Подверженность риску потерь в связи с ответственностью

В дополнение к подверженности потерям имущества предприниматели также часто встречаются с угрозой потерь в связи с ответственностью. Для наших целей термин «ответственность» включает принцип штрафов, которые могут быть наложены, когда нарушение обязательств не оспаривается. Компании подвергаются риску потерь в связи с ответственностью, имеющей отношение: 1) к праву пользования, 2) к праву собственности, 3) к текущим операциям, 4) к виду профессии.

Во многих видах предпринимательской деятельности предприниматель (или компания) пользуется имуществом, принадлежащим физическому лицу или другому предпринимателю, и оказывает некоторые действия в отношении его (такие как ремонт или хранение), а затем возвращает имущество владельцу. На юридическом языке такие сделки именуются передачей вещи в пользование (bailment), а предприниматель,

осуществляющий временное обладание имуществом, именуется ответственным держателем (bailee). Хотя юридические сложности, связанные с пользованием вещью, очень обширны, чтобы их oбcyждать здесь, несомненно одно: для компании важно, что такое действие, как временное пользование вещью, порождает подверженность риску потерь, свя­занных с материально ответственным лицом.

Собственность на движимое и недвижимое имущество влечет ощутимую под­верженность риску в связи с ответственностью. В самом деле, случайное причинение вреда имуществу и/или результатам деятельности компании может приве­сти к потерям в связи с ответственностью. Вновь юридическая специфика уводит далеко за пределы темы нашей главы, тем не менее управляющий рисками дол­жен быть знаком с природой потенциальной ответственности, проистекающей из права собственности.

Подверженность риску потерь в связи с ответственностью, имеющей от­ношение к текущим операциям компании, нередко рассматривается как один из наиболее важных видов подверженности рискам, с которыми встречается фирма. Во-первых, предпринимательской структуре могут вчинить иск за созда­ние неприятностей (nuisance), причиняющих вред третьей стороне. Многое из того, что сейчас контролируется нормами регулирования защиты окружающей среды, прежде рассматривалось как публичная неприятность. Таким образом, загрязнение воды и воздуха, а также шумовое загрязнение могут быть предме­том гражданского иска к фирме и сопровождаться штрафами, накладываемыми согласно законам о защите окружающей среды.

Другие виды подверженности риску потерь в связи с ответственностью – это нарушение патентных и авторских прав. Имеется в виду нарушение фир­мой законов, защищающих права изобретателей и права на результаты творческого труда. Выявилась тенденция к тому, что иски такого рода, если они выигрываются, влекут большие штрафы и необходимость возмещения ущерба, а это может иметь немалый риск для некоторых фирм. Например, в 1988 г. «Apple Computer» вчинила иск корпорации «Microsoft» на 5.5 млрд. дол. за нарушение авторских прав. «Apple» доказывала, что программа Windows, распространяемая «Microsoft», нелегально скопировала идею «смотри и чувствуй», присущую дисплейным картинкам («иконам»), которые способствовали успеху компьютера «Macintosh» фирмы «Apple». «Я уеду в Канаду, если дело выиграет "Apple"». — заявил Стив Балмер, один из вице-президентов «Microsoft». Пока что это маловероятно, поскольку в апреле 1992 г. федеральный районный судья в США Вон Уолкер отклонил большую часть требований «Apple», постановив, что общий вид программы не защищается авторскими правами. День спустя после такого заключения судьи акции «Microsoft» взлетели с до — это знак того, что потенциальная ответственность явно беспокоила инвесторов.

Фирмы, применяющие нечестную торговую практику, также создают потенциал для крупной подверженности риску потерь в связи с ответственностью производителя. В подобных случаях может быть вчинен иск о возмещении ущерба в тройном размере, что представляет серьезную финансовую угрозу почти любой фирме.

Фирмы, которые производят, распределяют товары или предоставляют услуги, встречаются с проблемой потенциальной ответственности за дефекты в проданных товарах или предоставленных услугах. Такая подверженность риску потерь называется ответственностью за продукцию. Автомобилестроители теряют миллионы долларов по искам, связанным с неправильным конструированием и дизайном. Например, фирма «Audi» получила сотни судебных исков, связанных с проблемой «внезапного ускорения» автомобиля, а другие производители автомобилей потеряли миллионы долларов по искам, связанным с дефектными газовыми емкостями. Конечно, подверженность такому риску сильно меняется в зависимости от типа товара и услуги. Из-за инфляции и щедрости многих присяжных подверженность риску потерь в связи с ответственностью за продукцию становится все более важной в последние годы. Таким образом, каждый управляющий рисками должен постоянно наблюдать за риском ответственности производителя за продукцию своей фирмы, поскольку риск может оказать отрицательное влияние на фирму как через решения судов о возмещении ущерба, так и через снижение объема реализации вследствие плохой информации о продукции.

Для дальнейшей иллюстрации проблемы ответственности за продукцию, а также трудностей, часто встречающихся при определении типов потенциальных рисков, рассмотрим ситуацию, с которой столкнулась корпорация «Keene», ведущий производитель композитных теплозащитных материалов, используемых в ряде отраслей космонавтики, производстве вооружений, а также применяющихся в производстве коммерческой продукции. В 1968 г. «Keene» приобрела небольшой завод по производству изоляционных материалов, которые coдержали асбест в соответствии с потребительскими спецификациями того времени. «Keene» прекратила производство этих материалов в 1972 г. и закрыла компанию в 1976 г., потеряв почти 8 млн. дол. инвестиций. К несчастью для «Keene», это не было концом истории. Законы, введенные в конце 1970-х гг. и постепенно ужесточившие требования, заставили «Keene» и ее страховщиков потратить 350 млн. дол. на процессы по асбесту. Более того, весьма вероятно, что компания потратит еще 150 млн. дол. в будущем, что равно почти 80% ее капитализированной стоимости. В целом «Keene» потеряла почти полмиллиарда долларов из-за того, что сделала ошибку, приобретая компанию, которая стоила ей 20 лет назад всего лишь 8 млн. дол., но таила в себе большой риск ответственности производителя за продукцию.

Последний тип ответственности относится к таким профессиям, как врач, юрист, бухгалтер и архитектор. В общем случае виды деятельности, требующие предварительного специального обучения и наличия лицензии, подвергаются риску профессиональной ответственности. В последние годы произошел драматический скачок в числе судебных исков против злоупотреблений, вызванных низкой профессиональной квалификацией, и в денежных оценках ущерба, который следовало возмещать. Потери от низкой профессиональной квалификации могут быть особенно опасны, поскольку они влияют на наиболее бережно хранимый и выращиваемый актив фирмы — на ее репутацию.

Как и в случае с потерями от утраты имущества, обычный подход для управления ответственностью за продукцию — это либо самострахование, либо перевод риска на страховщика. Страховка ответственности, включая профессиональную ответственность, может быть куплена, хотя для страховщика очень трудно должным образом оценить вовлеченные риски. Например, потери в связи с ответственностью среди психиатров в Южной Флориде стали настолько крупными в конце 1980-х гг., что премия за низкую профессиональную квалификацию, дифференцированная в зависимости от места жительства, возросла до суммы более 100 тыс. дол. в год. Многие из психиатров были неспособны позволить себе такую премию, поэтому они уехали, чтобы практиковать где-нибудь подальше. Больницы встречаются с похожей проблемой, и в этой ситуации многие штаты потребовали от больниц объединяться в страховые пулы для защиты от низкой профессиональной квалификации.

Для всех типов покрытия ответственности обычно применяется оговорка о франшизе, вследствие чего предприниматели должны платить некоторую премию, скажем, 100 тыс. дол., чтобы страховщик брал плату за страховые услуги только с определенной суммы.

Вопросы для самопроверки

Что понимается под термином «ответственность» в контексте этой главы?

Дайте определения следующих понятий:

1) передача вещи в пользование;

2) ответственный держатель;

3) неприятность в отношении третьей стороны;

4) нарушение патентного и авторского права;

5) ответственность за продукцию;

6) профессиональная ответственность.

Поиск по сайту: