничена лишь объемом ликвидности, пускаемой на потребительское кредитование, отсюда и повышение процентов по депозитарным ставкам для привлечения как можно больших денег населения на кредитование этого же населения. Не редкость, когда человек, имеющий собственные накопления в банке, приобретает вещи в кредит, переплачивая существенную сумму к их стоимости.

Впрочем, есть мнение, что ситуация не столь опасна, задолженность российского населения банкам достигает 11% годового ВВП Российской Федерации, в то время как в странах Восточной Европы она доходит до 40% ВВП. Однако текущие платежи по кредитам гражданами РФ составляют порядка 20% годовых доходов всего населения, а в странах, сопоставимых по уровню экономического развития, они меньше в 2 - 3 раза. Сравнение дает повод для обоснованных опасений, по мнению финансовых регуляторов, столь безоглядная финансовая политика ведет к раздуванию кредитного пузыря.

Не случайно Минфин внес в правительство законопроект, повышающий сумму страхового возмещения по банковским вкладам с 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. Законопроект содержит идею дифференциации страховых взносов в зависимости от ставки по депозитам конкретного банка по отношению к средней ставке, которую должен определять Банк России исходя из средневзвешенной ставки десяти крупнейших российских банков (в конце 2012 г. она составляла 9,46% годовых). Таким образом, банк, чей продукт превысит предел на 2 - 3%, должен будет платить по нему в ФСВ на 40% больше, при превышении более 3% взнос повышается на 100%.

Мера представляется разумной, однако вряд ли она способна сбить вал потребительского кредитования, поскольку раскрученный маховик обретает собственную динамику. Спрос на кредиты стремительно растет. За последние годы населению привили потребительский образ жизни, существование в долг, не задумываясь о соразмерности уровня доходов, стало обыденной нормой.

Вместе с тем лавинообразный рост числа "плохих" кредитов все же вынуждает банкиров ужесточать меры по их взысканию. Часть проблемных кредитов возвращается с помощью коллекторов или выкупается ими, неуклонно растет и число прямых обращений в суд с исками о взыскании просроченных долгов. В этом случае возврат денег, розданных банкирами в погоне за прибылью, ложится грузом на плечи сотрудников ФССП РФ.

Да, исполнение судебных решений является прямой служебной обязанностью судебных приставов, но давайте признаем: постоянного роста взысканий невозвращенных долгов можно избежать, если бы и сотрудники финансовых учреждений, в свою очередь, скрупулезно выполняли служебные обязанности, а именно вели проверку финансового состояния и кредитного положения физических лиц, обратившихся за получением займов.

Вопросы о создании черных списков должников, обмене информацией о заемщиках и тому подобных мероприятиях поднимаются чуть ли не на каждом мало-мальски представительном форуме банковского сообщества, однако существенных подвижек пока не наблюдается.

Между тем проблема не требует ни титанических усилий, ни государственных инициатив по внесению изменений в финансово-кредитную систему и, как показывает опыт и многолетняя практика в экономически развитых странах, вполне решаема на уровне самого коммерческого сообщества.

К примеру, в Германии более 85 лет действует Общество защиты безопасности кредитов. Заметим, не просто функционирует, а работает крайне эффективно. Аббревиатура SCHUFA <79> известна практически каждому правоспособному жителю ФРГ. Цели деятельности Общества состоят в защите своих партнеров от возможных финансовых потерь в результате невозврата кредитов и связанных с ними судебных издержек, а также защите потребителей от чрезмерной задолженности.

--------------------------------

<79> SCHUFA (Schutzgemeinschaft fur allgemeine Kreditsicherung (нем). В настоящее время - Schufa Holding AG, ранее - SCHUFA e. V., частное кредитное агентство, организованное финансовыми и кредитными организациями. URL: http://www.schufa.de/de/private/home/.

Небольшой экскурс в историю предприятия.

В 1927 г. BEWAG <80> - Берлинская городская акционерная энергетическая компания (на тот момент первая и единственная), помимо поставок электроэнергии, занималась и продажей клиентам электрических утюгов, плит, печей и так далее. Экономика Германии в те времена была в крайне тяжелом состоянии, и многие клиенты фирмы приобретали продукцию и электроэнергию в кредит. В силу разных причин долги часто не погашались, нередко клиент или члены его семьи брали на себя сразу несколько кредитных обязательств и впоследствии не выплачивали задолженность. Ситуация угрожала существованию предприятия. BEWAG завела реестр должников, в него вносились данные обо всех кредитных историях клиентов. Решение оказалось удачным, дисциплинирующим обе стороны процесса кредитования и позволило существенно снизить неплатежи.

--------------------------------

<80> Berliner Stadtische Elektrizitatswerke Akt.-Ges (нем.) создана в 1884 г. Немецким эдисоновски обществом.

В развитие идеи в том же году компания создала отдельное предприятие - Общество по обеспечению безопасности кредитных операций в Берлине. Основателями стали братья Уолтер, Курт Мейер и Роберт Кауфман. За несколько лет деятельности было открыто еще 13 подразделений по всей стране, занимавшихся контролем кредитных историй. Так, поначалу побочная деятельность стала основным занятием.

Начиная с 1941 г. активность Общества по защите безопасности кредитов была приостановлена и возобновилась только в 1952 г., уже в ФРГ.

В 1970 г. SCHUFA внедрила электронную обработку данных, что позволило значительно расширить и увеличить существующую информационную базу агентства. С 1977 г. обработка данных была приведена в соответствие с нормами Федерального закона ФРГ "О защите персональных данных" <81>.

--------------------------------

<81> Bundesdatenschutzgesetz. URL: http://www.gesetze-im-internet.de/bdsg_1990/index.html.

В 1985 г. деятельность агентства по сбору кредитной информации и данных заемщиков была поставлена под сомнение Берлинской ассоциацией по защите прав потребителей. По рассмотрении дела Федеральный суд Германии вынес так называемое Schufa-Urteil (Постановление-SCHUFA) <82>. Согласно решению суда, данные заемщиков могли передаваться в SCHUFA только с их согласия, полученного в письменной форме, а в договоре должен был присутствовать так называемый пункт-SCHUFA. Отметим, реализуя право на вычеркивание данного пункта, потенциальный заемщик сильно рискует получить отказ в предоставлении кредита. Кроме того, пункт-SCHUFA встречается практически повсеместно не только в кредитных договорах, но и тех, что подразумевают периодические отложенные платежи по факту получения услуг или товаров. К примеру, это обязательный элемент договора на приобретение и подключение к сети устройств мобильной и стационарной связи. Примечательно, зачастую клиенты, желая сохранить полный контроль над движением финансовых средств, отказывают поставщику услуг в предоставлении номера банковского счета или кредитной карты для автоматического списывания платежей и вместе с тем ставят подпись под договором, даже не задумываясь о согласии на передачу их данных в агентство.

--------------------------------

<82> Решение BGH от 19 сентября 1985 года. См.: BGHZ 95, с. 362 и далее.

В 2000 г. компания была реорганизована в кредитный холдинг SCHUFA Holding AG, объединив в себе восемь самостоятельных региональных акционерных товариществ. Официально объединение именуется BUNDES-SCHUFA и имеет штаб-квартиру в городе Висбаден (Германия). Учредителями и партнерами холдинга являются различные крупные банковские и финансовые организации, деятельность предприятия приносит ему заметную прибыль. По данным за 2010 г., она составила 108 млн. евро. Штат предприятия - 750 сотрудников <83>.

--------------------------------

<83> Годовой отчет Холдинга, 2010. URL: http://www.schufa.de/media/teamwebservices/unternehmen/downlaods/Schufa_JB_2010_de.pdf.

Задачи холдинга следующие.

1. Координация и обеспечение единых принципов деятельности региональных товариществ.

2. Обработка, классификация, накопление и хранение данных о физических и юридических лицах, имеющих значение для принятия решений о выдаче им кредитов или других финансовых операций. Тут следует отметить, что изменения в немецком законодательстве о защите персональных данных несколько осложнили деятельность SCHUFA. В частности, с 1 апреля 2010 г. в ФРГ передача данных на должников регулируется § 28 Закона о защите персональных данных. Персональные данные, касающиеся финансовых претензий к ответчику, могут быть переданы только в том случае, если требование истца подтверждено судебным решением или исполнительным листом в соответствии с § 794 действующего ГПК Германии, должник прямо согласился на бесспорное признание несостоятельности или в случае его временной недееспособности признание сделало доверенное лицо. Должник должен быть по крайней мере дважды уведомлен в письменной форме о намерении передать сведения о просрочке кредита в SCHUFA, между предупреждениями должно пройти не менее четырех недель, разнесение процесса передачи данных во времени обязывает SCHUFA убедиться, что заинтересованное лицо не отрицает претензии.

Отметим, в дополнение к данным на клиентов кредитных и иных организаций, полученным в порядке исполнения договорных обязательств по пункту-SCHUFA, агентство хранит и информацию из государственных реестров, судебных постановлений и тому подобных источников. С одной стороны, эта информация является общедоступной при соблюдении предписанных законом рамок конфиденциальности, с другой - законодательство ранее не ограничивало попадание сведений частного характера при посредстве SCHUFA в руки широкого круга коммерческих организаций и не исключало разного рода злоупотреблений этими данными. Законодатель озаботился ликвидацией правовой коллизии. На данный момент SCHUFA может передать третьему лицу сведения, полученные из открытых источников без согласия заинтересованного лица, только по прямому мотивированному запросу в случае подозрения в махинациях со счетами, кредитами и тому подобной мошеннической деятельности. Сбор и обработка подобной информации для других целей запрещены.

SCHUFA не чурается и использования новейших информационных технологий: в июне 2012 г. было объявлено о начале сотрудничества холдинга с Hasso-Plattner-Institut fur Softwaresystemtechnik GmbH (Университет Потсдама) по использованию общественных и профессиональных социальных сетей (Facebook, Twitter, LinkedIn) и других интернет-служб в качестве источника по оценке кредитоспособности потребителей. Заявление вызвало немедленную бурю возмущения со стороны защитников прав потребителей и обвинения в преступном нарушении охраны личных данных. Хотя критикам следовало бы задуматься о том, что все эти сугубо личные сведения без всякого принуждения со стороны выкладываются в широкий неограниченный доступ их же носителями. Тем не менее, поддавшись массированному общественному давлению, 8 июня 2012 г. Hasso-Plattner-Instituts расторг соглашение с SCHUFA <84>.

--------------------------------

<84> Facebook-Projekt der Schufa ist geplatzt, DIE WELT, 08.06.12. URL: http://www.welt.de/finanzen/verbraucher/article106445640/Facebook-Projekt-der-Schufa-ist-geplatzt.html.

3. Взаимодействие, обмен информацией и другое сотрудничество с зарубежными организациями аналогичного профиля деятельности. С учетом идущих процессов глобализации экономики и в особенности финансовой сферы это направление деятельности холдинга приобретает особенную важность. Отметим тесные контакты SCHUFA с ее швейцарскими аналогами Verein zur Fuhrung einer Zentralstelle fur Kreditinformationen <85> (ZEK) и Verein zur Fuhrung einer Informationsstelle fur Kreditinformationen (IKO) <86>.

--------------------------------

<85> Ассоциация ведения Центра кредитной информации.

<86> Ассоциация ведения Офиса кредитной информации.

В 2010 г. банк данных SCHUFA содержал 479 млн. записей на 66,2 млн. человек, информация охватывала порядка трех четвертей всего населения Германии. Ежегодно холдинг обрабатывает более чем 102,9 млн. запросов. Из них 1,5 млн. обращения жителей, желающих ознакомиться с содержанием информации на самих себя <87>.

--------------------------------

<87> Годовой отчет Холдинга, 2010. URL: http://www.schufa.de/media/teamwebservices/unternehmen/downlaods/Schufa_JB_2010_de.pdf.

Банк данных содержит следующую информацию общего характера по частным лицам:

- об открытии любого банковского счета;

- о кредитных картах;

- о приобретении в кредит любого товара;

- о договорах обслуживания мобильных телефонов и других средств коммуникаций;

- о выплатах по кредитам и датах окончания выплат;

- о лизинговых договорах.

Информация, носящая негативный характер:

- об открытых счетах, подлежащих погашению и не погашенных в установленный срок;

- о закрытии счета по причине неуплаты;

- о предупреждениях и принуждению к оплате;

- о заявлениях о неплатежеспособности (банкротстве);

- о предписаниях на арест активов с последующим заявлением о неплатежеспособности;

- о несвоевременном погашении кредитных обязательств;

- об открытии процесса банкротства частного лица;

- об обмане с использованием кредитной карты (попытка приобретения товаров при заведомом знании об отсутствии средств на счете);

- о расторжении банком кредитного договора по причине неплатежеспособности заемщика.

Следующие сведения по частным лицам не вносятся в банк данных:

- информация о семейном положении;

- информация о месте работы;

- информация о размере заработка;

- информация о денежных накоплениях.

Данные сохраняются до погашения заемщиком долговых обязательств, о чем кредитор обязан уведомить SCHUFA, тем не менее и после этого сведения удалятся не ранее чем по прошествии трех лет. Последнее вызывает массу нареканий, поскольку высокая рабочая нагрузка сотрудников холдинга способствует несвоевременному удалению информации. В общем случае гражданам рекомендуется чаще обращаться в SCHUFA с целью проверки данных о себе и требовать исправления выявленных ошибок в обработке данных. Любое частное лицо в любое время и в неограниченном количестве раз имеет право сделать запрос о себе и получить ответ (услуга платная). Ряд работодателей, домовладельцев и других физических и юридических лиц, не имеющих достаточных оснований для получения такого рода сведений, требуют их предоставления от физического лица при начале коммерческих отношений.

Банк данных содержит ряд сведений аналогичного характера и о юридических лицах.

В настоящее время непосредственный процесс сбора информации не является основным занятием холдинга, он сосредоточен на хранении, обработке данных и соблюдении норм их распространения. Сведения преимущественно поступают от договорных партнеров.

Партнеры холдинга по информационному обмену: коммерческие, ипотечные, строительно-сберегательные и кооперативные банки, сберегательные кассы, лизинговые компании, предприятия розничной торговли и другие предприятия, специализирующиеся на предоставлении потребительских товарных или денежных кредитов (включая и отложенные платежи по договорам пролонгированного обслуживания). Все чаще услугами SCHUFA пользуются различные предприятия, ведущие бизнес в Интернете и социальных сетях.

Холдинг делит партнеров на три группы:

- категория A - банки, кредитные и лизинговые компании получают сведения как положительного, так и отрицательного характера;

- категория B - небанковские учреждения, розничная торговля, почтовые компании, предприятия электронной коммерции, телекоммуникационные и другие компании получают сведения отрицательного характера. Те же сведения могут получить страховые компании, имеющие обоснованный законный интерес, как при оказании услуг по управлению рисками и обслуживании клиентов, так и при найме на работу сотрудников, имеющих доступ к деньгам клиентов;

- категория F - агентства по взысканию долгов получают сведения об адресах должников и тому подобные. При этом информация выдается только на тех физических лиц, которые подписали договор с пунктом-SCHUFA.

Как видим, практика не подразумевает ни немедленного попадания в поле зрения холдинга любого клиента банка, интересующегося условиями предоставления кредита, тарифами на мобильную связь или Интернет, ни произвольного распространения сведений. Доступ к кредитной истории, хранящейся в базе данных, открывается лишь при аргументированном интересе, подтверждением которого является юридический документ, выражающий согласие клиента на ознакомление с содержанием хранящихся на него данных. Отметим, если у клиента уже имеются кредиты и иные финансовые обязательства, то третьим лицам становится доступна только информация о размере и своевременности погашения, разглашению не подлежат ни сведения о предприятии-кредиторе, ни другая информация по кредитному договору.

Отметим, порядка 98% хранящихся в SCHUFA кредитных историй жителей ФРГ являются позитивными. Граждане страны демонстрируют высокий уровень финансовой дисциплины и ответственности.

Разумеется, система не без изъянов, в частности, нарекания вызывают неизбежные ошибки и несвоевременность в обработке информации. Особое недовольство вызывает и так называемый скоринг (Score) - метод определения индекса благонадежности заемщика, осуществляемый оригинальным программным обеспечением, разработанным по заказу SCHUFA. Причины - отсутствие прозрачности расчетов, отказ в предоставлении заемщику информации об уровне его Score и довольно частое несоответствие реального положения вещей с присвоенным рейтингом. Последнее обусловлено заменой в расчетах информации о самом заемщике обобщенными данными по среднестатистической группе.

Примечательно, в ответах на критические запросы о непосредственной технологии расчетов сотрудники SCHUFA обычно сетуют на отсутствие достоверных сведений о внутренних принципах работы программы, разработанной итальянским специалистами, поскольку ее алгоритмы и исходные коды закрыты и защищены авторским правом.

В любом случае преимущества организации контроля кредитных историй очевидны и избавляют обе стороны кредитно-финансовых отношений от многих проблем и эксцессов. Сравнить хотя бы среднегодовую процентную ставку кредитования в европейских странах и российские проценты по потребительским кредитам. В России эта цифра как минимум втрое выше, нежели в Германии, потенциально стимулирующая все новые и новые случаи невозврата кредитов.

Очевидно, внедрение системы эффективного контроля кредитных историй клиентов способно обеспечить серьезное улучшение ситуации в секторе и облегчить долговое бремя добросовестных заемщиков.

Европейский союз

Среди многих экономических, финансовых и социальных проблем современной Европы на одном из первых мест находится долговой кризис. Печальная особенность современной ситуации заключается в том, что он все быстрее превращается в банковский кризис.

В начале марта 2011 г. новый финансовый регулятор Старого Света, Европейское банковское управление ужесточило условия проведения стресс-тестов банков.

В июне 2011 г. стали известны результаты этого ужесточения. 8 банков стресс-тесты полностью провалили, еще 16 прошли их с трудом.

Европейское управление по банковскому надзору предписало не прошедшим проверку привлечь 2,5 млрд. евро дополнительного капитала. Однако в декабре 2011 г. уже 31 банк из 91 не выдержал испытания <88>.

--------------------------------

<88> См.: URL: http://www.newsland.ru/news/detail/id/861610/.

Основной палочкой-выручалочкой для банков Старого Света в этих условиях стал ЕЦБ. Были задействованы такие рычаги, как снижение процентной ставки, безлимитные аукционы, уменьшение коэффициента резервирования... А под конец года Центробанк Европы и вовсе де-факто объявил о том, что денег будет столько, сколько потребуется. 21 декабря 2011 г. на аукционе по предоставлению ликвидности банкам сроком на три года ЕЦБ удовлетворил заявки 523 банков на общую сумму в размере почти полтриллиона евро <89>.

--------------------------------

<89> См.: Там же.

В 2012 г. банкам во всем мире предстоит найти почти 355 млрд. евро, чтобы увеличить долю собственного капитала в рамках новых правил "Базель III". Больше других недостачу капитала ощутят на себе европейские банки. По оценкам Boston Consulting Group, им не хватает 221 млрд. евро. И это при том, что с начала финансового кризиса они уже нарастили капитал почти на 75 млрд. евро <90>.

--------------------------------

<90> См.: URL: http://www.vestifinance.ru/articles/5921.

"Кризис еврозоны достиг уровня, когда он угрожает дестабилизировать мировой финансовый рынок", - заявил глава созданного финансовой "двадцаткой" Совета по финансовой стабильности Марк Карни.

"Кризисные тенденции, развивающиеся в зоне евро, создают опасность образования в мировой финансовой системе глобальной волны нестабильности, когда на рынке способна возникнуть нехватка ликвидности, - заметил Карни. - Потрясения еврозоны распространяются на другие части мировой экономики, мы все ощутим это в самое ближайшее время. С оттоком ликвидных средств с мирового финансового рынка на нем усилится нестабильность, что приведет к падению активности. Это затронет и реальную экономику" <91>.

--------------------------------

<91> См.: URL: http://www.itar-tass.com/c188/268142.html.

При этом Евросоюзу предстоит в самое ближайшее время принять ряд важнейших решений по борьбе с кризисом, которые откладывались в течение многих месяцев.

Известный экономист Нуриэль Рубини считает, что существует только четыре пути выхода из нынешнего кризиса еврозоны. Это - монетаризация государственного долга стран зоны евро за счет высокой инфляции и эмиссии Европейским центральным банком не обеспеченных активами евро; дефляция за счет значительного спада экономик еврозоны; субсидирование на постоянной основе наиболее финансово слабых государств зоны евро (Португалия, Италия, Ирландия, Греция, Испания); дефолт и распад еврозоны <92>.

--------------------------------

<92> См.: URL: http://news.mail.ru/economics/7294012/.

В России меры по преодолению финансового кризиса и его последствий, осуществленные Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации в 2008 - 2009 гг., позволили предотвратить коллапс банковской системы и обеспечили условия для послекризисного восстановления деятельности кредитных организаций.

Одновременно Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации с учетом уроков кризиса констатируют необходимость продолжения усилий по повышению устойчивости банковского сектора и обеспечению динамичного роста совокупных показателей его функционирования.

В связи с этим особое значение приобретает формирование в перспективе ближайших нескольких лет более эффективной системы банковского регулирования и надзора, способной противостоять кризисам.

16 декабря 2010 г. на WEB-сайте Базельского комитета по банковскому надзору в сети Интернет был опубликован пакет реформ, направленных на совершенствование регулирования деятельности банков с учетом уроков кризиса: "Базель III: общие регулятивные подходы к повышению устойчивости банков и банковского сектора" и "Базель III: международные подходы к оценке, стандартам и мониторингу риска ликвидности" (Базель III) <93>.

--------------------------------

<93> См.: URL: http://www.mbkcentre.ru/view.php?id=2412258.

Эти предложения предопределяют актуальность анализа новаций в существующем механизме контроля и надзора в банковской сфере и значение сравнительного изучения опыта ЕС и России в сфере банковского надзора.

Значимость такой попытки заключается и в том, что в ЕС и в нашей стране идет процесс активного совершенствования нормативной основы банковского регулирования и надзора.

Анализ этого процесса позволяет сделать ряд выводов.

Во-первых, несмотря на единство нормативной основы и общих принципов банковского надзора, в настоящее время в рамках ЕС сохраняются различные модели ведения надзора за финансовым сектором. Одна из них предполагает сосредоточение надзорных полномочий в центральном банке, другая - существование специального единого государственного надзорного органа, третья представляет собой сочетание элементов первой и второй моделей. При этом ни одна из моделей не может рассматриваться как теоретически предпочтительная или оптимальная. Каждая страна выбирает модель, которая осуществима с политической точки зрения, эффективна и действенна и которая соответствует финансовой структуре этой страны.

Причиной такого положения вещей является тот факт, что в рамках ЕС кодексы о банковской деятельности каждой страны - члена ЕС представляют собой транспозицию в национальное законодательство Консолидированной директивы о банковской деятельности (2000/12/ЕС), обеспечивающей упорядочение банковского законодательства на всей территории ЕС. При этом нормативные акты, издаваемые национальными регулирующими органами, не подлежат унификации, и это является причиной национальных различий в банковском законодательстве стран - членов ЕС.

Во-вторых, на основе сопоставления законодательства ЕС и РФ можно сделать вывод, что, хотя накануне финансового кризиса система нормативно-правового регулирования российского банковского сектора и банковского сектора ЕС в основном соответствовала ранее принятым Базельским принципам, тем не менее кризиса она не предотвратила и основная работа по совершенствованию нормативно-правовой базы банковского регулирования и надзора еще впереди.

В-третьих, на современном этапе рамки дальнейшего совершенствования регулирования и надзора в банковской сфере были определены в новом документе, регламентирующем реформу банковского сектора, - Базеле III.

Принятый 12 сентября 2010 г. Базельским комитетом по банковскому надзору свод новых норм и стандартов по структуре и качеству банковских активов создает условия для значительного повышения устойчивости банков и их способности противостоять новым финансовым потрясениям.

Основной смысл Базеля III заключается во введении целой линейки обязательных нормативных коэффициентов, регулирующих достаточность капитала и ликвидность, а также ограничивающих включение в состав капитала банков некоторых видов финансовых активов. По сравнению с "Базелем II" нормативы более жесткие, кроме того, многие показатели, которые в рамках предыдущего соглашения были рекомендательными, теперь станут обязательными.

Согласно новым и более жестким стандартам до 4,5 процентов увеличен минимальный размер ликвидного резерва собственного капитала банка, или так называемого коэффициента основного капитала первого уровня. До сегодняшнего дня этот уровень составлял 2 процента. Новый стандарт по структуре резервов должен быть выполнен банками к 1 января 2019 г.

Кроме того, с нынешних 4,5 до 6 процентов повышен уровень капитала первого уровня банка, который представляет его наиболее ликвидные активы. В дополнение к нему решением Базельского комитета каждый банк обязан создать специальный буферный резервный капитал в размере 2,5 процента.

Специалисты отмечают, что основной защитой банков в случае новых финансовых потрясений станет ликвидный резерв коэффициента основного капитала первого уровня и буферный резерв. Совместно они составляют 7 процентов банковского капитала.

Базельский комитет также заявил, что банки, которые не смогут ввести данные нормы в согласованные сроки, будут поставлены в условия, когда они вынуждены будут сокращать выплаты дивидендов по своим акциям, а также снижать размеры выплачиваемых своим сотрудникам премиальных.

Принята и еще одна норма, согласно которой в случае возникновения кризисной ситуации в мировой финансовой системе банки должны выделять в особый стабилизационный фонд до 2,5 процента капитала в зависимости от размеров банков и их уязвимости. Введение новых норм по требованию к структуре активов и капитала банков начнется с января 2013 г. и полностью завершится к январю 2015 г. При этом с января 2016 по январь 2019 г. банки должны создать буферный резервный капитал.

Тем самым реформа банковского сектора, которая была поставлена и уточнена последними саммитами финансовой "двадцатки", наконец-то приобрела реальные очертания <94>.

--------------------------------

<94> См.: URL: http://www.rodon.org/polit-100917104452.

В-четвертых, сопоставление российской практики и российского законодательства по банковскому надзору с новыми требованиями позволяет сделать вывод о том, что нормы Базеля III вряд ли окажут значительное влияние на количество уходов российских банков с рынка, а также число слияний и поглощений. Причин такого положения две.

Первая причина заключается в том, что нормы, принятые Базельским комитетом, носят отложенный характер и дают банкам переходный период для достижения конкретных показателей, в частности по достаточности капитала.

Вторая же причина в том, что, по расчетам многих экспертов, нормативам достаточности капитала по Базелю III уже сейчас соответствуют 80 процентов из топ-200 российских банков <95>.

--------------------------------

<95> См.: URL: http://www.1prime.ru/news/articles/-201/%7B798957A5-B678-42EC-9E6F-9082E95FFAAD%7D.uif.

Планируемая глобальная реформа банковского сектора, получившая название "Базель III", станет крупнейшей за последнее десятилетие, и есть основания рассчитывать, что она существенно повысит надежность банковской системы и в ЕС, и в России.

Российская Федерация как участник "Группы 20" и Комитета должна обеспечить своевременную и надлежащую реализацию в российском банковском секторе новых международных регулятивных требований. В этой связи Банк России уже проинформировал о том, что положения Базеля III предполагается реализовать в отношении российского банковского сектора в соответствии с указанными сроками поэтапного внедрения. Соответствующие положения предусмотрены Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г., подготовленным Правительством Российской Федерации и Банком России.

В Стратегии отмечается, что проблемы, проявившиеся в деятельности банковского сектора Российской Федерации в ходе кризиса, свидетельствуют о недостатках банковского регулирования и банковского надзора. Основным недостатком является реализация при осуществлении функций по банковскому надзору в значительной степени формальных подходов.

Одной из причин указанного недостатка остается ограниченность правовых возможностей Банка России по реализации содержательных подходов к оценке рисков кредитных организаций. В существенной степени российское законодательство не отвечает международным стандартам и в части возможностей осуществления надзора на консолидированной основе, а также в части определения (в целях ограничения концентрации рисков) критериев связанности заемщиков между собой и связанности заемщиков с банком. Также не соответствует международным представлениям об эффективном надзоре перечень имеющихся в распоряжении Банка России мер надзорного реагирования на недостатки в деятельности кредитных организаций и банковских групп (банковских холдингов).

В связи с этим Правительство Российской Федерации и Банк России считают необходимым укрепить правовую основу реализации Банком России задач по банковскому надзору. В том числе предполагается внести в законодательство изменения, направленные на установление полномочий Банка России по осуществлению содержательного регулирования и надзора, надзора на консолидированной основе, определению состава мер надзорного реагирования и процедур их применения, соответствующих международным стандартам <96>.

--------------------------------

<96> См.: Вестник Банка России. 2011. N 21.

Правительством Российской Федерации и Банком России будет продолжена работа по реализации основополагающих принципов эффективного банковского надзора и по внедрению в практику банковского надзора и регулирования в Российской Федерации положений Базеля II и Базеля III.

В рамках совершенствования методики расчета достаточности капитала будет продолжена работа по поэтапной реализации положений Базеля II, который является международно признанным ориентиром в сфере оценки достаточности собственных средств (капитала) банков с учетом всех существенных рисков и соблюдения требований по рыночной дисциплине (раскрытию информации).

Одним из важнейших направлений данной работы будет совершенствование нормативно-правовой базы в целях более полной реализации принципов организации управления рисками в кредитных организациях.

Этапность данной работы обусловлена концепцией Базеля II, специфика применения подходов которого надзорным органом зависит от уровня и динамики развития банковской системы и финансовых рынков, на которых работают банки, а также состоянием банковского законодательства.

В настоящее время Банком России реализована наиболее простая опция по оценке кредитного риска - Упрощенный стандартизированный подход Компонента I Базеля II. Проводится предварительная работа, направленная на подготовку к внедрению подхода, базирующегося на самостоятельных внутрибанковских оценках параметров кредитного риска (подход, основанный на внутренних рейтингах, или IRB-подход), и минимальных требований к внутренним процедурам кредитных организаций по оценке достаточности собственных средств (капитала) в рамках Компонента II Базеля II.

Оценка уровня готовности российской банковской системы к внедрению IRB-подхода и реализации положений Компонента II Базеля II в настоящее время проводится в рамках программы сотрудничества с Европейским центральным банком.

В целях внедрения Базеля II, в том числе IRB-подхода (Компонент I), а также Компонента II, Правительство Российской Федерации и Банк России проведут работу по внесению соответствующих изменений в законодательство.

При этом предполагается, что круг банков, реализующих IRB-подход, будет весьма ограниченным. Это связано в том числе с высокими требованиями к таким банкам по состоянию баз данных и внутрибанковских систем управления рисками.

Ориентировочно внедрение Компонента II Базеля II может начаться не ранее 2014 г., IRB-подхода Компонента I Базеля II - после 2015 г. <97>.

--------------------------------

<97> См.: Там же.

В рамках выполнения Российской Федерацией принятых на высшем уровне обязательств по реализации решений "Группы 20" будет обеспечена реализация одобренных международным сообществом предложений Совета по финансовой стабильности и Базельского комитета по банковскому надзору, в том числе по следующим направлениям: 1) повышение требований к качеству и достаточности капитала и уровню ликвидности; 2) развитие макропруденциальных подходов в рамках выявления и оценки системных рисков, анализа системной устойчивости банковского сектора, использования полученной информации в целях индивидуального и консолидированного банковского надзора и банковского регулирования, включая так называемый контрциклический аспект; 3) развитие стандартов отчетности; 4) реформирование системы выплат и вознаграждений; 5) трансграничные аспекты финансового оздоровления и банкротства системно значимых кредитных организаций. Реализация соответствующих положений будет осуществляться с учетом специфики российской экономики и особенностей российского банковского сектора <98>.

--------------------------------

<98> См.: Там же.

В рамках реализации новых международных требований к качеству и достаточности капитала, поддержания необходимого уровня ликвидности, разработанных Базельским комитетом по банковскому надзору (Базель III), предусматривается в том числе: (1) пересмотр структуры регулятивного капитала путем выделения его ключевого компонента, так называемого базового (акционерного) капитала; (2) дополнительно к минимальным требованиям к достаточности базового капитала установление требования к формированию так называемых буферов капитала (буфера консервации и контрциклического буфера), являющихся источником покрытия убытков банков в условиях стресса; (3) введение в дополнение к риск-ориентированному показателю достаточности капитала так называемого показателя левериджа, рассчитываемого как отношение величины капитала к совокупной величине активов и внебалансовых позиций без учета уровня риска по ним; (4) введение двух нормативов ликвидности, определяемых с учетом стресс-сценариев: показателя краткосрочной ликвидности, определяемого как отношение ликвидных активов к чистому оттоку денежных средств в ближайшие 30 дней в случае возникновения общерыночной напряженной ситуации с ликвидностью (стрессовая ситуация), и показателя чистого стабильного фондирования, определяемого как отношение имеющихся в наличии стабильных источников фондирования к необходимому фондированию (исходя из характеристик ликвидности активов и внебалансовых позиций банка и проводимых им операций) на временном горизонте один год <99>.

--------------------------------

<99> См.: Там же.

Внедрение новых регулятивных стандартов Базеля III в области капитала и ликвидности предполагается начать в 2011 г. (так называемый период наблюдения по ряду стандартов), а завершить в 2018 г. Таким образом, новые регулятивные стандарты в полной мере будут действовать с 1 января 2019 г. При этом предусматриваются согласованные на международном уровне этапы внедрения, которые в том числе включают:

1) в части требований к капиталу: 2013 - 2015 гг. - поэтапное введение требований к достаточности базового капитала и основного капитала;

2) в части буфера консервации капитала: 2016 - 2018 гг. - поэтапное введение требования к формированию указанного буфера;

3) в части показателя "левериджа": 2011 - 2012 гг. - период мониторинга; 2013 - 2017 гг. - период параллельного расчета показателя (показатель левериджа и его компоненты будут сопоставляться с риск-ориентированными требованиями к капиталу), в том числе с 1 января 2015 г. - раскрытие информации о показателе и его компонентах; с 1 января 2018 г. - введение показателя левериджа в качестве обязательного;

4) в части стандартов ликвидности:

- показатель краткосрочной ликвидности: 2011 - 2014 гг. - период наблюдения за уровнем показателя; с 1 января 2015 г. - введение показателя краткосрочной ликвидности в качестве обязательного;

- показатель чистого стабильного фондирования: 2012 - 2017 гг. - период наблюдения за уровнем показателя; с 1 января 2018 г. - введение показателя чистого стабильного фондирования в качестве обязательного <100>.

--------------------------------

<100> См.: Там же.

Поиск по сайту: