Неблагоприятный отбор. Другая проблема, с которой встречаются страховщики, связанная также с асимметричностью информации, — это неблагоприятный отбор (adverse selec­tion)

Другая проблема, с которой встречаются страховщики, связанная также с асимметричностью информации, — это неблагоприятный отбор (adverse selec­tion). Проще говоря, неблагоприятный отбор означает, что те потенциальные владельцы страховых полисов, у которых в наиболее вероятной степени произойдут потери, будут покупать страховку, тогда как те потенциальные стра­хователи, у которых самая низкая вероятность потерпеть убытки, будут само­страховаться. Например, компания, ведущая бизнес с высокой вероятностью пожара на заводе, более склонна купить страховку от пожара, чем компания с малым риском потерь от пожара. Если эта тенденция не будет сдерживаться, то непропорционально большое число компаний с высоким риском будет стре­миться получить страховку от пожара, а страховые компании будут встречаться с большим числом требований о возмещении потерь, чем ожидалось. Это приве­дет к увеличению числа контрактных оговорок, связанных с выплатой премии, что только ухудшит ситуацию, поскольку владельцы страховых полисов с ма­лой вероятностью потерь от пожаров будут либо самостраховаться, либо искать страховку у других страховщиков, которые работают с владельцами полисов с низким риском потерь от пожара и, следовательно, могут предложить покрытие затрат по меньшей цене.

Страховые компании пытаются решить проблему неблагоприятного отбора путем применения оговорки о приеме на страхование (underwriting provision), с помощью которой контролируют отбор и классификацию кандидатов на страхование. Исходя из перспективы страхования от пожара, можно занять две край­ние позиции для оговорки о приеме на страхование. Одна крайность — страховые компании могут устанавливать размер премии на базе статистики средних потерь от пожара в стране без учета индивидуальных характеристик компании. Тогда каждая страхуемая компания должна будет платить одинаковую премию за страховку от пожара вне зависимости от своего вида деятельности, географического местоположения, срока службы завода, близости к пожарной станции, эффективности систем противопожарной сигнализации и систем водяного тушения и т. д. Устанавливаемый размер премии должен быть достаточен для покрытия всех ожидаемых затрат и административных расходов, а также для получения прибыли. В этой ситуации, очевидно, существуют перекрестные субсидии (cross-subsidies), поскольку компании с низкой степенью риска потерь будут платить такие же премии, как и компании с высокой степенью риска. Таким образом, компании с низкой степенью риска будут платить премию, которая в дальнейшем значительно превысит их ожидаемые потери от пожаров, в то время как компании с высокой степенью риска будут платить меньше, чем их ожидаемые потери от пожаров. Такой тип политики приема на страхование может существовать только в ситуациях, когда страхование проводится под государственным контролем, как это сейчас происходит в страховании от наводнений.

Другая крайняя позиция: если нет асимметричности информации и, следовательно, доступна полная информация, страховые компании могли бы подразделять владельцев полисов на большое количество групп с разной степенью риска и устанавливать размер премии для членов каждой группы на базе оценки ожидаемых потерь в этой группе в текущем году. Для компаний из групп с категорией высокого риска ожидались бы значительные потери и, следовательно, для них устанавливались бы высокие премии, а для компаний из групп с категорией низкого риска размер премий был бы ниже. В этом крайнем случае страховщики могли бы устанавливать размер своих премий на базе всех известных факторов, которые, как известно, влияют на вероятность осуществления страхового случая и размер потерь от него.

Конкуренция среди страховщиков, так же как доступность информации о практике потерь, помогает уменьшить проблему неблагоприятного отбора. Конечно, всегда будет существовать проблема асимметричности информации, так что какое-то присутствие проблемы неблагоприятного отбора — это факт жизни страховых компаний.

Вопросы для самопроверки

Почему компании могут быть вынуждены платить больше при покупке страховки, чем размер их ожидаемых потерь от наступления ущерба?

Дайте определение следующих понятий:

1) объединение потерь;

2) закон больших чисел;

3) случайные потери;

4) перевод рисков;

5) возмещение ущерба;

6) проблема неблагоприятного отбора;

7) проблема морального риска.

В чем суть проблемы морального риска? В чем его причины? Каким образом страховщики решают эту проблему?

В чем суть неблагоприятного отбора? В чем его причина? Каким образом страховщики решают эту проблему?

Поиск по сайту: